導語：農(nóng)村金融綜合服務平臺構建研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)村金融服務平臺發(fā)展現(xiàn)狀研究

根據(jù)農(nóng)村金融服務平臺建設主體的不同，本文將農(nóng)村金融服務平臺分為三大類，包括傳統(tǒng)金融機構的信息服務平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務平臺、以政府為主導的地方性金融服務平臺。1．1傳統(tǒng)金融機構的信息服務平臺。銀行網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的鋪設可以以農(nóng)村金融服務站的實體形式，提供必要的金融支持和服務。與此同時，銀行性金融機構積極推進“互聯(lián)網(wǎng)化”，加速手機銀行、網(wǎng)上銀行、客服中心等線上服務平臺升級迭代，加速開發(fā)各種APP。部分農(nóng)村信用合作社結合當?shù)匦枨?，積極地探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)的路徑。江西省聯(lián)社以微信作為金融服務平臺，建設了百福微信銀行，實施“大平臺＋小銀行”的微信營銷推廣策略。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社聊城信用社通過“農(nóng)村金融綜合服務平臺”，一方面積極帶動自身業(yè)務的發(fā)展和推廣；另一方面為農(nóng)戶經(jīng)營提供上下游信息，方便農(nóng)產(chǎn)品輸送到城市，實現(xiàn)城鄉(xiāng)互通互聯(lián)。傳統(tǒng)金融機構積極探索服務三農(nóng)的路徑，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融需求的壓力。然而，大部分網(wǎng)上銀行、手機銀行等平臺并未針對三農(nóng)問題提供相應的金融服務。因此，傳統(tǒng)金融機構的信息服務平臺并沒有真正下沉至農(nóng)村，為廣大農(nóng)民、農(nóng)戶接受。1．2互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務平臺。（1）以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務平臺。首先是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主體的農(nóng)村金融服務平臺，如螞蟻金服和京東金融。早在2014年，螞蟻金服便開始布局農(nóng)村金融，從一開始阿里的千縣萬村農(nóng)村淘寶計劃，到現(xiàn)如今旺農(nóng)貸平臺，旺農(nóng)保平臺和旺農(nóng)付平臺的推出，螞蟻金服很早便開始布局農(nóng)村金融市場。經(jīng)歷過“線上＋線下”的熟人模式，供應鏈產(chǎn)業(yè)金融模式后，螞蟻金服開始聯(lián)合政府與金融機構做數(shù)據(jù)化平臺模式。一方面，螞蟻金服與縣域政府合作，在支付寶城市服務板塊開通縣域政府的專屬頁面，將當?shù)氐母嘈袨榫€上化，從而形成更多數(shù)據(jù)。另一方面，與金融機構共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款”平臺，面向縣域及以下農(nóng)民，幫助金融機構進行業(yè)務下沉，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供額度不等的信用貸款服務。（2）以新型互聯(lián)網(wǎng)公司為主體的涉農(nóng)P2P平臺。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年10月底，有131家涉及三農(nóng)業(yè)務的P2P平臺，占正常運營P2P網(wǎng)貸平臺6．63％。預計2020年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模將達到3200億元。主要代表有宜農(nóng)貸、農(nóng)分期、翼龍貸、什馬金融、可牛農(nóng)業(yè)等。P2P平臺面向的用戶群體集中于“高級生產(chǎn)者”或者是想要擴大生產(chǎn)規(guī)模的“自生區(qū)域”的農(nóng)戶。以這部分人群作為創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺的目標群體，潛在的風險會比較小一些，同時可以根據(jù)他們的需求階段，制定不同的功能模式。（3）以希望金融為代表的傳統(tǒng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務平臺。希望金融是新希望集團旗下一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，業(yè)務范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領域。本質上，希望金融也是一家P2P平臺，其優(yōu)勢是新希望集團擁有的線下全國近有600家分子公司成為打通線上和線下的雄厚資源。（4）以政府為主導的地方性農(nóng)村金融服務平臺。由黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭，聯(lián)合哈爾濱工業(yè)大學和建設銀行黑龍江省分行，共同開發(fā)了黑龍江省農(nóng)村金融服務平臺。該平臺運用大數(shù)據(jù)技術，識別借款人信用，分析資金需求狀況，確定信貸資格和規(guī)模。成都市溫江區(qū)“農(nóng)貸通”金融綜合服務平臺，建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級農(nóng)村金融綜合服務中心（站），以線上線下業(yè)務一體化提供融資對接服務，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、信貸需求征集、支農(nóng)政策集成、信用信息匯集共享等功能，推動各類農(nóng)村產(chǎn)權“應貸盡貸”，充分激活農(nóng)村產(chǎn)權市場。截至2018年6月，“農(nóng)貸通”金融綜合服務平臺已完成農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資40筆，共計1．38億元。

