導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，金融服務(wù)在農(nóng)村發(fā)揮著重要的作用。發(fā)展農(nóng)村金融不僅有利于減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民的收入，縮小城市與鄉(xiāng)村之間的差距，而且對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有指導(dǎo)性意義?；诖?，以江蘇省南通市如東縣岔河鎮(zhèn)玉林村為例，分析其金融服務(wù)現(xiàn)狀及存在問題，研究影響農(nóng)村金融需求的內(nèi)外因素，進(jìn)而提出了有針對(duì)性的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；金融服務(wù)

隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利后，國(guó)家于2021年中央一號(hào)文件，即全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?！叭r(nóng)”問題作為黨和國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)，是全黨工作的重中之重。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，同時(shí)其發(fā)展也有賴于經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)和振興。經(jīng)濟(jì)與金融互利共生，當(dāng)前，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐漸成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重要使命。如東縣玉林村位于江蘇省東南部、長(zhǎng)江三角洲北翼，受諸多因素的制約，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)比較薄弱，是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。通過實(shí)地訪談和調(diào)研獲得一手資料，分析玉林村居民（包含種植戶、養(yǎng)殖戶及小微企業(yè)）在金融產(chǎn)品、知識(shí)技能等方面的需求，研究當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析其中存在的問題，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式，給出具有針對(duì)性的對(duì)策和建議。

1農(nóng)村金融發(fā)展理論基礎(chǔ)及現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展問題早已開展了一系列研究，先后提出了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論等理論內(nèi)容。20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在農(nóng)村金融理論界一直處于主流地位。該理論認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高，導(dǎo)致農(nóng)民收入的變化幅度大；農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期很長(zhǎng)，影響了金融機(jī)構(gòu)的資金投入，因而強(qiáng)調(diào)政府在其中發(fā)揮作用。政府通過再分配將資金轉(zhuǎn)移到農(nóng)村農(nóng)業(yè)上，旨在促進(jìn)資源有效配置。但實(shí)踐證明，低息貸款的主要受益人并不是真正需要金融資金支持的農(nóng)村農(nóng)戶，極有可能是富有的農(nóng)民。20世紀(jì)80年代以后，信貸補(bǔ)貼論無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求，逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)理論所取代。該理論依賴市場(chǎng)機(jī)制，排斥政府干預(yù)措施，與當(dāng)代的金融主流需求相符，至今仍受到人們的廣泛關(guān)注。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金供給與需求之間的平衡，政府必須減少對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)，允許市場(chǎng)通過自身調(diào)節(jié)來控制農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)村內(nèi)部的金融中介來充當(dāng)買方或賣方，以達(dá)到平衡資金供求和利率市場(chǎng)化的目的。20世紀(jì)90年代以來，隨著東南亞金融危機(jī)的爆發(fā)，金融學(xué)者們開始意識(shí)到發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制不是萬(wàn)能的，也會(huì)出現(xiàn)失靈的情形，繼而提出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。該觀點(diǎn)認(rèn)為，為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺失部分，緩解信息不對(duì)稱和降低交易成本，政府的干預(yù)也必不可少。近年來，許多金融學(xué)者從金融服務(wù)需求角度開展了一系列研究與討論。張杰提出構(gòu)建農(nóng)村金融內(nèi)生體制來滿足金融需求者的現(xiàn)實(shí)要求［1］；王春輝認(rèn)為，農(nóng)戶對(duì)金融問題的認(rèn)識(shí)不足和對(duì)資金的有效需求不足影響了農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用［2］；袁小輝認(rèn)為完善農(nóng)村資本市場(chǎng)能有效提升農(nóng)業(yè)主體直接融資比例［3］。

