導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)業(yè)道德基礎(chǔ)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[內(nèi)容摘要]在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，誠(chéng)信狀況卻令人堪憂，誠(chéng)信缺失已成為保險(xiǎn)業(yè)不容回避的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文將保險(xiǎn)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)相結(jié)合，探索了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益沖突與摩擦下的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題，認(rèn)為構(gòu)建以誠(chéng)信為本的倫理維度與道德基礎(chǔ)，對(duì)于促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)；倫理；誠(chéng)信；制度

Abstract:InsuranceindustryhasgainedrapiddevelopmentinChina.However,absenceinintegritygraduallybecomesadisturbingproblemandseverelychallengesChina’bininginsurancewitheconomicsandethics,thispaperfocusesonanalysisofinsuranceintegrityunderconflictionofmoralsandeconomicinterestsinmarketeconomy.Itconcludesthattobuildtheethicdimensionalityandmoralfoundationbaseduponintegrityisofgreatimportancetopromotethesustainabledevelopmentofinsuranceindustry.

Keywords:insurance;ethic;integrity;system

責(zé)任編輯：?jiǎn)嘻惿崭迦掌冢?006.10.23保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題，而是一個(gè)涉及諸多學(xué)科領(lǐng)域的綜合概念。由于在中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，誠(chéng)信缺失已成為保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因而，將保險(xiǎn)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)相結(jié)合，探索在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題，并進(jìn)而思考如何推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失及社會(huì)根源

自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直快速發(fā)展。2005年，全國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)4927.3億元，同比增長(zhǎng)14%。截止2005年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)15225.9億元，比年初增加了3240.1億元。①然而，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信狀況卻令人堪憂。2005年3月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布了“2004年度十大不平等格式條款”，并對(duì)其進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，在這十大不平等格式條款中，保險(xiǎn)條款就占了兩項(xiàng)。2005年10月11日，《中國(guó)青年報(bào)》以“577份保險(xiǎn)公司合同隱含‘坑人’條款2100多”②為題,報(bào)道了浙江省保險(xiǎn)合同存在的問(wèn)題，引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響。在此，我們姑且不論這些條款是否真是“不平等格式條款”或“坑人”條款，這起碼說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心中的誠(chéng)信形象絕對(duì)不容樂(lè)觀。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失既體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介者，又體現(xiàn)于保險(xiǎn)供求雙方，其主要表現(xiàn)：(1)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，用晦澀或所謂專業(yè)性的語(yǔ)言設(shè)置陷阱，在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)或被保險(xiǎn)人索賠時(shí)逃避保險(xiǎn)責(zé)任；(2)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，侵害被保險(xiǎn)人權(quán)益；借助政府機(jī)構(gòu)等部門的行政權(quán)力，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；(3)通過(guò)協(xié)議或借助行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)；(4)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；(5)對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有些公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；(6)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失；(7)在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)人片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，擾亂市場(chǎng)秩序等。保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)是：(1)在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保以及承保條件；(2)故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，編造虛假的事故原因、夸大損失程度或者偽造索賠單證騙取保險(xiǎn)金；(3)故意制造保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害，增大保險(xiǎn)人理賠的成本等。

誠(chéng)信行為的產(chǎn)生與發(fā)展離不開(kāi)文化、經(jīng)濟(jì)、法律等制度基礎(chǔ)，同樣，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的缺失也是歷史發(fā)展進(jìn)程中某些不足和缺位累積而成的，與傳統(tǒng)文化的局限性、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理制度的不健全以及社會(huì)信用體系的不完善等密不可分。

