導(dǎo)語(yǔ)：居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力影響因素探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

［提要］2019年是中國(guó)逐漸步入老齡化社會(huì)20周年。從當(dāng)前形勢(shì)看，我國(guó)老年人的養(yǎng)老需求在社會(huì)保障體系中無(wú)法得到滿(mǎn)足，使退休及養(yǎng)老人群對(duì)老年保險(xiǎn)需求形成一個(gè)巨大的市場(chǎng)。本文針對(duì)南平市老年人口養(yǎng)老現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所處的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)主要影響居民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保障；老齡化；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、引言

目前，我國(guó)人口老齡化程度日趨加重，60歲的人口在2018年截至?xí)r達(dá)到了2.15億人，而這一數(shù)字相當(dāng)于同期人口的11.39%。在同一時(shí)間水平上，達(dá)到老齡化的人口趨勢(shì)與日俱增，并且存在著未富先老的問(wèn)題。在我國(guó)建立三種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的條件下，基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的重大問(wèn)題主要集中于資金短缺方面。企業(yè)退休金面臨著很多現(xiàn)實(shí)的因素，覆蓋區(qū)域也嚴(yán)重不足，所以，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將是社保的一個(gè)強(qiáng)有力的后盾，不僅在居民養(yǎng)老水平方面提供保障，并且在緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力方面發(fā)揮著不可或缺的作用。近5年，南平市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到平均年增長(zhǎng)3.88%，與此同時(shí)，退休人員實(shí)現(xiàn)4.15%的年均增長(zhǎng)率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增長(zhǎng)率是11.76%。盡管年收入和支出增長(zhǎng)的模式令人矚目，參與人數(shù)穩(wěn)步上升，基金收入也逐年增加，但要趕上快速增長(zhǎng)的基金并非易事，仍存在很多無(wú)法忽視的問(wèn)題。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)概述

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)定義。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以年金為主要目的的長(zhǎng)期的個(gè)人保險(xiǎn)，也稱(chēng)作年金保險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)的特殊形式，是社會(huì)年金保險(xiǎn)的補(bǔ)充。如果繳納特定的保險(xiǎn)費(fèi)，商業(yè)年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以從特定年齡開(kāi)始領(lǐng)取年金。這樣，退休后被保險(xiǎn)人的收入就會(huì)減少，但依靠養(yǎng)老金可以維持退休前生活水平。（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)模式分析。盡管今天的人口平均收入比改革開(kāi)放的時(shí)候高得多，但隨著人口老齡化逐年加速，在大規(guī)模人口基礎(chǔ)上獲得的優(yōu)勢(shì)將會(huì)消失，對(duì)退休金的需求已經(jīng)變得越來(lái)越明顯。到2018年底，中國(guó)老年人支持率將為17%，到2050年將達(dá)到27.9%。醫(yī)療技術(shù)并沒(méi)有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未來(lái)也經(jīng)歷著考驗(yàn)。我們的退休產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后，久而久之，老年人的平均壽命變短，青年的負(fù)擔(dān)也加重。養(yǎng)老金產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)是改善居民幸福指數(shù)所必需的課題。中國(guó)養(yǎng)老模式主要有以下三種：1、家庭養(yǎng)老：家庭對(duì)老年人的撫養(yǎng)是我國(guó)大多數(shù)人選擇的最傳統(tǒng)的方式之一。但是現(xiàn)在，作為獨(dú)生子，夫妻在撫養(yǎng)一個(gè)孩子和四個(gè)老年父母的情況下壓力越來(lái)越大。因此，為老年人提供家庭撫養(yǎng)的可行性越來(lái)越小。2、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老：顧名思義，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是指由政府或私人設(shè)立的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，即養(yǎng)老院，為老年人提供的全額養(yǎng)老保障。