導語：普惠金融現(xiàn)實困境與對策研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：普惠金融是一項意義深遠的發(fā)展戰(zhàn)略，它十分重要并且亟待實施。它是我們建設小康社會，實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。與OECD發(fā)達經(jīng)濟體相比，我國當前的普惠金融發(fā)展程度較低，集中體現(xiàn)在正規(guī)金融機構賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。但普惠金融的推廣在現(xiàn)實中困難重重，以銀行業(yè)為例，我國銀行業(yè)金融機構傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)、向城鎮(zhèn)、向高收入人群傾斜，并且金融扶貧過程中商業(yè)銀行自身也承受著較大的信貸風險。為此，商業(yè)銀行在保障自身利益的同時，應從以下三方向著手實施普惠金融戰(zhàn)略：一是與欠發(fā)達地區(qū)的學校開展廣泛合作，改善教育環(huán)境；二是設計新型的金融模式，助力打造適合地區(qū)發(fā)展的產業(yè)鏈，塑造良好經(jīng)濟生態(tài)；三是支持農村和中小城鎮(zhèn)基礎設施建設，吸引在大城市生活的人口逐漸向農村和中小城鎮(zhèn)遷移。

關鍵詞：普惠金融；經(jīng)濟發(fā)展；風險控制；商業(yè)銀行；科技化

一、普惠金融的發(fā)展在我國具有重要性和迫切性

普惠金融（InclusiveFinace）這一概念由聯(lián)合國于2005年提出，是指在成本可控的前提下，為需要金融服務的社會各階層、各群體提供的金融服務，國際上通常稱為包容性金融。目前，我國普惠金融實施的重點和難點都在于如何為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供適當、有效的金融服務。當前形勢下，拉動欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟，改善弱勢群體生活水平意義重大：一是可以促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調、均衡發(fā)展，改善城鄉(xiāng)二元結構，助推國家經(jīng)濟實力再上新臺階；二是通過人民消費水平的提高，可以擴大內需，強化“三駕馬車”中“消費”的動力，實現(xiàn)國家經(jīng)濟的良性發(fā)展；三是可以滿足全面建成小康社會的需要和達成社會主義“共同富裕”的目標。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的催化劑，實施普惠金融勢在必行。

二、我國普惠金融主要指標處于較低水平

普惠金融這一構想雖然利在千秋，但在實際推行過程中困難重重。從我國金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，優(yōu)質且數(shù)量巨大的金融資源普遍集中在大型企業(yè)、城鎮(zhèn)及富裕階層，而小微企業(yè)、農民、低收入人群的金融需求很難得到滿足。筆者查閱了世界銀行金融包容專題調查數(shù)據(jù)，將我國現(xiàn)狀與世界其他主要經(jīng)濟體作了對比。

（一）正規(guī)金融機構賬戶滲透率低于

發(fā)達國家正規(guī)金融機構賬戶滲透率是指一國15周歲以上人群中，擁有正規(guī)金融機構賬戶的人數(shù)所占的比重，用以衡量正規(guī)金融服務的覆蓋廣度。世界平均水平為50.49%，“金磚國家”這一指標為48.23%。我國的滲透率為63.81%，相比OECD發(fā)達經(jīng)濟體（OECD發(fā)達經(jīng)濟體包括美國、加拿大、英國、法國、德國、意大利、瑞士、奧地利、荷蘭、比利時、盧森堡、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、丹麥、瑞典、芬蘭、希臘、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國等）的88.39%差距很大。

（二）信貸可得性低于世界平均水平

信貸可得性是指私人部門信貸與GDP的比值。一國信貸總量不能代表金融的深化程度，信貸資源有可能大量被大型企業(yè)占據(jù)，為衡量資金需求者從正規(guī)金融機構獲得貸款的數(shù)量和難易程度，我們引入信貸可得性指標。在這一指標中，OECD發(fā)達經(jīng)濟體為14%，明顯高于世界平均水平9.05%。我國的這一指標為7.26%，基本與金磚國家的7.65%持平，但低于世界平均水平。

（三）金融科技化程度

金融科技化程度是指一國居民運用ATM機、電腦、手機等科技設備接受金融服務的普及度。這一指標反映了一國居民享受金融服務的便捷程度。1.自助柜員機（ATM機）使用情況在OECD發(fā)達經(jīng)濟體，使用ATM機進行取款的成年人占成年人總數(shù)的72.53%，其它金磚國家的這一數(shù)據(jù)為57.5%，而在我國，這一指標僅為33.41%。大多數(shù)成年人傾向于銀行柜臺辦理儲蓄業(yè)務。2.手機支付情況世界各國這一指標均較低，世界平均水平僅為1.99%，“金磚國家”為2.41%，但中國的手機支付普及程度更低，農村地區(qū)手機支付使用率僅有0.48%。值得注意的是，對于銀行網(wǎng)點極少，物理金融服務無法覆蓋的偏遠農村地區(qū)，使用手機支付是提高普惠金融程度的有效工具，我國農村受教育程度較低、消費水平較低以及固有生活習慣等影響，無法普及手機支付，這對普惠金融的發(fā)展十分不利。

