導語：民間借貸與中小企業(yè)融資論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

(一)金融機構存在的問題

1.金融機構向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。金融機構對中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠遠高于大型企業(yè)。因為金融機構放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠遠小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運營成本對金融機構來說普遍偏高。據不完整調查顯示,大型貸款的運營費用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運營成本卻達到2.6%-2.7%。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構貸款發(fā)放的激情。2.金融機構主要放貸給大型企業(yè)。金融機構為了減少借貸風險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權就只偏向大型企業(yè)。國有銀行的信用授權通常都是為大企業(yè)服務的。對中小企業(yè)來說,無論是規(guī)模還是經營管理能力與大型企業(yè)相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔負的風險又較高,使其利益與放貸風險不成正比,所以金融機構偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)。

(二)中小企業(yè)自身的原因

中小企業(yè)除了因為自身規(guī)模小、資產數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問題上有著意識偏差,導致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒有正確預測其擔負風險的能力,并以忽視質量的方法求發(fā)展,無目的性地擴大規(guī)模,經營策略不夠穩(wěn)妥。中小企業(yè)的領導層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的管理人員,在資金利用、債務管理上沒有形成一個有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔負的債務過多,并使企業(yè)超負荷運轉。還有一部分中小企業(yè)對承擔債務責任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經地義”,甚至以破產來逃避債務。這些都導致金融機構不敢貸款給中小企業(yè)。

(三)社會中介服務機構的系統(tǒng)不夠高效,服務素質參差不齊

唯有高效的社會中介服務機構和高水準的服務質量,才能破解中小企業(yè)融資難的困局。然而,我國已有的會計師、審計師事務所等社會中介服務機構為中小企業(yè)服務的質量還有待改善,甚至有的會計師事務所或審計師事務所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業(yè)的信息不對等問題、信用問題、與金融機構交流的問題以及財務信息披露問題不能獲得妥善解決。所以,中小企業(yè)要走出融資難的困局,提升社會中介服務機構的服務質量顯得迫在眉睫。

二、針對中小企業(yè)融資難困境的對策

(一)健全以銀行為核心的間接融資系統(tǒng)

1.積極推動民營銀行和互助銀行的建設,破解中小企業(yè)融資難的困境。自從我國加入世界貿易組織后,伴隨我國金融市場的對外開放,政府應容許國內的民營金融機構進入金融市場。民營金融機構將不會受到國家宏觀調控政策的影響,其運營的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營銀行應將注意力放在中小企業(yè),在市場上開辟出一條適合自身發(fā)展的道路。為了減少管理風險,在初始階段,政府應對民營金融機構實施嚴格的市場準入制度和審慎的資格核查制度。對于中小民營銀行,政府應給與政策上的支持,也可以創(chuàng)辦一些策略性銀行,以破解中小企業(yè)融資難的困局。例如,在中小企業(yè)的融資方面,政府在金融市場準入體制方面應采取寬松政策,容許中小企業(yè)以自我?guī)椭鸀槟康?、以入股的形式為輔助手段,建立小型的股份制商行。比如說平安銀行的設立,就為中小企業(yè)的融資帶來了實質性的幫助,它的流程簡便并且其貸款抵押政策對中小企業(yè)有優(yōu)惠,對于解決中小企業(yè)融資難的困境有所幫助。2.積極引導中小金融機構,支持中小企業(yè)的發(fā)展。地方性的中小金融機構有如下優(yōu)勢:第一,體制變通性強、運營成本低、所需資金少,能與中小企業(yè)共謀發(fā)展,成為推動中小企業(yè)發(fā)展的中堅力量;第二,非國有制銀行通常是為中小企業(yè)服務的,對當?shù)氐目蛻舻臓顩r有所了解,進而可以極大地減少交易成本;第三,非國有制銀行的運營質量有所保障,所有成本都能通過價格呈現(xiàn)出來,不用考慮“尋租”的情況。3.激勵金融機構,提升對其它的融資方式的認知程度,開辟融資途徑。從客觀方面來講,金融機構對中小企業(yè)的發(fā)展起到了至關重要的推動作用。然而因為中小企業(yè)的信用情況不甚理想、競爭環(huán)境沒有秩序、領導層素質參差不齊等自身的原因,使金融機構承擔的放貸風險變得越來越大。針對這種現(xiàn)狀,一部分地方性的金融機構已開始探尋創(chuàng)新性放貸模式來改變中小企業(yè)融資的困境(同時也是金融機構自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉庫質押模式、出口退稅質押放貸、應收款項質押或收買、兼并專項信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時,鼓勵典當行業(yè)和出租行業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供變通性強、快捷的融資途徑。