但大多數(shù)人，無(wú)論是老人還是他們的孩子，都喜歡住在一起，對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老不感興趣。3、居家養(yǎng)老：居家養(yǎng)老是我國(guó)人民將家庭養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老很好地結(jié)合起來(lái)的一種相對(duì)合適的方式，通常他們運(yùn)用自己的養(yǎng)老基金，自己獨(dú)自在家中居住生活，采取護(hù)理師上門(mén)服務(wù)或在社區(qū)中進(jìn)行周日照顧的形式，因此他們不必離開(kāi)家。雖然已經(jīng)采取了護(hù)理措施，但是這類(lèi)養(yǎng)老耗費(fèi)的人力物力很大，目前無(wú)法普及。（三）南平市養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀。退休人員養(yǎng)老金領(lǐng)取待遇自2006年以后連續(xù)12年增加，月養(yǎng)老金累計(jì)增加達(dá)到1，952元。這是退休人員通過(guò)共同開(kāi)發(fā)的成果，豐富了退休后生活的舒適度和幸福感，但基本養(yǎng)老金基金的支出卻大大增加。養(yǎng)老金保險(xiǎn)基金快速增長(zhǎng)，由于退休人員持續(xù)增長(zhǎng)是重要因素。在過(guò)去的4年里，南平當(dāng)?shù)赝诵萑藛T老區(qū)維持在8，000人，每個(gè)人的月基本養(yǎng)老金都在逐年增加?；攫B(yǎng)老金保險(xiǎn)基金支出增長(zhǎng)率約為35%，是基本年金保險(xiǎn)支出增的重要因素。年金保險(xiǎn)繳費(fèi)的下限和不明確的責(zé)任劃分，與年金保險(xiǎn)基金繳費(fèi)的嚴(yán)重不足，以及保險(xiǎn)公司過(guò)低支付標(biāo)準(zhǔn)，為參保單位漏報(bào)、少報(bào)繳費(fèi)基數(shù)提供條件。南平市的支付標(biāo)準(zhǔn)下限是當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的60%，客觀(guān)上為參保單位提供了廣闊的運(yùn)營(yíng)空間。（四）我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展分析。近年來(lái)，國(guó)家越來(lái)越重視商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于各種各樣的支援政策的引進(jìn)，中國(guó)的商業(yè)年金保險(xiǎn)帶來(lái)了發(fā)展的好機(jī)會(huì)，在很多方面都取得了顯著的進(jìn)步。例如，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)范圍擴(kuò)大后，一直保持著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)量的增加?，F(xiàn)在，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮著提高個(gè)人養(yǎng)老金安全保障水平的積極作用，促進(jìn)了企業(yè)年金和養(yǎng)老金服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)年金保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量正在急速增加。中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放的時(shí)候只有大保險(xiǎn)公司。就在中國(guó)人民銀行宣布1979年修復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)之后，保險(xiǎn)公司迅速發(fā)展。2017年年底，中國(guó)發(fā)展到234家保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，這僅是一流的法人機(jī)構(gòu)，實(shí)際上全國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量還是很多的。目前，中國(guó)有10家專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，2018年接受企業(yè)年金的運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)超過(guò)7，000億元人民幣。向國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)、機(jī)關(guān)、其他社會(huì)組織提供年金保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)基金管理服務(wù)取得了卓越成效。自2018年的稅遞延養(yǎng)老金保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目以來(lái)，國(guó)內(nèi)已向20家保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)了稅遞延養(yǎng)老金保險(xiǎn)的運(yùn)用。1、商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府的競(jìng)爭(zhēng)分析。政府和保險(xiǎn)公司之間存在博弈關(guān)系，這兩者的博弈主要存在于政府對(duì)社會(huì)公眾的服務(wù)生產(chǎn)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化之間。在政策方針的指引下，保險(xiǎn)公司也可以發(fā)揮社會(huì)管理的作用，但是政府部門(mén)需要付出極高的成本。同時(shí)也頒布法律、法規(guī)、規(guī)章等措施限制保險(xiǎn)公司的行為。