三、普惠金融在我國發(fā)展的現(xiàn)實困境

由于商業(yè)銀行是我國金融界最重要的組成部分，且其提供的金融服務相對于券商、保險公司而言更加基礎、貼近大眾，所以本文的分析以商業(yè)銀行的服務視角出發(fā)。商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群中開展金融服務，最大的難題在于企業(yè)利潤最大化和弱勢群體信貸的高風險、低收益之間的矛盾，導致商業(yè)銀行的金融扶貧行為無法可持續(xù)化。普惠金融在現(xiàn)實中的困境主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜

由于信貸規(guī)模有限，而資金在發(fā)達地區(qū)的盈利水平高于欠發(fā)達地區(qū)。商業(yè)銀行傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，2016年上半年，北京、上海等31個省、市、自治區(qū)社會融資規(guī)模增量為92737億元人民幣，其中融資規(guī)模增量上萬億的行政區(qū)域有兩個，分別是江蘇省（11934億元）和廣東?。?1706億元）。5000億元以上的行政區(qū)域除了上述兩個省而外，還有北京市（6991億元）、山東?。?971億元）、上海市（5674億元）。而上述5個行政區(qū)域2016年的生產總值也十分可觀，廣東、江蘇、山東為上半年僅有的三個生產總值突破3萬億的行政區(qū)域，其它省、市、自治區(qū)只有浙江省突破2萬億；北京（11413.83億元）、上海（12956.99億元）兩個直轄市與遼寧、湖南、湖北等幾個較發(fā)達省份相當。社會融資規(guī)模增量最少的省、市、自治區(qū)為寧夏（271億元）、青海（343億元）、西藏（372億元）、海南（530億元）、黑龍江（632億元）。其對應的生產總值為寧夏（1203.72億元）、青海（1068.98億元）、西藏（471.96億元）、海南（2008.95億元）、黑龍江（5630.29億元）。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一個地區(qū)的信貸投放量與該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度高度相關，經(jīng)濟發(fā)達的行政區(qū)域得到的信貸資源更加豐富。

（二）信貸資源向城鎮(zhèn)傾斜

目前我國商業(yè)銀行物理網(wǎng)點多設在城鎮(zhèn)，以筆者所在的G市為例，G市為我國西部省會城市，發(fā)達程度在全國省會城市中排名靠后，常住人口460余萬。截至2016年年底，工商銀行等五大國有商業(yè)銀行在G市設有省分行、市分行及支行、儲蓄網(wǎng)點若干。擁有1家外資銀行及7家股份制銀行的省級分行及若干支行、社區(qū)支行。有2家城市商業(yè)銀行在G市設立分行。有2家本土法人城市商業(yè)銀行總部設在G市，其在G市設立的支行星羅棋布。G市所在省的農村信用合作聯(lián)社總部、農村商業(yè)銀行總部也設在G市。筆者曾在G市下轄的X縣工作，該縣常住人口26萬，僅有工商銀行支行一家、農業(yè)銀行支行一家、農村信用合作聯(lián)社一家和兩家本土城市商業(yè)銀行的支行各一家。筆者曾參與調研的L鄉(xiāng)，僅有一家農村信用社，且就筆者走訪過的其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言，銀行業(yè)金融機構僅有一家農村信用社的現(xiàn)象非常多見。甚至有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何一家銀行業(yè)金融機構的物理網(wǎng)點，僅有1~2臺ATM機。此外，從科技設備的設置情況來看，G市幾乎所有商業(yè)銀行的支行均配有ATM機，在機場、火車站、主要商圈、居民住宅區(qū)還設有數(shù)量眾多的離行式ATM機，幾乎所有商場和大部分小商戶均持有POS機，隨著科技的進步，支付寶、微信等新型移動支付方式在商戶中越來越普及。X縣所有銀行網(wǎng)點均設有ATM機，但縣城內沒有離行式ATM機，較大型的商戶持有POS機，新興移動支付方式幾乎不可用。而L鄉(xiāng)沒有ATM機和POS機，所有儲蓄業(yè)務必須在銀行柜臺辦理，所有交易均使用現(xiàn)金。產生這類問題的原因在于：一是基層行政區(qū)域內人口較少，銀行設置物理網(wǎng)點的成本與收益不匹配，銀行沒有設置物理網(wǎng)點的動力；二是基層行政區(qū)域內居民交易不頻繁，新型支付手段高效、便捷的優(yōu)點不被重視；三是基層行政區(qū)域內居民受教育程度普遍較低，生活方式相對原始，接受自動化機器服務的能力較差。

