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一、我國汽車金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營概述

從國際經(jīng)驗來看，汽車金融除為客戶提供消費信貸服務(wù)外，還可為其提供融資租賃、購車儲蓄、汽車保險業(yè)務(wù)、信用卡、維修、車輛處置、汽車應(yīng)收賬款保理、汽車應(yīng)收賬款證券化等與汽車消費相關(guān)的多種服務(wù)。相比之下，我國汽車金融公司經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)則顯單一和趨同。依照新版《汽車金融公司管理辦法》第十九條的規(guī)定，“經(jīng)我國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù)：提供購車貸款業(yè)務(wù)；提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款，包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等（八）提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）；（九）向金融機構(gòu)出售或回購汽車貸款應(yīng)收款和汽車融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù)；（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；（十一）從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢、業(yè)務(wù)；（十二）經(jīng)批準(zhǔn)，從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)；（十三）經(jīng)我國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。”但事實上，我國汽車金融服務(wù)市場的主體——商業(yè)銀行和汽車金融公司一般只提供消費信貸和少量信用卡購車業(yè)務(wù)，并且規(guī)定在首付20%～50%后在3～5年內(nèi)分期付款。其中，汽車金融公司受政策所限其業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行基本雷同，只提供一般性分期付款業(yè)務(wù)，由于利率受限，只能對還款方式和期限稍作變通。依照我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年第1號令新《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，汽車金融公司可提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）。但實際投入進行融資租賃的汽車金融公司，目前還沒有出現(xiàn)。我國汽車金融公司目前經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)。首先，在批發(fā)融資業(yè)務(wù)方面，目前僅提供新車融資貸款和展廳建設(shè)貸款，并嚴(yán)格限定了融資車輛的停放地點、汽車經(jīng)銷商的遠程展車、新車融資貸款的首付款資金籌措等。新車融資貸款是給予汽車經(jīng)銷商一個符合其實際采購需求的循環(huán)可使用額度，根據(jù)經(jīng)銷商的還款情況做適時補充，為其業(yè)務(wù)的正常運行提供有力的資金支持。同時，汽車金融公司的新車融資貸款通常有一個免息期，因此有效降低了經(jīng)銷商的財務(wù)成本，減輕了資金負擔(dān)。而作為汽車經(jīng)銷商批發(fā)融資貸款的另一大板塊，展廳建設(shè)貸款屬于項目貸款類，由于初始條件較苛刻，因此國內(nèi)汽車金融公司發(fā)放該類貸款筆數(shù)不多、信貸資產(chǎn)占比很小。其次，在汽車消費貸款業(yè)務(wù)方面，我國的汽車金融產(chǎn)品目前僅限于分期付款買車以及汽車融資租賃，且以前者為主，后者即汽車融資租賃方式所占份額極少，且面向消費者的“汽車租賃”只相當(dāng)于租車，缺少信托租賃這種融資模式，同時國內(nèi)汽車金融服務(wù)機構(gòu)亦不得以分期付款合同的轉(zhuǎn)讓或再融資方式為客戶提供融資服務(wù)。此外，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)還存在一些問題。首先，現(xiàn)有法律對分期付款銷售方式缺少規(guī)范，比如未對分期付款交易標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移、分期付款交易的違約救濟等作出明確說明，只能套用民商法、經(jīng)濟法的相關(guān)條款。無法確保交易當(dāng)事方的毅力，致使擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)在操作上有難度。其次，存在諸如地方車管所對于抵押手續(xù)的隨意性大、制約全國性汽車金融公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，司法訴訟周期長、成本高、勝訴易，執(zhí)行難等執(zhí)法環(huán)境方面的問題。再次，各家汽車金融公司在具體的包括批發(fā)融資和零售融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制過程中還存在經(jīng)營指導(dǎo)方針出現(xiàn)偏差、授信額度失準(zhǔn)、評估體系更新速度較慢、對借款人資信調(diào)查不夠深入細致等問題。