保險(xiǎn)公司在追求商業(yè)利益的同時(shí)，必須考慮為公共服務(wù)。否則，將受到政府的監(jiān)督和處罰。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府之間存在不完全信息之間的動(dòng)態(tài)博弈關(guān)系。2、社會(huì)成員與保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)分析。對(duì)于社會(huì)成員與保險(xiǎn)公司之間的博弈，首先，我們要將社會(huì)成員劃分為愿意參加保險(xiǎn)和不愿意參加養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類(lèi)。當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平飛速發(fā)展，社會(huì)成員的生活水平也發(fā)生了質(zhì)的變化。人們不僅關(guān)心衣食，而是追求更高的生活水平。并且由于社會(huì)成員的收入差異，他們對(duì)養(yǎng)老保障的需求也不同。社會(huì)成員不再局限于傳統(tǒng)的基本養(yǎng)老金計(jì)劃。與此同時(shí)，人們?cè)絹?lái)越重視養(yǎng)老問(wèn)題，不僅要滿(mǎn)足基本的養(yǎng)老強(qiáng)制保險(xiǎn)，還要尋求更穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)及多樣的產(chǎn)品功能。

三、南平市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿?/p>

（一）目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)性保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)不同，所以人們對(duì)這一群體的需求也不一樣，所以商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)被歸為各種類(lèi)型保險(xiǎn)。具體如下：1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在合同規(guī)定的年齡內(nèi)補(bǔ)充保險(xiǎn)。標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)利率一般為固定標(biāo)準(zhǔn)，位于2.0%～2.4%之間，有利于那些不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、缺乏財(cái)務(wù)管理理念的人。2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：是具備養(yǎng)老金發(fā)放和紅利分配兩項(xiàng)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，投資養(yǎng)老保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)利率通常為1.2%～2.0%左右的自由稅率。除了最低的回報(bào)率之外，還有不確定的每年分紅。3、萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)：萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)的區(qū)別在于保險(xiǎn)金額可變且靈活支付。而萬(wàn)能養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般在1.75～2.5%。除了一些必須滿(mǎn)足的最低收益外，還會(huì)有一些不確定的額外收入。這是一款比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。4、投資連結(jié)險(xiǎn)：這是沒(méi)有保證收入的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，且是最大的投資風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別。但是，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益的共存，適合的人群為擁有足夠資源并具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)可持續(xù)性。（二）南平市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。政府養(yǎng)老金體系發(fā)展迅速，但政府可以直接開(kāi)發(fā)的社會(huì)養(yǎng)老金制度有很多限制，且不能隨意變更。但與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，具有社會(huì)保險(xiǎn)難以具備的機(jī)動(dòng)性和靈活性。主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是不固定它的設(shè)計(jì)模式，在實(shí)際運(yùn)用中發(fā)揮直接作用，更加吸引人的是擁有符合眾多市民心理感官的簡(jiǎn)單流程。它是以保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)展示商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)要點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)交流變得更加簡(jiǎn)單方便。