導(dǎo)語：中小銀行金融風(fēng)險管理與實踐一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：自2001年我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟發(fā)展的速度越來越快，商業(yè)銀行對于全面提升國民經(jīng)濟的發(fā)展空間，有十分重要的作用和意義。我國中小銀行絕大多數(shù)都是屬于行業(yè)銀行，這些中小銀行的存在，對于提升區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展空間，實現(xiàn)國家經(jīng)濟的有效調(diào)整有十分重要的作用和意義。但是在經(jīng)濟不斷發(fā)展提升的同時，也需要認識到中小銀行對國家經(jīng)濟發(fā)展的影響，尤其是金融風(fēng)險管理中存在的問題，對我國整體經(jīng)濟的發(fā)展影響都是比較大的。文章主要對中小銀行金融風(fēng)險進行了全面的概述分析，結(jié)合我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險防控所面臨的挑戰(zhàn)，從金融風(fēng)險防控的步驟入手，進行了全面的研究，并提出了全面提升中小銀行金融風(fēng)險管控水平的措施，希望以此實現(xiàn)我國中小銀行的全面金融風(fēng)險的管理。

關(guān)鍵詞：中小銀行；金融風(fēng)險；管理；實踐探討

一、中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險概述

商業(yè)銀行的存在本身就是為了提升國家經(jīng)濟的發(fā)展空間，因此銀行是一個高風(fēng)險的行業(yè)。商業(yè)銀行的產(chǎn)生和后期運行管理，與金融風(fēng)險之間時刻相伴。從根本上來說，銀行風(fēng)險就是銀行對自身的業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理，進行相應(yīng)的預(yù)期后，由于受到無法預(yù)期的不確定性因素影響，導(dǎo)致出現(xiàn)后續(xù)的經(jīng)濟損失或者是不利的發(fā)展因素影響。目前我國經(jīng)濟發(fā)展與世界經(jīng)濟之間有緊密的聯(lián)系，世界經(jīng)濟的波動，必然會導(dǎo)致我國經(jīng)濟受到一定的影響。商業(yè)銀行的不斷發(fā)展導(dǎo)致市場競爭逐漸加劇，在加上國際經(jīng)濟的影響，導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險的類型復(fù)雜多變。通過分析研究發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融風(fēng)險出現(xiàn)的原因是多樣性的，不但有市場的波動和政策的影響，還有外部因素和內(nèi)部因素的影響，不管是什么樣的影響因素，都會導(dǎo)致商業(yè)銀行的內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，甚至導(dǎo)致較為嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，嚴(yán)重的甚至影響整個商業(yè)銀行經(jīng)濟的發(fā)展，帶來社會的恐慌。因此對于商業(yè)銀行，必須要做好全面的金融風(fēng)險的防控，提升商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。

二、我國中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險防控面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場環(huán)境復(fù)雜化增大金融風(fēng)險

目前我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)與世界經(jīng)濟發(fā)展全面融合，世界經(jīng)濟與文化對中國市場和文化的沖擊是巨大的。我國自國際金融危機以來，一直所采用的都是貨幣信用巨額投放的管理方式，這使得我國的金融風(fēng)險逐步積累。目前全球經(jīng)濟一體化發(fā)展模式早已形成，國內(nèi)中小型商業(yè)銀行的發(fā)展雖然主要是針對區(qū)域性經(jīng)濟，但是管理的模式也逐漸從單一轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊芾?。很多中小型商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的同時，增加了更多的金融產(chǎn)品，這對于提升自身的經(jīng)濟發(fā)展以及預(yù)期性經(jīng)濟活性有十分重要的作用。但是對于金融監(jiān)管部門來說，相應(yīng)的建設(shè)并沒有快速跟隨市場要求，導(dǎo)致金融監(jiān)管力度的提升不足。在加上信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)原有管理范圍的脫離，逐步采用第三方支付，這使得市場環(huán)境的復(fù)雜化程度不斷加深，對于我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求。

（二）利率市場化發(fā)展引起的金融風(fēng)險

目前我國的貸款利率發(fā)展逐步朝著市場化的角度發(fā)展，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個良好公平的發(fā)展空間，可以確保我國商業(yè)銀行的公平競爭發(fā)展。但是利率市場化發(fā)展中隱藏著很多發(fā)展風(fēng)險，最為突出的就是商業(yè)銀行本身為了提升自身的貸款業(yè)務(wù)的市場競爭力，會在自身的銀行利率上做出相應(yīng)的調(diào)整，這樣的調(diào)整勢必導(dǎo)致銀行本身需要承擔(dān)相應(yīng)的金融風(fēng)險，這對于后續(xù)商業(yè)銀行的發(fā)展以及風(fēng)險的管理，提出了更高的要求。因此在進行利率市場管理變化的同時，不但要注重商業(yè)銀行的自身發(fā)展，好需要實現(xiàn)風(fēng)險的合理控制，在確保風(fēng)險規(guī)避的同時，實現(xiàn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

