導(dǎo)語：農(nóng)村金融服務(wù)體制分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的困境分析

1．農(nóng)村資金供需缺口加劇。我國一直對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行嚴(yán)格管制，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求不適應(yīng)。特別是隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化程度也在不斷加深,逐步調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和貸款投向，從農(nóng)村地區(qū)撤離尤其從偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)撤離就成為追求利潤過程中的必然選擇。農(nóng)村金融缺口形成以后，要想彌補(bǔ)這個(gè)缺口，就迫使經(jīng)濟(jì)體內(nèi)產(chǎn)生一種內(nèi)在的自平衡機(jī)制加以解決，以滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體的不同資金需要。

2．農(nóng)戶是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主體。由于農(nóng)業(yè)的弱勢性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了對(duì)農(nóng)業(yè)投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢等特點(diǎn)，加之農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺。

3．村級(jí)債務(wù)問題嚴(yán)重。二十世紀(jì)90年代后期，隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革試點(diǎn)工作的推行，農(nóng)業(yè)稅附加和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅附加，收入大幅度減少，盈利下降，進(jìn)一步導(dǎo)致償債能力下降，債務(wù)問題突顯，債務(wù)問題己經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、影響農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要誘因。按照農(nóng)業(yè)部2006年上半年的抽樣調(diào)查，全國村級(jí)債務(wù)估計(jì)有4000億元。直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?；鶎诱M織融資能力有限，必然嚴(yán)重干擾企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。這樣，規(guī)模龐大的村級(jí)債務(wù)僅靠自身財(cái)力很難消化，大多數(shù)村委會(huì)采取擠占、挪用或攤派等方式用于借新還舊，勢必影響上級(jí)財(cái)政對(duì)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的正常投入。

4．農(nóng)戶之間借貸平凡影響金現(xiàn)有融體系發(fā)展。目前我國的農(nóng)村金融體系十分脆弱,，農(nóng)村金融服務(wù)的成本大、收益小,商業(yè)化的追求使得國有銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融領(lǐng)域。特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)就成了金融機(jī)構(gòu)不愿光顧的空白地帶。而且，民間信用和融資多種多樣，如擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種協(xié)會(huì)和互助會(huì)等。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額和方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活對(duì)資金的需要，農(nóng)戶不得不到民間金融市場去獲取。但民間借貸多數(shù)還是在血緣和地緣關(guān)系圈內(nèi)，大多數(shù)的借款多是無息或低息的。主要以小額應(yīng)急的借款為主，用于經(jīng)商和農(nóng)業(yè)投放的大額借款占了一定比例。事實(shí)上，農(nóng)戶之間的相互借貸非常普遍，較少從信用社(銀行)獲得借款。

二、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的新思路

1．重建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最終還是要靠自身內(nèi)在的動(dòng)力，因?yàn)樗軌蛲ㄟ^農(nóng)戶之間的互不吃虧的交易推導(dǎo)出一個(gè)穩(wěn)定的制度結(jié)構(gòu)，并供應(yīng)可使交易費(fèi)用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。所以，應(yīng)進(jìn)行農(nóng)村金融體系自我平衡機(jī)制的建設(shè)。

2．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新主要指通過農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦及附屬設(shè)備的更新?lián)Q代，提高運(yùn)行效率。工具創(chuàng)新指在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，全面開通省轄電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)，豐富中間業(yè)務(wù)品種，以便提供便利的金融服務(wù)。創(chuàng)新多樣化貸款產(chǎn)品如開辦助學(xué)、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購買、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等，要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，科學(xué)細(xì)分市場，適時(shí)加大貸款新產(chǎn)品開發(fā)力度，制訂農(nóng)戶貸款管理辦法，改進(jìn)創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式，即在推廣完善農(nóng)戶聯(lián)保、錢物結(jié)合、農(nóng)戶授信、小額貸款證等。

3．滿足農(nóng)戶小額信貸的金融需求。鼓勵(lì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開展對(duì)農(nóng)信社的批發(fā)金融和委托服務(wù)等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。積極探索政策性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織結(jié)合模式，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。農(nóng)村金融需求一般主要包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、中間業(yè)務(wù)需求和保險(xiǎn)需求等。新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造了巨大的有效金融需求市場。農(nóng)民對(duì)突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對(duì)能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入需要的資金投入，都決定了農(nóng)民對(duì)貸款的迫切需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，一般需求為10000元左右。因此，與農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)和家庭經(jīng)營規(guī)模的小型化有直接聯(lián)系，所產(chǎn)生的借貸需求具有明顯的小額性。同時(shí)，收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民貸款需求不能很好地得到滿足。

4．建立農(nóng)戶借貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。首先，以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，鄉(xiāng)村銀行成立信用評(píng)定小組，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到鄉(xiāng)村銀行辦理限額以內(nèi)的貸款。對(duì)超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保。

［摘要］新農(nóng)村金融建設(shè)是一個(gè)長期的發(fā)展方向，又是一項(xiàng)緊迫的現(xiàn)實(shí)任務(wù)。但農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在許多問題和不足，如，“農(nóng)村金融組織體系不健全”、“農(nóng)村資金外流問題嚴(yán)重”、“農(nóng)村信用社金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求”等，直接影響著農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，并在很大程度上決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。

［關(guān)鍵詞］金融建設(shè)服務(wù)新農(nóng)村