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【摘要】通過對冠字號碼的記錄，能夠對每一筆人民幣交易的過程進行完整的還原，并且還可以知道每一張人民幣是通過哪個銀行流入流出的，都被哪些人使用過。通過人民幣冠字號碼管理，可以有效地維護金融安全、打擊違法犯罪活動、確保公眾利益。但是在實際的運用之中還存在著諸多的問題。在文中主要就人民幣冠字號碼在實際運用之中所存在的問題展開了分析，并以此為基礎提出了幾點改進的建議。

【關鍵詞】人民幣冠字號碼;實際運用;問題;建議

人民幣冠字號碼查詢管理是人民幣流通管理工作中一項系統(tǒng)性、基礎性工程，目前在解決銀行業(yè)金融機構涉假糾紛、打擊假幣違法犯罪活動、維護金融消費者權益等方面發(fā)揮著支柱性作用。自2013年中國人民銀行總行在全國銀行業(yè)金融機構開展對外誤付假幣專項治理工作，提出以冠字號碼管理為手段解決銀行與客戶之間假幣糾紛的舉證和責任認定問題，至今已經(jīng)走過了五年不斷推進完善發(fā)展的歷程。但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今在冠字號碼查詢管理方面仍然存在不少問題，亟待我們解決并深入推進。

一、冠字號碼應用現(xiàn)狀

（一）冠字號碼查詢基礎設施及相關機制基本建立。第一，人民幣冠字號碼查詢管理工作開展以來，銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點逐步配備升級能識別冠字號碼的A類點驗鈔機、ATM機、清分機等機具，不斷加大資金投入，成功搭建冠字號碼采集、存儲、查詢系統(tǒng)。以枝江市地區(qū)為例，在2015年底之前轄內(nèi)10家銀行業(yè)金融機構所有網(wǎng)點現(xiàn)鈔處理機具都已升級改造完成，并按能否序時逐筆記錄冠字號碼，對取款機、存取款一體機及點驗鈔機進行了貼標管理，實現(xiàn)貼標全覆蓋。第二，銀行業(yè)金融機構根據(jù)人民銀行總行的《銀行業(yè)金融機構人民幣冠字號碼查詢解決涉假糾紛工作指引(試行)》和《銀行業(yè)金融機構冠字號碼查詢檢查工作指引（試行）》等文件要求，結合銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和對外客戶服務特點，詳細制定了包括機具配備升級、業(yè)務操作流程、內(nèi)控管理、假幣糾紛處理等內(nèi)容的制度規(guī)范，建立健全冠字號碼采集、存儲、查詢及舉證等機制，逐步形成了比較完善的管理機制。（二）有效提高反假貨幣工作水平。冠字號碼管理工作的有效實施徹底解決了假幣糾紛無據(jù)可查，無證可考的局面。通過記錄、存儲、備查銀行業(yè)金融機構機構對外付出人民幣冠字號碼，可以解決金融機構涉假幣糾紛的舉證和責任認定問題，有效維護金融消費者權益和金融機構信譽。同時，隨著金融機構與公安機關合作力度的加大，冠字號碼管理工作也為公安機關有效打擊涉假幣違法犯罪活動提供可靠線索。（三）在拓寬冠字號碼應用范圍方面進行了有益探索，并取得初步成效。銀行業(yè)金融機構在開展人民幣冠字號碼管理工作中不僅可以采集到與冠字號碼直接相關的信息，包括記錄冠字號碼信息的日期和時間、版別、幣值、冠字號碼文本、冠字號碼圖像等，還能采集到與客戶相關的各種信息，包括客戶身份信息、辦理存取款相關業(yè)務類信息、辦理業(yè)務銀行機構網(wǎng)點信息等。如此豐富的信息內(nèi)容就為拓展人民幣冠字號碼應用范圍和領域提供了各種可能。目前已經(jīng)開展相關試點并取得初步成效的主要有三類：一是通過將冠字號碼信息與客戶業(yè)務信息進行有效關聯(lián)，從而強化落實銀行涉假糾紛的舉證和責任認定。二是將冠字號碼信息流與現(xiàn)金實物流充分匹配，實現(xiàn)現(xiàn)金調(diào)撥管理向現(xiàn)代化物流管理方式轉變，提高銀行業(yè)現(xiàn)金管理的質量和效率。三是在前兩者的基礎上進一步拓寬冠字號碼在人民幣流通管理方面的運用，其中包括建立小面額人民幣冠字號碼查詢系統(tǒng)核查客戶信息為反宣幣案件提供有效線索；利用商業(yè)銀行清分設備上傳的冠字號碼信息與繳存發(fā)行庫錢捆實物匹配程度來檢驗商業(yè)銀行全額清分情況等。