這是主要依賴(lài)于各城市保險(xiǎn)公司制定的市場(chǎng)服務(wù)部門(mén)商業(yè)及運(yùn)營(yíng)過(guò)程，并且通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)服務(wù)是非常方便安全的，因此居民在辦理類(lèi)似保全業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)非常靈活，隨便找到一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)便可以進(jìn)行相關(guān)手續(xù)的辦理。甚至于，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于建設(shè)和完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是有很多的積極促進(jìn)作用。第二，注重專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)態(tài)度。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)模式開(kāi)展活動(dòng)，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、統(tǒng)計(jì)人員、精算師和銷(xiāo)售人員在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性有必要高于一般水平。而專(zhuān)業(yè)水平的體現(xiàn)必然是研究開(kāi)發(fā)工作及產(chǎn)品運(yùn)作的市場(chǎng)對(duì)接方法和手段更加豐富。這對(duì)地區(qū)人口提供養(yǎng)老金的各種需求得到滿(mǎn)足具備可能性。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和各種硬件設(shè)施方面，可能比社保機(jī)構(gòu)更高效、更專(zhuān)業(yè)。這些技術(shù)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)必然會(huì)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展、資源的更加緊密分配以及最終養(yǎng)老金制度發(fā)展的步伐做出貢獻(xiàn)。（三）南平市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的劣勢(shì)?；A(chǔ)養(yǎng)老金的優(yōu)惠稅制產(chǎn)生以來(lái)，企業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)惠稅制經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展正在改善，與此相比，中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)優(yōu)惠稅制長(zhǎng)期短缺。商業(yè)退休金保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)出現(xiàn)問(wèn)題。稅制優(yōu)惠政策主要從保險(xiǎn)年金和保險(xiǎn)消費(fèi)者兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)年金保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。從消費(fèi)者的立場(chǎng)來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)年金保險(xiǎn)是沒(méi)有優(yōu)惠稅制支持，相對(duì)要求更高的個(gè)人所得稅，因此購(gòu)買(mǎi)商業(yè)年金保險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)高，使得消費(fèi)者沒(méi)有加入商業(yè)年金保險(xiǎn)的意向。作為盈利保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在提供附加價(jià)值稅、法人所得稅等年金保險(xiǎn)商品時(shí)，如果應(yīng)對(duì)政策不足，就加重稅務(wù)負(fù)擔(dān)和運(yùn)用成本，如果收益率高，就繼續(xù)提供商業(yè)年金保險(xiǎn)的商品和服務(wù)。鼓勵(lì)從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的力度不夠。中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展晚，行業(yè)規(guī)范不明確，沒(méi)有形成完善的規(guī)章制度。一是規(guī)制法和規(guī)制不完善。中國(guó)目前使用的是以保險(xiǎn)法為基礎(chǔ)，按不同種類(lèi)的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)充的法律制度。但是，主要的法律和法規(guī)還沒(méi)有形成有機(jī)的整體，法律的約束力還很弱。特別是中國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于商業(yè)年金保險(xiǎn)的特別法律和規(guī)章制度，商業(yè)年金保險(xiǎn)的規(guī)章制度也沒(méi)有發(fā)揮作用，不愿在復(fù)雜的保險(xiǎn)規(guī)章制度的環(huán)境中適用。二是監(jiān)督主體不到位。中國(guó)銀行、保險(xiǎn)管制委員會(huì)派出的店在監(jiān)督數(shù)量受限而變得復(fù)雜的保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，也將受到壓力。其他監(jiān)督機(jī)構(gòu)的作用未能有效發(fā)揮。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)團(tuán)體自身的發(fā)展并不重要，社會(huì)影響力也很低，這對(duì)于維持保險(xiǎn)業(yè)的秩序沒(méi)有起到太大的作用。