導(dǎo)語：債權(quán)擔(dān)保主要法律風(fēng)險(xiǎn)及防范分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:在債權(quán)擔(dān)保的過程中，其自身也存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在融資方式不斷改變和創(chuàng)新的過程中，整體發(fā)展愈加多樣化，在擔(dān)保的過程中也有更多的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，不斷發(fā)展的過程中，擔(dān)保也成為了兼具債權(quán)保障功能和金融產(chǎn)品綜合特點(diǎn)，為了促使其健康發(fā)展，還需要不斷的對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)正確認(rèn)識(shí)，然后進(jìn)一步保障整體債權(quán)安全，提高資金使用效率，積極進(jìn)行實(shí)際性的防范。金融創(chuàng)新中需要對(duì)常見風(fēng)險(xiǎn)充分認(rèn)識(shí)，契合實(shí)際情況采取適宜性措施為發(fā)展保障。

關(guān)鍵詞:債權(quán);擔(dān)保;法律風(fēng)險(xiǎn);常見風(fēng)險(xiǎn);防范措施

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，其自身在金融方面融資活動(dòng)也日漸多元化，尤其在不斷發(fā)展的過程中，擔(dān)保已然由傳統(tǒng)意義上的債權(quán)保障，開始逐漸轉(zhuǎn)變和演化為了一種具有保障與金融產(chǎn)品特點(diǎn)的工具，可以更好的滿足融資需求。這樣的發(fā)展主要是與金融界信譽(yù)的關(guān)鍵性越來越強(qiáng)以及對(duì)于資金的需求不斷提升有著密切聯(lián)系，但由于環(huán)境的改變之后，其法律環(huán)境也相對(duì)較為多樣，如何保障整體的法律風(fēng)險(xiǎn)得到降低，提升整體各種活動(dòng)的安全性和規(guī)范性，就是現(xiàn)階段發(fā)展的要點(diǎn)之一。尤其在擔(dān)保實(shí)踐過程中，法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生也有很多渠道和原因，需要充分認(rèn)識(shí)并積極防范和規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)。

