導(dǎo)語：我國個(gè)人人壽保險(xiǎn)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、理財(cái)?shù)暮x及手段

作為保險(xiǎn)當(dāng)中的一個(gè)項(xiàng)目，人壽保險(xiǎn)以被保人的生命或者身體作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，同時(shí)以生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人與事故發(fā)生時(shí)依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險(xiǎn)，不僅能夠獲得保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，同時(shí)還可以獲得一系列附加值的服務(wù)，比如：短期融資、理財(cái)咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險(xiǎn)是個(gè)人平衡職業(yè)生涯財(cái)務(wù)狀況的一種重要工具，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要一并考慮其財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)規(guī)劃，因此理財(cái)咨詢師可以推薦與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨一生的一項(xiàng)服務(wù)。此外，購買人壽保險(xiǎn)與節(jié)稅之間還有著重大的關(guān)系。我們都知道，節(jié)稅可以給個(gè)人理財(cái)帶來很多好處。納稅是每個(gè)公民所必須盡的義務(wù)，但是個(gè)人所得稅到底是怎樣計(jì)算的呢？對于一個(gè)獨(dú)立的申報(bào)戶而言，具體可以分為兩個(gè)步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目）應(yīng)付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進(jìn)差額+抵扣稅額）由這個(gè)公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實(shí)現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實(shí)現(xiàn)的，那么對于個(gè)人而言，只有將個(gè)人應(yīng)交納稅額的稅基減少這么一個(gè)辦法。

二、壽險(xiǎn)的基本概念

在人壽保險(xiǎn)中，個(gè)人人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們平時(shí)所說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以老年人從壽險(xiǎn)公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險(xiǎn)，以解決被保險(xiǎn)人年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)中的預(yù)定利率，一旦經(jīng)過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了固定收益以外，還可以通過資金運(yùn)用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險(xiǎn)對于個(gè)人理財(cái)而言有著許許多多的好處，接下來將重點(diǎn)解釋一下如何確定壽險(xiǎn)保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計(jì)算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應(yīng)有的保險(xiǎn)金額相對應(yīng)的年齡以及保額對照表，原來是臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)公司核保人員審核“被保險(xiǎn)人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價(jià)值法

所謂人身價(jià)值即一個(gè)人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計(jì)算“人身價(jià)值”，必須嚴(yán)格實(shí)行三個(gè)步驟：

1.估算出在未來期間內(nèi)個(gè)人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費(fèi)用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結(jié)束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預(yù)定利率，再通過預(yù)定利率計(jì)算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價(jià)值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財(cái)務(wù)的需求法

從一般的角度來講，個(gè)人或者一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)需求具體可以分為五個(gè)大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費(fèi)用。唯有在做好財(cái)務(wù)需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)，以保證個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)的安全。

三、人壽保險(xiǎn)如何規(guī)劃

我們應(yīng)該怎樣對壽險(xiǎn)做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險(xiǎn)規(guī)劃必須嚴(yán)格遵照相應(yīng)的原則以及步驟。

（一）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

通過風(fēng)險(xiǎn)管理分析我們可以知道，個(gè)人購買保險(xiǎn)的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候可以得到保險(xiǎn)金，并獲得充分的損失融資與經(jīng)濟(jì)保障。在購買壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：

1.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)最基本的職能，國務(wù)院第23號文件（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險(xiǎn)的保障性功能。因此，每一個(gè)投保人購買保險(xiǎn)的最根本的目的即為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故便可以從保險(xiǎn)公司哪里得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是能夠回避、抑制或者預(yù)防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移的；哪些又是需要經(jīng)過保險(xiǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。仔細(xì)分析才能夠選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.量力而行原則。

作為一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費(fèi)，投保的險(xiǎn)種種類越多，保險(xiǎn)的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費(fèi)也就水漲船高。所以，在投保的時(shí)候必須認(rèn)真考慮自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，努力做到在一定的保費(fèi)支出情況下得到最大保障，又或是在保費(fèi)支出最低的時(shí)候獲得可接受的保障，防止保險(xiǎn)的過度以及不足。

（二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)規(guī)劃的第一步。對于壽險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時(shí)，必須認(rèn)真考慮以下幾個(gè)因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮其所需要保障的范圍；②經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，個(gè)人人壽保險(xiǎn)一般而言是一種具備儲(chǔ)蓄功能的長期性產(chǎn)品，具備投資的性質(zhì)，需要每年都按時(shí)繳納一定額度的保費(fèi)，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費(fèi)；③選擇性，保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)品種以及產(chǎn)品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)購買力來決定購買適合的險(xiǎn)種。

2.產(chǎn)品合適。

生活中，各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而同一種保險(xiǎn)標(biāo)的也對應(yīng)著多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在明確了保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的以后，應(yīng)該認(rèn)真考慮需要投保什么險(xiǎn)種。每個(gè)人都面臨著意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就必須按照這些風(fēng)險(xiǎn)所選擇相對應(yīng)的險(xiǎn)種。投保人通過綜合分析考慮各方面風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)產(chǎn)生的損失，以及個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、經(jīng)濟(jì)的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產(chǎn)品。在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還必須注意對險(xiǎn)種進(jìn)行合理的組合搭配。在購買主險(xiǎn)時(shí)，購買與之相應(yīng)的附加險(xiǎn)，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費(fèi)不會(huì)過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類之后，便要確定保金以及保險(xiǎn)期限。保金即保險(xiǎn)金額，是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高償還金額。人的價(jià)值是不可估量的，從保險(xiǎn)的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個(gè)數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險(xiǎn)金額所需參考的依據(jù)。明確保險(xiǎn)期限，這是因?yàn)橥侗Ｈ祟A(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率，同個(gè)人未來的預(yù)期收入密切相關(guān)。對人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當(dāng)個(gè)人以及家庭制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要將長短期險(xiǎn)種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。

不同于一般商品，購買保險(xiǎn)是先交費(fèi)，且只有當(dāng)保險(xiǎn)事故在受保期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)公司才會(huì)支付保險(xiǎn)金。投保人在繳納保費(fèi)后，能否如期實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障是取決于保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)公司是否有充足的償付能力和是否具備良好的售后服務(wù)能力。因而，正確選擇適合的保險(xiǎn)公司非常重要。

作者：張甄珍單位：貴州省銅仁職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管系