2農(nóng)村金融綜合服務平臺需要解決的問題

第一，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境相對閉塞，信息滯后。從農(nóng)民角度看，盡管有各種各樣的農(nóng)村金融服務平臺，但是客觀上，很多農(nóng)民、農(nóng)戶沒有渠道去了解和運用這些平臺，對平臺的接受度不高；主觀上，農(nóng)民對新鮮事物的接受度不高，接受金融知識宣傳和信息普及的興趣不夠。從平臺角度看，傳統(tǒng)金融機構的優(yōu)勢是具備物理網(wǎng)點，可以通過物理網(wǎng)點的方式聯(lián)結線上和線下。但是傳統(tǒng)金融機構貸款對農(nóng)民農(nóng)戶的要求是比較高的，農(nóng)民在信任傳統(tǒng)金融專業(yè)性的同時，又具有排斥感。純線上平臺降低了金融服務的門檻，但是沒有在農(nóng)村地區(qū)承擔起金融信息和知識的宣傳推廣工作。第二，風控和成本是影響金融機構在農(nóng)村地區(qū)布局的重要因素。首先，農(nóng)村的資產(chǎn)性質比較特殊，農(nóng)民通常缺乏抵押物；其次，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)面臨很多自然因素的風險，風險比較高；最后，無論是傳統(tǒng)的征信報告還是大數(shù)據(jù)征信對農(nóng)民、農(nóng)戶的覆蓋程比較低。這些因素導致農(nóng)戶融資的風險是很高的。風險高帶來的便是成本高。首先，金融機構會提高融資成本，這使得農(nóng)戶貸款難上加難。其次，信貸調查成本、交通成本、管理成本等均會提高。螞蟻金服和京東金融等依托強大的平臺支持，發(fā)展大數(shù)據(jù)征信，有效地控制了風險。而傳統(tǒng)金融機構和政府為主導的農(nóng)村金融服務平臺也可以通過線下調查的方式獲得農(nóng)戶信息，但是在風控和成本控制方面依然有待加強的。第三，農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。農(nóng)村產(chǎn)權價值評估機制、產(chǎn)權交易及轉讓機制、產(chǎn)權法律維護、融資擔保機制等涉及融資的各個環(huán)節(jié)尚未形成成熟的體系，保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的熱情也不高。在這種環(huán)境下，每個經(jīng)濟主體都存在信息孤島的問題，無法打通促進農(nóng)村金融交易的任督二脈。