二、存在的問題

（一）銀行業(yè)金融機構輕視現(xiàn)金在經(jīng)濟社會中的基礎性作用，導致對冠字號碼管理運用投入不足。近年來，由于新型支付手段的創(chuàng)新發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大肆宣傳推廣，不斷給老百姓灌輸了“無現(xiàn)金社會”、“無現(xiàn)金城市”即將到來的假象。銀行業(yè)金融機構在這種背景之下為發(fā)展第三方業(yè)務提高經(jīng)營效益的需要，也加入了推廣大軍，在現(xiàn)金管理方面的投入隨著業(yè)務發(fā)展重心的轉移不斷減少，人民幣冠字號碼的運用推廣受到人、財、物供給不足的嚴重制約。（二）冠字號碼管理基礎工作不夠完善，影響冠字號碼功能運用。1.冠字號碼信息采集不夠全面。主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是冠字號碼信息采集沒有與現(xiàn)金的收付過程同步。根據(jù)實際了解的情況發(fā)現(xiàn)，客戶在銀行柜臺取款時尤其是在集中時點取款，銀行工作人員為了節(jié)省時間常常將還沒來得及經(jīng)過清分機清分記錄冠字號碼的錢捆直接支付給客戶。部分商業(yè)銀行為了應付人民銀行對繳存款全額清分的要求，僅僅將要繳存到人民銀行發(fā)行庫的錢捆實行清分記錄冠字號碼。這就導致從銀行柜臺流出的現(xiàn)金沒有完整的冠字號碼記錄。另一方面是被采集冠字號碼的人民幣券別不完整。目前銀行業(yè)金融機構采集冠字號碼的人民幣券別主要集中在100元券，對于其他券別的人民幣冠字號碼信息采集的較少。2.冠字號碼信息數(shù)據(jù)保存不夠完善。一是數(shù)據(jù)保存不及時，導致數(shù)據(jù)丟失嚴重。部分商業(yè)銀行網(wǎng)點的清分機和點驗鈔機記錄的冠字號碼儲存在U盤或者SD卡，銀行工作人員沒有按規(guī)定及時將數(shù)據(jù)集中存儲，導致機具中記錄的舊數(shù)據(jù)不斷被新數(shù)據(jù)覆蓋。二是現(xiàn)金處理設備、網(wǎng)絡故障導致部分數(shù)據(jù)丟失。商業(yè)銀行在清點現(xiàn)金時出現(xiàn)機器故障或者停電斷網(wǎng)的現(xiàn)象時，已經(jīng)存儲在機器中的冠字號碼信息就會隨之丟失。三是冠字號碼信息要求保存的時間過短。按照《銀行業(yè)金融機構人民幣冠字號碼查詢解決涉假糾紛工作指引（試行）》中關于冠字號碼信息存儲的要求，銀行業(yè)金融機構保存冠字號碼信息的時間至少要有3個月。但在冠字號碼的實際運用中發(fā)現(xiàn)3個月的時長有時不能起到有效利用的目的。在今年2月宜昌轄內(nèi)就發(fā)生一起相關案例，警方在根據(jù)查獲的部分失竊贓款冠字號碼信息追蹤剩余部分時，因為記錄信息超過3個月導致線索中斷。3.冠字號碼查詢系統(tǒng)未能全部建立。以枝江市地區(qū)為例，轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是最早建立健全冠字號碼查詢系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構。然而轄內(nèi)其他股份制中小型商業(yè)銀行至今都未能建立起操作規(guī)范高效的人民幣冠字號碼查詢系統(tǒng)，仍然是以人工檢索為主。.1.冠字號碼信息與實物流不匹配。當前，冠字號碼信息采集、存儲和運用僅僅局限于銀行業(yè)金融機構和部分第三方清分公司，冠字號碼信息未能與人民幣實物流有效匹配并流轉?，F(xiàn)金在商業(yè)銀行與人民銀行之間流動時和在人民銀行體系內(nèi)部調(diào)撥時都未及時記錄冠字號碼信息，無法對現(xiàn)金實物進行有效追蹤，制約了冠字號碼應用范圍。2.冠字號碼信息整合不到位。目前，冠字號碼的管理運用還是單兵作戰(zhàn)的初級狀態(tài)。各家銀行業(yè)金融機構間冠字號碼系統(tǒng)未能實現(xiàn)橫向聯(lián)網(wǎng)，積累的大量數(shù)據(jù)信息被閑置和割裂，形成信息孤島，使其使用范圍受限。（四）公眾認知度不高，查詢受理率低根據(jù)向轄內(nèi)分發(fā)的關于人民幣流通管理相關調(diào)查問卷的結果顯示，除了部分金融行業(yè)從業(yè)人員外仍然有超過一半的普通居民完全不知道可以通過冠字號碼查詢來解決假幣糾紛問題，甚至有部分居民不知道人民幣上有冠字號碼。從受理冠字號碼查詢的數(shù)量來看，部分網(wǎng)點連續(xù)幾年沒有受理過相關業(yè)務，即使有受理了相關業(yè)務的網(wǎng)點受理數(shù)量也很少。