缺乏效率監(jiān)督的產(chǎn)業(yè)會(huì)失去秩序，違反法令和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的人會(huì)不斷出現(xiàn)，商業(yè)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有失敗的傾向，與建立多層次年金保障制度無(wú)關(guān)。因監(jiān)督能力不足，所以，如果在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后發(fā)生危機(jī)，保險(xiǎn)公司就承擔(dān)巨額債務(wù)，直接負(fù)債。這會(huì)使得與之相關(guān)的其他保險(xiǎn)公司也很為難。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并行，市場(chǎng)導(dǎo)向的事業(yè)，因此多種養(yǎng)老保險(xiǎn)商品是投保人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表1變量與預(yù)期符號(hào)一覽表重要因素之一。目前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，養(yǎng)老金商品種類(lèi)少，均質(zhì)高的東西多，繳費(fèi)期限的養(yǎng)老金保險(xiǎn)占大部分。此外，商業(yè)年金保險(xiǎn)缺乏年齡、地區(qū)、收入等差別化的保險(xiǎn)商品，不能滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力也較弱。例如，農(nóng)業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)的需求與城鄉(xiāng)居民之間存在很大差異，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力差。從商品的情況看，城市居民有選擇高收益的年金保險(xiǎn)商品的傾向。市場(chǎng)商業(yè)年金保險(xiǎn)不向城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民提供差別化商品，不能有效滿(mǎn)足他們的需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。商業(yè)年金保險(xiǎn)是所有職業(yè)、地區(qū)、個(gè)人的想法等對(duì)消費(fèi)者需求產(chǎn)生影響的重要因素，如果不能適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r和個(gè)人狀況，將會(huì)失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在這個(gè)階段，中國(guó)大部分國(guó)民沒(méi)有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性和個(gè)人護(hù)理的責(zé)任。認(rèn)識(shí)僅處于“老齡護(hù)理”、“國(guó)家退休金”水平。沒(méi)有建立危機(jī)感和積極的自我保護(hù)機(jī)制。不僅要依存基本的年金保險(xiǎn)和企業(yè)年金保險(xiǎn)，當(dāng)然也要制定完善的年金計(jì)劃。根據(jù)國(guó)民年金準(zhǔn)備報(bào)告，約69%的受訪(fǎng)者回答說(shuō)沒(méi)有準(zhǔn)備好退休。另外，市民對(duì)民間年金保險(xiǎn)的理解不夠，而且也不夠細(xì)致，因此沒(méi)能很好地區(qū)分商業(yè)年金。保險(xiǎn)與其他投資、資產(chǎn)管理產(chǎn)品相適應(yīng)，商業(yè)年金保險(xiǎn)的接受程度不高。南平市積極開(kāi)發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的東風(fēng)來(lái)了，當(dāng)前已經(jīng)形成了良好的外部政策環(huán)境。近年來(lái)，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中采取了一系列重要措施，特別是優(yōu)先政策。南平市政府嘗試實(shí)施和落實(shí)“三農(nóng)”政策，只要涉及地區(qū)生計(jì)的項(xiàng)目大力支持建設(shè)，財(cái)政支出也看得到國(guó)家的支持。2014年8月國(guó)務(wù)院了關(guān)于保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的報(bào)告?！靶聡?guó)十條”的見(jiàn)解是“現(xiàn)代的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，為改善人們的生活”的重要措施，這是我國(guó)保險(xiǎn)和所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的利好消息。這份文件指出，商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)被視為社會(huì)基金保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的促進(jìn)者和參與者。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的相互援助也相互促進(jìn)互補(bǔ)。因此，為了加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，完善社會(huì)保障制度，滿(mǎn)足人們對(duì)多層次安全保障的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得十分重要。