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人的高流動率和優(yōu)秀人的高流失率一直是保險公司營銷隊伍存在的普遍現(xiàn)象。人離職行為產(chǎn)生的法律后果是人與保險公司的保險合同解除，與保險公司的管理關(guān)系也隨之終止。正是由于這種法律關(guān)系的消滅，致使離職人的風險管理在實踐中存在相當?shù)碾y度。如果客戶投訴已離職人，公司就很可能因為無法與離職人及時聯(lián)絡(luò)而陷入被動局面，導致不能客觀、全面、及時地收集證據(jù)，同時無法與客戶進行質(zhì)證，不能查明案件的客觀真實情況，給案件的公正處理造成障礙。本文試圖分析離職人潛在風險的類型，并提出了相應(yīng)的風險管理措施。

（一）離職人潛在風險的類型

一、保險合同關(guān)系存續(xù)期間，人在與投保人簽訂保險合同過程中存在違規(guī)操作，人離職后客戶提出質(zhì)疑所引發(fā)的風險。例如人代替客戶在相關(guān)資料上簽字、虛假宣傳夸大收益、侵吞客戶保費或生存金等，在其離職后客戶前來公司投訴，公司將由于無法收集證據(jù)而承擔舉證不能的法律后果。這類風險在離職人風險體系中占比最大、發(fā)生率最高、管理中也最具難度。

二、保險權(quán)終止后，離職人仍以保險公司名義與投保人訂立保險合同給保險公司造成損失的風險。新修改的《中華人民共和國保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責任?！睆拿裆谭ɡ砩现v，本條所指的行為是表見（現(xiàn)）行為，體現(xiàn)了對善意相對人即投保人的特別保護。

離職人表見屬于權(quán)限延續(xù)型表見，是表見的重要表現(xiàn)形式。在實踐中保險公司收回權(quán)時并未同時收回人名片、投保書及宣傳數(shù)據(jù)等，產(chǎn)生足以令投保人相信權(quán)存續(xù)的假象，因此公司應(yīng)當履行因行為所產(chǎn)生的義務(wù)。同時又因人已離職，公司行使追索權(quán)存在許多障礙，只能獨自承擔損失。實踐中曾發(fā)生離職人利用原身份騙取客戶保費潛逃的案例，給保險公司造成較大經(jīng)濟損失。

三、離職人泄露其在職期間了解的公司商業(yè)秘密、技術(shù)秘密給公司帶來經(jīng)濟損失的隱性風險。在知識產(chǎn)權(quán)等精神性財富的價值無限擴大的今天，人離職后故意或過失泄露公司秘密勢必造成難以彌補的損失。

（二）離職人的風險管理

離職人的風險是應(yīng)加以重點防范的，保險公司應(yīng)完善自身規(guī)章制度、加強在職人管理，做到防患于未然。筆者認為可采取以下幾點措施：

一、規(guī)范格式化保險合同。新修改的《中華人民共和國保險法》關(guān)于保險人有明確的規(guī)定：“第一百二十五條保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！?、“第一百二十七條：保險人委托保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當與保險人簽訂委托協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它事項?！备鶕?jù)規(guī)定精神可知保險合同是保險人和保險人約定，由保險人以保險人的名義為保險人開展業(yè)務(wù)，并明確雙方權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。保險的性質(zhì)必須也只能是明示，所以書面委托協(xié)議是權(quán)存在的必備要件。保險合同是一種民事法律關(guān)系，其構(gòu)成要素是合同的主體、客體和內(nèi)容。合同主體無可非議的是保險人和保險人?？腕w是保險權(quán)。內(nèi)容基本包括權(quán)限范圍、期限、地域范圍、傭金的提取標準和支付方式等。

