導語：農(nóng)村金融消費市場探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著國家加快推進新農(nóng)村建設步伐，城鄉(xiāng)物流、信息流快速對接，農(nóng)村消費呈現(xiàn)出新的變化與特點，人均消費逐年提升，并在社會經(jīng)濟中所占的比重越來越大，成為拉動內需的重要力量。作為長期扎根農(nóng)村、最為貼近農(nóng)民的農(nóng)村中小金融機構，應堅持支農(nóng)、支小的市場定位，主動迎合農(nóng)村金融消費新需求，積極探索綠色金融發(fā)展的新路子。

關鍵詞：農(nóng)村消費；資金需求；綠色金融

2005201020142015農(nóng)民可支配收入448676631282913882農(nóng)民生活費支出325056791111411952表1莆田市農(nóng)民人均可支配收入及生活費支出情況單位：元資料來源：2016年《莆田統(tǒng)計年鑒》。近年來，隨著城鄉(xiāng)物流、信息流的逐步對接，以及國家加快新農(nóng)村建設步伐，農(nóng)村金融消費呈現(xiàn)新的特點與變化，人均消費逐年提升，在社會經(jīng)濟中所占的比重越來越大，并成為拉動內需的重要力量。特別在當前出口疲軟、市場需求下滑的情況下，農(nóng)村消費市場正處于一個持續(xù)做大做強的階段，其剛性消費增長強勁，市場潛力巨大，并日益成為拉動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的新引擎。

一、農(nóng)村消費呈現(xiàn)新特點

（一）消費市場容量巨大。我國農(nóng)村人口眾多，市場廣闊。以福建省莆田市為例，2015年末，全市農(nóng)村人口213.08萬人，占全市總人口的61.9%，農(nóng)村消費群體很大程度影響著當?shù)厣鐣M總量，消費潛力也逐步釋放（見表1）。當前，我國農(nóng)村消費總體滯后于城市，但近幾年隨著農(nóng)民收入的增加，以及阿里巴巴、京東、順豐等電商物流巨頭積極打通城鄉(xiāng)服務的“最后一公里”，徹底改變了以往集市購物消費的形式，農(nóng)村消費呈多樣化、便捷化趨勢，消費市場呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢。（二）消費水平逐步提高。農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展、農(nóng)民生活水平的逐步提升以及幸福家園建設的快速推進，帶動了大量的農(nóng)村增量資金需求。農(nóng)民消費從過去“空調、洗衣機、電冰箱”老三件，逐步向“住房、汽車、教育”新三件及旅游、通訊、交通、餐飲、醫(yī)療衛(wèi)生等消費領域擴展，并形成新的消費熱點。以莆田市為例，近年來當?shù)剞r(nóng)戶大量購房、購車及翻新住宅，帶動了數(shù)十億元的龐大金融消費需求（見下表）。（三）呈現(xiàn)綠色、低碳等特點。農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費具有綠色、低碳、節(jié)能、環(huán)保等特點，是當前國家大力倡導的經(jīng)濟發(fā)展方式。特別是為迎合市民旅游休閑的需要，目前農(nóng)村的生產(chǎn)方式也發(fā)生了巨大變化，農(nóng)家樂、家庭旅館、鄉(xiāng)村游等產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。同時，圍繞高產(chǎn)、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費逐步向現(xiàn)代化轉變。80%以上的農(nóng)戶由傳統(tǒng)人工勞作轉為機械化耕作，并向高附加值、規(guī)?；a(chǎn)發(fā)展。以莆田市為例，為了達到優(yōu)質高產(chǎn)目標，當?shù)貪O民將漁船進行小改大、木改鋼改造，并大力發(fā)展鮑魚、蝦蟹類養(yǎng)殖，推行產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營；部分枇杷、龍眼、荔枝、度尾柚等種植大戶通過承租果地，成片開發(fā)種植，提升規(guī)?；?jīng)營水平。