（三）國際金融市場帶來的影響較大

目前我國經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)與世界經(jīng)濟的發(fā)展融為一體，最為突出的表現(xiàn)就是全球經(jīng)濟一體化發(fā)展模式的形成。全球一體化經(jīng)濟發(fā)展模式的形成，雖然為我國商業(yè)銀行的發(fā)展打下了良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，但是由于國外資本的不斷注入和影響，導(dǎo)致我國的金融行業(yè)的發(fā)展或多或多少的受到一定的影響。在國外資金大量注入國內(nèi)金融市場的同時，導(dǎo)致商業(yè)銀行所面對的隱藏風(fēng)險逐步增加，在加上資金方面有可能受到國外經(jīng)濟波動的影響，出現(xiàn)劇烈的市場波動，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行自身的資金流動管控難度比較大，使得商業(yè)銀行的自身發(fā)展受到外界市場因素的影響逐步提升。如果國際市場發(fā)展金融危機，勢必會導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟影響，甚至?xí)霈F(xiàn)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

三、我國中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險防控策略研究

（一）風(fēng)險識別與度量

風(fēng)險的識別和度量，是商業(yè)銀行進行金融風(fēng)險防控的首要環(huán)節(jié)，也是最為重要的環(huán)節(jié)。通過針對性的風(fēng)險識別和度量，可以實現(xiàn)風(fēng)險情況的針對性了解，并且做好后期風(fēng)險的針對性防控，實現(xiàn)整體風(fēng)險防控水平的提升。在日常商業(yè)銀行進行金融風(fēng)險識別和度量時，主要是從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度入手，對風(fēng)險集中的位置進行全面的風(fēng)險識別，對于金融風(fēng)險發(fā)生的具體原因，進行全面的分析，盡快找出金融風(fēng)險出現(xiàn)的根本原因，對金融風(fēng)險進行全面的評估和預(yù)測，實現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生概率的全面評估。

（二）風(fēng)險防范策略設(shè)計

在對風(fēng)險進行全面的識別和度量后，需要進行金融風(fēng)險的全面有效控制，實現(xiàn)金融防范策略的設(shè)計和應(yīng)用。不同的商業(yè)銀行需要從實際的情況入手，結(jié)合自身進行全面的戰(zhàn)略發(fā)展，制定針對性的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融風(fēng)險防范策略的應(yīng)用。一般來說，主要的放線防范措施主要是風(fēng)險控制法和風(fēng)險財務(wù)法，風(fēng)險控制法是通過各種相應(yīng)的防控措施，實現(xiàn)金融風(fēng)險發(fā)生概率的全面控制，盡可能的降低風(fēng)險發(fā)生后的損失。風(fēng)險財務(wù)法主要是對金融風(fēng)險發(fā)生后，采用針對性的措施，實現(xiàn)損失的降低。

（三）管理與監(jiān)督

對于中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管理，需要做好全面的管理與監(jiān)督，對于發(fā)生的風(fēng)險和采取的措施，都要進行針對性的管理控制，注重后續(xù)的監(jiān)督工作。通過全面的管理與監(jiān)督工作的開展，可以實現(xiàn)風(fēng)險防范措施的充分應(yīng)用和及時調(diào)整。管理與監(jiān)督工作的開展，是確保風(fēng)險管理的重要保障，也是提升中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理的重要方面，可以更好地發(fā)揮出風(fēng)險防范的重要作用。

（四）風(fēng)險報告、評估

風(fēng)險報告是對風(fēng)險防范措施及策略的應(yīng)用總結(jié)，結(jié)合管理和監(jiān)督，實現(xiàn)風(fēng)險防范有效性的綜合性管理。從整體上來說，金融風(fēng)險報告本身需要有較高的實效性，要針對風(fēng)險防范情況進行全面的總結(jié)，在報告中全面總結(jié)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險防控情況和存在的問題。由于商業(yè)銀行本身所存在的金融風(fēng)險比較多，在對不同風(fēng)險進行防控時，需要對不同的環(huán)節(jié)進行全面的信息數(shù)據(jù)的收集，做好后續(xù)的全面評估，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險防控中存在的不足，實現(xiàn)金融風(fēng)險控制措施的進一步改良。

（五）風(fēng)險確認

對于中小商業(yè)銀行來說，金融風(fēng)險管理中的風(fēng)險確認是風(fēng)險防控的最終環(huán)節(jié)，也是對整個金融風(fēng)險防控有效性的判定。對于所采用的風(fēng)險防控方式，進行最后的確認與評定，及時認定措施本身的實施效果和應(yīng)用情況，實現(xiàn)整個金融風(fēng)險防控水平的逐步提升。