二、對我國汽車金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的幾點思考和建議

（一）擴大汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍

國外的汽車金融服務(wù)貫穿于一輛新車從下線到報廢的始終，從產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報廢等，形成了一套完整的汽車金融服務(wù)鏈。因此，有關(guān)部門應(yīng)在條件成熟后適度放松對汽車金融公司在融資、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)范圍等方面的限制，使其憑借專業(yè)化服務(wù)推動汽車產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。具體如下：

1.擴大融資租賃業(yè)務(wù)許可范圍。所謂汽車融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對汽車的特定要求和對汽車制造廠商的選擇，出資向造車廠購買汽車并租給承租人使用，由承租人分期支付租金的一種融資模式。在租賃期限內(nèi)汽車所有權(quán)屬于出租人所有，租期屆滿，租金支付完畢且承租人履行了融資租賃合同約定的全部義務(wù)以后，汽車所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸承租人所有。該業(yè)務(wù)促進了汽車的生產(chǎn)和銷售，還可以刺激人們將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，如對高檔車的購買或消費。新《汽車金融管理辦法》的出臺為汽車融資租賃基本業(yè)務(wù)的開展提供了政策許可，待其他條件成熟，汽車金融公司應(yīng)迅速和充分借鑒國外的先進融資租賃推廣及管理經(jīng)驗，花大力氣進行業(yè)務(wù)板塊的培育，為后期發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

2.汽車置換業(yè)務(wù)。所謂汽車置換即是車主在補足差價后能將自己的舊車換成新車，亦包括以舊換舊。在國外，一家品牌專賣店通常除了賣新車還負責(zé)買賣本公司品牌的二手車。此項業(yè)務(wù)不僅利潤豐厚，而且有助于培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。汽車金融公司往往與廠家熟稔，在估價、處置方面享有技術(shù)優(yōu)勢，所換回的舊車可再次租賃、出售，或直接送回廠家拆解利用。我國目前重復(fù)購車比例已達1/3，加上汽車普及率的提高、換車周期的縮短，重復(fù)購車必將在不久的將來呈上升態(tài)勢，因此汽車金融公司開展此業(yè)務(wù)很有必要。

3.其他業(yè)務(wù)。汽車金融公司應(yīng)適度參與其他諸如應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等，使我國的“汽車金融業(yè)”從汽車消費信貸業(yè)變成真正的汽車金融產(chǎn)業(yè)。具體來說，應(yīng)收賬款保理即汽車金融公司作為保理商，從汽車制造廠商處受讓以汽車經(jīng)銷商為債務(wù)人的應(yīng)收賬款，并提供包括銷售分戶賬管理、預(yù)付賬款融資、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險控制和壞賬擔(dān)保在內(nèi)的綜合服務(wù)；汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開發(fā)如新車保險、二手車保險、擔(dān)保業(yè)務(wù)等保險產(chǎn)品；汽車金融公司與銀行合作發(fā)行汽車專屬信用卡，為車主或潛在車主提供儲蓄、購車、租車、維修、燃油等多重服務(wù)。