一、擔(dān)保實(shí)踐中的常見風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

（一）擔(dān)保人資格問題所致風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人對(duì)象相對(duì)較為多樣，一般都是由地方政府及相關(guān)部門以及一些公司集團(tuán)提供一定的擔(dān)保，但是在這一過程中，擔(dān)保人資格并沒有嚴(yán)格的、系統(tǒng)性的和全面化的要求，這就容易造成無法人授權(quán)提供擔(dān)?；蛘哌`反公司章程、不按規(guī)定限額提供擔(dān)保。同時(shí)，如果是集團(tuán)進(jìn)行擔(dān)保的話，還會(huì)涉及到是否經(jīng)過股東大會(huì)、董事會(huì)議決議，沒有經(jīng)過其相關(guān)規(guī)定章程進(jìn)行操作，也會(huì)導(dǎo)致最終其法律風(fēng)險(xiǎn)防控出現(xiàn)問題，或者一些監(jiān)護(hù)人擅自提供監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保等等[1]。這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是與沒有嚴(yán)格按照法律制度進(jìn)行，債權(quán)人沒有充分了解法律規(guī)定，不認(rèn)真審查主體資格所導(dǎo)致的。由此可見，這樣的問題不容忽視，如果通過這樣的擔(dān)保，那么就會(huì)導(dǎo)致整體擔(dān)保無效，產(chǎn)生較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)債權(quán)方面的糾紛等一系列問題，帶來較為不可控的影響，需要充分認(rèn)識(shí)。（二）擔(dān)保合同所致風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保合同所致風(fēng)險(xiǎn)是不容小覷的，因?yàn)楹贤瑮l文所包含的內(nèi)容往往會(huì)涉及到債權(quán)人權(quán)益等諸多條款，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也主要圍繞著這幾個(gè)部分。一些債權(quán)人往往關(guān)注合同中更與自身權(quán)益相關(guān)的條款，但對(duì)免責(zé)條款缺乏正確的關(guān)注，一旦發(fā)生爭議，就無法針對(duì)性的進(jìn)行處理。同時(shí)，其擔(dān)保方式包括了一般保證和連帶保證，擔(dān)保期間、擔(dān)保債權(quán)以及其范圍，如主債權(quán)和利息、違約金、排場(chǎng)金、債權(quán)與擔(dān)保權(quán)利費(fèi)用以及復(fù)利等等一系列的內(nèi)容，這些都是相對(duì)較為基礎(chǔ)而且較為核心的條款，其約定不夠明確、內(nèi)容不夠規(guī)范的情況下，不注重細(xì)節(jié)活動(dòng)，就很容易導(dǎo)致最終產(chǎn)生一定的爭議，帶來很多問題和不利影響[2]。而在約定債權(quán)和登記擔(dān)保債權(quán)方面，二者不一致的情況也相對(duì)較為常見，一旦發(fā)生爭議，原先約定債權(quán)是無法生效的，基于其公信力生效的是登記所記載的內(nèi)容。很多相關(guān)人員對(duì)這部分缺乏正確關(guān)注，約定與登記二者的區(qū)分和區(qū)別并沒有充分認(rèn)識(shí)，了解不夠徹底。而在合同細(xì)節(jié)方面，蓋章簽字是保障合同生效的關(guān)鍵所在，如果其自身不夠規(guī)范，沒有按照保證人身份對(duì)應(yīng)位置進(jìn)行簽字蓋章，很容易引發(fā)一定的爭議。同時(shí)，如果不能清晰認(rèn)識(shí)到合同的相關(guān)效力，簽訂合同后沒有及時(shí)登記物權(quán)，或者未占有質(zhì)物，則容易導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)不成立的現(xiàn)象。（三）程序所致風(fēng)險(xiǎn)。操作程序中，尤其是對(duì)于一些混合擔(dān)保，其自身更加注重物品忽略人保，但在這樣的情況下，如果物品出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象則整體的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)明顯提高?；蛘卟僮鬟^程中，關(guān)注其清償能力，但是不關(guān)注其保證人的代償能力，當(dāng)一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，保證人無法代償?shù)那闆r下，就會(huì)隨之而來的面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保期間風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保期間也有很多常見風(fēng)險(xiǎn)需要充分認(rèn)識(shí)，比如一般保證期和連帶保證期等等，這些不能混為一談，在債務(wù)屆期需要向債務(wù)人催債，但是不經(jīng)過仲裁或者訴訟。在這樣的情況下，其很容易措施整體的訴訟時(shí)效保障，導(dǎo)致保證人免除保證責(zé)任。另外，當(dāng)事人在不明確相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)則、規(guī)范的情況下，把約定或者是等級(jí)的抵押期間有效而沒有在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵債權(quán)，就直接容易導(dǎo)致最終出現(xiàn)喪失勝訴權(quán)的問題，帶來很大的損失和風(fēng)險(xiǎn)。而在貸款展期或者約定債務(wù)轉(zhuǎn)移，由于疏忽了擔(dān)保人，沒有經(jīng)過擔(dān)保人的同意，則容易導(dǎo)致最終喪失保障債權(quán)。（五）最高額擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在這部分的風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩個(gè)方面，一方面是對(duì)未約定保證期間的最高額貸款保證，保證人通過聯(lián)系通知，告知債權(quán)人終止保障合同后債權(quán)人繼續(xù)方法貸款的情況是不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的[3]。另外一方面，如果債權(quán)人超額發(fā)放相關(guān)貸款，超過了最高額擔(dān)保，這樣就會(huì)直接導(dǎo)致保證人對(duì)超額債權(quán)是不承擔(dān)相關(guān)擔(dān)保責(zé)任的。如果忽略這一問題，也很容易導(dǎo)致最終相關(guān)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，進(jìn)一步導(dǎo)致最終整體的相關(guān)活動(dòng)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，需要給予高度關(guān)注。（六）抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。首先浮動(dòng)抵押人主題資格特殊性以及其相關(guān)抵押財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性特征，進(jìn)行相關(guān)抵押活動(dòng)的過程中，就很容易產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，帶來一定程度的影響，其控制難度相對(duì)較大。而接受不宜抵押的房產(chǎn)作為相關(guān)抵押活動(dòng)物資的情況下，其也容易導(dǎo)致出現(xiàn)一定的不足，比如村集體房產(chǎn)、抵債人唯一住房、沒有共有人的認(rèn)可和授權(quán)以及將要拆遷的房產(chǎn)，在進(jìn)行抵押的過程中一旦沒有償還能力，最終抵押活動(dòng)也會(huì)受到影響。除此之外，一些接受企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)單獨(dú)抵押的，這樣的抵押是無效的，很容易到最后出現(xiàn)損失。而對(duì)于債權(quán)人來說，其超過訴訟時(shí)效沒有行使相關(guān)抵押權(quán)的情況，法院會(huì)按照債權(quán)人放棄抵押權(quán)而抵押人免除了擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行仲裁，就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失。（七）質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較多，比如沒有準(zhǔn)確的進(jìn)行查證，接受了一些偽造的票據(jù)、存單等等，進(jìn)行權(quán)力質(zhì)押的時(shí)候，就會(huì)導(dǎo)致其發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，帶來很大的損失。同時(shí)，在沒有認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)督調(diào)查的情況下，其質(zhì)物被擅自處理，也面臨較多法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)以金錢作為質(zhì)押，沒有對(duì)其特定化，其界限不夠明確，內(nèi)容也不夠清晰，就容易導(dǎo)致最終質(zhì)權(quán)無法成立，產(chǎn)生較多實(shí)際性問題。而在質(zhì)物權(quán)屬方面，其自身也具備著一定的特殊性，如果不加以有效的控制，更容易出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)和不足，帶來較大的實(shí)際性影響。綜合來看，所帶來的影響和問題相對(duì)較多，直接干擾著各方利益，如果不能針對(duì)性規(guī)避常見法律風(fēng)險(xiǎn)，就容易導(dǎo)致最終擔(dān)保抵押等方面的效果出現(xiàn)問題，甚至容易導(dǎo)致帶來經(jīng)濟(jì)方面損失，還需要加以有效規(guī)避。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)的防范規(guī)避措施

