導(dǎo)語(yǔ)：成本保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2007年開始，財(cái)政部在內(nèi)蒙古等6個(gè)省份開展水稻等大宗農(nóng)作物政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，但基于低保障、廣覆蓋的政策設(shè)計(jì)理念，水稻等種植業(yè)保險(xiǎn)總體保障水平有限，保障金額基本以覆蓋農(nóng)作物的直接物化成本為主。僅僅覆蓋物化成本的作物產(chǎn)量保險(xiǎn)無法滿足投保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償需求，這在很大程度上導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)需求長(zhǎng)期偏冷、偏低。伴隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不斷涌現(xiàn)和成長(zhǎng)，第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)表明，規(guī)?；?、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式對(duì)高保額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更加強(qiáng)烈，如何更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展必須解決的重要命題。切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要功能、加快提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平必然成為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系的重要選項(xiàng)。2018年中央一號(hào)文件及隨后的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》中明確提出探索開展稻谷、小麥、玉米完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的政策思路。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)隨后提出了相關(guān)試點(diǎn)工作方案。2019年中央一號(hào)文件進(jìn)一步對(duì)該政策作出了明確表述。2019年，作為國(guó)家首批水稻完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)省份的湖北省，選擇在公安、棗陽(yáng)、沙洋、黃梅4個(gè)產(chǎn)糧大縣（市）開展水稻完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，4個(gè)試點(diǎn)縣市水稻種植面積27.38萬hm2（其中規(guī)模經(jīng)營(yíng)種植面積3.54hm2），農(nóng)戶投保面積19.65萬hm2，占試點(diǎn)區(qū)域水稻種植面積的71.78%。按照湖北省水稻成本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，試點(diǎn)地區(qū)水稻完全成本保險(xiǎn)每公頃投保費(fèi)率6%，保額16500元，保費(fèi)990元（農(nóng)戶承擔(dān)30%）。2019年，全省水稻完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)縣市保費(fèi)規(guī)模19457.02萬元，為15.07萬農(nóng)戶提供32.39億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)給予投保農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償2230.07萬元，簡(jiǎn)單賠付率62.86%。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，本研究結(jié)合湖北省開展水稻完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)的情況，通過對(duì)試點(diǎn)縣市545個(gè)水稻種植農(nóng)戶的問卷調(diào)查，研究風(fēng)險(xiǎn)保障水平對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響，從提高農(nóng)戶參保意愿這一保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)戶之間的關(guān)鍵聯(lián)系點(diǎn)入手，為促進(jìn)水稻保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供政策參考。