（四）南平市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的威脅。關(guān)于養(yǎng)老觀(guān)念問(wèn)題，居民的想法還是比較傳統(tǒng)，一般來(lái)說(shuō)，居民把重點(diǎn)放在以下方面：首先，民眾有社會(huì)保障，并且養(yǎng)老金由國(guó)家管理。社會(huì)保障是國(guó)民的基本保障，與居民的養(yǎng)老金問(wèn)題相距甚遠(yuǎn)。中國(guó)人口眾多，是老齡化問(wèn)題最嚴(yán)重的國(guó)家。如此龐大的老年群體只依靠國(guó)家的社會(huì)保障是不夠的，社會(huì)保障的數(shù)量也不能滿(mǎn)足國(guó)民的需求。因此，如果養(yǎng)老金由國(guó)家和社會(huì)保障來(lái)維持，那將是非常悲哀的老年生活。養(yǎng)老金的質(zhì)量不言而喻。其次，在我國(guó)，為了養(yǎng)老而養(yǎng)育孩子是傳統(tǒng)的想法。今天，實(shí)施家庭計(jì)劃政策后，家庭結(jié)構(gòu)從大家轉(zhuǎn)變?yōu)樾〖彝?。一個(gè)孩子需要支持兩代人，壓力會(huì)很大。但是，父母往往無(wú)法忍受孩子們承受著如此巨大的壓力，這讓老人和孩子們陷入了進(jìn)退兩難的境地。這樣的老人護(hù)理停滯不前，沒(méi)有發(fā)展和改善。2017年，CIRC的“134”文件，將保障提升到新的指揮點(diǎn)，削弱了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政性節(jié)約功能。目前在售的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)附加金融功能的產(chǎn)品，在既成的狀態(tài)下，新的產(chǎn)品形式即將登場(chǎng)。在這關(guān)鍵時(shí)刻，什么樣的產(chǎn)品形態(tài)才能形成市場(chǎng)主流，直接影響地方商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展方向和速度。理由是南平市正好適應(yīng)了保險(xiǎn)公司所銷(xiāo)售的養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式，即“財(cái)務(wù)管理+保全”的形式。財(cái)務(wù)管理不能成為保險(xiǎn)的主要功能，必然影響新形成的居民的保險(xiǎn)意識(shí)，降低居民的購(gòu)買(mǎi)意愿，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。這是南平地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一大威脅。當(dāng)然，有機(jī)會(huì)，同時(shí)也有挑戰(zhàn)。在現(xiàn)今的政策基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老對(duì)象的高安全以及低價(jià)格的保險(xiǎn)商品的開(kāi)發(fā)，如果他們能兼顧安全的功能，充分宣傳，制定產(chǎn)品在變革中有優(yōu)勢(shì)突出的必要，反而會(huì)快速發(fā)展。困難就是挑戰(zhàn)，只要保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)相互合作，才能在這場(chǎng)變革中走出更廣闊的發(fā)展道路。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)調(diào)研設(shè)計(jì)

（一）調(diào)研設(shè)計(jì)。問(wèn)卷樣本來(lái)自福建省南平市中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)公司客戶(hù)共340位，問(wèn)卷內(nèi)容包含了3個(gè)主要的領(lǐng)域：第一部分是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)的特征，包括性別、年齡、身體狀況、婚姻；第二部分是社會(huì)特征，包括收入水平、文化程度；第三個(gè)部分是關(guān)于每個(gè)家庭對(duì)應(yīng)的安全意識(shí)與養(yǎng)老保險(xiǎn)特征。在人口統(tǒng)計(jì)變量方面，過(guò)去文獻(xiàn)指出男性購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)的意愿較女性強(qiáng)烈（SEX），婚姻情況也會(huì)影響購(gòu)買(mǎi)意愿（MAR－RY），而且隨著年齡的增長(zhǎng)（AGE），身體健康狀況每況愈下，更需要養(yǎng)老社區(qū)的保障。社會(huì)特征變量包括收入水平、文化程度，過(guò)去多篇文獻(xiàn)顯示所得水平會(huì)影響保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)欲望，所得越高者，越容易購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。至于文化水平部分也有多篇文章提及文化水平與保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)關(guān)系，多半為正向關(guān)系。在家庭對(duì)應(yīng)的安全意識(shí)與養(yǎng)老保險(xiǎn)特征方面，子女?dāng)?shù)會(huì)顯著影響消費(fèi)者的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為，子女?dāng)?shù)（NS）與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)概率是反向關(guān)系。