（三）信貸資源向大企業(yè)和高收入人群傾斜

相對于小企業(yè)而言，中大型企業(yè)擁有更多的固定資產、更良好的無形資產以及更強的持續(xù)盈利能力。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時更傾向于選擇中大型企業(yè)。另一方面，中大型企業(yè)是眾多商業(yè)銀行爭相維護的優(yōu)質客戶，其擁有的金融資源豐富，議價能力強，在很多情況下，商業(yè)銀行為控制風險，寧愿以較低的利率水平為中大型企業(yè)發(fā)放貸款，而不愿以較高利率與小企業(yè)合作。極端情況下，甚至有大型企業(yè)現(xiàn)金流過，根本無融資需求，但銀行依然趨之若鶩。Duetal.在2009年對商業(yè)銀行的信貸資源配置進行了研究，研究結果表明我國國有企業(yè)占據(jù)了大部分金融資源，非國有企業(yè)僅獲得了不到20%的貸款。劉小玄、周曉艷在2011年對中國制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)2001~2007年期間融資狀況進行了研究，研究表明我國商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放貸款的依據(jù)主要是企業(yè)的銷售收入和固定資產規(guī)模，中國民營企業(yè)支付的實際融資費率為5.4%，利潤率達到7.8%；國有企業(yè)支付的實際融資費率為1.6%，利潤率僅為1.3%。對于個人而言，顯而易見，高收入人群擁有更多的固定資產、有價證券和更可觀的現(xiàn)金流，其在申請銀行貸款時可提供豐富的抵押物或質押標的，當然更容易獲得銀行貸款。其在申請銀行信用卡時因良好的個人資產條件，以及較高的存款和年金承受能力，較之低收入人群更容易獲得高額度的信用卡。

（四）銀行向弱勢群體貸款風險高

小企業(yè)退出市場率高。據(jù)最新調查顯示，中關村平均每天有7家企業(yè)誕生，同時有3家企業(yè)面臨破產。筆者所在的G市2013年新批企業(yè)2477家，同年注銷企業(yè)982家，2014年新批企業(yè)2248家，注銷1294家，這一數(shù)據(jù)中，小企業(yè)占比很大，且并不包含已經(jīng)無法繼續(xù)經(jīng)營，但遲遲不到工商部門辦理注銷手續(xù)的“僵尸”企業(yè)。過高的退出市場率催生了銀行的不良貸款率，據(jù)悉，G市的商業(yè)銀行近年來不良貸款的產生幾乎都源于小企業(yè)業(yè)務。助學貸款壞賬率居高不下。1999年到2015年，國家累計發(fā)放助學貸款超過1600億元，惠及1100多萬名貧困學生，但助學貸款逾期現(xiàn)象十分普遍。據(jù)悉，工商銀行銅陵支行向當?shù)啬掣咝０l(fā)放助學貸款369筆，金額共計145萬元，這些貸款于2005年陸續(xù)到期，但到2015年為止，尚有近1/7的學生沒有還款。造成這一現(xiàn)象的原因復雜，主要是大學生畢業(yè)后就業(yè)環(huán)境不理想，部分學生無力還貸；部分大學生缺乏相關常識，對個人征信記錄不重視；助學貸款低利潤、無擔保、無抵押，由商業(yè)銀行承擔助學貸款業(yè)務與商業(yè)銀行追求風險可控、盈利最大化的目標背離。我國農業(yè)科技化程度不夠高，抵御氣候等不可抗力風險的能力較弱，導致三農貸款風險高。以筆者熟知的X縣為例，為推動奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，縣政府作擔保，信用社貸款給農戶，購買奶牛。后因突發(fā)傳染性疾病，奶牛大批量病死，農戶無法償還貸款，縣政府也無法承擔擔保義務，最終造成該項支農貸款大面積逾期。

四、解決普惠金融推廣難的對策

在筆者看來，要解決欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體難以融入現(xiàn)代金融體系的問題不是朝夕之功，也不是簡單的加大資金投放力度就能一勞永逸的。我們不僅要“輸血”更要“造血”，要培育良好的區(qū)域經(jīng)濟生態(tài)，提高人民生活水平，才能從根本上解決普惠金融推廣難的困境。

