導(dǎo)語(yǔ)：銀行借貸擔(dān)保合同法律問(wèn)題一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、現(xiàn)行法律環(huán)境下對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)

（一）加大對(duì)保證人的審查力度

《公司法》對(duì)“對(duì)外擔(dān)保”做出了新規(guī)定，使銀行具有更大的審查義務(wù)，在借款擔(dān)保合同中，銀行要加大對(duì)公司章程、董事會(huì)以及股東大會(huì)的決議內(nèi)容的審查力度，主要可分為三種情況：

1.以2006年1月1日為界限，采用不同方法來(lái)劃不同時(shí)期的債權(quán)。針對(duì)《中華人民共和國(guó)公司法》的若干適用問(wèn)題，最高人民法院做出了如下規(guī)定“：公司法實(shí)施后，人民法院尚未終結(jié)的和新受理的案件，其民事行為或事件發(fā)生在公司法實(shí)施后，適用當(dāng)時(shí)的法律和司法解釋?！彼裕?006年1月1日是一個(gè)分水嶺，在此之前發(fā)生的借款擔(dān)保適用就公司法對(duì)外擔(dān)保的規(guī)定，在此之后發(fā)生的借款擔(dān)保適用新公司法對(duì)外擔(dān)保的規(guī)定。

2.審查公司章程對(duì)于發(fā)生在2006年1月1日之前接收的擔(dān)保，首先要對(duì)公司的章程進(jìn)行審查，看章程中有沒(méi)有對(duì)擔(dān)保做出限制，如章程中對(duì)擔(dān)保行為是否須經(jīng)股東大會(huì)或董事會(huì)決議做了明確的規(guī)定，那么公司在對(duì)待接收的擔(dān)保中就要嚴(yán)格的按照章程的規(guī)定來(lái)執(zhí)行，要么交由決策機(jī)關(guān)決議，要么直接提供擔(dān)保。如果公司章程中明確規(guī)定公司對(duì)外提供擔(dān)保，那么公司應(yīng)當(dāng)由股東會(huì)或是股東大會(huì)做出決議。其次要對(duì)股東大會(huì)或董事會(huì)的決議進(jìn)行審查，如章程中對(duì)擔(dān)保行為是否須經(jīng)股東大會(huì)或董事會(huì)決議做出了明確規(guī)定，那就應(yīng)該審查公司規(guī)定的決策機(jī)關(guān)有沒(méi)有就擔(dān)保事項(xiàng)出具決議。

（二）關(guān)于債務(wù)清收的訴訟程序問(wèn)題

訴訟手段在某些情況下是最好的，但并不適用于任何情況，要根據(jù)不同的保證人、借款人采用不同清收手段和訴訟決策。應(yīng)該根據(jù)這幾個(gè)因素來(lái)決定是否采取訴訟：

1.債務(wù)人是否真正的愿意還款，如果債務(wù)人沒(méi)有還款意愿，不管采用什么非訴訟清收手段都不管用，這時(shí)銀行就要及時(shí)地訴訟清收，操作中要采取有效手段判別債務(wù)人是否有真實(shí)的還款意愿。比如說(shuō)看債務(wù)人是否配合催收人員的工作，是否謊報(bào)財(cái)產(chǎn)等；

2.是否將展期、寬限期以及債務(wù)重組等非訴訟手段用遍了；

3.授信逾期時(shí)間的長(zhǎng)短。通常情況下授信逾期時(shí)間的長(zhǎng)短和訴訟清收的效果成反比；

4.預(yù)測(cè)債務(wù)人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展。通過(guò)分析企業(yè)的報(bào)表來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展情況，根據(jù)這決定是否訴訟；

5.看有沒(méi)有發(fā)生對(duì)債務(wù)人的償債能力造成影響的重大事件。

二、銀行貸款擔(dān)保合同中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）加強(qiáng)銀行監(jiān)管制度

1.規(guī)范審貸分離制度我國(guó)的銀行法有明確規(guī)定“：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離，實(shí)行審批制度?！彼糟y行應(yīng)該建立一套完善的貸款管理制度，實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批。但從目前的情況來(lái)看，信貸內(nèi)控機(jī)制中還是有些環(huán)節(jié)失控，表現(xiàn)在沒(méi)有充分的分離審貸機(jī)制，審查崗、調(diào)查崗以及檢查崗之間沒(méi)有形成有效制約，這樣容易帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。所以要規(guī)范審貸分離和分級(jí)審批制度。建立一個(gè)可以向各分行發(fā)放貸款的集中放款中心，在審查完每筆貸款后再交給法律審查，法律審查完以后再交到放款中心來(lái)放款，需要注意的是放款以后要建立貸款檔案管理制度，這關(guān)系將來(lái)的訴訟。最后專門派人去催收貸款，負(fù)責(zé)清收的人員最好是資產(chǎn)保全人員或是信貸人員，不能是審批人員。

2.提高信貸人員的法律業(yè)務(wù)和資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的知識(shí)水平銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和法律培訓(xùn)，讓信貸人員學(xué)習(xí)到新的《公司法》和《物權(quán)法》對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，使信貸人員具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常在從業(yè)人員中間開展職業(yè)道德教育，培養(yǎng)信貸人員誠(chéng)實(shí)守信、公平競(jìng)爭(zhēng)、不泄露商業(yè)機(jī)密和客戶隱私的職業(yè)操守，嚴(yán)厲禁止以權(quán)謀私發(fā)放關(guān)系貸款和不經(jīng)審查發(fā)放貸款的行為。

（二）規(guī)范我國(guó)征信體系，建立信息查詢制度

1.建立國(guó)家信用制度國(guó)家信用制度指的國(guó)家對(duì)所有從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及具有刑事、民事責(zé)任能力的自然人進(jìn)行信用等級(jí)鑒定，開出信用證明，并對(duì)使用方法進(jìn)行規(guī)范的一種制度。國(guó)家信用制度的內(nèi)容有：建立和健全法律和法規(guī)，監(jiān)督和管理政府以及專業(yè)協(xié)會(huì)，教育以及研究等。延伸到銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，中國(guó)人民銀行對(duì)定期公布企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信記錄，缺乏誠(chéng)信的企業(yè)和個(gè)人會(huì)加入“黑名單”。

2.建立健全信息公開、查詢制度各個(gè)銀行在保證商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私不被泄漏的前提下實(shí)現(xiàn)信息共享。建立一套信息公開制度，保證銀行在放貸期間能實(shí)時(shí)掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)信息和信用情況。

3.加強(qiáng)社會(huì)主義誠(chéng)信教育要在全社會(huì)范圍內(nèi)開展各種教育活動(dòng)，大力弘揚(yáng)社會(huì)主義榮辱觀。教育公民要城市守信，大力宣揚(yáng)“八榮八恥”，這不僅有利于保護(hù)銀行債權(quán)，對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)也有重要意義。