1.傳統(tǒng)文化的局限性。誠(chéng)信是中國(guó)傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是中華民族的傳統(tǒng)美德。然而，傳統(tǒng)文化既有強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)守信的積極意義，又不可避免地存在著局限性。例如，儒家的倫理思想一方面倡導(dǎo)誠(chéng)信，認(rèn)為“民無(wú)信不立”（《論語(yǔ)·顏淵》），誠(chéng)信有助于維護(hù)社會(huì)秩序；另一方面，又是為維護(hù)統(tǒng)治階級(jí)的利益服務(wù)的，如“民可使由之，不可使知之”（《論語(yǔ)·泰伯》），隱含著愚民的思想和主張，帶有政治倫理的色彩，主要是“地位卑微者”對(duì)“地位尊貴者”單向而特殊的誠(chéng)信。中國(guó)傳統(tǒng)文化中單向而特殊的儒家倫理及個(gè)別主義的宗族倫理觀，長(zhǎng)期主導(dǎo)并影響著社會(huì)誠(chéng)信觀念的形成，這是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神不一致的，是對(duì)誠(chéng)信理念擴(kuò)展的限制。從歷史的角度來(lái)看，我國(guó)從半封建半殖民地社會(huì)直接跨入社會(huì)主義社會(huì)，與資本主義商品生產(chǎn)相適應(yīng)的信用關(guān)系和法律制度還沒(méi)有充分發(fā)育。改革開(kāi)放以來(lái)，制度變遷導(dǎo)致眾多經(jīng)濟(jì)規(guī)則的變動(dòng)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中必然有一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程，這一過(guò)程難免帶來(lái)行為的偏差和利益的重新分配，由此引起信用的社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)及法律基礎(chǔ)的重構(gòu)。在此背景下，保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則的形成以及誠(chéng)信制度的構(gòu)建，也必然要經(jīng)歷一個(gè)從認(rèn)識(shí)到適應(yīng)的過(guò)程，在此過(guò)程中也就難免出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)主體的誠(chéng)信缺失問(wèn)題。

2.產(chǎn)權(quán)不明晰。信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)在于合理的產(chǎn)權(quán)制度。誠(chéng)信狀況往往與長(zhǎng)期利益成正比，與短期利益成反比。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者往往會(huì)從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠(chéng)信。產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒心。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，成為了誘發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)短期行為、失信行為嚴(yán)重的一個(gè)重要原因。用博弈論的觀點(diǎn)分析保險(xiǎn)行為，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠(chéng)實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會(huì)使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境。

3.保險(xiǎn)管理制度不健全。保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建設(shè)，離不開(kāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身的規(guī)范管理。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及保險(xiǎn)人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)保險(xiǎn)管理制度不健全時(shí)，員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信狀況就會(huì)失控，進(jìn)而危及到保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)度。

4.社會(huì)信用體系不完善。由于我國(guó)信用管理體系的不完善，對(duì)失信行為的監(jiān)督及約束機(jī)制軟化，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會(huì)性與“經(jīng)濟(jì)人”的人性相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性可能使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠(chéng)信缺失的重要根源。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要構(gòu)建以誠(chéng)信為本的倫理維度與道德基礎(chǔ)

