導(dǎo)語：小議國內(nèi)網(wǎng)銀個(gè)人業(yè)務(wù)拓展探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行在時(shí)間和空間上的限制,改變銀行同客戶交易的接觸方式,這種新型服務(wù)方式不僅降低了銀行的經(jīng)營成本,而且為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的銀行服務(wù)。但是我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在初級(jí)階段,存在著一些問題,本文探討我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。

2我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機(jī)制尚不完善

在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級(jí)階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是借鑒并引進(jìn)國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的實(shí)踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計(jì)及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務(wù)有待提高

以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機(jī)制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

3.3豐富產(chǎn)品,提升服務(wù),滿足客戶需求

一是開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品。二是充分發(fā)掘客戶的潛在需求。建議在充分發(fā)掘目標(biāo)市場客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上,針對客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù),以滿足其差異化的需求。定制化產(chǎn)品能夠更好地滿足顧客個(gè)性化需求。