導(dǎo)語：保險業(yè)務(wù)新增長點管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]近年來，旅游市場迅速升溫，但旅游險市場未能隨之升溫，需求、供給狀況沒有大的改善。而且，供給方面存在的問題反而有所增加。在導(dǎo)致這些問題的原因中，游客的保險意識淡薄和保險公司經(jīng)營管理體制落后是關(guān)鍵性因素?？墒沁@兩個因素在短期內(nèi)不可能有根本性改變，所以在短期內(nèi)我國旅游險市場不可能出現(xiàn)高速增長態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們?nèi)詰?yīng)大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換，并輔以其它措施。

改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險保障，為旅游市場的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測旅游熱將為我國旅游險市場營造巨大的發(fā)展空間，每年的保費收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項，是我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長點。但是，事實并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險市場仍然比較冷清。

一、旅游保險還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團(tuán)體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團(tuán)體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場機制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分，針對團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風(fēng)險防范。

4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。

6.在繼續(xù)推廣網(wǎng)上銷售和柜臺銷售方式的同時，不斷嘗試新的銷售方式，拓寬營銷渠道。例如電話銷售、報紙銷售、卡片銷售和信件銷售等。

7.不斷提高售后服務(wù)水平。不僅要提高理賠服務(wù)的水平，而且還應(yīng)該針對旅游險的特點，為游客提供旅游常識和天氣預(yù)報等增值服務(wù)。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面優(yōu)勢明顯。