為最大限度的規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)，避免合同履行過程中發(fā)生不必要的糾紛，違約責任及有關(guān)雙方在行政上的隸屬管理關(guān)系也應(yīng)作為合同要素，如保險人在行使權(quán)的同時應(yīng)該遵守保險人的相關(guān)品質(zhì)管理規(guī)定、保險人在人違反相關(guān)規(guī)定時有對其處以相應(yīng)的行政、經(jīng)濟處罰的權(quán)力等。另外，如果在保險合同中將表見的規(guī)定作為單獨的違約條款明確加以規(guī)范，人可能因為擔心自己會承擔法律責任而不敢越權(quán)，這樣就避免了違約行為發(fā)生。在合同中應(yīng)盡量明確誤導投保人、代簽字等行為的違約責任，明確違約金給付額度，這樣可以產(chǎn)生威懾警示作用，使人在合同簽訂時就明確違約責任，減少離職人的風險因素。

二、加強人培訓。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百三十六條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當加強對保險人的培訓和管理，提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導保險人進行違背誠信義務(wù)的活動?！?/p>

通常公司的培訓主要側(cè)重于專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)，尤其是險種介紹、營銷策略，而忽視了人的職業(yè)道德和紀律的傳導和教育，這對于公司及人隊伍的發(fā)展十分不利。

公司應(yīng)強化兩方面的培訓力度：1、人應(yīng)該遵循和了解的法律法規(guī)及公司規(guī)章制度的培訓；除了宏觀性、政策性的宣導誠信理念外，利用案例講解各種違法違規(guī)行為的認定和處罰，進行分析判斷，可以更直觀、更有針對性的指導人避免違規(guī)行為。2、有關(guān)公司各項后臺操作程序的宣導，如核保一般規(guī)則、保全流程及應(yīng)備文件等。例如要求保全申請不得代簽字、建議繳費領(lǐng)取選用銀行劃款方式等。

三、完善公司各項規(guī)章制度。例如，人代客戶繳納保費或領(lǐng)取生存金，如果以現(xiàn)金形式辦理則存在人侵吞客戶財物的隱患，所以在相應(yīng)的規(guī)定中應(yīng)盡量提倡使用銀行劃款方式，避免現(xiàn)金交易，可以做到便捷和安全。

四、保險公司要加強和規(guī)范公司人信息管理。做到準確、全面的收集人的真實資料，及時更新人個人信息。在各支公司、營業(yè)部、營業(yè)組內(nèi)部，要加強內(nèi)部人員的微觀管理。同時要建立離職人信息體系，完善人離職時各項交接工作制度，如某人屢遭投訴，則在其離職時有必要對其經(jīng)手的所有保單通查，在其營業(yè)部、組內(nèi)調(diào)查其一貫表現(xiàn)，對于可能存在的問題要及時解決。

五、建立保險人離職處理制度。保險公司要及時收回其在職期間發(fā)放的名片、投保書及公司宣傳資料。公司的相關(guān)材料（如投保書）中應(yīng)該注明：“本公司只對合法人的行為承擔法律責任，所有合法人均應(yīng)持有公司的有效證件，投保人在投保前應(yīng)要求人出示其業(yè)務(wù)證件，并在填寫投保書之前利用人提供的人代碼及時核實人身份。”如果在保險公司已充分履行相應(yīng)的注意、告知義務(wù)后仍然發(fā)生越權(quán)糾紛的，保險公司就可以有充分的理由免責。

六、提高續(xù)期收費員的服務(wù)質(zhì)量。一方面，及時寄發(fā)人變更通知書并主動與客戶聯(lián)系，如果客戶對原人有意見可以及早提出，利于公司調(diào)查取證并解決問題。另一方面，提高續(xù)期服務(wù)質(zhì)量，增強客戶對公司續(xù)收員的滿意度，可以在一定程度上降低對離職人的投訴率。

隨著公司業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展和營銷隊伍的逐漸壯大，加強離職人的風險管理勢在必行。完善公司人管理制度，可以杜絕不必要的經(jīng)濟糾紛，減少損失，提高公司信譽，促進公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。因此，保險公司應(yīng)從制度上、流程上加強人管理，以防范因人離職產(chǎn)生的風險。

主要參考文獻：

1、《中華人民共和國保險法》（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改＜中華人民共和國保險法＞的決定》修正），中國民主法制出版社2002年第1版。

2、《保險知識讀本》（馬永偉主編）中國金融出版社2000年5月。