三、相關思考與建議

（一）堅持從實際需求出發(fā)，及時糾正錯誤觀念。在目前的社會發(fā)展階段，現(xiàn)金在經(jīng)濟社會中的基礎性作用仍然無法取代，對現(xiàn)金的大量需求依然客觀存在。從實際統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，我國經(jīng)濟社會的發(fā)展仍然對現(xiàn)金有強勁的需求，在非現(xiàn)金支付推廣運用比較早的幾個發(fā)達經(jīng)濟省份，他們的現(xiàn)金需求量反而比較靠前，突出表現(xiàn)在江浙廣東一帶。從世界銀行對全球現(xiàn)金使用情況的調(diào)查看，除少數(shù)經(jīng)濟體量較小的幾個發(fā)達經(jīng)濟體開始出現(xiàn)所謂的“無現(xiàn)金城市”外，整體來看經(jīng)濟社會的發(fā)展仍然在不斷增加對現(xiàn)金的需求量。所以從客觀實際出發(fā)，銀行業(yè)金融機構要充分重視現(xiàn)金的支柱性作用，充分保證現(xiàn)金管理的各項必要投入，充分挖掘和發(fā)揮人民幣冠字號碼在現(xiàn)金流通管理中的作用。（二）強化人民幣冠字號碼管理基礎工作。1.銀行業(yè)金融機構應結合自身現(xiàn)金業(yè)務管理的具體要求，將人民幣冠字號碼信息采集、存儲和查詢的有關制度執(zhí)行到位，實現(xiàn)所有現(xiàn)金收付業(yè)務與人民幣冠字號碼信息采集同步。針對目前銀行業(yè)金融機構大多只對大面額券別進行冠字號碼記錄的情況，需要進一步升級相關硬件設備以實現(xiàn)人民幣所有券別冠字號碼數(shù)據(jù)信息準確記錄。在此基礎上，人民銀行要嚴格按照檢查工作指引督促相關銀行業(yè)金融機構及早建立健全人民幣冠字號碼查詢系統(tǒng)，及時檢查各項工作落實情況，真正實現(xiàn)銀行網(wǎng)點收付現(xiàn)金有據(jù)可查。2.建立冠字號碼信息管理應急機制。當銀行網(wǎng)點出現(xiàn)機具故障、斷網(wǎng)、斷電等突發(fā)情況時，要有行之有效的應急措施和辦法來保證人民幣冠字號碼記錄和存儲的連續(xù)性，杜絕相關信息丟失。3.建議在經(jīng)過充分調(diào)查論證之后適當修改人民幣冠字號碼管理相關政策。鑒于人民幣冠字號碼在實際運用中出現(xiàn)的問題，以及為拓展人民幣冠字號碼運用范圍提供必要的政策空間，可考慮適當修改包括延長冠字號碼存儲時間在內(nèi)的相關政策。（三）加大冠字號碼信息數(shù)據(jù)整合力度，建設省級以上冠字號碼。信息數(shù)據(jù)共享平臺第一，采取有效措施將冠字號碼信息與客戶信息一一對應，同時將冠字號碼信息流與現(xiàn)金實物流完全匹配，這將為冠字號碼的拓展運用奠定堅實的基礎。第二，建立省級以上冠字號碼信息數(shù)據(jù)共享平臺，打破銀行業(yè)金融機構之間信息壁壘，實現(xiàn)互聯(lián)互通。第三，進一步完善人民銀行冠字號碼數(shù)據(jù)集中管理，對冠字號碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)框架和數(shù)據(jù)集中管理模式進行改進，積極探索并穩(wěn)步推進冠字號碼功能的開發(fā)利用。（四）成立冠字號碼信息數(shù)據(jù)監(jiān)測分析中心，提高人民幣流通管理水平。為充分挖掘人民幣冠字號碼信息的價值，成立冠字號碼信息數(shù)據(jù)監(jiān)測分析中心，在精準預測市場現(xiàn)金需求，合理調(diào)劑人民幣券別結構，高效測算人民幣流通壽命及流通速度，監(jiān)測流通中人民幣整潔度，完善人民幣全額清分管理，加強跨境人民幣流通管理等方面深化人民幣冠字號碼的實際運用，提高人民幣流通管理水平。與此同時，積極拓展冠字號碼信息運用領域，在反洗錢、反腐敗、反逃稅漏稅等方面提供有價值的線索，提高案件偵破率。（五）提高冠字號碼信息運用的宣傳力度從老百姓的實際認知程度來看，有必要在人民幣冠字號碼信息運用方面加大宣傳力度，將人民幣冠字號碼基本常識和拓展運用相關知識與愛護人民幣、反假人民幣、反宣幣等內(nèi)容相結合生動呈現(xiàn)給社會大眾。積極借助維護金融消費者權益、普及金融知識宣傳月、反假宣傳等活動平臺，進一步擴大人民幣冠字號碼相關知識宣傳面，有效提高社會公眾對人民幣冠字號碼的認知度。

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作者:秦勇 單位:中國人民銀行枝江市支行