2農(nóng)村金融服務(wù)需求相關(guān)概念

2.1農(nóng)村金融服務(wù)需求的定義

農(nóng)村金融服務(wù)需求是指農(nóng)村用戶對(duì)金融服務(wù)的需求，包括存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算、抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和支付清算等多種需求［4］。2.2農(nóng)村金融服務(wù)需求的主要特征1）季節(jié)性和復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到了季節(jié)等客觀因素的影響，產(chǎn)量和收入并不穩(wěn)定，隨著季節(jié)的變化而變化。自然環(huán)境因素具有偶然性，因此分析起來較為復(fù)雜，不穩(wěn)定。2）低收益和高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品往往是技術(shù)含量不高的初級(jí)產(chǎn)品，產(chǎn)品所含附加價(jià)值極低，生產(chǎn)過程又受到諸多因素的影響，高風(fēng)險(xiǎn)，低收益。3）差異性和層次性。受到不同地區(qū)自然資源等諸多因素的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展大不相同，因此農(nóng)民的收入水平和收入來源渠道也有區(qū)別，這導(dǎo)致了金融需求的差異性和層次性。

3玉林村金融服務(wù)需求分析

3.1現(xiàn)狀調(diào)查

3.1.1當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和人口狀況玉林村全村共有12個(gè)村民小組，總農(nóng)戶823戶，在冊(cè)戶籍人口2405人。其中35.4%為60周歲以上的老年人，老齡化水平較高，并且人員大多通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與畜禽養(yǎng)殖獲取生活來源，發(fā)展缺乏后勁。作為經(jīng)濟(jì)薄弱村，村營(yíng)收入主要來源渠道為魚塘發(fā)包、企業(yè)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)費(fèi)，近年村營(yíng)收入基本保持在2.6萬(wàn)元左右，村營(yíng)收入考核連續(xù)位于全鎮(zhèn)落后位置。因加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，做渠修路等，該村已負(fù)債40余萬(wàn)元。村級(jí)基層設(shè)施建設(shè)方面，2020年縣鎮(zhèn)為村規(guī)劃實(shí)施硬質(zhì)水泥路2.55km，預(yù)計(jì)投入50萬(wàn)元。村營(yíng)收入方面，縣鎮(zhèn)將玉林村列入全縣14家經(jīng)濟(jì)薄弱村之一，市縣扶持300萬(wàn)元用于固定資產(chǎn)投資，預(yù)計(jì)將為村級(jí)增加村營(yíng)收入15萬(wàn)元。項(xiàng)目建設(shè)方面，在發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)方面，目前已流轉(zhuǎn)土地46.67hm2，預(yù)計(jì)年銷售收入180萬(wàn)元的糧食烘干加工企業(yè)已建設(shè)運(yùn)行，效益良好。下一步規(guī)劃盤活村部附近公用荒地，建設(shè)公有廠房，以供租賃并吸引務(wù)工人員返鄉(xiāng)，進(jìn)一步加大土地流轉(zhuǎn)和項(xiàng)目農(nóng)業(yè)服務(wù)力度，力爭(zhēng)用好用透土地資源，實(shí)實(shí)在在地增加村營(yíng)收入，減輕農(nóng)村勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)。3.1.2當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和特色玉林村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)薄弱，全村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，工業(yè)經(jīng)濟(jì)十分薄弱，僅有3家小微企業(yè)（宏強(qiáng)包裝、亞華玻纖、海欣纖錠），全村規(guī)模養(yǎng)雞24戶，規(guī)模養(yǎng)豬5家。玉林村仍屬典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，模式單一，盈利微薄，加之人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴(yán)重，且多外出務(wù)工，發(fā)展缺乏后勁。3.1.3政府治理和公共服務(wù)情況由于地處偏僻，玉林村村民仍是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的思維，村兩委在帶領(lǐng)、幫助群眾致富上理念相對(duì)滯后，結(jié)構(gòu)調(diào)整不快，致富項(xiàng)目不多。3.1.4信息化現(xiàn)狀玉林村的村民使用的通訊工具相對(duì)比較落后，由于老齡化現(xiàn)象加劇和村民生活水平低下，人們使用的是價(jià)格便宜的老人機(jī)或者是子女閑置的手機(jī)，大多都不具備上網(wǎng)功能，甚至村里還有一部分人根本沒有手機(jī)。村民與網(wǎng)絡(luò)之間的聯(lián)系基本被切斷，僅能通過電視、廣播接觸到外界。‘’