3構建保定市農(nóng)村金融綜合服務平臺的對策研究

第一，在平臺構建主體方面，采用政府牽頭，政、校、企三者合作的模式，廣泛引進投資機構和中介服務機構，為平臺的建設提供人才、支持、資金支持和制度保障。保定市政府作為牽頭人，與中國人民銀行、銀監(jiān)局、銀行金融機構共同提出農(nóng)村金融綜合服務平臺建設的要求，由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術公司進行開發(fā)，引入社會投資資本為平臺項目注入資金。高校可以為線下服務網(wǎng)點提供人員支撐，進行金融知識宣傳培訓；中介服務機構可以為農(nóng)戶提供財務、增信等方面的支持，多部門合作，共同打造以政府為主導、市場化和公益性相結合的平臺運營模式。第二，打造“線上＋線下”的業(yè)務和風控模式。農(nóng)村社會有典型的熟人特征，在構建保定市農(nóng)村金融綜合服務平臺的同時，定點建立市、縣、村三級農(nóng)村金融綜合服務站，為農(nóng)民提供融資服務對接、金融產(chǎn)品、金融信息宣傳和教育培訓服務等服務，并在線下完成信貸需求征集、信用信息匯總、信貸調查、貸后清收與管理、抵質押物處置和變現(xiàn)工作等。第三，建立融資風險防范機制。首先，建立農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信體系。一方面依托央行的征信中心；另一方面依托線下農(nóng)村金融綜合服務站收集、管理農(nóng)民和農(nóng)戶的財產(chǎn)、收入和歷史交易信息，并歸檔整理，上傳到農(nóng)村金融服務平臺。其次，設立農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險基金。財政首期出資，專項用于收購為清償?shù)狡趥鶆斩?jīng)抵押（借貸）雙方協(xié)商一致處置的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資資產(chǎn)。每年根據(jù)風險基金使用和新增農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資貸款余額按比例適時補充基金，年末節(jié)余滾存下年度使用。最后，探索市場化風險分擔機制。與保險公司、銀行金融機構和擔保機構合作，分擔市場風險。采用險資支農(nóng)貸款方式，以“險資直投＋信用保證保險／第三方擔保（或政府擔保）＋農(nóng)險保障”的運作模式，把貸款風險轉移到投保風險，從而使農(nóng)戶無須提供抵質押物，僅需要先投保農(nóng)業(yè)保險，打破了原來對抵質押物高標準嚴要求的限制。依托機構的同時，根據(jù)農(nóng)村熟人社會效應，改善擔保方式，讓農(nóng)民農(nóng)戶互相擔保，分散信用風險。第四，構建以信息資源子平臺為基礎，以征信服務子平臺和擔保服務子平臺為保障，以金融產(chǎn)品子平臺為主體的農(nóng)村金融綜合服務平臺架構。首先，以覆蓋新聞動態(tài)、通知公告、教育培訓、行業(yè)動態(tài)、項目公告等金融信息的信息資源平臺為基礎，從根本上普及農(nóng)村金融知識，提升農(nóng)村金融能力。其次，征信服務子平臺作為風控的重要的環(huán)節(jié)，以收集的信用信息和交易記錄為基礎，形成大數(shù)據(jù)資源，構建農(nóng)村信用評價。再次，引入金融中介機構，成立融資擔保公司，以社會和政府共同的力量為農(nóng)民農(nóng)戶貸款提供擔保和增信服務，同時，與保定市農(nóng)村產(chǎn)權交易中心合作，建立涉農(nóng)抵貸資產(chǎn)處置機制，完善資產(chǎn)清收和資產(chǎn)處置的程序規(guī)范。最后，建立與多金融機構合作和農(nóng)業(yè)供應商合作的金融產(chǎn)品平臺。一方面，按照理財、貸款、項目融資、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品模塊與多金融機構和供應商合作，提供豐富的金融產(chǎn)品；另一方面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的特點，推動金融機構創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和業(yè)務，推動金融機構在抵押擔保、額度、期限、償還方式等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化。

4結論

在以政府為主導的農(nóng)村金融綜合服務平臺的建設中，既要發(fā)揮政策引導，又要市場積極參與，還能充分調動農(nóng)民和農(nóng)戶的積極性，這本身是一件非常有挑戰(zhàn)性的事件。在構建平臺的過程中，要堅持政府牽頭、多主體共同參與的構建思路，發(fā)揮主體的專業(yè)性；充分整合線上線下渠道，以線下促進線上的推廣，將線上互聯(lián)網(wǎng)基因植根于線下物理網(wǎng)點；建立融資風險防范機制，發(fā)揮金融市場多元主體的功能，促進涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造一個一站式的農(nóng)村金融綜合服務平臺，更好地服務三農(nóng)。

作者:魏冬梅 單位:河北金融學院