中國(guó)的傳統(tǒng)文化及倫理觀念中有不少誠(chéng)信思想，體現(xiàn)出誠(chéng)信對(duì)國(guó)家、社會(huì)、事業(yè)乃至個(gè)人的重要意義。孔子在《論語(yǔ)》中提出“民無(wú)信不立”，認(rèn)為“信”對(duì)國(guó)家和社會(huì)而言，是比“食”和“兵”更為重要的前提條件。而且，在我國(guó)古代，往往“仁”包含了“信”，“禮”則體現(xiàn)出對(duì)“信”等概念的制度規(guī)范。老子的信用觀是：“輕諾必寡信”（《道德經(jīng)》）。莊子認(rèn)為：“真者，精誠(chéng)之至也。不精不誠(chéng)，不能動(dòng)人”（莊子《雜篇·漁父》第三十一）。韓非子說(shuō)：“巧詐不如拙誠(chéng)”（《韓非子·說(shuō)林上》）；“明主積于信，賞罰不信，則禁令不行”（《韓非子·外儲(chǔ)說(shuō)左上》）。韓非子既強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)信的重要性，又詮釋了信用與法的關(guān)系。墨子亦言：“言不信者行不果”（《墨子·修身》）?？v觀儒家、道家、法家、墨家等的言論及思想，盡管對(duì)“誠(chéng)”的解釋有其階級(jí)性的內(nèi)容，但也賦有民族性的精華，其積極意義是成就道德人格、造就良善人倫所不可或缺的。而且他們都肯定了“信”的治人、治國(guó)、治世之功。正是由于誠(chéng)信之德在整個(gè)道德規(guī)范體系中的特殊地位，歷代思想家都在不斷地挖掘和提升它，統(tǒng)治者也在不斷地弘揚(yáng)和強(qiáng)化它，使之居于社會(huì)道德的主導(dǎo)地位；在社會(huì)心理層面，崇尚明禮誠(chéng)信逐步成為一種文化傳統(tǒng)，內(nèi)化為我們民族的一種精神特質(zhì)，這就使誠(chéng)信之德在中國(guó)社會(huì)實(shí)際上成為維系社會(huì)秩序必不可少的道德準(zhǔn)則。

中國(guó)傳統(tǒng)文化中積極意義上的誠(chéng)信思想，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的啟迪意義，誠(chéng)信應(yīng)該成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)之本。(1)誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的客觀需要。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用，只有誠(chéng)信才能為保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(2)誠(chéng)信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，誠(chéng)信已成為了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。(3)誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。(4)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保后可能發(fā)生變化；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識(shí)面廣，投保人、被保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確地理解，相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，提高保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

三、推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)與道德建設(shè)，構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)

（一）保險(xiǎn)誠(chéng)信的制度推進(jìn)

1.明晰產(chǎn)權(quán)制度。建立歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，有利于增強(qiáng)市場(chǎng)主體創(chuàng)新的動(dòng)力，形成良好的信用基礎(chǔ)和市場(chǎng)秩序。明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠(chéng)信行為的制度保證，在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠(chéng)信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。我們需要通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)，推動(dòng)國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革，推動(dòng)股份制保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求完善法人治理結(jié)構(gòu)，促使保險(xiǎn)公司為求得企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而誠(chéng)實(shí)守信。明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)保險(xiǎn)誠(chéng)信的基礎(chǔ)。

2.完善誠(chéng)信法律制度。只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ)；只有通過(guò)法律約束，建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制，強(qiáng)化失信者的懲戒機(jī)制，才能使當(dāng)事人誠(chéng)信行為的收益大于不誠(chéng)實(shí)守信的收益，誠(chéng)信的成本小于不誠(chéng)信的成本，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范。

3.健全保險(xiǎn)監(jiān)管及失信懲戒機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為政府實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的主體，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信制度建設(shè)中，既要通過(guò)自身的誠(chéng)信起表率作用，又要充分通過(guò)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，治理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的誠(chéng)信缺失行為。應(yīng)從法律約束、道德約束等方面構(gòu)建失信懲戒制度，并通過(guò)健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本。

4.完善信息披露制度。信用評(píng)級(jí)制度的科學(xué)化應(yīng)該以完整的信用記錄為基礎(chǔ)。應(yīng)該探索制定保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信手冊(cè)和信用標(biāo)準(zhǔn)體系，量化誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)行信用評(píng)估、規(guī)范誠(chéng)信行為提供指南。逐步開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)界的企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信的評(píng)級(jí)工作，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)分類。提高保險(xiǎn)誠(chéng)信信息的透明度，擴(kuò)大保險(xiǎn)信息的披露范圍和頻度，通過(guò)新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等各種渠道將保險(xiǎn)公司的基本背景情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、受表彰及處罰的情況等信息定期或不定期地向社會(huì)公布；要逐步建立、健全保險(xiǎn)從業(yè)人員及保險(xiǎn)消費(fèi)者的信用檔案。應(yīng)逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)，培養(yǎng)信用評(píng)估師，成立評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，參照國(guó)外建立社會(huì)公共征信系統(tǒng)和民營(yíng)征信系統(tǒng)的做法，建立信用評(píng)估體系，要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接，吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。