1研究現(xiàn)狀

農(nóng)作物保險(xiǎn)被認(rèn)為是支持農(nóng)民應(yīng)對(duì)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制之一［1］。影響農(nóng)戶參保意愿的因素較多，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度對(duì)此開展了不少研究。Wright等［2］對(duì)美國(guó)農(nóng)戶未參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的原因分類歸納，并根據(jù)影響程度的重要性從主到次進(jìn)行排序，發(fā)現(xiàn)影響最大的因素是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)保額太低，其他依次是保險(xiǎn)保費(fèi)太高、主體已通過自有措施分散風(fēng)險(xiǎn)、主體有分散化經(jīng)營(yíng)方式、主體已參加其他種類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。Monte［3］選取在越南北部地區(qū)從事荔枝生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿受保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)保障水平、農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)戶平均總收入等因素影響。Sidra等［4］認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求取決于其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。William等［5］從基于天氣指數(shù)的農(nóng)作物保險(xiǎn)投保情況來看，非洲參保率偏低的主要原因是保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)之初沒有讓農(nóng)戶參與進(jìn)來。于洋等［6］以水稻保險(xiǎn)為例，通過對(duì)遼寧省盤山縣部分水稻種植戶的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)不同的保障水平下相同的因素對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響會(huì)出現(xiàn)差異，但隨著保障水平的提高，水稻生產(chǎn)專業(yè)化程度等主要因素對(duì)參保意愿的影響仍然顯著為正。杜鵬［7］以湖北省5縣市342個(gè)農(nóng)戶為樣本進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)個(gè)人保費(fèi)承擔(dān)水平會(huì)削弱農(nóng)戶的參保意愿，而保險(xiǎn)保障程度高低、政府補(bǔ)貼多少等對(duì)提高農(nóng)戶參保意愿有積極的影響。王克等［8］基于對(duì)中國(guó)5省份574個(gè)農(nóng)戶數(shù)據(jù)回歸分析，指出政府補(bǔ)貼低的時(shí)候單獨(dú)提高保額會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶繳納保費(fèi)增加，保額上升帶來的效用不足以彌補(bǔ)保費(fèi)增加的效用損失，從而降低農(nóng)戶參保意愿。張虎等［9］對(duì)福建省龍巖市413個(gè)煙農(nóng)進(jìn)行了調(diào)研，表明煙葉種植面積、風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)提高農(nóng)戶保險(xiǎn)支付意愿有正向影響，而聶榮等［10］通過對(duì)遼寧省2015年部分農(nóng)戶隨機(jī)調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，作物耕地面積對(duì)提高農(nóng)戶參保意愿有積極影響，但農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)其參保意愿有負(fù)向影響。周堅(jiān)等［11］從保障糧食安全的角度提出，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平不能有效補(bǔ)償投保農(nóng)戶的災(zāi)害損失，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將無法真正發(fā)揮保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。袁敏［12］基于遼寧省盤錦市盤山、大洼2縣10鄉(xiāng)400個(gè)水稻種植戶實(shí)地調(diào)査數(shù)據(jù)，使用Logit回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)除了與前述研究相近的水稻種植面積、對(duì)水稻保險(xiǎn)的認(rèn)知度外，政府是否給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼以及補(bǔ)貼比例的高低對(duì)農(nóng)戶參保意愿有明顯的正向影響。張啟文等［13］以黑龍江省5個(gè)區(qū)縣的800個(gè)農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象，與張虎等［9］的研究結(jié)果相反，認(rèn)為受教育程度與農(nóng)戶的參保意愿不相關(guān)，而歷史上該地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的受災(zāi)頻率和損失大小對(duì)農(nóng)戶的參保意愿有顯著的正向影響。劉露等［14］以遼寧省玉米種植戶為例估算農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)的支付意愿，結(jié)果表明，維持當(dāng)前補(bǔ)貼水平不變，農(nóng)戶愿意為完全成本保險(xiǎn)支付更多保費(fèi)，同時(shí)受教育程度及過去的投保經(jīng)歷對(duì)農(nóng)民的支付意愿也有正向影響。程靜等［15］基于行為金融分析框架，構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、農(nóng)業(yè)情感五類行為變量，使用湖北省6縣市351個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，分析得出對(duì)農(nóng)戶參保意愿影響最大的因素是風(fēng)險(xiǎn)管理，其他依次是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和農(nóng)業(yè)情感。李猛等［16］從農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度，通過對(duì)湖北監(jiān)利等縣市329個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查，聚焦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)行中呈現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性矛盾，提出農(nóng)作物的市場(chǎng)價(jià)格和規(guī)?；?jīng)營(yíng)程度對(duì)農(nóng)戶的參保意愿影響較大。李琴英等［17］基于情景模擬的視角，實(shí)證分析了政策凸顯性和保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響，結(jié)果表明，在政策凸顯性較高和有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶在認(rèn)識(shí)到政策性種植業(yè)保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，會(huì)察覺和感知到在保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格構(gòu)成中自己僅承擔(dān)較少的部分，為實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，農(nóng)戶會(huì)更愿意參保。綜上所述，學(xué)術(shù)界對(duì)影響農(nóng)戶參保意愿的主客觀因素進(jìn)行了廣泛而深入的研究，取得了較豐碩的成果。但現(xiàn)有研究較少關(guān)注政策設(shè)計(jì)層面，即如何回應(yīng)農(nóng)戶對(duì)高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益迫切的強(qiáng)烈需求。基于現(xiàn)有研究的這一欠缺，本研究以水稻保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠責(zé)任等主要產(chǎn)品條款大致不變的情況下，重點(diǎn)考察水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)政策調(diào)整為水稻完全成本保險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)保障水平的大幅提高對(duì)水稻種植戶參保意愿的影響，進(jìn)而豐富現(xiàn)有研究，為政府部門進(jìn)一步持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)和不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以及加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供些許有益的參考。

2數(shù)據(jù)來源和描述性統(tǒng)計(jì)