另外，是否有保險(xiǎn)觀(guān)念體現(xiàn)在對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度（EU）、是否有社會(huì)保險(xiǎn)（SI）、公司是否提供社會(huì)保險(xiǎn)（CI）、住房公積金（CH）、員工福利計(jì)劃（CE）、其他福利（CO）等，這些都會(huì)影響購(gòu)買(mǎi)意愿。（二）模型建置。本次模型設(shè)計(jì)研究過(guò)程采用羅吉斯回歸分析，研究購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)者的特征，模型設(shè)置如公式（1）：logistic（Yi=1，0）＝a+bxid+著（1）如公式（1）所示，x代表自變量，Y代表應(yīng)變量，i表示問(wèn)卷調(diào)查的第i個(gè)受訪(fǎng)者，d表示控制變量的第d個(gè)變量，著表示誤差項(xiàng)。本次實(shí)驗(yàn)針對(duì)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)者的模型變量介紹與預(yù)期符號(hào)如表1所示。（表1）五、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)因素實(shí)證分析表2顯示，340位受訪(fǎng)者年齡大約25歲（AGE），學(xué)歷多數(shù)為本科或大專(zhuān)（GD），受訪(fǎng)者基本對(duì)于養(yǎng)老計(jì)劃不太熟悉（ED），64.7%的受訪(fǎng)者公司有提供社保（CS），47.1%的受訪(fǎng)者公司有提供住房公積金（CF），23.5%的受訪(fǎng)者公司有提供員工福利（CE），73.5%的受訪(fǎng)者公司提供其他福利（CO）。（表2）在受訪(fǎng)者自認(rèn)身體狀況（HEALTH）方面，多數(shù)受訪(fǎng)者仍然自認(rèn)為身體健康，婚姻狀況多數(shù)未婚，兒女個(gè)數(shù)約為1.5位，月所得接近2，800元，20.6%的受訪(fǎng)者有購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)（BUY）。表3顯示，性別（SEX）顯著影響?zhàn)B老社區(qū)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿，系數(shù)為2.869，在1%顯著水平下，表示女性購(gòu)買(mǎi)概率高于男性。在年齡（AGE）變量方面，系數(shù)為1.688，在1%顯著水平下，表示年齡越大的受訪(fǎng)者，購(gòu)買(mǎi)概率越高。自認(rèn)為自身身體健康比較不好的受訪(fǎng)者，不會(huì)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)（系數(shù)為-1.852，在1%顯著水平下）。（表3）在養(yǎng)老觀(guān)念變量方面，子女?dāng)?shù)（NS）系數(shù)為-1.727，在1%顯著水平下，表示子女?dāng)?shù)越多的受訪(fǎng)者，較不容易購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)，且擁有社會(huì)保險(xiǎn)（SI）的受訪(fǎng)者，系數(shù)為正的2.149，在1%顯著水平下，表示沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的受訪(fǎng)者，對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)意愿。受訪(fǎng)者公司有提供社保（CS）、提供住房公積金（CF）、提供員工福利（CE）以及其他福利（CO），比較會(huì)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)，所有變量系數(shù)皆為正數(shù)，在1%顯著水平下，表示公司福利制度會(huì)影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)的意愿。

六、研究結(jié)論及建議

（一）結(jié)論。在中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)老”影響下，孩子多的居民有選擇家庭養(yǎng)老的傾向，比起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們更愿意選擇家庭養(yǎng)老。這在一定程度上削弱了他們加入商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。人均月收入越高，家庭一次性資金就會(huì)越少，而且購(gòu)買(mǎi)商業(yè)年金保險(xiǎn)的熱情和活力也能促使消費(fèi)和投資的積極選擇。從產(chǎn)品特性上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種金融投資的手段。因此，居民對(duì)養(yǎng)老金保險(xiǎn)以外的投資方法和投資方法的選擇產(chǎn)生一定影響。如果選擇銀行存款，就可以得到利率小而穩(wěn)定的收益，銀行存款也可以隨時(shí)存取款，流動(dòng)性較高。由于這些優(yōu)點(diǎn)，部分居民選擇了“穩(wěn)定的保險(xiǎn)投資”。與此同時(shí)，房地產(chǎn)投資的熱點(diǎn)是對(duì)住房投資的需求增加，成為最受歡迎的投資方法。居民選擇這兩種投資方法，使商業(yè)年金保險(xiǎn)在一定程度上取代，對(duì)商業(yè)年金保險(xiǎn)投資的選擇會(huì)產(chǎn)生一定的影響。（二）建議。1、設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者特征的個(gè)性化養(yǎng)老社區(qū)商品。有市場(chǎng)的產(chǎn)品是地方商業(yè)年金保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，產(chǎn)品的革新是把居民的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求的劃時(shí)代的產(chǎn)品。