導(dǎo)語：司法案例與銀行卡盜刷分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、盜刷交易的責(zé)任主體

銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則主要根據(jù)交易發(fā)起場景、驗證責(zé)任的完善等進行責(zé)任判定，在發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)之間尋求責(zé)任兜底方；而發(fā)卡機構(gòu)與持卡人之間的責(zé)任判定則是盜刷司法案件的主要爭議點，司法機關(guān)會根據(jù)合同法、商業(yè)銀行法等法律規(guī)定，對相關(guān)過錯責(zé)任進行綜合判定。

二、盜刷交易的判定

在盜刷交易中最常見的形式是偽卡盜刷，偽卡交易中存在物理介質(zhì)，持卡人主張且可證明卡片發(fā)起交易的時間以及卡片由本人保管，未經(jīng)丟失或被盜。在銀行卡賬戶發(fā)生交易時，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時該地交易的，是銀行和法院最常見的偽卡交易認定形式。在偽卡交易中，法院通常認為銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，對客戶的銀行卡賬戶資金負有安全保障義務(wù)。銀行應(yīng)承擔(dān)提高風(fēng)險防范能力、不斷完善技術(shù)設(shè)備和提升銀行卡防偽能力的職責(zé)。銀行未能保障卡片的安全性能，對偽卡交易未能有效識別，最終導(dǎo)致銀行卡被偽造并造成盜刷交易，應(yīng)由銀行負主要責(zé)任。在銀行業(yè)所遵循的卡組織差錯規(guī)則下，通常也認為發(fā)卡機構(gòu)需要承擔(dān)偽卡交易損失的風(fēng)險。除非存在特殊情形，例如，收單機構(gòu)涉嫌在收單業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)行為，收單商戶入網(wǎng)信息不真實或不完備等，經(jīng)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)查舉證，可通過差錯爭議業(yè)務(wù)實現(xiàn)交易損失責(zé)任轉(zhuǎn)移。當(dāng)前，各卡組織均在積極推廣芯片卡，基于卡片部分信息難以被讀取和復(fù)制的特點，芯片卡的安全性大大提高，因此，通過芯片卡完成的交易通常不被銀行認定為偽卡交易。通過案件研究發(fā)現(xiàn)，在某些地區(qū)的司法判例中，法院通常會依據(jù)芯片卡難以被復(fù)制這一特殊性作出判決。例如，在一起司法判例中，持卡人聲稱被盜刷交易是通過芯片卡完成。法院認為，芯片卡的安全系數(shù)高于一般的磁條卡，且銀行在涉案交易發(fā)生后及時通過短信向持卡人作出交易提示，履行了儲蓄存款合同約定的安全保障義務(wù)。在持卡人未能提供證據(jù)證明涉案交易為偽卡交易且銀行存在過錯的情形下，不支持資金損失由銀行負責(zé)。

三、盜刷交易的信息驗證

通過查閱各銀行官方的章程或領(lǐng)卡合約可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)交易以密碼或其他驗證方式完成時，均被銀行視為持卡人本人的交易，即持卡人具備妥善保管其密碼的義務(wù)。但在偽卡交易中，即使是正確輸入密碼完成的交易，法官通常也認為銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，除非銀行可舉證信息或密碼泄露系因持卡人未能妥善保管銀行卡或密碼所致。但是不基于物理卡介質(zhì)的線上消費，通過驗證持卡人的個人信息、預(yù)留手機、動態(tài)密碼等完成的交易，在發(fā)生盜刷的情形下，法官則有可能認為持卡人未盡妥善保管的義務(wù)。

四、思考和建議

通過以上案例可以看出，司法機關(guān)一般認為銀行有保障持卡人資金賬戶安全、提升銀行卡防偽能力的義務(wù)，因此對于偽卡盜刷交易，通常判定由銀行承擔(dān)全部或部分責(zé)任，但是綜合銀行卡偽造難易程度以及銀行舉證持卡人未盡到妥善保管個人信息義務(wù)等情況，司法機關(guān)也會判定持卡人承擔(dān)部分或全部盜刷責(zé)任。 因此，銀行在指定盜刷交易處理規(guī)則時，不能僅憑物理卡片介質(zhì)信息簡單判定銀行和持卡人的責(zé)任歸屬，而應(yīng)綜合考慮卡片介質(zhì)、交易場景、持卡人信息保管情況等條件進行判斷。業(yè)務(wù)規(guī)則的完善可以有效降低盜刷司法成本，減少相關(guān)客戶投訴，提升銀行的企業(yè)形象。上述司法實踐的判決反映出銀行在交易舉證方面存在漏洞，故銀行應(yīng)完善交易步驟，在每個驗證環(huán)節(jié)做好信息采集和數(shù)據(jù)監(jiān)控工作，減少在司法案件中因舉證不足而產(chǎn)生的損失。為減少此類爭議的產(chǎn)生，銀行應(yīng)從交易源頭降低卡片盜刷風(fēng)險。根據(jù)銀行與持卡人的合同，銀行有保障持卡人賬戶資金安全的義務(wù)。因此，銀行應(yīng)提升自身技術(shù)，在持卡人身份驗證等方面不囿于傳統(tǒng)短信及密碼驗證，可引進生物驗證等技術(shù)，避免因為信息管理問題而造成的盜刷交易。同時，銀行應(yīng)盡到交易提醒義務(wù)，對疑似盜刷類交易進行有效識別，并及時提醒持卡人，使之避免因信息不對稱而造成的賬戶資金損失。

作者：范潔 郭穎彬 馬聰敏 單位：中國光大銀行信用卡中心運營管理部