（一）加大對欠發(fā)達地區(qū)教育的投入力度

教育對地方的影響是緩慢而巨大的，針對本文所闡述的論點，教育的作用有以下幾點。1.受教育程度影響支付結算方式筆者通過網(wǎng)絡和線下渠道隨機發(fā)放了100份調查問卷，內容為受教育程度和生活方式的聯(lián)系。調查結果顯示，通過網(wǎng)絡填寫調查問卷的受訪者文化程度均在高中以上，而線下渠道接觸的受訪者文化程度從小學到研究生不一而具。此外，文化程度在大學本科以上，年齡35周歲以下的受訪者日常生活中結算手段多樣，其中網(wǎng)銀、手機銀行、信用卡和支付寶等第三方支付工具更受他們的青睞；文化程度大專及以下，年齡大于35周歲的受訪者結算方式單一，一般都是通過現(xiàn)金和借記卡結算。這也與我們的經(jīng)驗相一致。由此可得出結論：受教育程度高的人更有能力運用網(wǎng)絡豐富生活，更傾向于使用多元化的結算方式，更容易接受自助機具的服務。那么一定區(qū)域內較高的受教育程度會使得ATM機、POS機等自助機具的鋪設更加有效，提高地區(qū)受教育程度可以有效減輕該地區(qū)民眾對銀行物理網(wǎng)點的依賴程度，可降低普惠金融的成本。2.受教育程度影響違約率受教育程度較高的人通常會獲得更加穩(wěn)定的薪資收入。馬宇在《我國個人住房抵押貸款違約風險影響因素的實證研究》一文中通過Logistic模型對影響違約率的幾個因素作了實證分析，其數(shù)據(jù)來源為山東省煙臺市和安徽省亳州市多家商業(yè)銀行的實地調研，樣本容量為637組。分析得出：借款人受教育程度越高，工作行業(yè)壟斷性和穩(wěn)定性越強，違約概率越低。由此可以得出結論：提高地區(qū)受教育程度可以有效降低銀行遭遇信貸違約的概率，為普惠金融的實施增強了安全性。3.受教育程度影響地區(qū)經(jīng)濟教育提高人們改變世界的能力。長期來看，受教育程度的高低與一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度呈高度正相關。一個地區(qū)經(jīng)濟的增長除了依靠物質資本外,更重要的是其所擁有的高知識水平和高度專業(yè)化的人力資本存量。經(jīng)濟社會的發(fā)展將更多地依賴于勞動者的素質。經(jīng)濟和金融牢不可分，從上文的分析中可以看出，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)掌握的金融資源更加豐富。所以，提高地區(qū)整體受教育程度是實現(xiàn)普惠金融的治本之法。4.要創(chuàng)造出金融支援教育的新模式實踐證明助學貸款的老路是走不通的，從商業(yè)銀行的角度分析，其最大的弊端在于無擔保、無抵押、低利潤，致使風險和收益不匹配。因此，商業(yè)銀行可以考慮與學校合作，為有需求的學校提供融資，以滿足其改善教學環(huán)境，增強師資力量的資金需求。而學?？梢怨潭ㄙY產作為抵押，以未來收益作為償債能力的保證。

（二）打造良好的地區(qū)經(jīng)濟生態(tài)

加快經(jīng)濟發(fā)展，提高人均收入水平無疑是發(fā)展普惠金融的最重要途徑。由于各地區(qū)地理、歷史環(huán)境不同，資源稟賦不同，所以發(fā)展模式各不相同，但農業(yè)產品單一、機械化程度不高、重原材料生產輕精細化加工是我國農村經(jīng)濟的通病，這就造成了三個問題：一是依靠消耗自然資源生產工業(yè)、農業(yè)的初級產品，如開采原礦、種植初級農產品等，使資源過度開發(fā)，自然環(huán)境不斷惡化；二是初級產品的生產帶來的利潤微薄，人均收入低，缺乏深加工技術和實力使地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展陷入“資源詛咒陷阱”；三是因生產方式單一，受氣候等因素影響較大，缺乏分散風險的能力，使得地區(qū)經(jīng)濟脆弱，金融機構望而卻步。商業(yè)銀行現(xiàn)有一種新興的融資方式———供應鏈金融，即圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個企業(yè)的不可控風險轉變?yōu)楣溒髽I(yè)整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。雖然當前供應鏈金融業(yè)務量不大，但為我們提供了一種普惠金融的思路，即為地方主要產業(yè)注資的同時，兼顧上下游企業(yè)，由此前扶持單個企業(yè)的模式轉變?yōu)榉龀值胤秸麄€產業(yè)鏈的發(fā)展。經(jīng)濟和金融息息相關，良好的經(jīng)濟生態(tài)圈是經(jīng)濟良性發(fā)展的重要保障，也是提高地區(qū)經(jīng)濟抵御各類風險的能力的重要途徑。不難推出，打造良好的地區(qū)經(jīng)濟生態(tài)對吸引信貸資源具有直接的促進作用，是實施普惠金融的有效手段。