二、金融支持農(nóng)村消費發(fā)展的必要性

農(nóng)村消費市場的發(fā)展帶來了龐大的資金需求。金融支持農(nóng)村消費既是拉動內需、激發(fā)經(jīng)濟活力的需要，也是金融機構主動適應新常態(tài)、培育新動能的需要，是農(nóng)村中小金融機構推行差異化發(fā)展，實現(xiàn)藍海發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑，具有良好的經(jīng)濟與社會效益。（一）有利于促進“三去一降一補”。推進供給側結構性改革，必須持續(xù)開展“三去一降一補”（去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板）。金融支持農(nóng)村消費發(fā)展對于落實該項政策具有積極作用，特別是對“去庫存”有立桿見影的效果。目前，農(nóng)村消費潛力的釋放，吸納了大量企業(yè)庫存產(chǎn)品，如家用電器、洗滌、食品等生活日用品，農(nóng)資、農(nóng)用機械生產(chǎn)物資，以及水泥、鋼材等產(chǎn)能過剩建材產(chǎn)品，為這些企業(yè)轉型升級提供了契機，彌補了我國出口市場下降帶來的影響。（二）有利于推進我國城鎮(zhèn)化進程。作為城鎮(zhèn)化的重要推動力量，金融機構在完善基礎設施建設、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。城鎮(zhèn)化建設是一個長期的過程，對金融的需求將越來越大。由于財政資金來源有限，僅依靠征地獲取財政收入的方式將不具有可持續(xù)性。因此，新型城鎮(zhèn)化中的金融支持在未來將更加重要。以莆田市為例，在推進城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)村中小金融機構始終扮演著重要的角色，近年來累計提供2.7億元的信貸資金支持，助力當?shù)剞r(nóng)戶整村、整片翻建住宅，極大地改善了農(nóng)村人居環(huán)境。（三）有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。隨著我國供給側結構性改革的推進，農(nóng)村生產(chǎn)方式也逐漸發(fā)生變化，生產(chǎn)性消費日益向資金密集、技術密集、智力密集方向發(fā)展。如，近年來莆田市優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，需要大量資金支持。對此，莆田市農(nóng)村商業(yè)銀行順勢而為，積極支持轄內優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先后為轄區(qū)鮑魚產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)主體、花蛤養(yǎng)殖業(yè)、漁船改裝項目、農(nóng)村家庭旅館及當?shù)毓に嚸佬g產(chǎn)業(yè)發(fā)展等提供信貸支持50余億元，極大地促進了當?shù)亟?jīng)濟社會的發(fā)展。（四）有利于打造綠色信貸投放體系。相較于支持工業(yè)企業(yè)發(fā)展，金融支持農(nóng)村消費發(fā)展具有綠色、低碳和無煙的特點。農(nóng)村中小金融機構能夠聚焦林業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)健康養(yǎng)殖、生態(tài)旅游、綠色城鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村、節(jié)能減排、水土治理等重點領域，持續(xù)開展綠色信貸投放，助力環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，營造青山綠水的生活環(huán)境。

三、金融支持農(nóng)村消費存在的問題

（一）金融機構市場定位與農(nóng)村消費發(fā)展不相適應。長期以來，大企業(yè)和優(yōu)質客戶始終是各銀行相互競爭的對象，而支持農(nóng)村消費和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主要依靠農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機構。由于近年來受經(jīng)濟下行等因素的影響，大型商業(yè)銀行銀行競相拓展零售業(yè)務，大力發(fā)展消費貸款業(yè)務。但受制于農(nóng)村地區(qū)人員網(wǎng)點缺失，及對農(nóng)戶信息掌握不全面等客觀因素，農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構在支持農(nóng)村消費方面仍顯薄弱，無法滿足多樣化的農(nóng)村消費需求。（二）存在擔保不足的現(xiàn)象。雖然近年來國家積極推進農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，大力頒證確權，各商業(yè)銀行也積極穩(wěn)妥推進兩權抵押貸款，推廣林權、海域使用權抵押貸款，持續(xù)盤活農(nóng)村沉淀資產(chǎn)，擴大農(nóng)村信貸投放。但受制于農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林權、海域使用權等變現(xiàn)能力差、流動性差等因素，商業(yè)銀行介入的積極性不高。另外，針對農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、婚嫁等消費支出巨大，僅靠農(nóng)戶個人資金積累難以承受的現(xiàn)狀，亟待金融機構創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑M一步加大農(nóng)村金融支持力度。（三）農(nóng)村信用環(huán)境有待加強。金融支持農(nóng)村消費要實現(xiàn)可持續(xù)，必須加強農(nóng)村信用環(huán)境建設。當前，農(nóng)村消費發(fā)展過程中普遍存在金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)民獲得貸款的難度不僅遠大于城鎮(zhèn)居民，且貸款數(shù)額也低于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村資金饑渴癥直接導致農(nóng)民消費、發(fā)展生產(chǎn)缺乏資金支持。究其原因，主要是目前我國農(nóng)村未真正建立完善的信用體系，農(nóng)民契約意識薄弱，農(nóng)戶貸款違約率相較于城鎮(zhèn)居民仍然較高。因此，當務之急必須加快推進農(nóng)村信用環(huán)境建設，持續(xù)完善信用懲戒機制，此舉對進一步加大金融支持農(nóng)村消費具有積極的推動作用。

