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近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了興起發(fā)展，它在改變著市場經(jīng)營模式的同時，得到了人們廣泛的關(guān)注。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國已經(jīng)出現(xiàn)保險產(chǎn)品銷售、互聯(lián)網(wǎng)支付和眾籌融資等形式的金融經(jīng)濟。它們的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展模式，形成新的經(jīng)營格局，在一定程度上促進了金融行業(yè)的快速發(fā)展，提高了交易效率，優(yōu)化了資源配置，為國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展做出了積極貢獻。但是這樣的金融營銷模式在促進行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的同時，也為現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了實施困難，需要行業(yè)進行具體的改革與發(fā)展，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度，促進行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，是近些年迅速發(fā)展起來的新興行業(yè)。它是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的一種應(yīng)用計算機信息技術(shù)進行生產(chǎn)的科技技術(shù)。隨著它的發(fā)展推進，云計算，搜索引擎和移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，在很大程度上改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，對人們的生活方式和支付形式帶來較大的改變。在緩解市場信息不對稱情況的同時，減少了交易成本，促進了人們的快捷支付，實現(xiàn)了股票，貸款和債券等的網(wǎng)上交易，促進無中介交易效率的提升，能夠優(yōu)化資源配置，在促進國家經(jīng)濟增長的同時，減少交易成本的支出率。有利于推動國家建設(shè)。

二、加強監(jiān)管力度的必要性

(一)改善非理性個體投資情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，存在一定的非理性個體行為。例如：在利用P2P進行網(wǎng)絡(luò)貸款的過程中，投資者的購買行為，實際上只是對借款者的信用貸款進行購買。這不僅不利于借款者的利益保護，而且容易導(dǎo)致金融行業(yè)的混亂發(fā)展，甚至?xí)绊懡?jīng)濟、社會的穩(wěn)定。即使是相關(guān)平臺在針對這樣的問題能夠?qū)⒔杩钫叩男庞蔑L(fēng)險進行準(zhǔn)確的揭露和提示，促進了投資的分散進行，但是這樣的交易方式仍然存在一定程度上的高風(fēng)險問題。而這一過程中的投資者，卻往往難以認(rèn)識到投資過程的失敗會對個人造成多大的影響，限制行業(yè)的發(fā)展。因此，只有促進監(jiān)管力度的增加，促進相關(guān)監(jiān)管制度的建立和完善，才能切實將這樣的問題進行解決，促進行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。(二)促進個體理性與群體理性協(xié)調(diào)發(fā)展。從金融市場現(xiàn)狀來看，其內(nèi)部在進行互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，往往需要第三方的合作予以支持。拿余額寶為例，它就是以貨幣市場基金與第三方支付合作的銷售模式，投資者的購買過程，實際上是對貨幣市場上的基金份額進行購買的過程。但是這一實施過程，投資者隨時都可以將自己的資金進行收回，然而基金頭寸卻通常有較長的時間期限，需要投資者進行一些流動性折扣才能將其賣出。在這一過程中，存在一定的期限錯配問題，也缺乏科學(xué)的流動性轉(zhuǎn)換。因此，一但貨幣市場出現(xiàn)了風(fēng)吹草動，就會出現(xiàn)大量的資金流動，這一問題從個人角度來看，是相對理性的，而這些眾多個體所組成的集體，會導(dǎo)致貨幣市場的基金遭受一定的擠兌，是一種非理性行為。需要監(jiān)管部門對這些問題進行具體的分析和解決，從而保證個體理性與集體理性協(xié)調(diào)發(fā)展，促進行業(yè)的進步。(三)解決大規(guī)模狀態(tài)下問題的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展推進，越來越多的人看見了金融市場并積極的參與其中。這導(dǎo)致了金融機構(gòu)中常常出現(xiàn)用戶量過多的問題。這時，當(dāng)資金達到了一定的規(guī)模，就會伴隨問題的出現(xiàn)，而且難以通過市場出清等基本解決方法將其進行改善。如果這個時候，金融機構(gòu)曾有支付清算的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)記錄，這些基礎(chǔ)設(shè)施就會遭受破產(chǎn)帶來的損害，形成系統(tǒng)性的風(fēng)險。需要對其過程進行監(jiān)管，對問題進行及時的發(fā)現(xiàn)和明確，從而有效保證金融機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，促進市場經(jīng)濟狀態(tài)的平穩(wěn)發(fā)展。(四)加強對市場紀(jì)律有害風(fēng)險承擔(dān)行為的控制。在互聯(lián)網(wǎng)金融進行發(fā)展的過程中，行業(yè)中存在著或多或少的隱性擔(dān)保投資風(fēng)險和顯性擔(dān)保投資風(fēng)險。例如：產(chǎn)品在銀行柜臺的銷售中具有一定的隱性承諾和存款保險，使得投資者習(xí)慣了這樣的投資方式，則不需要相應(yīng)的風(fēng)險定價機制的存在。應(yīng)該促進監(jiān)管力度的提高，有效改善這一問題。

