導(dǎo)語：信用制度與農(nóng)村金融論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村信用制度與農(nóng)村金融創(chuàng)新

按照信息經(jīng)濟學(xué)的觀點，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，任何一個決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應(yīng)該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險，既然信用風(fēng)險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風(fēng)險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經(jīng)濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險。面對農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長、不易監(jiān)督等特點，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨立的經(jīng)濟主體和權(quán)利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其按照市場經(jīng)濟的運行機制來判斷其經(jīng)營行為，從金融機構(gòu)角度來看這是無可厚非的。涉農(nóng)金融機構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標(biāo)的獨立法人，面對高度分散經(jīng)營的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險缺失，貸款利率還無法完全實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理功能，也就無法補償其交易成本和交易風(fēng)險。當(dāng)涉農(nóng)金融機構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織)不能享受政府的特別關(guān)照時，面對巨大的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見。因此，只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評價功能，挖掘其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C構(gòu)和其他社會資金的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，進而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，鐘獻兵、潘華(2004)認為，建設(shè)社會信用制度，需要清晰產(chǎn)權(quán)以增強信用制度的內(nèi)部力量，加強法制建設(shè)和利益機制以強化信用機制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強對信用中介機構(gòu)的扶持和管理。魏文靜(2011)認為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關(guān)系的行為規(guī)范和準則，由正式約束、非正式約束和實施機制三部分構(gòu)成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習(xí)俗和習(xí)慣等，實施機制主要有信用監(jiān)督、約束和獎懲制等;這三方面的有機結(jié)合與統(tǒng)一才構(gòu)成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強調(diào)需要建立信用監(jiān)督機制、信用管理機制，加強社會道德教育，培育信用中介機構(gòu)。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農(nóng)村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農(nóng)業(yè)發(fā)展方式粗放和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度低?；谵r(nóng)村信用制度推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，除了通過完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過信用制度的契約安排，充分運用信用制度的價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展，進而形成經(jīng)濟與金融的互促發(fā)展。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會提出要大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新。盡管學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學(xué)者均強調(diào)以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟效益為中心，要求農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)?；?jīng)營，農(nóng)戶、企業(yè)、合作組織等各經(jīng)濟主體集合資源結(jié)成共贏的利益主體，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)(程志強，2012)。不難看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實際上是關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結(jié)合，而其具體的經(jīng)營模式實際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結(jié)和可持續(xù)運轉(zhuǎn)，離不開健全的農(nóng)村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農(nóng)戶現(xiàn)有的土地使用權(quán)，再把依附于土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農(nóng)業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合同，依照合同收購農(nóng)產(chǎn)品，甚至包括產(chǎn)前、產(chǎn)中配套服務(wù)和規(guī)范標(biāo)準。盡管國內(nèi)學(xué)術(shù)界對中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構(gòu)建一種產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)結(jié)，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農(nóng)地整合即農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在我國現(xiàn)有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國頒布《農(nóng)村土地承包法》以來，各地對推進以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進行了積極探索，這些探索為解決農(nóng)村資金需求者抵押物缺失和推進農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，核心安排在于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問題，在農(nóng)村投融資機制方面進行創(chuàng)新，推進農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，鼓勵承包地經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營;改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。從全國各地探索的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式看，主要有個體農(nóng)戶主導(dǎo)、村集體主導(dǎo)和中介組織主導(dǎo)型。無論哪種方式，都有金融機構(gòu)的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農(nóng)戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機構(gòu)直接作為中介組織主導(dǎo)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農(nóng)戶土地使用權(quán)，然后將流轉(zhuǎn)成片的土地出租給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來依附于土地上的農(nóng)民變成企業(yè)工人。金融機構(gòu)作為中介組織主導(dǎo)的農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的兩種模式來看，都對農(nóng)村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因為涉及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對農(nóng)村信用制度的需求更為強烈，這種對信用制度的需求，實際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農(nóng)村金融創(chuàng)新

對現(xiàn)階段及將來較長時期農(nóng)村金融需求進行分析是發(fā)揮農(nóng)村金融功能、進行農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學(xué)者通過對文獻梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學(xué)者對農(nóng)村金融需求研究的角度、觀點各異，但基本都認為農(nóng)村金融需求包含地方政府(主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè))、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三大主體。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒有進行討論(盡管完善的農(nóng)村信用制度對這一領(lǐng)域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點關(guān)注農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。從筆者對100戶農(nóng)戶調(diào)查的情況來看，農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求通過金融機構(gòu)的小額信用貸款和惠農(nóng)卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉(zhuǎn)和民間借貸解決;至于農(nóng)戶生活、助學(xué)、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒有討論。而對20戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調(diào)查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經(jīng)濟因素發(fā)揮了關(guān)鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2012)認為網(wǎng)絡(luò)、信任、規(guī)范是企業(yè)社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農(nóng)村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農(nóng)村信用制度對農(nóng)村金融創(chuàng)新的推動作用或者說農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應(yīng)該從社會資本的范疇來統(tǒng)籌考慮。如何引導(dǎo)社會資本轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融有效供給，一直是我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個熱點問題，目前比較主流的觀點，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機構(gòu)，而且主要研究的是如何引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域(包括資本準入和機構(gòu)準入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯位競爭。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區(qū)類金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的趨同化，使其“官營化”特色突出而民間資本被邊緣化，無法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢。如果在引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域的過程中充分考慮農(nóng)村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結(jié)構(gòu)入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對社區(qū)類金融機構(gòu)進行綜合設(shè)計，按照社會資本的要求來整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢互補———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構(gòu)建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢。而且，基于農(nóng)村信用制度引導(dǎo)民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機構(gòu)達到支農(nóng)的設(shè)計初衷，還能引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機構(gòu)聯(lián)合民間資本進行信用安排，專門針對某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開展社區(qū)類金融服務(wù)。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進會具有社區(qū)類金融服務(wù)的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會和中國民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進會，促進會按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通?？h蔬菜產(chǎn)業(yè)合作社)，社區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團享受金融機構(gòu)的社區(qū)類金融服務(wù)。截至10月底，已經(jīng)有213戶小微企業(yè)通過促進會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調(diào)查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風(fēng)險，金融機構(gòu)提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過200萬元);同時，轄區(qū)內(nèi)其他金融機構(gòu)表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區(qū)類金融服務(wù)創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過構(gòu)建完善的農(nóng)村信用制度，引導(dǎo)正規(guī)金融和民間資金在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立社區(qū)類金融機構(gòu)、鼓勵正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農(nóng)村地區(qū)開展社區(qū)類金融服務(wù)，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內(nèi)的優(yōu)勢融合，可能是解決農(nóng)村資金需求主體尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