四、中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險管控措施實務(wù)探討

（一）強化金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警

對于中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理措施的應(yīng)用，需要首先從強化金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警水平入手，尤其是實現(xiàn)金融風(fēng)險的全面識別，從源頭做好全面的管控。對于商業(yè)銀行來說，需要在不斷發(fā)展的同時，提高自身的風(fēng)險分析水平，逐步實現(xiàn)信用風(fēng)險監(jiān)測統(tǒng)計工作的開展，確保風(fēng)險識別預(yù)警指標(biāo)體系的逐步建立。對于企業(yè)客戶，要做好全面的風(fēng)險排查工作，如果企業(yè)本身的債務(wù)比較大，需要盡早制定相應(yīng)的企業(yè)信用風(fēng)險防范解決方案，確保針對性風(fēng)險防控措施的盡早建立。

（二）充分發(fā)揮科技對于風(fēng)險防范的積極作用

科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，對于全面提升中小銀行金融風(fēng)險管理有十分重要的作用。對于不同的商業(yè)銀行來說，日常風(fēng)險防范工作的開展，要逐步提升科技的應(yīng)用水平，逐步實現(xiàn)信息科技風(fēng)險防范措施的應(yīng)用，充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)的作用，實現(xiàn)信息科技應(yīng)用水平的提升，確保加強信息科技精細化管理水平，努力打造智能化管理體系，發(fā)揮出科技創(chuàng)新的重要作用，實現(xiàn)信息安全和風(fēng)險防控的多角度管理，真正保障銀行各項業(yè)務(wù)的開展，為社會公眾提供全面完善的金融服務(wù)。

（三）加大信用風(fēng)險處置力度

信用風(fēng)險就是借款人由于各種原因?qū)е聼o法及時足額償還銀行的貸款導(dǎo)致出現(xiàn)的違約現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險，就會導(dǎo)致出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，影響商業(yè)銀行的發(fā)展穩(wěn)定性。因此為了避免問題的出現(xiàn)，商業(yè)銀行需要在第一時間時間信用風(fēng)險防控體系的建設(shè)。通過采用嚴(yán)格統(tǒng)一的授信管理模式，逐步加強客戶的風(fēng)險評估管理模式，提高信貸全流程管理水平，逐步實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，確保信貸情況與風(fēng)險的全面管理。對于潛在的客戶，需要采用名單管理的方式，實現(xiàn)不良資產(chǎn)的全面處置，確保后續(xù)追償和轉(zhuǎn)讓工作的及時開展，盡可能的化解存量風(fēng)險。

（四）做好流動性風(fēng)險的防范

為了實現(xiàn)流動性風(fēng)險的防范，需要全面加強流動性風(fēng)險的識別，做好全面的風(fēng)險計量與控制，提高預(yù)警分析和風(fēng)險評估的頻率。通過采用完善的科學(xué)風(fēng)險處置方案，實現(xiàn)流動性風(fēng)險隱患的全面處置。對于負債方面的風(fēng)險，要采用多元化負債來源管理，逐步優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)負債穩(wěn)定性的提升。逐步構(gòu)建穩(wěn)定合格的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備，匹配合理的資產(chǎn)負債期限，改善流動性管理模式，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與流動風(fēng)險管理的雙向控制。

（五）嚴(yán)密防控交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)本身存在多樣性，很多業(yè)務(wù)所涉及到的方面比較多。為了實現(xiàn)風(fēng)險的全面防控，需要逐步提高交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的針對性，對于委外業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)，要進行信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險的多角度控制，逐步建立完善的交差金融風(fēng)向管理體系，實現(xiàn)風(fēng)險的全面識別和計量，提升銀行交差金融業(yè)務(wù)規(guī)模，確保實現(xiàn)交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的可控性提升。

五、結(jié)語

中小銀行金融風(fēng)險管理對于全面提升我國銀行金融風(fēng)險管理水平有十分重要的作用和意義，但是需要對我國商業(yè)銀行的自身經(jīng)營情況和未來發(fā)展情況有全面的認識，結(jié)合實際情況，制定針對性的金融風(fēng)險防控方案，逐步提高金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警力度，對于可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，給予快速的處理。目前我國整體經(jīng)濟的發(fā)展速度很快，各種新技術(shù)和新方法層出不窮，需要充分發(fā)揮出科技對風(fēng)險防范的重要作用，將更多先進的科技成果，轉(zhuǎn)化為具體的應(yīng)用技術(shù)，實現(xiàn)信用風(fēng)險處置力度的提升，對流動性的風(fēng)險，進行針對性的方法，確保金融風(fēng)險整體管理水平的全面提升。對于金融風(fēng)險防控中的較差金融業(yè)務(wù)，要進行全面的多角度防控，提升防控管理的針對性，真正將交叉風(fēng)險給予全面的控制，實現(xiàn)操作風(fēng)險的全面遏制。

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作者：陳錦良