導(dǎo)語(yǔ)：防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

關(guān)于防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)主義初級(jí)階段一項(xiàng)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性任務(wù)?？偟闹笇?dǎo)方針是貫徹、落實(shí)十五大精神，以鄧小平理論為指導(dǎo)，依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)公眾利益和社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，金融業(yè)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐地位，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已顯示出越來(lái)越重要的作用。如果金融不穩(wěn)定，勢(shì)必影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，而金融風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上說(shuō)就是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須切實(shí)做好信貸管理工作，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，這是國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求。

銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指貸款到期后不確定因素不能按期收回而產(chǎn)生損失的可能性，形成原因是多方面的，也是復(fù)雜的，其存在也有信用危機(jī)，進(jìn)而影響到社會(huì)的安定。從當(dāng)前情況而言，主要原因不外呼如下幾個(gè)：

一、社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素

隨著改革開(kāi)放的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，打破了原有的經(jīng)濟(jì)體制，將企業(yè)推向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)洪流，而企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換相對(duì)滯后，特別是國(guó)有企業(yè)缺乏自我積累和自我發(fā)展機(jī)制，缺乏內(nèi)部活力和市場(chǎng)應(yīng)變能力。近幾年在這方面雖然作了一些改革措施，但仍然未能擺脫困境，一些靠政府吃飯的預(yù)算內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)難以適應(yīng)市場(chǎng)變化，沒(méi)有改變?cè)鹊你y行信用長(zhǎng)期和固定占用和部分貸款財(cái)政化的局面，有的企業(yè)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)資不抵債，或已倒閉?；蛞衙媾R倒閉，給銀行的信貸資產(chǎn)構(gòu)成了極大的威脅。

二、銀行自身因素。

主要表現(xiàn)在缺乏完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。由于銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期行為取向突出，重存輕貸、重貸輕收、粗放經(jīng)營(yíng)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估計(jì)和處理沒(méi)有一套完整、科學(xué)的方法，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的機(jī)制建設(shè)明顯軟弱，這就積累了越來(lái)越多的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是銀行間無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的正常進(jìn)行。由于銀行間存在不規(guī)范的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，引起存款大盞，在這種情況下，一些銀行只好犧牲制度去應(yīng)付競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也潛伏了下來(lái)，一些銀行“三查”制度未落實(shí)，超權(quán)限的發(fā)放貸款，亂拆借情況，甚至帳外違規(guī)經(jīng)營(yíng)也時(shí)有發(fā)生。

三、政府因素。應(yīng)該說(shuō)，政府行政干預(yù)如果發(fā)揮得當(dāng)，有其積極作用的一面，即協(xié)調(diào)好銀行與企業(yè)的關(guān)系，維護(hù)銀行利益，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，就當(dāng)前情況而言，已出現(xiàn)種種弊端；過(guò)分的行政干預(yù)已使貸款風(fēng)險(xiǎn)管理大打折扣，銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款不僅僅是取決于企業(yè)是否符合貸款條件，更多的是去決于非經(jīng)濟(jì)因素，如政府為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)安定和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，以及在：任期政績(jī)：驅(qū)動(dòng)下，加上一些領(lǐng)導(dǎo)法律意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)上存在偏差，直接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)行為，如要求對(duì)好的企業(yè)“錦上添花”，困難企業(yè)“雪中送炭”，對(duì)差的企業(yè)一開(kāi)始就是一種風(fēng)險(xiǎn)十足的不良貸款。

四、企業(yè)因素。

企業(yè)效益不佳增加了貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)度。近幾年，一些企業(yè)由于資產(chǎn)負(fù)債率高，管理水平低，集約化程度低，科技含量低的狀況，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)大。一有些企業(yè)信用觀念淡薄，加上收宏觀經(jīng)濟(jì)影響和餓行政性干預(yù)，銀行信貸成立彌補(bǔ)企業(yè)資金不足的主要來(lái)源。二是企業(yè)逃債行為嚴(yán)重，一些企業(yè)借破產(chǎn)之名，甩掉銀行債務(wù)，有些借企業(yè)改組、改制之名，提高意義出租轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合兼并、母體裂變等形式，懸空銀行貸款，致使銀行信貸資產(chǎn)有名無(wú)實(shí)，造成了銀行貸款的嚴(yán)重流失。

五、人行監(jiān)管乏力因素。

人行作為監(jiān)管執(zhí)法部門，對(duì)防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)無(wú)旁貸。但目前監(jiān)管工作依然存在不少問(wèn)題。一是監(jiān)管職能部門在監(jiān)管中分工協(xié)作依然松散，加上監(jiān)管人員素質(zhì)低，致使具體工作難以形成合力；二是監(jiān)管操作力度落后，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)缺乏現(xiàn)代化手段，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的深度、廣度、力度均不夠；三是缺乏一套有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；四是對(duì)違規(guī)行為處罰不力，一方面未能擺脫政府干預(yù)行為，另一方面自身手段單一，基本上采取經(jīng)濟(jì)處罰，很少運(yùn)用行政措施，致使許多違規(guī)問(wèn)題不能從根本上得到解決。