為了解試點(diǎn)縣市農(nóng)戶參與水稻完全成本保險(xiǎn)的具體情況，考察影響農(nóng)戶參保意愿的主要因素（包括水稻完全成本保險(xiǎn)的保額、保費(fèi)等）。本研究對(duì)湖北省荊州市公安縣、沙洋縣和黃岡市黃梅縣以及襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市的部分水稻種植戶進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷調(diào)查的內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況（經(jīng)營(yíng)類型、所在區(qū)域、實(shí)際年齡、最高學(xué)歷）；農(nóng)戶種植及參保情況（水稻保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇、種植面積、投保面積、每公頃水稻產(chǎn)量、受災(zāi)受損面積、獲得賠付金額）；農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)的看法（農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)高低的評(píng)價(jià)、對(duì)完全成本保險(xiǎn)政策的了解程度、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司提供服務(wù)的滿意程度）。本次調(diào)研共獲得問卷545份，其中，公安縣238份，棗陽(yáng)市240份，沙洋縣44份，黃梅縣23份；其中，個(gè)體農(nóng)戶507份，家庭農(nóng)場(chǎng)10份，合作社26份，農(nóng)業(yè)企業(yè)2份。經(jīng)核查，部分農(nóng)戶2019年停止了水稻生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，部分農(nóng)戶填寫的耕種面積異常，剔除上述情況后，最終使用494份有效問卷結(jié)果來進(jìn)行分析。農(nóng)戶基本情況如表1所示。由表1可知，88.66%的農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間在10年以上，而湖北省政策性水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)是從2008年開始的，也就意味著絕大多數(shù)受訪農(nóng)戶有參加或者了解水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)的經(jīng)歷。29.96%的農(nóng)戶年齡在41~50歲，51歲以上的農(nóng)戶占63.56%。受教育程度方面，學(xué)歷在初中及以下的農(nóng)戶占68.83%，具有高中及中專學(xué)歷的農(nóng)戶僅占27.53%，這與當(dāng)前中國(guó)從事種植業(yè)的勞動(dòng)力情況比較一致。2017年、2018年，在未開展水稻完全成本保險(xiǎn)前，沒有參保的農(nóng)戶占比分別為27.94%、24.90%。2019年開展水稻完全成本保險(xiǎn)后，沒有參保的農(nóng)戶同比下降至1.01%。77.33%的農(nóng)戶表示，完全成本險(xiǎn)種的保障程度高，受災(zāi)后能夠彌補(bǔ)全部的生產(chǎn)成本，有利于恢復(fù)再生產(chǎn)，是他們選擇參保的最重要原因。由農(nóng)戶參保選擇情況（表2）可知，在考慮不選擇原因時(shí)，2.63%的農(nóng)戶表示不知道該險(xiǎn)種，11.13%的農(nóng)戶表示保費(fèi)偏高，15.79%的農(nóng)戶表示基礎(chǔ)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障程度足夠，11.74%的農(nóng)戶表示擔(dān)心保險(xiǎn)公司賠付不到位。與水稻基礎(chǔ)險(xiǎn)相比，完全成本保險(xiǎn)條款規(guī)定農(nóng)戶自繳保費(fèi)的比例由22.5%提高至30%，繳費(fèi)額由97.5元/hm2提高到297元/hm2。關(guān)于自繳保費(fèi)增加后農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)的看法，由農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)評(píng)價(jià)（表3）可知，55.47%的農(nóng)戶表示每公頃愿意承擔(dān)226~300元的保費(fèi)額度，67.81%的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶承擔(dān)費(fèi)用比例看法表示合適。由于完全成本保險(xiǎn)保障程度的提高，應(yīng)繳保費(fèi)也相應(yīng)提高，完全覆蓋了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取農(nóng)戶保費(fèi)的工作成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)參保農(nóng)戶的上門服務(wù)也得到改善。對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意程度方面，35.63%的農(nóng)戶表示滿意，49.19%的農(nóng)戶表示很滿意。問卷中同樣收集了農(nóng)戶水稻耕種面積、投保面積、每公頃產(chǎn)量、受災(zāi)面積、獲得賠付金額等具體數(shù)據(jù)。匯總農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶參保選擇情況、農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)以及農(nóng)戶種植情況，各變量定義以及描述性統(tǒng)計(jì)見表4。由表4可知，相較于2018年，2019年農(nóng)戶每公頃保障額度平均增加約9680元，總保費(fèi)繳納額平均增加約8370.75元，保費(fèi)繳納增加額在農(nóng)戶之間差異較大，原因是不同農(nóng)戶的保險(xiǎn)選擇可能發(fā)生變化，同時(shí)種植面積也可能發(fā)生變化，導(dǎo)致總保費(fèi)繳納額發(fā)生變化。平均種植面積為2.264hm2，不同農(nóng)戶之間種植面積差異可能較大，在回歸過程中取其對(duì)數(shù)。平均每公頃產(chǎn)量為8406.9kg，不同農(nóng)戶間每公頃產(chǎn)量差異較小。平均受災(zāi)面積為0.053hm2，受災(zāi)比例為47.09%，實(shí)際每公頃賠付約6077.85元，大部分農(nóng)戶都存在一定程度的受災(zāi)情況。