四、金融支持農(nóng)村消費發(fā)展的建議

（一）加大農(nóng)村消費信貸支持力度，積極引導

培育農(nóng)村消費群體。目前消費對經(jīng)濟增長的貢獻率在70%以上，成為拉動經(jīng)濟增長的第一驅動力。其中，農(nóng)村消費是消費增長的重要力量。金融機構應緊跟農(nóng)村消費升級的大趨勢，創(chuàng)新推出一系列契合消費升級、安全便捷的金融產(chǎn)品，通過加強跨界合作，積極開辟農(nóng)村消費市場的藍海。要加大信貸投放，培育農(nóng)民消費傾向，重點關注“衣食住行”和家電、交通工具、信息、健康養(yǎng)老育幼、旅游等消費熱點，針對當前農(nóng)村消費情況，大力推廣以下幾項信貸業(yè)務：一是住房消費信貸。農(nóng)民對建造住房的信貸需求最為強烈，但農(nóng)村住房消費信貸與城市住房消費信貸明顯不同。農(nóng)村房產(chǎn)的流動性差，且房產(chǎn)抵押變現(xiàn)難，同時農(nóng)民收入不固定。對此，農(nóng)村中小金融機構在產(chǎn)品設計和宣傳方面要加大力度。如，針對農(nóng)戶需求特點，靈活設置住房消費信貸擔保方式與還款周期等，積極開展農(nóng)村住房消費信貸業(yè)務。二是農(nóng)用車輛機械消費信貸。主要包括農(nóng)民生活和生產(chǎn)使用的農(nóng)用機械車輛等。由于該類業(yè)務屬經(jīng)營性的資本投入，加上金額較大，大多數(shù)農(nóng)戶往往無法完全通過自身積累購買。三是綜合性消費貸款。即可用于多種消費用途的貸款，如家庭耐用消費品、子女上學、婚嫁喪娶、醫(yī)療衛(wèi)生等。由于這類貸款綜合性強，容易得到農(nóng)民認可，可解決農(nóng)民的后顧之憂，緩解其流動性約束，提高消費傾向。對于農(nóng)民消費性貸款，央行應從政策上積極引導和推動。四是“美麗鄉(xiāng)村”消費信貸。要主動對接“千村整治、百村示范”美麗鄉(xiāng)村建設工程，穩(wěn)妥推進“統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建”農(nóng)房建設項目，逐步推廣“美麗鄉(xiāng)村貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”“農(nóng)家樂”等貸款品種，持續(xù)為幸福家園和美麗鄉(xiāng)村建設提供信貸支撐。五是農(nóng)民市民化消費信貸。通過做好代收代付、增設自助機具及推廣網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等手段，加大對農(nóng)業(yè)轉移人口醫(yī)療、養(yǎng)老、社保等公共服務的金融配套支持。

（二）加大生產(chǎn)性消費信貸投放，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

1.金融機構應加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持力度，擴大在設施農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、閩臺農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目和高科技農(nóng)業(yè)項目，以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園、福建農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園及示范基地的信貸投入。持續(xù)做好農(nóng)村“米袋子”“菜籃子”工程金融服務。2.擴大綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)信貸投入。圍繞福建“生態(tài)省”“生態(tài)美”的建設要求，積極扶持綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。支持農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，重點支持節(jié)水、循環(huán)、品牌、科技及生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉變。創(chuàng)新林權、海域權融資模式，支持林權、海域權制度改革與發(fā)展。3.支持特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。支持農(nóng)民發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村服務業(yè)，推進農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。抓好精致型、集約型、高附加值等特色農(nóng)業(yè)金融服務，支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設與水果、茶葉、畜禽、水產(chǎn)、花卉苗木等十大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。4.支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，將家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體納入重點服務范圍，主動對接新型職業(yè)農(nóng)民培育，通過建立特色化授信體系，根據(jù)不同主體生產(chǎn)規(guī)模、投入產(chǎn)出情況，實行差別化授信，探索創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”融資模式，推動龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立緊密型聯(lián)結機制。5.支持海洋經(jīng)濟發(fā)展。福建是海洋大省，漁業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)民收入中占有很大比重。因此，要關注沿海農(nóng)民生產(chǎn)性消費，重點支持發(fā)展規(guī)?；鷳B(tài)養(yǎng)殖、水產(chǎn)品精深加工與流通、遠洋漁業(yè)及海洋科技自主創(chuàng)新等，支持傳統(tǒng)海洋漁業(yè)向優(yōu)質、高效、外向、生態(tài)、安全的現(xiàn)代漁業(yè)轉型。要繼續(xù)拓展船舶抵押和海域（灘涂）使用權抵押貸款業(yè)務，積極探索沿海、沿江資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務。