(二)中小企業(yè)應研發(fā)適銷對路的商品,強化經營管理能力,提升企業(yè)的經濟效益和還貸能力

中小企業(yè)應牢固塑立有債必還的理念,強化自身的信用理念,建立完整的信用系統(tǒng)。在融資方法上,企業(yè)應大膽開拓創(chuàng)新,例如采用典當和商品融資兩類新模式。典當就是將企業(yè)暫時用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機構,采用團體和個人質押、到期贖回的方法進行融資創(chuàng)新;商品融資就是給基礎產品的貿易提供金融服務,以該種方式為生產企業(yè)或消費者融通資金,從而破解自身的融資困境。

(三)充分利用政府的職能,建立類似美、日的中小企業(yè)局

中小企業(yè)局的成立對于優(yōu)化中小企業(yè)外部環(huán)境,組織中小企業(yè)出口招商以實現(xiàn)“走出國門”的策略有著巨大作用。而引導中小企業(yè)多參與國內外大型的經貿座談會,實現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的無縫對接,對中小企業(yè)借貸咨詢和服務兩個環(huán)節(jié)具有推動作用。

(四)在我國設立社區(qū)銀行

社區(qū)銀行的概念來源于美國等西方國家。其中的社區(qū)并不是嚴格意義上的地理定義,它可指一個市或一個縣,也可指城市或農村的居民匯集區(qū)域。凡是資產規(guī)模小、主要為中小企業(yè)服務的小型銀行都叫做社區(qū)銀行。我國目前還沒有社區(qū)銀行的概念。但是,我國設立社區(qū)銀行很有必要。這是破解中小企業(yè)融資難困境的一種方法,更是建設和諧社會的保障。而社區(qū)銀行的建設,要汲取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓,做到“先立法、后行事”,“先制定規(guī)則,后游戲”。建議先頒布《社區(qū)銀行管理暫行辦法》,使社區(qū)銀行市場化和法制化。

(五)利用供應鏈金融幫助中小企業(yè)走出融資難的困境

供應金融鏈是一種在核心企業(yè)主導的企業(yè)生態(tài)圈中,對資金的可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程。這類優(yōu)化主要通過對供應鏈中的信息流進行搜集、整合、打包和運用,嵌入成本解析、成本管理和各類融資手段而達成的。供應鏈金融會依據中小企業(yè)對資金的需要,將中小企業(yè)、銀行、物流工資三者有機結合起來,幫助中小企業(yè)突破傳統(tǒng)融資瓶頸,使銀行進行融資創(chuàng)新、使物流公司完善業(yè)務模式,為中小企業(yè)融資鋪平道路。

三、結束語

中小企業(yè)融資難已是近年來的一個熱門性話題,也引起了社會的廣泛關注。筆者要說的是:盡管中小企業(yè)融資難的困境的形成有一定的客觀原因,但是從中小企業(yè)內部管理做起,是最基本的做法。銀行(金融機構)不信賴中小企業(yè)的原因固然有其擔負的風險過高等元素的影響,但歸根結底是中小企業(yè)的內部管理機制不健全形成的融資困境。而如何平衡內部因素和外部因素對中小企業(yè)的影響,走出融資難的困境,是中小企業(yè)應認真思考的問題。

作者:強軼平單位:深圳市巨龍科教高技術股份有限公司