導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信貸論文：小議農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國(guó)的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對(duì)象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無(wú)法獲得金融服務(wù)的保障。在我國(guó)貸款地域限制越來(lái)越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開(kāi)始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識(shí)。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識(shí)。通過(guò)由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠(chéng)信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開(kāi)展增資擴(kuò)股工作。對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來(lái)，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對(duì)稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開(kāi)展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動(dòng)，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會(huì)合作來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國(guó)金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國(guó)家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)。多渠道拓展資金來(lái)源目前除了國(guó)際組織和個(gè)人的捐助，國(guó)家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國(guó)金融政策的不斷放寬，我國(guó)允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對(duì)吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會(huì)通過(guò)盈利來(lái)進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過(guò)市場(chǎng)力量來(lái)促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場(chǎng)信用體系當(dāng)前我國(guó)正在開(kāi)展社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行建立了“全國(guó)企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開(kāi)始納入全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對(duì)農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開(kāi)戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來(lái)防范其技術(shù)力量不足的問(wèn)題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國(guó)政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，成功案例不多，主要是對(duì)小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過(guò)程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問(wèn)題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營(yíng)，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識(shí)的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識(shí)，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過(guò)程中，因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)而無(wú)法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。