3結(jié)果與分析

3.1模型選取與設(shè)定。本研究以問卷的形式收集數(shù)據(jù)，探討風(fēng)險(xiǎn)保障水平對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響。由于農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)的選擇是二值的離散選擇，故本研究使用Logit模型進(jìn)行計(jì)量分析。根據(jù)Logit模型的定義，有：Prob(Y)i=1=pi=eβ1+β2Xi1+eβ1+β2Xi=11+e-(β)1+β2Xi=11+e-Zi（1）式中，Zi=β1+β2Xi，Yi表示農(nóng)戶參保意愿，Yi=1表示參保，Yi=0表示不參保，Xi表示各影響因素。則有pi=11+e-Zi即e-Zi=pi1-pi，e-Zi表示農(nóng)戶愿意參保和不愿意參保的概率比例。Zi=lnpi1-pii=β0+β1X1+…⋯+βnXn（2）式中，Zi=lnpi1-pii表示X的線性函數(shù)，Xi表示解釋變量。3.2回歸結(jié)果與分析。對(duì)影響農(nóng)戶參保意愿的因素，本研究使用Logit模型進(jìn)行分析。本研究以農(nóng)戶預(yù)期下一年度是否參保為被解釋變量，以每公頃保障額度增加額、總保費(fèi)增加額作為解釋變量，農(nóng)戶個(gè)人情況、對(duì)完全成本保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、農(nóng)戶種植情況作為控制變量，得到Logit模型回歸結(jié)果見表5。由表5可知，每公頃保障額度增加額顯著，表明農(nóng)戶選擇參保主要是由于每公頃保障額度的提高，與基礎(chǔ)保險(xiǎn)能夠讓參保農(nóng)戶收回部分成本不同，完全成本保險(xiǎn)將最高保障提高到讓參保農(nóng)戶幾乎能夠收回全部成本的水平，這意味著從事水稻經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的預(yù)期收益大概率不會(huì)為負(fù)，幾乎穩(wěn)賺少虧的保障前景必然會(huì)在增強(qiáng)農(nóng)戶種植信心的同時(shí)，提高他們的參保積極性?？偙ＹM(fèi)增加額不顯著，表明保費(fèi)的增加對(duì)農(nóng)戶是否參保影響不大。經(jīng)濟(jì)上劃不劃算是大多數(shù)農(nóng)戶判斷選擇的重要依據(jù)。關(guān)于完全成本保險(xiǎn)，盡管隨著保額的提高，保費(fèi)也相應(yīng)提高，但相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，由于存在政府補(bǔ)貼，農(nóng)戶自繳保費(fèi)雖然從基礎(chǔ)險(xiǎn)的97.5元/hm2提高到297元/hm2，增加了199.5元/hm2，但財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼也從360元/hm2提高到990元/hm2，增加了630元/hm2，而且每公頃最高保障也提高了2倍多。因此，多數(shù)農(nóng)戶會(huì)認(rèn)為參保對(duì)自己有利，保費(fèi)增加雖然增加了參保成本，但在可接受的范圍內(nèi)，不會(huì)對(duì)參保選擇產(chǎn)生較大的影響。176控制變量中，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間和受教育程度不顯著，可能是完全成本保險(xiǎn)政策的推廣使得農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的差異性減小所致。而年齡在5%的水平下顯著，可能是隨著年齡的提升，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更為準(zhǔn)確，從而通過參保來規(guī)避種植過程中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)完全成本保險(xiǎn)政策的了解程度越深，越能認(rèn)識(shí)到該險(xiǎn)種與水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)、大災(zāi)保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種相比的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)識(shí)到能夠解決水稻種植過程中風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不足的擔(dān)擾，認(rèn)識(shí)到相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)只承擔(dān)小比例保費(fèi)的政策優(yōu)惠，因而越有可能參保。在受災(zāi)后農(nóng)戶需要保險(xiǎn)公司來查勘定損賠付，保險(xiǎn)公司是否能夠按照事先約定的保險(xiǎn)條款來兌現(xiàn)承諾，保險(xiǎn)合同兌現(xiàn)的時(shí)效性和完整性關(guān)系到農(nóng)戶的切身利益，因此，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)的滿意程度越高，越有可能參保。種植面積越大，越能夠帶來規(guī)模種植效益，同等災(zāi)害下，種植面積越大，可能遭受的災(zāi)害損失越大，這樣農(nóng)戶越有可能在下一季種植時(shí)參保。受災(zāi)比例和每公頃賠付金額不顯著，對(duì)下一年度參保意愿影響較小。

