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摘要：農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)具有舉足輕重的影響，通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系現(xiàn)狀的深入分析，找出農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在的問(wèn)題并剖析其產(chǎn)生的原因，最后提出完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場(chǎng)；服務(wù)體系；問(wèn)題；對(duì)策

1農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系主要由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場(chǎng)構(gòu)成。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)最大的涉農(nóng)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶(hù)提供貸款，滿(mǎn)足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問(wèn)題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國(guó)有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購(gòu)和加工，而無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長(zhǎng)，資金到帳不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少。

2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重

隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2.4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失

我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國(guó)農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受?chē)?guó)家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)還沒(méi)有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶(hù)就無(wú)力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。

3農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在問(wèn)題的產(chǎn)生原因

3.1政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管

國(guó)家將信用社交由地方政府管理，卻沒(méi)有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)和成本仍由國(guó)家承擔(dān)，這種制度安排有可能會(huì)導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏

我國(guó)缺少專(zhuān)門(mén)面向單個(gè)農(nóng)民的政策性扶持的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也沒(méi)有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在很大程度上被排斥在金融體系外。而國(guó)有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)欠缺?？h域的金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)資金匱乏，影響了農(nóng)民擴(kuò)大在生產(chǎn)開(kāi)拓市場(chǎng)和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。

3.3農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，農(nóng)戶(hù)分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)必須大面積的建立保險(xiǎn)制度，由于國(guó)家的扶持力度有限，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能進(jìn)行試點(diǎn)，尚未大面積展開(kāi)。三是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過(guò)財(cái)政手段對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。

3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范

盡管我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受?chē)?guó)家政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟(jì)化，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡(jiǎn)單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一正規(guī)的金融組織，沒(méi)有其他組織對(duì)其產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，其相互間也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)。

4完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的對(duì)策措施

4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng)，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。

4.2加大政策性金融支持力度

國(guó)家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中面臨的實(shí)際困難和問(wèn)題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi),促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來(lái)源渠道過(guò)于狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類(lèi)

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國(guó)國(guó)情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，使其滿(mǎn)足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對(duì)超過(guò)支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢(shì),為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),努力實(shí)現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。

4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

首先要以法律形式規(guī)定國(guó)有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問(wèn)題。其次,完善郵政儲(chǔ)蓄功能，開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國(guó)有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過(guò)合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

4.5加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

第一，要完善財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，配合銀行和農(nóng)村信用社開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)保基金，有效解決當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門(mén)的合作，大力開(kāi)辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。并逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制。第二，政府部門(mén)出資組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于對(duì)高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資，并引導(dǎo)社會(huì)資金融入。第三，保險(xiǎn)公司要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力。第四，各地政府部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社,形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

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