（三）優(yōu)化金融服務，進一步釋放農(nóng)村消費潛力

1.培育農(nóng)村年輕消費群。要著力培育農(nóng)村年輕客戶群，重點挖掘農(nóng)村高校畢業(yè)生、電子產(chǎn)品消費群體，適時推出小額信用貸款、消費分期貸款、電子銀行等業(yè)務，增強農(nóng)村年輕客戶群的粘性，積極培育挖掘農(nóng)村消費潛力。2.結合農(nóng)村經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)結構和種養(yǎng)大戶自身管理能力，大力拓展零售業(yè)務；遵循農(nóng)村居民生命周期消費規(guī)律，圍繞個人不同時期構建涵蓋教育、創(chuàng)業(yè)、購建房、婚嫁、醫(yī)療、養(yǎng)老等較為完備的金融產(chǎn)品，滿足客戶在不同人生階段的需求，培養(yǎng)具有終生性、高粘性的客戶群。3.優(yōu)化擔保結構。一方面，目前誠信建設已上升至國家層面，誠信體系持續(xù)健全，失信違約成本不斷提高，“一旦失信、寸步難行”已成為共識，在開展農(nóng)村開展信用貸款對各金融機構來說是利好；另一方面，融資擔保難已成為部分業(yè)務拓展的瓶頸。因此，金融機構除繼續(xù)拓展房、地、林、海等傳統(tǒng)抵質押貸款業(yè)務，還要結合當?shù)亟?jīng)濟情況、貸款額度、信用環(huán)境及市場競爭狀況等，因地制宜地拓展小額免擔保貸款業(yè)務，進一步優(yōu)化農(nóng)村擔保體系。

（四）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新農(nóng)村消費金融業(yè)務

1.創(chuàng)新網(wǎng)貸業(yè)務。利用互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)，提升農(nóng)民貸款的便利性和可獲得性。如，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社結合互聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)新推出“農(nóng)e貸”業(yè)務，客戶只需5分鐘手機申請，就能獲得消費信貸授信，大大簡化了手續(xù)，并具有以下四個特點：一是貸款建檔，客戶需要貸款時便可通過手機或電子設備辦理；二是線上自助，即通過手機、電腦等電子設備就可自助辦理貸款；三是隨用隨貸、額度循環(huán)使用，貸款結清后可根據(jù)需要即可重新辦理貸款手續(xù)；四是有用付息，息計算按實際使用天數(shù)計算，隨借隨還。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。圍繞新時期農(nóng)民生產(chǎn)性消費特點，針對農(nóng)村資金需求具有短、急、頻、快的特點，加之農(nóng)民對貸款手續(xù)繁雜存在畏懼心理等現(xiàn)狀，金融機構研發(fā)產(chǎn)品時應遵循簡捷實用的理念，適度降低準入門檻，創(chuàng)新推出審批速度快、手續(xù)簡便、貸款期限合理的農(nóng)村金融產(chǎn)品。如，莆田農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶資金需求特點，相應推出了普惠金融“三張卡”（平安卡、惠商卡、惠民卡），分別定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)公職人員、個體工商戶、農(nóng)戶群體，授信額度5萬～20萬元，并實行免抵押、免擔保、免配偶簽字、免提供收入證明等，2個工作日完成審批。普惠金融“三張卡”推出后，市場反饋情況良好，影響力和社會關注度大幅提升。3.開發(fā)系列生產(chǎn)性消費貸款。創(chuàng)新推出適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型經(jīng)營主體發(fā)展的涉農(nóng)產(chǎn)品，持續(xù)擴大土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村住房財產(chǎn)權、農(nóng)業(yè)設施等貸款業(yè)務試點，逐步擴大農(nóng)村抵押物范圍。穩(wěn)妥推進“年審制”“循環(huán)貸”等無還本續(xù)貸業(yè)務，支持農(nóng)村專業(yè)合作社、小微企業(yè)發(fā)展。

（五）合理進行金融產(chǎn)品定價，激活農(nóng)村消費

市場。建議實施減費讓利政策，嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》和相關監(jiān)管政策要求，完善服務價格信息披露機制，提升服務收費透明度。推進“價格套餐”項目建設，綜合考慮農(nóng)戶分類、優(yōu)惠渠道、優(yōu)惠周期、優(yōu)惠比例等因素，通過產(chǎn)品靈活組合和打包定價,為農(nóng)村不同區(qū)域、不同生產(chǎn)主體量身定制多樣化、低收費的服務套餐。綜合考慮農(nóng)民承受能力、貢獻度、潛在價值以及金融機構自身風險、成本等因素，科學合理定價，適度下調貸款利率，切實減輕農(nóng)戶消費貸款負擔，實現(xiàn)業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

作者:鄭麗水 單位:莆田市農(nóng)村商業(yè)銀行

參考文獻：

[1]沈素素.金融支持農(nóng)村消費問題探析[J].消費經(jīng)濟，2012，(3).