（二）加強業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險控制

1.針對批發(fā)融資業(yè)務(wù)，汽車金融公司應(yīng)在以下幾方面加強風(fēng)險規(guī)避：（1）授信評估標(biāo)準(zhǔn)的更新。汽車金融公司的授信評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)及時根據(jù)汽車市場變化和汽車經(jīng)銷商所經(jīng)營品牌的市場狀況更新各項指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。（2）授信額度和擔(dān)保條件準(zhǔn)確化。汽車金融公司應(yīng)充分和所屬汽車制造商合作，適時獲取汽車經(jīng)銷商所需采購車輛臺數(shù)、金額和短中期資金需求量，以此為依據(jù)、兼顧經(jīng)銷商的財務(wù)狀況，給予適度的授信額度，不緊不松。汽車金融公司給予汽車經(jīng)銷商適當(dāng)?shù)膿?dān)保條件，要更多研究《擔(dān)保法》和汽車金融行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)汽車經(jīng)銷商的以往信用記錄、投融資情況和收益率，做好實地考察和審計的前提下，才能做出可行的擔(dān)保條件審批。囿于市場、法制等建設(shè)仍處于初級階段，企業(yè)誠信體制尚未健全完善，導(dǎo)致動擔(dān)保目前在我國難以推行，因此有必要探索有附加條件的半浮動擔(dān)保，從而激發(fā)汽車金融融資活力。即在汽車經(jīng)銷商信貸融資過程中，經(jīng)銷商可將自己的全部或部分由債權(quán)人選定的企業(yè)財產(chǎn)向債權(quán)人提供擔(dān)保取得貸款，同時附加債權(quán)人審批的條件，使債權(quán)人與汽車經(jīng)銷商之間的風(fēng)險和利益相平衡，有利于汽車經(jīng)銷商對財產(chǎn)尤其是庫存車輛的銷售，也有利于對經(jīng)銷商回收資金償還貸款進行監(jiān)督。半浮動擔(dān)保是我國目前支持汽車金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。（3）貸款管理和還款違約風(fēng)險管理汽車金融公司應(yīng)加強不定期審計制度，同時定期進行汽車經(jīng)銷商重要管理人員如董事長、總經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人的培訓(xùn)和制度灌輸，從客觀和主觀上改變其違規(guī)意愿和想法。同時對有過貸款違規(guī)記錄的汽車經(jīng)銷商，除提高授信擔(dān)保條件、從緊授信額度外，還應(yīng)加強市場監(jiān)管部門的到店訪談，與汽車制造商一道進行制度檢查和思想教育、財務(wù)檢查，對該類經(jīng)銷商可能發(fā)生的變化做出及時處理。

2.針對消費貸款業(yè)務(wù)，汽車金融公司應(yīng)在以下幾方面加強風(fēng)險規(guī)避。（1）為適應(yīng)汽車和金融市場時刻變化的市場環(huán)境和客戶情況，汽車金融公司應(yīng)對整個業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批和后續(xù)保障和服務(wù)流程做全面細致的監(jiān)控，并定期（如按月）進行業(yè)務(wù)流程細節(jié)的調(diào)整。如業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的上汽通用汽車金融公司用于客戶資質(zhì)審查的評分表（Scorecard），會根據(jù)汽車銷售市場變化情況以及上一監(jiān)控期間信貸資產(chǎn)客戶的違約情況，進行客戶分行業(yè)、收入、居住區(qū)域等各個因素的綜合評價，并調(diào)整評分表的相關(guān)項目條件和標(biāo)準(zhǔn)值。（2）汽車消費貸款業(yè)務(wù)，從貸款的申請、風(fēng)險管理，審查和審批、客戶資料提供以及貸后擔(dān)保手續(xù)完善、貸后管理等各個環(huán)節(jié)無一不體現(xiàn)汽車消費貸款風(fēng)險管理的水準(zhǔn)。抓好以上幾個環(huán)節(jié)將有利于專業(yè)汽車金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）汽車金融行業(yè)風(fēng)險的多元化分擔(dān)

汽車金融公司可聯(lián)合其他金融機構(gòu)為其信貸業(yè)務(wù)的開展提供汽車金融行業(yè)風(fēng)險分擔(dān)的多元化方式，實現(xiàn)共贏。1.汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開拓汽車信貸市場，穩(wěn)步發(fā)展汽車批發(fā)貸款和汽車消費貸款保險業(yè)務(wù)，促進汽車消費市場平穩(wěn)發(fā)展，也使保險公司的業(yè)務(wù)更加全面。2.汽車金融市場可引入第三方擔(dān)保機構(gòu)，使機動車登記證稱為具有法律效力的擔(dān)保憑證，簡化擔(dān)保手續(xù)，建立多元化的擔(dān)保方式，為汽車金融的擴張?zhí)峁┯行У娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁手段。