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一、提出問題

保險的正常運行必須遵守一些基本原則，其中保險利益原則就是保險運行的四大基本原則之一，而且是首要原則，也是保證保險市場健康發(fā)展的必要條件。下面我們通過三個案例來說明制定保險利益原則的重要性。案例I：甲向銀行貸款80萬元,貸款銀行要求其以自己所有的房屋用作抵押。貸款銀行為防止出現(xiàn)不測,便所將貸款者甲的抵押房屋投保了財產(chǎn)保險，保期為一年。半年后,貸款者甲將貸款悉數(shù)償還完。在保期的第十一個月,該房屋意外發(fā)生火災(zāi),于是銀行依合同向保險公司提出索賠,那么保險公司能否拒賠?若拒賠,拒賠的理由又是什么?案例II：李先生與2011年1月10號將自己所有的私家車向某保險公司投保了車輛損失險，保期為一年，保額為50萬元，同年四月由于李先生急需用錢，于是就將車賣給了他人王某，可就在辦理過戶手續(xù)的期間，李先生的車發(fā)生了車禍造成實際損失20萬元，于是王某認(rèn)為自己已經(jīng)向李先生付清全部車款，車子是自己的，遂向保險公司進(jìn)行索賠。試問此案例中的王某是否對保險標(biāo)的具有保險利益呢？案例III:某年年初,A先生為防止放在家里的一件古玩發(fā)生被盜的風(fēng)險，準(zhǔn)備向保險公司投保100億的巨額保險，但與多家保險公司協(xié)商均未果。上述三個案例的合理處理與對保險利益的正確認(rèn)識緊密相關(guān)。案例I中涉及到保險利益的轉(zhuǎn)移問題；案例II涉及到當(dāng)事人是否對保險標(biāo)的具有保險利益的問題；保險利益是保險法的核心要素,不僅涉及到保險金額,更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補(bǔ)償義務(wù)的履行。案例一涉及保險利益的有無問題,案例二涉及保險利益的量化問題,；案例III涉及到保險利益如何正確量化的問題。這些生活中的實際案件均涉及到保險利益原則，故筆者認(rèn)為依據(jù)實踐從理論上研究保險利益原則是非常重要的。

二、保險利益原則

保險利益是保險合同有效成立的前提條件，是保險合同的客體，是以保險標(biāo)的為載體的利害關(guān)系，而非保險標(biāo)的，雖然各國指定保險利益原則的目的都是相同的，都是為了投保人利用保險進(jìn)行賭博和有效防止道德風(fēng)險的發(fā)生，但各國學(xué)者對于保險利益的認(rèn)定卻不完全一致，概括起來大體有兩類觀點：經(jīng)濟(jì)利益說和利害關(guān)系說，其中經(jīng)濟(jì)利益說認(rèn)為保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利益；而利害關(guān)系說卻認(rèn)為保險利益就是投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系。顯然經(jīng)濟(jì)利益說將保險利益局限于以實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但在保險實務(wù)中往往會碰到這樣的情況，比如在人身保險中保險利益的認(rèn)定依據(jù)就不是已實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益，而可能是一些血緣關(guān)系，所以目前我國保險法對于保險利益的定義是采用利害關(guān)系說。

三、保險利益的成立條件

我國保險法要求，投保人或被保險人在與保險訂立保險合同或在保險事故發(fā)生時被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則保險合同自動失效。我國保險法主張保險利益應(yīng)該是廣義的利害關(guān)系說而非經(jīng)濟(jì)關(guān)系說，但投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的一切利害關(guān)系并一定就能形成保險利益，下面就保險利益的成立條件進(jìn)行分析。第一，保險利益必須是合法的。保險利益必須是符合社會的公共秩序，必須是法律認(rèn)可的并受到法律保護(hù)的利益，此處的法律不僅僅是指保險法，還包括商法、民法等其它法律法規(guī)，法律的認(rèn)可也非感情上的認(rèn)可，而是對保險當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的認(rèn)可。比如小偷將自己偷盜的小轎車向保險公司投保財產(chǎn)保險，即使保險公司在不知情的情況下承保了，該保險合同也是無效的。第二，保險利益必須是可以用貨幣來計量的利益。保險的基本職能就是損失補(bǔ)償功能，這里的損失必須是經(jīng)濟(jì)上的損失，是可以用貨幣和金錢來計量的損失，對于非經(jīng)濟(jì)上的損失，保險是不能給予補(bǔ)償?shù)?，比如刑事處罰、政治打擊及精神傷害等均不能構(gòu)成保險利益。雖然人身保險承保的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用金錢來衡量的，但在保險實務(wù)中，對于人身保險在簽訂保險合同時，當(dāng)事人雙方必須協(xié)商確定保險金額。第三，保險利益必須是確定的利益。確定利益包含兩層含義，第一是指該利益必須能夠以貨幣的形式進(jìn)行估價，比如以古玩字畫作為保險標(biāo)的，保險當(dāng)事人雙方必須確定一個保險金額；第二是指該利益必須是事實上的或客觀存在的利益，它包括以實現(xiàn)利益和預(yù)期利益，比如利潤損失保險就直接可以以預(yù)期的利潤作為保險標(biāo)的進(jìn)行投保。

四、存在時效

在財產(chǎn)保險實務(wù)中，投保人或被保險人在訂立保險合同是并不一定要求對保險標(biāo)的具有保險利益，而是要求在保險事故發(fā)生時一定對保險標(biāo)的具有保險利益，否則是沒有保險金的請求權(quán)的。在人身保險實務(wù)中，各國的保險立法均規(guī)定：投保人或受益人在投保訂立保險合同時對被保險人具有保險利益，對于在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益不作要求。

作者:董媛媛 魏毅峰 單位:鄖陽師范高等?？茖W(xué)校