導(dǎo)語(yǔ)：銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管融合分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：整合組建銀保監(jiān)會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定等具有重要意義。銀保監(jiān)整合具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)必要性和操作可行性，有利于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管融合，從而更好實(shí)施行業(yè)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：銀行；保險(xiǎn)；監(jiān)管；整合

2018年2月，三中全會(huì)審議通過(guò)了《深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，在新的歷史起點(diǎn)上深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)調(diào)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，優(yōu)化職能配置，提高效率效能。根據(jù)方案，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，不再保留銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融環(huán)境新的格局下，整合組建銀保監(jiān)會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定等具有重要意義。準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)銀保監(jiān)整合現(xiàn)實(shí)必要性和操作可行性，有利于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管融合，從而更好實(shí)施行業(yè)監(jiān)管。

1銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的現(xiàn)實(shí)必要性

1．1混業(yè)經(jīng)營(yíng)格局已成。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)總體規(guī)模迅速擴(kuò)張，金融創(chuàng)新層見(jiàn)疊出，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式逐漸成形，其中銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在多個(gè)層面、領(lǐng)域呈現(xiàn)出融合發(fā)展格局。在業(yè)務(wù)品種上，2006年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用方向方式不斷拓展，與銀行產(chǎn)品交叉、同化趨勢(shì)明顯。人身保險(xiǎn)公司推出的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與普通銀行存款功能類(lèi)似；投資屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)等）投向?yàn)閭?、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金、非標(biāo)資產(chǎn)等，與銀行理財(cái)功能相近。在銀保合作方面，除了銀行渠道代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代支保險(xiǎn)金的傳統(tǒng)模式外，保單質(zhì)押貸款、信用保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等成為應(yīng)用廣泛的銀保合作產(chǎn)品。在交叉持股方面，以金融控股集團(tuán)模式為代表的金融綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)體為銀行、保險(xiǎn)搭建了機(jī)構(gòu)融合的平臺(tái)，具體體現(xiàn)為銀行控股保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司控股銀行、金融集團(tuán)分別控股銀行保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)資本分別控股銀行保險(xiǎn)等類(lèi)型，銀保牌照的縱橫整合迅速發(fā)展。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展，衍生出金融風(fēng)險(xiǎn)的跨界傳播，成為系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不可忽視的策源領(lǐng)域。1．2分業(yè)監(jiān)管弊端盡顯。分業(yè)監(jiān)管模式按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型劃分監(jiān)管對(duì)象，在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，分業(yè)管理已經(jīng)難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。第一，影子銀行不斷擴(kuò)張，同業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)序膨脹，表外業(yè)務(wù)野蠻發(fā)展，產(chǎn)品層層嵌套，底層資產(chǎn)不透明等亂象不斷出現(xiàn)。第二，跨機(jī)構(gòu)的捆綁銷(xiāo)售、內(nèi)幕信息、關(guān)聯(lián)交易等不規(guī)范金融行為層出不窮。第三，銀行、保險(xiǎn)同類(lèi)或類(lèi)似業(yè)務(wù)因機(jī)構(gòu)主體不同而面臨不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成機(jī)構(gòu)與監(jiān)管之間的博弈，降低了監(jiān)管有效性。第四，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金控集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳染形成有效監(jiān)控和防范，相關(guān)監(jiān)管手段和法律法規(guī)也不成熟。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管套利、監(jiān)管空白等問(wèn)題，究其原因還在于分業(yè)監(jiān)管“鐵路警察各管一段”的弊端。1．3金融管理體制滯后。需要指出的是，整合銀行保險(xiǎn)監(jiān)管職能，組建銀保監(jiān)會(huì)是金融管理體制改革的一個(gè)方面，要放到金融宏觀管理體制整體改革的大格局下觀察。在經(jīng)濟(jì)“三期疊加”和金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣的大背景下，金融業(yè)發(fā)展和宏觀管理需求的能力對(duì)金融管理體制提出了新要求。一方面，著眼于整體金融體系的穩(wěn)健，宏觀審慎功能需要強(qiáng)化，并與貨幣政策保持緊密配合。另一方面，微觀審慎要將功能監(jiān)管融入機(jī)構(gòu)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，更好維護(hù)機(jī)構(gòu)個(gè)體穩(wěn)定，同時(shí)保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。金融委的建立、央行強(qiáng)化宏觀審慎、合并銀保監(jiān)微觀監(jiān)管職能則是對(duì)這一要求的“一攬子”回應(yīng)，銀保監(jiān)管改革是金融管理體制改革的重要一環(huán)，銀保合并水到渠成。1．4監(jiān)管資源配置失衡。保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，在全國(guó)各省區(qū)以及部分城市分別設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，在省級(jí)單位和重要城市均分別設(shè)立了36個(gè)局（機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)據(jù)來(lái)源于原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)），但在省級(jí)以下則呈現(xiàn)出監(jiān)管資源的顯著差別。合并以前，銀監(jiān)會(huì)在地市及以下設(shè)立了304個(gè)銀監(jiān)分局和1730個(gè)監(jiān)督辦事處，與此相比，保監(jiān)會(huì)則僅有5個(gè)保監(jiān)分局，在區(qū)縣更是零機(jī)構(gòu)，監(jiān)管難以覆蓋廣大地市以下區(qū)域的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)基層監(jiān)管力量的薄弱造成了監(jiān)管盲區(qū)，成為保險(xiǎn)基層市場(chǎng)混亂無(wú)序的重要原因，拖累保險(xiǎn)市場(chǎng)朝健康有序和現(xiàn)代化方向發(fā)展。另外，無(wú)論是銀監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管力量、監(jiān)管權(quán)威、監(jiān)管資源都呈現(xiàn)出從中央到基層逐層遞減的格局，導(dǎo)致越到基層監(jiān)管越乏力。

2銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理融合的可行性

2．1行業(yè)屬性的一致。銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念、融資方式、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)特征非常相近。在經(jīng)營(yíng)理念上，銀行業(yè)吸收存款、發(fā)放貸款，通過(guò)期限匹配來(lái)實(shí)現(xiàn)借貸資本的融通，保險(xiǎn)業(yè)則通過(guò)運(yùn)營(yíng)保費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金保值增值和資本提供。在融資方式上，都屬于間接融資，發(fā)揮信用中介功能。在風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)上，都主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)特征上，兩者都是高杠桿運(yùn)行，杠桿率遠(yuǎn)高于一般工商業(yè)，且都對(duì)儲(chǔ)戶、投保人存在到期兌付或按約償付義務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)外部成本很大，關(guān)聯(lián)性、傳染性強(qiáng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失，還會(huì)對(duì)金融體系造成巨大沖擊。行業(yè)屬性的一致性是監(jiān)管融合的最根本依據(jù)。2．2監(jiān)管理念的共通。由于行業(yè)屬性的一致，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在監(jiān)管理念上存在諸多共通之處，強(qiáng)調(diào)“有多大本錢(qián)，做多大買(mǎi)賣(mài)”，資本充足性位于銀行保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，通過(guò)資本數(shù)量、質(zhì)量的要求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效覆蓋。巴塞爾協(xié)議采用風(fēng)險(xiǎn)資本理念，設(shè)立了最低資本要求、外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束的三大支柱。保險(xiǎn)監(jiān)管很大程度上借鑒了巴塞爾協(xié)議理念，以償付能力為核心，強(qiáng)化資本數(shù)量質(zhì)量、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露，“償二代”就被稱作保險(xiǎn)業(yè)的“巴塞爾協(xié)議三”。此外，均對(duì)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)實(shí)行額外監(jiān)管要求。2．3監(jiān)管手段的相像。在監(jiān)管對(duì)象上，銀行保險(xiǎn)都以管機(jī)構(gòu)為主，維護(hù)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健合法經(jīng)營(yíng)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)公眾利益和信心，保障金融體系穩(wěn)定。圍繞資本和償付能力的核心要求，設(shè)立一系列指標(biāo)要求和規(guī)則，在具體手段上，以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入、行政處罰為主要工具。此外，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置上，除保監(jiān)會(huì)派出鏈條較短外，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在派駐條線設(shè)置上基本平行，監(jiān)管力量的梳理整合成本相對(duì)較低。

3銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管融合的重點(diǎn)方向

3．1做實(shí)功能監(jiān)管，優(yōu)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管。2017年全國(guó)金融工作會(huì)議提出“功能監(jiān)管”概念，與之相對(duì)的是“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”。機(jī)構(gòu)監(jiān)管是針對(duì)機(jī)構(gòu)抓準(zhǔn)入、抓經(jīng)營(yíng)、抓風(fēng)險(xiǎn)、抓退出，通過(guò)全程審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，保障單體機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，并延伸至風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置，從而維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定。但隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉，機(jī)構(gòu)監(jiān)管難以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅?，因此功能監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生。功能監(jiān)管關(guān)注業(yè)務(wù)本身，對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的同類(lèi)型業(yè)務(wù)采取一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于減少監(jiān)管套利、監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。銀保合并后，探索強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)的功能監(jiān)管，針對(duì)類(lèi)似業(yè)務(wù)設(shè)置相對(duì)統(tǒng)一的法規(guī)和操作辦法，理順監(jiān)管資源，將是重要任務(wù)。需要指出的是，機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管并非非此即彼，而是縱橫交織、并重并行、相互補(bǔ)充，通過(guò)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的合力，既確保單體機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，又能應(yīng)對(duì)跨業(yè)、跨界的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好防范銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。3．2統(tǒng)籌監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管。中央政治局第13次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要統(tǒng)籌金融管理資源，加強(qiáng)基層金融監(jiān)管力量。銀保合并后，亟需整合監(jiān)管資源，充實(shí)基層監(jiān)管力量，打牢監(jiān)管基礎(chǔ)。一方面，在各個(gè)行政層級(jí)充分整合資源、人員，完善人才資源跨層級(jí)、跨行業(yè)、跨區(qū)域統(tǒng)籌流動(dòng)機(jī)制，同時(shí)，重點(diǎn)配備市縣兩級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管力量，夯實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管地基。另一方面，開(kāi)展系統(tǒng)性培訓(xùn)，按照急用先行、問(wèn)題導(dǎo)向原則，在全系統(tǒng)開(kāi)展銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過(guò)理論教學(xué)、案例講解、邊干邊學(xué)、新老搭班等方法，提高干部隊(duì)伍兩行業(yè)監(jiān)管技能。此外，針對(duì)微觀風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的問(wèn)題，明確權(quán)責(zé)、突出銜接，加強(qiáng)與地方政府、地方金融管理部門(mén)的協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。具體來(lái)講，省市兩級(jí)新設(shè)的普惠金融處室，要與地方金融監(jiān)管部門(mén)加密切對(duì)接，使普惠金融監(jiān)管著實(shí)下沉至地方。3．3統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)制，力促合規(guī)發(fā)展。金融業(yè)監(jiān)督管理是高度法治化的行政行為，銀保監(jiān)管融合后，要求原銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度體系進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、梳理整合，基于銀行保險(xiǎn)行業(yè)屬性和監(jiān)管理念的共通，建立一整套更加嚴(yán)密的規(guī)制體系。對(duì)于根本性、廣泛性的制度、流程、方法、技能等，進(jìn)行梳理整合，盡快形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上，推動(dòng)行業(yè)間統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)監(jiān)管對(duì)象打造更符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的合規(guī)文化、合規(guī)制度和問(wèn)責(zé)機(jī)制，從而提升行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

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作者:沈圳 單位:中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理股份有限公司