（三）支持基礎設施建設，改善農村和中小城鎮(zhèn)人居環(huán)境

由上文分析可知，農村和中小城鎮(zhèn)鋪設自助服務機具較少的原因是人口相對少，當?shù)鼐用袷芙逃潭鹊蛯е虏僮髯灾鷻C具的意識和能力較弱。實現(xiàn)城鄉(xiāng)人口自由流動，均衡城鄉(xiāng)人口密度，銀行將更有動力在農村和中小城鎮(zhèn)鋪設自助服務機具；提升農村和中小城鎮(zhèn)人口平均受教育水平將有利于自助服務機具更好地發(fā)揮服務作用。根據(jù)國土資源部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年12月31日，全國城鎮(zhèn)土地總面積13.1萬平方千米，城鎮(zhèn)人口7.3億人。農村土地面積946.9萬平方千米，農村人口6.5億人。城鎮(zhèn)人口密度將近為農村人口密度的100倍。我們可以直觀感受到人均密度大于我國（144人/km2）的西歐發(fā)達國家，如英國（249人/km2）、德國（234人/km2）的城市擁擠程度不如我國，究其原因是他們的人口沒有集中在某幾個大城市。以德國為例，2013年底，僅有4個人口數(shù)量大于100萬人的城市———柏林（340萬）、漢堡（180萬）、慕尼黑（135萬）、科隆（102萬），而同年北京市常住人口2115萬，上海市常住人口2415萬，廣州市常住人口1293萬（見附圖1）。德國的其它人口廣泛散布于各個中小城市（見附圖2），每個城市都有自己完整的市政系統(tǒng)，良好的基礎設施，豐富的文體資源。德國的高速公路網(wǎng)、城際鐵路網(wǎng)十分完善，使得城市與城市間的溝通變得快捷而高效。所以，即使生活在小城，也感受不到絲毫的不便。做好農村和中小城市基礎設施建設，改善人居環(huán)境是實現(xiàn)人口向欠發(fā)達地區(qū)遷移，促進人口均衡分布的有效方法。而增加欠發(fā)達地區(qū)人口密度，提高欠發(fā)達地區(qū)平均受教育程度對實行普惠金融有著十分關鍵的促進作用。原有的弱勢群體在與遷移而來的較高素質人口的融合中，也會不斷增強金融意識。為落實普惠金融戰(zhàn)略，商業(yè)銀行可加大向基礎設施建設項目投放貸款的力度，加快欠發(fā)達地區(qū)的城鎮(zhèn)化速度。但政府必須科學規(guī)劃，防止造成重復建設、產能過剩。

五、結論

普惠金融是一項意義深遠、勢在必行的發(fā)展戰(zhàn)略，它是我們建設小康社會，實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。與OECD發(fā)達經(jīng)濟體相比，我國的普惠金融發(fā)展程度較低，并且具有廣闊前景，集中體現(xiàn)在正規(guī)金融機構賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。但普惠金融的推廣在現(xiàn)實中困難重重，以銀行業(yè)為例，我國銀行業(yè)金融機構傾向于將信貸資源向發(fā)達地區(qū)傾斜、向城鎮(zhèn)傾斜、向高收入人群傾斜，并且金融扶貧過程中商業(yè)銀行自身也承受著較大的信貸風險，扶貧工作不可持續(xù)?；谝陨侠Ь常P者認為，在保障商業(yè)銀行自身利益的基礎上，應從以下三方向著手實施普惠金融戰(zhàn)略：一是與欠發(fā)達地區(qū)的學校開展廣泛合作，改善教育環(huán)境，為普惠金融培育發(fā)展土壤；二是設計新型的金融模式，助力打造適合欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展的產業(yè)鏈，塑造良好經(jīng)濟生態(tài)，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；三是支持農村和中小城鎮(zhèn)基礎設施建設，吸引在大城市生活的人口逐漸向農村和中小城鎮(zhèn)遷移，以提高欠發(fā)達地區(qū)人口密度和平均受教育程度，為普惠金融創(chuàng)造優(yōu)越條件。

作者:劉韜 單位:貴州財經(jīng)大學

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