為開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)鼐用竦纳虡I(yè)年金保險(xiǎn)商品，應(yīng)根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)和地區(qū)情況，到保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。從功能設(shè)計(jì)方面看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)按照優(yōu)先和合理的金額原則辦理。因此，保費(fèi)水平與支付能力相一致。從用戶(hù)的角度來(lái)看，設(shè)計(jì)很容易理解，但必須完整、詳細(xì)。還要調(diào)整商業(yè)年金保險(xiǎn)的支付方法，適當(dāng)提高支付的靈活性。因此，支付方法必須與居民的收入特征一致。2、政府與保險(xiǎn)公司合作推廣保險(xiǎn)意識(shí)。繼續(xù)鞏固養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)公司工作水平，與政府密切合作。在政策制定和各種活動(dòng)的幫助下，兩個(gè)組織緊密合作，在廣告和監(jiān)督方面開(kāi)展良好的合作。注重創(chuàng)新，將保險(xiǎn)的社會(huì)服務(wù)功能與社會(huì)責(zé)任和福利相結(jié)合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新媒體渠道廣泛普及。從根本上提高居民對(duì)保險(xiǎn)廣告的認(rèn)識(shí)和信任，促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的順利開(kāi)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行和其他銷(xiāo)售點(diǎn)應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)相互間的合作，增加渠道，擴(kuò)大覆蓋，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)利益。與此同時(shí)，不斷探索運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ê褪侄危瑢?duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，首先要堅(jiān)持實(shí)用原則，廣告要用容易理解且普及的用語(yǔ)。營(yíng)銷(xiāo)人員的職業(yè)道德和誠(chéng)信方面還需要加強(qiáng)培訓(xùn)，并制定人事管理辦法。以現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ)，面向廣大地區(qū)，多層次地為居民提供保險(xiǎn)服務(wù)。在整個(gè)過(guò)程中，要注意認(rèn)真對(duì)待，全面提高服務(wù)質(zhì)量。3、保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老保障與投資的差異。保險(xiǎn)公司要發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極作用，提高居民的金融素養(yǎng)，特別是保險(xiǎn)素養(yǎng)，是有效的途徑之一。保險(xiǎn)素養(yǎng)和金融素養(yǎng)有一定的差別，比如保險(xiǎn)原理、術(shù)語(yǔ)等比一般的金融知識(shí)更難懂，而且保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)有較大差別。因此，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與率要從以下兩個(gè)方面入手：一方面要從供給端入手，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)人壽保險(xiǎn)公司在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上提高信息披露水平，盡可能使用消費(fèi)者容易理解的語(yǔ)言來(lái)表述保險(xiǎn)單條款；另一方面從需求端入手，政府部門(mén)需要制定國(guó)民金融素養(yǎng)提升規(guī)劃，重點(diǎn)突出保險(xiǎn)素養(yǎng)的作用，積極引導(dǎo)人們對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的關(guān)注和理解，讓養(yǎng)老保險(xiǎn)抵御未來(lái)年老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)深入人心。各類(lèi)保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，積極和其他企業(yè)合作，在普通產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中加入保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽，或者開(kāi)展專(zhuān)業(yè)性的保險(xiǎn)教育、培訓(xùn)等，引導(dǎo)人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注，激發(fā)人們對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的興趣和思考，提高人們學(xué)習(xí)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的主動(dòng)性和持續(xù)性。

作者:周林毅 朱瀟瀟 單位:武夷學(xué)院商學(xué)院區(qū)域綠色發(fā)展研究中心