四、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

完善的農(nóng)村信用制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，對農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進而對農(nóng)村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農(nóng)村信用體系還處于試點階段，筆者對部分地區(qū)開展的試點進行了分析，希望基于這些分析能為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度提供參考意見。多地開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分考慮了對農(nóng)戶信用意識和信用能力的考核，評價系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權(quán)重，計算農(nóng)戶的信用等級，據(jù)此評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機構(gòu)對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給與不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時，金融機構(gòu)也在在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進行創(chuàng)新?？傮w來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效:一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案;二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐步開展;三是金融服務(wù)方式和對象上有了新變化，如加大了對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識、評價農(nóng)民的信用能力，要達到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進一步充實，推動農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進行交易時建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過社會的法律、習(xí)俗和道德得到表達。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟主體才有獨立的財產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評級條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機構(gòu)對這些指標(biāo)體系認可度不高，因為盡管農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動，使得這些資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無法變成金融機構(gòu)能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機制仍有較大改進空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機制提供“威懾力”外，利益機制應(yīng)該成為一個重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現(xiàn)的最后一道保障機制。在農(nóng)村，無論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機構(gòu)無法對農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進行處置，利益補償機制無法兌現(xiàn)。

(三)增強信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實效，相關(guān)主體參與積極性不高，涉農(nóng)金融機構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險和民間資金等對進入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進和實施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)，對其他金融機構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計方面尚待補充。

五、構(gòu)建農(nóng)村信用制度促進農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，其基本框架的構(gòu)建思路跟社會信用制度基本一致，但由于我國農(nóng)村社會經(jīng)濟的特殊性(如二元經(jīng)濟特征明顯)，也使得農(nóng)村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現(xiàn)行試點農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要并有利于推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，筆者認為需要從以下五個方面著手:

(一)緊扣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)清晰工作調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計和權(quán)重分配，探索在農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導(dǎo)和推動農(nóng)村投融資機制創(chuàng)新。

(二)構(gòu)建信用監(jiān)督機制和利益機制，發(fā)展信用中介機構(gòu)。建立健全信用法律法規(guī)體系，構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機制和利益機制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機關(guān)、金融機構(gòu)、信用中介機構(gòu)及社會經(jīng)濟主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用，并通過利益機制嚴懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強對信用中介機構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評價和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準。

(三)依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評價、簡化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機關(guān)、金融機構(gòu)、信用中介機構(gòu)及社會經(jīng)濟主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用。

(四)豐富農(nóng)村信用制度建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用制度建設(shè)。

(五)突出農(nóng)村信用制度建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識。

六、結(jié)論

從農(nóng)業(yè)發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無論是構(gòu)建產(chǎn)、供、銷、科產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)，還是實現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營，都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的訴求。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的系列要素，都建立在契約安排基礎(chǔ)之上，加之中國農(nóng)村社會經(jīng)濟的特殊性，也就對農(nóng)村信用制度有了新的要求，而且這種符合農(nóng)業(yè)發(fā)展方向要求的農(nóng)村信用制度，同時還是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。因此，筆者認為可以基于全國各地試點開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，調(diào)整制度設(shè)計，在充分發(fā)揮其評價功能的同時，重點考慮其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，通過整合多方資源，吸引各主體主動參與制度建設(shè)，形成一個監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用制度，進而持續(xù)有效地推動農(nóng)村金融重點在以下三個方面進行創(chuàng)新:

(一)豐富農(nóng)村金融體系，融合正規(guī)金融和民間資金，大力發(fā)展社區(qū)類金融，包括組建社區(qū)類金融機構(gòu)(組織)和開展社區(qū)類金融服務(wù)等。

(二)圍繞農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)這一核心，以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為重點，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動農(nóng)村投融資機制創(chuàng)新。

(三)緊扣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)構(gòu)建目標(biāo)，形成地方政府、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(合作組織、種養(yǎng)殖大戶)和農(nóng)戶四方合力，促進農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)模化經(jīng)營。在這一系統(tǒng)構(gòu)建中，金融機構(gòu)應(yīng)重點關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中供應(yīng)鏈、物流、科研等核心環(huán)節(jié)對金融提出的服務(wù)訴求，有針對性地加大金融創(chuàng)新力度。

作者：鐘獻兵潘華單位：中國人民銀行玉溪市中心支行昆明理工大學(xué)