（二）保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德建設(shè)

1.規(guī)范構(gòu)建。黑格爾認(rèn)為，“德”作為人的第二天性，是“倫理上的造詣”。一個(gè)人究竟應(yīng)當(dāng)做什么，只有在倫理實(shí)體中才能被規(guī)定。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信道德建設(shè)，首先需要構(gòu)建一套誠(chéng)信道德規(guī)范，使保險(xiǎn)市場(chǎng)行為主體明了符合保險(xiǎn)發(fā)展要求的誠(chéng)信行為是什么，應(yīng)該怎么做，等等，使市場(chǎng)行為主體的保險(xiǎn)行為有德可依。目前我國(guó)正經(jīng)歷著社會(huì)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，順應(yīng)這一變化，要使傳統(tǒng)文化中單向而特殊的儒家倫理及個(gè)別主義的宗族倫理觀，擴(kuò)展為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神相適應(yīng)的誠(chéng)信理念，使傳統(tǒng)“誠(chéng)信”普及為對(duì)規(guī)則的尊重和諾守。從總體上講，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信道德規(guī)范應(yīng)該是與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、與法律規(guī)范相協(xié)調(diào)、與中華民族傳統(tǒng)美德相承接、具有保險(xiǎn)特色的誠(chéng)信道德體系。

2.教育內(nèi)化。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)高度重視誠(chéng)信的教育與宣傳，將誠(chéng)信文化作為企業(yè)文化的核心內(nèi)容，建立健全誠(chéng)信教育宣傳體系，培育誠(chéng)信理念，使以道德為支撐的誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，形成誠(chéng)信光榮、失信可恥的行業(yè)氛圍及社會(huì)氛圍，為保險(xiǎn)誠(chéng)信行為奠定思想基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)中，應(yīng)高度重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體明了哪些行為屬于失信行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任，使誠(chéng)信行為具有可操作性；應(yīng)利用各種教育工具及手段，宣傳誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)及從業(yè)人員個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過(guò)各種管理措施的采取和加強(qiáng)道德約束，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，崇尚誠(chéng)信觀念，使誠(chéng)信內(nèi)化為保險(xiǎn)市場(chǎng)行為主體的意志品質(zhì)和精神氣質(zhì)。

3.實(shí)踐養(yǎng)成。道德品質(zhì)不僅是主觀意識(shí)范疇，而且是實(shí)踐范疇。③作為一種實(shí)踐理性的保險(xiǎn)誠(chéng)信，在實(shí)踐中才能真正體現(xiàn)和提升。沒(méi)有保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德實(shí)踐，就不可能有真正的保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德主體。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德建設(shè)，必須積極推進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德實(shí)踐。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。誠(chéng)信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與誠(chéng)信道德有著與生俱來(lái)的天然聯(lián)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠(chéng)實(shí)守信。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該樹(shù)立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的倫理道德理念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)及個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，諾守誠(chéng)信，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在實(shí)踐中的自覺(jué)行為，并以擁有良好的誠(chéng)信度及較高的信用等級(jí)來(lái)體現(xiàn)自身的價(jià)值?！?/p>

注釋：

①吳定富：《全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀努力建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展》，《保險(xiǎn)研究》，2006年第1期，第5頁(yè)。

②沈雁、呂律、董碧水：《浙江省工商局通報(bào)審查結(jié)果577份保險(xiǎn)公司合同隱含“坑人”條款2100多》，《中國(guó)青年報(bào)》，2005年10月11日。

③李玉琴《經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信論》，江蘇人民出版社2005年版，第255頁(yè)。

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