三、完善對策

(一)加強法律監(jiān)管。為使互聯(lián)網(wǎng)金融得以更好、更快的發(fā)展，首先應(yīng)該建立健全相關(guān)的法律制度，只有將法律制度進行全面完善，才能使人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融方便自身的同時又能夠得到相應(yīng)資金的安全保障，給予互聯(lián)網(wǎng)金融不法行為以相應(yīng)的處罰。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，使得很多騙子和不法行為也擁了更多的詐騙手段，例如：去年九月發(fā)生的“電信詐騙案”，導(dǎo)致學(xué)生被騙傷心自殺，像這樣類似的案件還有很多。學(xué)生本就處于涉世未深的年紀(jì)，他們除了對新鮮事物感興趣的同時，對于社會上的很多事情都沒有相應(yīng)的防范心理，導(dǎo)致他們成為了很多不法份子的重點作案對象，尤其是針對大學(xué)生，他們多數(shù)離家，開始接觸社會，父母在很多事情上也管理不了，法律上也已經(jīng)成年獨立，對于很多事情的發(fā)展取向具有一定的決定權(quán)，這些配合上他們的稚嫩思想，很容易導(dǎo)致他們上當(dāng)受騙。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)建立健全是很有必要的。(二)提高平臺管理。相應(yīng)的，在網(wǎng)絡(luò)平臺方面，它給大眾提供交流方便的同時，對于具體管理也應(yīng)該進行深入加強。現(xiàn)在有很多學(xué)生都會借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺進行學(xué)習(xí)互動，上網(wǎng)課，他們不僅能夠聽到相應(yīng)課程的解析，也可以將彼此的學(xué)習(xí)經(jīng)驗進行交流，還可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺收集一些相關(guān)資料加以運用，這樣的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)很大程度上提高了學(xué)生的視野，拓展了他們的交流能力和學(xué)習(xí)范圍。因此，單單針對學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)的管理制度就很有加強的必要，例如：可以在學(xué)生的學(xué)習(xí)平臺網(wǎng)站上設(shè)立相應(yīng)進入設(shè)置，要想進入相關(guān)的網(wǎng)頁或購買相關(guān)資料書籍等，可以通過選擇身份證號碼驗證，學(xué)號驗證或是支付寶驗證，從而加強進入渠道和支付渠道，有效的控制不法分子的進入，從而保護學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融安全。(三)建立透明體系。針對互聯(lián)網(wǎng)上的籌集和捐助等信息的問題，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)平臺上都會出現(xiàn)相應(yīng)的類似于捐助的信息。然后大家可以根據(jù)其提供的相應(yīng)渠道和方式進行捐款活動，之后的情況大家也就都不得而知了。很多人在日常生活中，經(jīng)常會參與相應(yīng)的捐款活動，這不僅能有效幫助需要幫助的人，而且能喚起大眾心中的責(zé)任意識和社會責(zé)任感，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸應(yīng)用，現(xiàn)在很多人都不再以現(xiàn)金的形式進行捐助。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺中的資金流向應(yīng)該建立透明體系，保證捐助的資金被用于真正需要的人。例如：進行實名制的捐助活動，公眾給你捐的每一分錢在捐助系統(tǒng)中都要有相關(guān)紀(jì)錄，并且要針對流程進行具體追蹤，保證需要的人拿到手，設(shè)置相應(yīng)物流追蹤，以保證公眾對自己的資金得以全程監(jiān)視。(四)加強消費者保護。進行互聯(lián)網(wǎng)金融保護，實施的根本目的就是為了保護消費者權(quán)益。因此，行業(yè)要加強對消費者進行保護的監(jiān)管力度。對消費者權(quán)益進行保護與行為監(jiān)管是相關(guān)聯(lián)的，也可以說，互聯(lián)網(wǎng)消費群眾保護是行為監(jiān)管中的一部分。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費交易的過程中，如果其中的金融信息缺失了一定的有效性，消費者的主權(quán)就會受到一定的影響和侵害。因此，在對消費者權(quán)益進行保護的同時，要盡量減少互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)與消費者之間交易目的的不同，促進對消費者權(quán)益的可續(xù)保護。在具體的實施過程中，要盡量控制經(jīng)營股東與金融機構(gòu)之間形成一定的交易模式，有效防止資產(chǎn)被非法侵占的發(fā)生，從而達到對消費者權(quán)益進行良好保護的目的。并將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和相關(guān)的證券交易相協(xié)調(diào)，進行嚴(yán)格管理，促進金融交易的成交效率，減少操作風(fēng)險的存在，對客戶的資金進行控制，并盡量將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的資金進行隔離，從而有效保證客戶資金的安全性，避免出現(xiàn)被非法挪用的現(xiàn)象。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融交易機構(gòu)要建立一定的風(fēng)險解決措施，設(shè)置管理機構(gòu)的形成，保證各部門協(xié)調(diào)工作的同時，促進管理制度的貫徹落實，對計算機管理系統(tǒng)加強保護，促進管理設(shè)施的有效運行，從而從根本上保護好消費者的利益權(quán)利。

四、結(jié)論

對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的必要性進行探討，需要先從行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，發(fā)現(xiàn)管理現(xiàn)狀中存在的一些問題，從而促進金融機構(gòu)進行有針對性的解決，開展購買行為的監(jiān)管工作，加強平臺管理，保證消費者的資金安全。從而實現(xiàn)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，促進國家經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。

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作者:王才舉 沈杰瑞 單位:大連財經(jīng)學(xué)院