3.2玉林村金融發(fā)展存在的問題

3.2.1信貸支持“三農(nóng)”方面存在的問題玉林村的種植戶、養(yǎng)殖戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)模式不正規(guī)，缺乏必要的抵質(zhì)押擔(dān)保，還款能力不足，加之當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)不牢、社會(huì)信用環(huán)境不理想，金融機(jī)構(gòu)與種植戶、養(yǎng)殖戶之間難以搭建起行之有效的溝通橋梁和紐帶，個(gè)人貸款存在違約率高、風(fēng)險(xiǎn)較大的明顯特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)目前的信貸政策主要還是基于“安全性、流動(dòng)性、效益性”這三個(gè)主基調(diào)確定的，貸款準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，而且農(nóng)業(yè)種植的利潤(rùn)較低，種植收益可能低于貸款利息，這導(dǎo)致了大部分有借貸款需求的村民或小微企業(yè)無(wú)法借到銀行貸款，造成其“貸款難”與銀行“難貸款”的尷尬局面，融資渠道日益變窄，融資困難。3.2.2個(gè)人金融基礎(chǔ)服務(wù)方面存在的問題玉林村的地理位置“四不靠”，位于如東縣岔河鎮(zhèn)、豐利鎮(zhèn)、洋口鎮(zhèn)、河口鎮(zhèn)的交界處，距離上述四個(gè)鎮(zhèn)區(qū)都有10km以上的路程，當(dāng)?shù)爻Ｗ∪丝谥薪话霝?0周歲以上老年人和嬰幼兒。調(diào)查得知，玉林村的個(gè)人金融基礎(chǔ)服務(wù)的供求現(xiàn)狀不樂觀，距離玉林村最近的古壩農(nóng)商銀行路程6km左右，玉林村當(dāng)?shù)赜诌_(dá)不到銀行布放ATM機(jī)的要求和條件，主要的個(gè)人金融服務(wù)需求就是存取款且金額較小，主要用于日常生活開支，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人金融基礎(chǔ)服務(wù)的覆蓋度、廣度、深度不夠。3.2.3個(gè)人知識(shí)技能方面存在的問題玉林村村民普遍文化程度不高且常住人口中老人、小孩居多，主動(dòng)接受知識(shí)和技能的意識(shí)不強(qiáng)，因此大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法接觸到最新的農(nóng)業(yè)技術(shù)，依舊使用落后的工具，導(dǎo)致玉林村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。

3.3玉林村金融服務(wù)需求

信貸支持方面，降低貸款準(zhǔn)入門檻，放寬和增加擔(dān)保方式，對(duì)貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，還款方式靈活。個(gè)人金融服務(wù)方面，設(shè)立村口銀行，方便村民存取款；定期提供上門服務(wù)。個(gè)人知識(shí)技能方面，提供金融知識(shí)普及、實(shí)用農(nóng)業(yè)種植技術(shù)培訓(xùn)。

4玉林村金融發(fā)展的對(duì)策

4.1政府加大資金和政策扶持

根據(jù)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論，政府可以提供資金和政策支持，來促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。各地區(qū)應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況設(shè)立相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)扶持基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，盡可能量化財(cái)政補(bǔ)貼資金，鼓勵(lì)農(nóng)戶以入股的方式參與到農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，從而獲得更多收益，減輕資金壓力。例如，政府可以引入龍頭企業(yè)，與地區(qū)農(nóng)民合作社合作，將農(nóng)村專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)作為培育對(duì)象，形成農(nóng)業(yè)聯(lián)合體，確保廣大農(nóng)民真正共享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化的增值效益。

4.2推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展

建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)之間合作互補(bǔ)的創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融廣覆蓋、多層次、可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信貸客戶收入缺乏穩(wěn)定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，完善存款保障制度，更有利于提高商業(yè)銀行在廣大農(nóng)戶心中的信譽(yù)，增強(qiáng)存款人與銀行之間的黏性。

