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摘要：近年來，我國車險改革經(jīng)歷了固定費率制度向浮動費率制度轉(zhuǎn)化的過程。本文對改革初期的車險市場虧損狀況進行剖析并提出了一些看法：提價擺脫虧損局面絕非良策，而應通過提高精算水平、降低賠付率、降低營業(yè)成本、調(diào)整經(jīng)營策略等措施才能扭虧為盈。

一、車險改革虧損原因分析

2003年我國車險市場經(jīng)歷了一場革命，取消了歷年來車險險種條款單一、費率固定的制度，改為“從車，從人，從地域”等因素的一車一費率的市場費率。其出發(fā)點是使風險頻率低的投保人少出保費，而風險頻率高的投保人則多出保費，這樣，既保護了消費者利益，又促進了保險市場的自由競爭，從而加快步伐與國際保險市場接軌。因此，2003年l—4月份，各保險人紛紛降低費率，車險價格整體下調(diào)了10%—15%，以求市場出現(xiàn)令人振奮的局面。然而，到了年末卻是以虧損告終。于是，2004年的車險市場漲聲四起，到當年7月為止，總體上浮比例為10%—30%不等。如人保的車險費率分別于2003年年底、2004年4月1日、6月10日進行了3次大的調(diào)整。平安、太平洋等公司也紛紛作了較大的變動。當然從原則上說，車險價格的變動是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果，隨著價格的不斷調(diào)整，保險公司的經(jīng)營越來越理性，保險價格越來越合理。然而，在短時間內(nèi)大跌大漲符合經(jīng)濟規(guī)律嗎？是市場自發(fā)的理性調(diào)節(jié)的體現(xiàn)嗎？筆者認為這完全是車險改革中問題所在：

（一）降價不符合“需求價格彈性理論”

該理論的涵義是，當某種產(chǎn)品的需求量的大小隨著價格的升降而變化時，則該產(chǎn)品需求富有彈性，當某種產(chǎn)品的需求量的大小不隨價格的升降而變化時，稱為需求無彈性。這個理論是用來衡量需求量對價格的反應程度。

一般來說，生活必需品表現(xiàn)為需求無彈性，而奢侈品則彈性很足。車險是生活必需品，其需求量隨人們購車量的增加而呈逐年上升，但它與保費價格不完全相關(guān)，跌價不會多買，漲價不會少買，車險價格處于需求無彈性狀態(tài)。所以車險降價，不但不會增加購買力，反而擠占了僅有的贏利空間，最終導致經(jīng)營主體的虧損。2001年10月中國保監(jiān)會在廣州和深圳進行了試點，結(jié)果是價格下調(diào)，業(yè)務(wù)量反而下降了lo%，就充分說明改革初期的車險費率總體下降，違背了經(jīng)濟學理論。

（二）費率市場化條件不充分

雖然在車險全面改革之前進行了試點，但準備尚不充分。因為車險費率的自由化，在保險史很長的經(jīng)濟發(fā)達國家，發(fā)展至今最多十年，而我國的保險業(yè)屬于發(fā)展的初級階段，目前各保險公司費率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，要精算出合理的費率客觀上存在著一定的難度；長期統(tǒng)頒費率的慣性，保險管理體制一時難于轉(zhuǎn)換。于是新費率的出臺并沒有達到預期的效果，反而體現(xiàn)出了改革的負效應。

（三）片面追求保費增長率，扭曲了商業(yè)保險的經(jīng)營目的

雖然現(xiàn)在世界上許多國家承認我國是市場經(jīng)濟制度，但實際上我們在保險領(lǐng)域，還存在著計劃經(jīng)濟的種種習慣作法。如，上級部門仍然下達保費指標，下級部門熱衷于完成指標，而對贏利空間上級部門不去考核，下級部門無法全面顧及。久而久之，特別是車險領(lǐng)域，虧本在所難免。這種“政績工程”的短期行為，使得保險人無所適從，影響了商業(yè)保險經(jīng)營目的的實現(xiàn)。

二、扭虧為贏，需多方攻略

（一）匯集大量合理保費，提高抗風險能力

1.提高精算能力，制定準確的費率

（1）引進車險精算人才，建立精算隊伍，從客觀上具備精算條件。要使保費合理，費率制定要科學。目前，我國壽險公司已經(jīng)建立了一個比較好的精算隊伍，而財產(chǎn)險方面精算比較落后。如2003年底的《上海金融報》反映：一輛捷達車的后保險杠被撞掉，保險公司支付更換價500元，而司機可能花了300元裝上了保險杠，再要求汽車修理廠開出一張修理價格為500元的發(fā)票，然后到保險公司去報銷，于是從中獲得不當?shù)美?00元，這說明車險的精算水平有待提高。車險又是財產(chǎn)險的重要組成部分，要準確地制定合理的費率，各保險公司有必要建立一支車險精算隊伍。一切因素中，人是起決定作用的因素，只有提高了人的業(yè)務(wù)水平，保險公司才會有贏利的空間。產(chǎn)險公司不妨從香港方面引進必要的人才，對本公司的有關(guān)人員進行培訓，這樣可以快速地建立一支精算隊伍，提高精算水平。