因此，為了將風(fēng)險(xiǎn)防范于未然，只要我們采取切實(shí)有效的對(duì)稱，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不僅可以防范而且能夠化解。如何采取對(duì)策，筆者認(rèn)為：

一、優(yōu)化外部環(huán)境，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。良好的外部環(huán)境是確保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施的前提，而且金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，需要政府、銀行、企業(yè)及社會(huì)力量實(shí)行綜合治理，因此，要加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)力度，使人們都充分認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)肅性、危害性以及風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，增強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的緊迫感和責(zé)任感。從政策上、體制上、方法上多方面治理，在全社會(huì)營(yíng)造一個(gè)共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍。特別是作為政府部門，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換職能，充分認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的金融環(huán)境對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，要從直接干預(yù)貸款決策、轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行健康發(fā)展創(chuàng)造執(zhí)行制度的良好環(huán)境上來(lái)，要像支持企業(yè)改革一樣，支持銀行的工作，確保銀行信貸資產(chǎn)安全性和完整性。

二、要進(jìn)一步健全貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以預(yù)防為主，采取多方位、多手段，盡量減少貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因此，一要建立科學(xué)的信貸管理目標(biāo)，盡快實(shí)行新的貸款“五級(jí)分類法”，以便更好地揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和實(shí)際價(jià)值，提高信貸管理水平；二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度，積極推行貸款發(fā)放第一責(zé)任人制度；三要根據(jù)《五法一通則》規(guī)定，全面實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，加強(qiáng)信貸管理電子化，以進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范和控制力，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)；五是實(shí)行貸款決策失誤賠償制度，以促進(jìn)貸款決策者增強(qiáng)責(zé)任心，樹(shù)立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少貸款流失；六要依法治貸。貸款管理要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)由：人治“向”法治“轉(zhuǎn)變，實(shí)行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

三，要加快企業(yè)改革進(jìn)程，保全銀行信貸資產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)決定金融，企業(yè)發(fā)展了，銀行才能健康發(fā)展，特別是當(dāng)前深化企業(yè)改革正在全面鋪開(kāi)，企業(yè)改革將給銀行加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量提供難得的機(jī)遇，所以，銀行要積極支持企業(yè)改制，參與企業(yè)改制全過(guò)程，依法落實(shí)貸款債權(quán)，落實(shí)貸款的擔(dān)保責(zé)任。主要做法：一要徹底轉(zhuǎn)變觀念，將企業(yè)建成“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、科學(xué)管理”的現(xiàn)代企業(yè)，將企業(yè)改組、改制行為規(guī)范化、制度化、法制化。二要充分發(fā)揮銀行的自身優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)改制提供金融服務(wù)，幫助企業(yè)順利完成轉(zhuǎn)制，協(xié)助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)歸還銀行貸款的財(cái)力。三要鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并劣勢(shì)企業(yè)，組建大中型集團(tuán)，在促進(jìn)兼并中活化不良貸款。四要爭(zhēng)取政府支持，用財(cái)政資金補(bǔ)貼消化一部分自身無(wú)法消化的呆帳款。

四、加大人行監(jiān)管力度，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。

人行要切實(shí)履行中央銀行的監(jiān)管和服務(wù)職能，依照《人民銀行法》，以超脫的第三者立場(chǎng)，通過(guò)合規(guī)、合法監(jiān)管，制止無(wú)序的惡意競(jìng)爭(zhēng)行為，促進(jìn)商業(yè)銀行建立分工協(xié)作，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。因此，第一，人行自身要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，造就一批政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬，且有強(qiáng)大戰(zhàn)斗力的監(jiān)管隊(duì)伍；第二，要進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警工作。對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次摸底排查，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象，實(shí)行針對(duì)性的監(jiān)管策略，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低程度；第三，加大現(xiàn)場(chǎng)稽核的處罰力度。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)稽核中發(fā)現(xiàn)的各種違法違規(guī)行為，要排除干擾解決查處，決不手軟，對(duì)稽核對(duì)象進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰的同時(shí)，要輔之以行政和法律處罰手段。第四，要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，各商業(yè)銀行要定期向人行報(bào)告貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，同時(shí)完善貸款的報(bào)備監(jiān)督。第五，要加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)通報(bào)制度，人民銀行要將當(dāng)?shù)氐慕鹑谶\(yùn)行情況與貸款風(fēng)險(xiǎn)情況定期通報(bào)給各商業(yè)銀行，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)警戒縣的銀行，人行要主動(dòng)督促其進(jìn)行管理和跟蹤整改。