4小結(jié)與建議

基于上述結(jié)論，本研究認(rèn)為近幾年來，政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策演進(jìn)的邏輯已經(jīng)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。一是由重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的增加向擴(kuò)面、增品、提標(biāo)統(tǒng)籌并重；二是由低保障的產(chǎn)量保險(xiǎn)向覆蓋完全成本及正常收入水平的高保障險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變；三是惠農(nóng)支農(nóng)領(lǐng)域長(zhǎng)期處于邊緣地位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在成為支持保護(hù)農(nóng)業(yè)政策體系的中堅(jiān)力量。可以說，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的新階段，這些政策趨勢(shì)會(huì)更加凸顯，因此，提高農(nóng)戶參保意愿可以從以下幾個(gè)方面著手。1）進(jìn)一步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)，不斷加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開財(cái)政補(bǔ)貼資金的支持，無論哪個(gè)具體險(xiǎn)種，更高的風(fēng)險(xiǎn)保障水平必然要求更大的財(cái)力支撐。在支農(nóng)投入增量有限的情況下，應(yīng)重點(diǎn)在盤活存量資金上下功夫，降低直接向農(nóng)戶發(fā)放財(cái)政補(bǔ)助的支農(nóng)專項(xiàng)規(guī)模，逐步增大杠桿效應(yīng)更大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入力度，不斷提標(biāo)提高中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度。2）進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的相容性，加快建立多保障水平下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。以水稻保險(xiǎn)為例，目前正在實(shí)施的政策性水稻保險(xiǎn)政策有三類，從保障內(nèi)容上看分別是?；A(chǔ)、保大災(zāi)、保完全成本。從湖北省的實(shí)踐來看，這三類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平分別是6000、10500、16500元/hm2，投保農(nóng)戶在政策選擇上只能選擇一個(gè)保障水平的產(chǎn)品?？紤]到不同風(fēng)險(xiǎn)類型的農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不盡相同，應(yīng)當(dāng)打破不同保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策分割，分檔分級(jí)地設(shè)計(jì)保障條款，努力讓單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供多層級(jí)的保障選項(xiàng)，不斷提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需雙方的匹配度。3）進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的精細(xì)化，不斷提高財(cái)政補(bǔ)貼資金的精準(zhǔn)性?；陲L(fēng)險(xiǎn)保障水平的多層次，在政府引導(dǎo)下，從市場(chǎng)運(yùn)作的角度，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求不盡相同的農(nóng)戶進(jìn)行差別化的保費(fèi)厘定。在具實(shí)精算的基礎(chǔ)上，政府部門應(yīng)相應(yīng)地摒棄“一刀切”的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用差異化的設(shè)計(jì)，綜合考慮參保農(nóng)戶的承受能力和保障需求，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金對(duì)政策性保費(fèi)的精準(zhǔn)補(bǔ)貼。

作者:陳軍 帥朗 胡蝶 單位:1.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院 2.湖北省農(nóng)業(yè)科學(xué)院