（2）細分投保人群，建立投保人的風險等級體系，為精算提供可靠的數(shù)據(jù)。新車險從車、人、地域等因素出發(fā)，客觀上比老費率來得合理。但是，“車”因素數(shù)據(jù)比較容易確定，而“人”因素依據(jù)很難把握。從長遠的觀點出發(fā)，保險公司最好有償向交管部門獲取投保人全年的駕車記錄資料，結(jié)合保監(jiān)會的數(shù)據(jù)庫，對出險率高、中、低的人群，結(jié)合具體情況，制定明細的風險等級系數(shù)，以便制定科學合理的費率，從而減少因費率厘定不準而引起的損失。

2.建立服務(wù)平臺，爭取吸收更多的保費，控制風險

車險費率的自由化，對保險公司的服務(wù)提出了更高的要求。車險市場的競爭實際上最終歸結(jié)為服務(wù)品質(zhì)的競爭。因為各家保險公司的車險條款都相差不大，而服務(wù)和理賠差異較大。保險人應以“讓被保險人滿意”作為企業(yè)文化來滲透，改變以前承保笑嘻嘻、理賠打哈哈的“兩面人”的工作作風。要為被保險人所想，為被保險人所做，真正做到理賠迅速，誠信服務(wù)。投保人永遠會選擇信譽好、服務(wù)周到的保險人。因為，從大數(shù)法則來考慮只有集合了許多保險標的，才有可能稀釋事故風險，提高抗風險能力。

（二）降低賠付率，確保贏利空間

1.做好核保工作，有效遏制騙賠案，減少不必要的經(jīng)濟損失

所謂“核保”，即每份保單都要經(jīng)過承保人員的審核。保險公司的經(jīng)營目標，應該是力求每一張保單不能產(chǎn)生經(jīng)營風險，向每一張保單要利潤。所以，承保人員在接受投保人投保時，需嚴格審核保單，對高風險保單盡量回避；對通過風險管理可以降低風險的保單，提高費率承保；對有不潔保險史的投保人，則拒保。有關(guān)資料反映，在美國保險索賠支付中10%—20%是被詐騙者所獲得。根據(jù)北京保監(jiān)局的調(diào)查，我國從2000年至2003年的4年間，大約有5億元是被騙走的，占保險賠款的20%—30%。如有些人從二手車市場上購買了一輛舊車，然后到外面去故意造成情節(jié)不太嚴重的迫尾事故，然后連同小修理廠進行合謀騙險。2004年一季度，北京市公安局在東城區(qū)破獲了一個專業(yè)車險詐騙團伙，拘留了21人。這個團伙共詐騙保險200多起，涉及8家保險公司、詐騙總金額300余萬元。這些案例一方面說明犯罪活動猖獗，另一方面也暴露了保險人管理不力的客觀情況。所以保險人不能簽發(fā)保單就萬事大吉丁，應建立誰簽單、誰負責的責任制。對被保險人加強信息跟蹤，極早識破疑案，減少賠付損失。

2.清理駕駛培訓基地，控制新車手的出險率，降低賠付率

按一般規(guī)律，新手容易出險，且培訓不到位的司機出險率更高，這與駕校的訓練程度有一定的關(guān)系。據(jù)報道，近幾年來私家車的出險頻率直線上升，1995—1996年間，出險頻率只有40%，而現(xiàn)在出險頻率超過100%。據(jù)人保大連分公司統(tǒng)計，新手的出險率高達120%。所以，最好實行“倒查”制度，即根據(jù)新手保險事故的統(tǒng)計，核查該駕校的培訓記錄，對累計學員出險次數(shù)量高的培訓點應首先清理出局，實現(xiàn)“高位”淘汰制。從源頭抓起，降低出險率，也就減少了賠付事件。另外，對高風險人群，尤其是技術(shù)不過關(guān)的，讓他們重新回爐訓練；車況不好的，要定時定點檢修，從而消除風險因素，降低賠付率。

（三）加強內(nèi)部管理，降低營業(yè)成本

1.控制手續(xù)費壓縮成本

保監(jiān)會要求各保險公司的車險手續(xù)費不能高于8%，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，8%的底線很難堅守。由于各公司之間的惡性競爭，紛紛以提高中間人手續(xù)費來招攬生意，這種無序競爭直接增加了保險人的營業(yè)費用，只有中間人得益，保險人和被保險人都得不到好處。所以，如果規(guī)定工作人員的直銷占一定的份額，可以降低成本擴大盈利空間。

2.清理理賠人員隊伍，對營私舞弊者，予以懲罰

保險的宗旨，就是被保險人在遭受保險事故的時候得到經(jīng)濟賠償。作為理賠人員要有過硬的技術(shù)，公平合理地對待每一件理賠案，對被保險人負責，決不能惜賠；另一方面，理賠人員應具有良好的職業(yè)道德，對保險人也要忠誠。據(jù)資料反映，理賠人員利用職務(wù)之便，與被保險人合謀騙取賠償金的人不在少數(shù)。因此，保險公司應對他們加強法制教育，并建立監(jiān)督機制，加強管理，嚴格約束。對違法者罰款或開除公職，純潔理賠人員隊伍，降低營業(yè)成本，構(gòu)筑贏利空間。