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一、我國商業(yè)銀行信貸集中的主要表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴大，省行以下機構(gòu)對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢

為有效控制風險，多數(shù)商業(yè)銀行通過實行二級準備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢明顯增強。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計顯示，2003年金融機構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對于我國經(jīng)濟貢獻率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過收縮基層機構(gòu)網(wǎng)點，尤其是大量撤并經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的機構(gòu)，支持重點逐步向大城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機構(gòu)的同時，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達地區(qū)向發(fā)達地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。

表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計，2003年全部金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟發(fā)展差距進一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽好、效益好的企業(yè)集中，抑制對中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項目傾斜時，各分支機構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業(yè)銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟效益。由于商業(yè)銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實現(xiàn)。銀行為配合國家啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長宏觀經(jīng)濟的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項目的建設(shè)，重點支持國債配套項目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導向，影響金融機構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內(nèi)需以來，重點行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢日益明顯。

與之對應(yīng)，欠發(fā)達地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業(yè)和重點行業(yè)已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點企業(yè)和基礎(chǔ)項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟中處于舉足輕重的地位，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業(yè)的發(fā)展，促進其優(yōu)勢充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟效益，從而加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟績效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運營，規(guī)避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業(yè)基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區(qū)域經(jīng)濟重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟的資金供求失衡，對微觀經(jīng)濟造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風險和行業(yè)沖動，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴張，導致經(jīng)濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風險隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風險進一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制，對無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準確判斷?；鶎有袥]有授信權(quán)，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關(guān)注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務(wù)風險。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機構(gòu)的存款難以及時轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機構(gòu)的長遠發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機構(gòu)只對信用評級在A級以上(含A級)的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對A-級以下企業(yè)發(fā)放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業(yè)進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機構(gòu)不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對經(jīng)濟增長的貢獻率，導致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達地區(qū)作為經(jīng)濟主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進我國商業(yè)銀行信貸集中的對策建議

(一)加強中央銀行政策窗口指導

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例的管理，適當限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對欠發(fā)達地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導金融機構(gòu)增加對信譽優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進程有機結(jié)合，增強中小金融機構(gòu)的實力，鼓勵商業(yè)銀行運用資金定價手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進行預(yù)警預(yù)報。中央銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關(guān)信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風險。

(二)建立行業(yè)風險預(yù)警體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風險預(yù)警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策，防止信貸風險的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評級制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢、市場前景的基礎(chǔ)上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監(jiān)測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風險。同時，要建立對企業(yè)預(yù)期市場供求、價格變化預(yù)測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規(guī)避風險。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎(chǔ)上，對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應(yīng)的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進信用擔保機構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導和促進中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)承擔風險比例，維護并促進擔保機構(gòu)的健康發(fā)展，切實解決中小企業(yè)貸款擔保難的問題。二是要推動企業(yè)債券一、二級市場的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺交易制度，實現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風險投資基金，完善其運作機制，以促進科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風險。

(五)加強信用建設(shè)，完善金融生態(tài)環(huán)境

在市場經(jīng)濟條件下，各地區(qū)為長期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力，應(yīng)加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。第一，各級政府部門及相關(guān)部門要樹立保護金融債權(quán)的意識，建立由地方政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，強化管理，加強協(xié)調(diào)，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二，逐步健全金融司法制度，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供法律支持。[7]在立法上充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，在司法上嚴格執(zhí)行法法律法規(guī)，強化對金融債權(quán)的保護。第三，加快社會信用體系建設(shè)，建立符合現(xiàn)市場經(jīng)濟要求的企業(yè)信用制度，加強信用觀念宣傳與教育，開展信用工程建設(shè)，著力提高欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的社會信用建議。第四，各地中小金融機構(gòu)應(yīng)深化改革，提高金融服務(wù)水平，通過實行差別利率、降低準備金利率等方面，優(yōu)化配置信貸資源，逐步建立以風險溢價為核心的管理機制。通過以上方式，把企業(yè)信譽、政府信譽、銀行信譽有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造一個良好運行環(huán)境。

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