（一）確定擔(dān)保人主體資格。在具體實(shí)際操作的過程中，擔(dān)保人主體資格對(duì)于相關(guān)活動(dòng)的影響相對(duì)較大，需要給予高度關(guān)注，特別是需要關(guān)注辦理工商登記并有相關(guān)執(zhí)照的分公司，要按照法律規(guī)定進(jìn)行法人書面授權(quán)，只有通過這樣的措施才可以有效保障相關(guān)活動(dòng)的順利進(jìn)行。而對(duì)于單位法人、負(fù)責(zé)人，其還需要經(jīng)過公司章程的審批，不能出現(xiàn)越權(quán)。一旦在這方面出現(xiàn)越權(quán)，則整體操作就會(huì)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致其最終無效。如果在合同簽署的過程中，法人代表、負(fù)責(zé)人簽字時(shí)必須要明確相關(guān)擔(dān)保責(zé)任，經(jīng)過公司的批準(zhǔn)，否則這樣的簽字是不生效的，僅僅代表法人的擔(dān)保意愿，并不代表其自身以保證人身份簽字確認(rèn)。這一系列情況下，很容易對(duì)債權(quán)人帶來很大程度的不利影響，導(dǎo)致其沒辦法保障自身的利益，產(chǎn)生一定程度的不足。故而在具體確定的過程中。需要進(jìn)行一定的審查，避免出現(xiàn)不了解法律條文以及相關(guān)規(guī)范合同生效之后影響自身利益的問題。（二）規(guī)范合同格式。合同簽署的過程中需要嚴(yán)格按照相關(guān)法律條文和司法解釋進(jìn)行，尤其對(duì)于一些細(xì)節(jié)內(nèi)容，重要部分需要用特殊字體進(jìn)行標(biāo)示，同時(shí)還需要充分了解其免責(zé)聲明條款，對(duì)其細(xì)節(jié)高度關(guān)注。而在非格式條款方面，這部分屬于協(xié)商后另行手寫加入的，或者是附加印刷條款，其自身是優(yōu)于格式條款的，故而還需要采取適宜性的措施，對(duì)其進(jìn)行解釋，充分協(xié)商、彼此清楚相關(guān)責(zé)任義務(wù)之后，才可以進(jìn)行合同的簽訂。（三）抵押擔(dān)保調(diào)查。抵押擔(dān)保的調(diào)查是十分關(guān)鍵的一部分內(nèi)容，這主要是由于抵押是最為常見的擔(dān)保方式，其自身會(huì)涉及到抵押物真實(shí)合法性、價(jià)值變動(dòng)性以及相關(guān)登記。為了更好的保障相關(guān)權(quán)益，要做好各種的調(diào)查活動(dòng)，確保其真實(shí)性和合法性，同時(shí)對(duì)其價(jià)值以及價(jià)值的升值貶值等情況進(jìn)行評(píng)估，以保障最終發(fā)展效果。在做好此類工作之后，還需要進(jìn)行抵押物的登記，嚴(yán)格按照有關(guān)手續(xù)進(jìn)行一定的落實(shí)，不能疏忽登記活動(dòng)，并準(zhǔn)確評(píng)估發(fā)生利息和其他費(fèi)用，設(shè)定合理最高抵押額度。（四）關(guān)注訴訟時(shí)效。訴訟時(shí)效還需要正確理解，充分明確相關(guān)概念，避免時(shí)效中斷導(dǎo)致訴訟提出等方面出現(xiàn)問題。值得一提的是，一般保證期和連帶保證期存在本質(zhì)差異，一般前者和未約定保證期期間的六個(gè)月期限都是除斥期間，這一期間除了提出訴訟和申請(qǐng)仲裁都不發(fā)生一般保證訴訟終端延長等方面的法律后果。相關(guān)債權(quán)人在這一期間，可以通過催債的形式主張債權(quán)，而不進(jìn)行訴訟。但如果超過這一期間之后，行使債權(quán)不受法律保護(hù)，保證人會(huì)免除相關(guān)責(zé)任?？偟膩碚f，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生都是有跡可循的，還需要充分明確相關(guān)責(zé)任義務(wù)，并對(duì)有關(guān)的條款細(xì)節(jié)充分認(rèn)識(shí)，定期核查相關(guān)質(zhì)物情況，對(duì)其登記情況充分了解，加強(qiáng)法律觀念和意識(shí)，做好各種法律保護(hù)的活動(dòng)。

三、結(jié)語

如上所述，現(xiàn)階段債權(quán)擔(dān)保會(huì)涉及到很多的風(fēng)險(xiǎn)，包括擔(dān)保人、合同、最高額、程序等等，還需要通過確定擔(dān)保人主體資格、規(guī)范合同格式、抵押擔(dān)保調(diào)查以及關(guān)注訴訟時(shí)效等方面的方法和措施加強(qiáng)法律意識(shí)和法律保護(hù)，提高整體操作的效果。

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作者:劉詠梅 單位:河南錦碩律師事務(wù)所