4.3建立特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和靈活的利率定價(jià)機(jī)制

服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)戶的農(nóng)村金融服務(wù)體系要具備其特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理和利率定價(jià)機(jī)制。采取激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用度高的借款人提供更多的借款優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款多數(shù)為小額信貸，由于交易成本較高，其風(fēng)險(xiǎn)往往也比較高，利率水平也居高不下，合理的利率是決定農(nóng)村金融能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。因而，小額貸款組織決定是否放貸和貸款的可發(fā)放程度需依據(jù)借款人的履約情況和償債能力。

5金融機(jī)構(gòu)在玉林村的具體實(shí)踐措施

5.1提供信貸支持，加大利率優(yōu)惠力度

充分發(fā)揮銀行小微快貸、個(gè)人貸款的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。建議引入政府增信機(jī)制，采用銀行幫扶與政府支持兩結(jié)合的模式，來緩解村民與小微企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的問題，同時(shí)發(fā)揮村委的領(lǐng)導(dǎo)和組織作用，讓其參與銀行的貸款調(diào)查與監(jiān)督作用，解決農(nóng)村地區(qū)獲取信息不及時(shí)、不充分的難題。這種操作模式保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在融資途中的可持續(xù)性，同時(shí)加大了利率的優(yōu)惠力度，嘗試讓農(nóng)村新用戶進(jìn)行小額貸款，增加靈活性的同時(shí)也發(fā)揮了金融在幫扶工作中的杠桿效用。這不僅提高了對(duì)玉林村村民們的服務(wù)水平與質(zhì)量，還能夠有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，帶來規(guī)模收益［5］。

5.2運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)資源的可持續(xù)發(fā)展

玉林村存在生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、資金需求大、缺乏抵質(zhì)押物等問題，而玉林村又地處偏僻，銀行金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，給銀行帶來了諸多困難和挑戰(zhàn)。而通過技術(shù)創(chuàng)新的方法有助于解決以上問題，商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)減少服務(wù)成本，縮短服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了金融資源的可持續(xù)發(fā)展［6］。1）便利服務(wù)渠道，加大對(duì)裕農(nóng)通駐村服務(wù)點(diǎn)的支持和保障，為村民提供優(yōu)質(zhì)、便捷的個(gè)人金融基礎(chǔ)服務(wù)。2）簡(jiǎn)化貸款作業(yè)流程，借助村兩委的信息資源，引入數(shù)字技術(shù)，推行移動(dòng)展業(yè)，大大提高辦理業(yè)務(wù)的效率，防止資源浪費(fèi)。

5.3普及金融知識(shí)，提供農(nóng)業(yè)種植技術(shù)培訓(xùn)

金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員組成講師團(tuán)為玉林村民提供多層次、多形式金融知識(shí)普及和實(shí)用知識(shí)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)玉林村村干部及種植戶、養(yǎng)殖戶的培訓(xùn)力度。組織部門內(nèi)涉及農(nóng)、林、畜牧、漁、水利等專業(yè)的員工，運(yùn)用社會(huì)關(guān)系和資源，邀請(qǐng)相關(guān)職能部門的專業(yè)人員組成公益活動(dòng)志愿服務(wù)隊(duì)，提供專業(yè)知識(shí)和技術(shù)上門服務(wù)，進(jìn)行專門培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)。采用“銀行+能人帶動(dòng)+產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”的模式，發(fā)掘和培養(yǎng)人才，鼓勵(lì)村干部、黨員、種植大戶成為致富之路的領(lǐng)頭人。通過創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)的方法，為村民提供優(yōu)良品種、種植技術(shù)與市場(chǎng)銷售指導(dǎo)等一系列服務(wù)。

6結(jié)語(yǔ)

通過對(duì)玉林村的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村金融在信貸支持、個(gè)人金融基礎(chǔ)服務(wù)和個(gè)人知識(shí)技能等方面存在一定的問題。因此，國(guó)家應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，完善存款保護(hù)制度；政府應(yīng)通過提供資金和政策扶持，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化；金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立起特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和靈活的利率定價(jià)機(jī)制。長(zhǎng)此以往，必將推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，最終達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

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作者：康金葉 單位：江蘇大學(xué)