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一、新時期商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制存在的問題

（一）管理機制存在問題

目前，商業(yè)銀行的保護傘是國家政府，政府全權(quán)承擔(dān)了它們的產(chǎn)權(quán)保護責(zé)任，因此，國家是銀行的所有權(quán)擁有者，銀行要想獲得運營資金，也必須通過國家政府之手。這樣的情況下，銀行行長卻形同虛設(shè)，雖然在法律上來說，他們是銀行的法人代表，是幫助國家去經(jīng)營管理銀行的，但卻并無實權(quán)，反而被各級各地政府官員以此為借口來干涉管理爭取貸款。這樣長此以往，銀行就會出現(xiàn)被政府以及與政府有關(guān)的大型企業(yè)大量不計成本地吸取資金。因此這種管理機制和產(chǎn)權(quán)制度是根本不利于商業(yè)銀行的長期發(fā)展的。由于金融資產(chǎn)沒有自己真正的負(fù)責(zé)人，大量的商業(yè)銀行根本不能自助地支配自己的資金。這樣的管理機制給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的問題，比如存在著貸款過于集中，存在著回收風(fēng)險；貸款形式過于單一，難以較高的信用約束；經(jīng)營范圍過大，處理效率根本難以提高。由于管理機制的不夠完善，很容易就導(dǎo)致商業(yè)銀行難以適應(yīng)新時期的經(jīng)濟發(fā)展需求。

（二）產(chǎn)權(quán)制度存在問題

中國的銀行比例趨勢偏向四大銀行是早就存在的事實，但在另一方面，信貸總資產(chǎn)在各個方面都在進行擴張，但由于多種風(fēng)險因素的限制，積累機制就在逐漸變化為風(fēng)險存量。表現(xiàn)方式通常有幾種，很多企業(yè)資金都需要商業(yè)銀行為之進行墊付，因此會導(dǎo)致其產(chǎn)生情況政策性的虧損，且基本都處于滯留狀態(tài)，資金流通困難；一旦出現(xiàn)三方之間的債務(wù)問題，就會出現(xiàn)難以梳理的資金關(guān)系，盡管國家對于銀行多次進行清理債款，為銀行多次注入資金來進行緩解工作，但根本的資金產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營體制過于落后，使得這些情況難以得到大的改進，經(jīng)濟效益的提高更是望塵莫及；由于某些因素的限制，商業(yè)銀行的利息回收率通常較低甚至很多時候資金回收不能保證成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時進行合理地增值；商業(yè)銀行內(nèi)部的管理不當(dāng)時常會發(fā)生問題，比如資金的支配、貸款的回收、關(guān)系貸款、人情貸款等不合法的行為。

二、新時期商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制措施

（一）對構(gòu)成機制進行整改

銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)制度必須進行改革，實行股份制。就目前的銀行業(yè)法陣形勢來看，銀行的股份制在國際上的運用早已十分普遍，有數(shù)據(jù)顯示，在國際排名前50的多家銀行中除了中國的四大銀行，其他銀行基本上都是實行的股份制。由此我們可以看出，雖然中國建設(shè)銀行成立了董事會，但基本無大的作用，從本質(zhì)上來看，內(nèi)部的經(jīng)營層還是被內(nèi)控，非常容易造成大的損失，而股份制就可以規(guī)避這種缺失，它可以將銀行的經(jīng)營權(quán)利分散給多個股東，有助于銀行的發(fā)展。設(shè)置風(fēng)險管理監(jiān)控部門，使銀行擁有專門的監(jiān)督管理部門，使其主要負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)測、監(jiān)控、計算風(fēng)險限額以及制定風(fēng)險目標(biāo)，通過考察獲取風(fēng)險資料，來提前做好應(yīng)對風(fēng)險的對策。

（二）對銀行控制體系進行改善

在各行各業(yè)，要想降低行業(yè)風(fēng)險，就要對各崗位的負(fù)責(zé)人進行約束，要想約束各崗位負(fù)責(zé)人，就必須要有一套完整的規(guī)章制度。想要降低商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險，也必須要讓每一個環(huán)節(jié)都有責(zé)任人，給其相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任，才能使商業(yè)銀行獲得更好地發(fā)展。一方面，在銀行內(nèi)部要建立以信貸立項、調(diào)查、審定、貸款決策、貸款檢查監(jiān)督等內(nèi)容作為基本內(nèi)容的信貸資產(chǎn)管理責(zé)任制度；另一方面，又要在獎懲制度上做好萬全的考慮，對各個層次的員工采用一套成體系的不同的獎勵機制，對工作任務(wù)多。責(zé)任量大的員工采取激勵措施。

（三）開拓創(chuàng)新，參與競爭

對于商業(yè)銀行的發(fā)展，不可缺少的是競爭的引入，能夠加入不同性質(zhì)的銀行，引進外資銀行、股份制銀行等商業(yè)銀行，是讓整個金融體系結(jié)構(gòu)趨于完整、打破壟斷現(xiàn)象、提高市場競爭力的重要措施。開拓創(chuàng)新也是一項重要的措施，讓業(yè)務(wù)多元化，增加各種業(yè)務(wù)，從信用卡方向推進，使信用卡的種類和功能更加齊全，增設(shè)完善網(wǎng)上銀行的功能，讓銀行營業(yè)廳覆蓋全國，這些措施都是能夠提高商業(yè)銀行的市場競爭力的。

總而言之，在新時期下，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制需要得到重視，更需要我們用積極的態(tài)度，采取有效地措施來防范。只有形成了商業(yè)銀行背部風(fēng)險意識，才能降低預(yù)防風(fēng)險管理；只有爭取完善防范風(fēng)險的體系，加強對風(fēng)險的監(jiān)督以及預(yù)算，才能把商業(yè)銀行發(fā)展成為“資本足、內(nèi)控嚴(yán)、運營穩(wěn)、服務(wù)優(yōu)、利益高”的企業(yè)，才能更好地順應(yīng)21世紀(jì)發(fā)展的新型現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展潮流。

作者:劉珊珊 單位:建設(shè)銀行太原并州支行