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我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸的現(xiàn)狀

我國(guó)真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的農(nóng)村,授信對(duì)象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國(guó)各地推行,授信對(duì)象也由農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶(hù)小額信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流,代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項(xiàng)引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛(ài)富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對(duì)象瞄準(zhǔn)中低收入農(nóng)戶(hù)并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國(guó)10余年運(yùn)行的總體情況來(lái)看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國(guó)并沒(méi)有取得真正的成功,更談不上形成具有我國(guó)特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來(lái)設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)小額信貸,在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開(kāi)始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國(guó)的小額信貸制度,填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來(lái)闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)四個(gè)方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的幾點(diǎn)建議。

農(nóng)戶(hù)小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異

(一)理論假設(shè)前提的差異

1.需求認(rèn)識(shí)上的差異。小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農(nóng)民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入階層,并且能針對(duì)農(nóng)戶(hù)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、缺乏抵押品的特點(diǎn),為農(nóng)戶(hù)提供小額度、不需抵押品的款項(xiàng)。而商業(yè)銀行信貸暗含的假設(shè)前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務(wù),是借款者自己的事,由借款者自行解決。

2.信用與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的差異。小額信貸理論對(duì)農(nóng)戶(hù)信用與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要有三點(diǎn):第一,農(nóng)業(yè)社區(qū)的信用維護(hù)機(jī)制有效。由于農(nóng)戶(hù)缺乏有效的財(cái)產(chǎn)作抵押,因此貸款只能建立在農(nóng)戶(hù)的信用基礎(chǔ)之上,而農(nóng)戶(hù)大多處在一個(gè)相對(duì)封閉的農(nóng)業(yè)社區(qū),并且社區(qū)的人員組成極為固定,農(nóng)戶(hù)之間的信息比較對(duì)稱(chēng),信息傳遞較快,即使發(fā)生拖欠債務(wù)、惡意逃廢債的現(xiàn)象,也極易被發(fā)現(xiàn),并將為此付出極其昂貴的代價(jià)(如受到周?chē)巳旱谋梢暋o(wú)法取得下次貸款等),故農(nóng)戶(hù)的信用普遍較好。第二,農(nóng)戶(hù)還款具有雙重保證。雖然農(nóng)戶(hù)以戶(hù)主作為承貸關(guān)系人,但債權(quán)債務(wù)關(guān)系確定的是信用社與農(nóng)戶(hù)的關(guān)系,一旦戶(hù)主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔(dān)歸還貸款的義務(wù)。第三,農(nóng)戶(hù)與小額信貸機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)的程度較輕。小額信貸機(jī)構(gòu)一般深入農(nóng)村,對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況比較了解,農(nóng)戶(hù)基本上不存在商業(yè)秘密,因此農(nóng)戶(hù)違約的機(jī)會(huì)較小。而商業(yè)銀行信貸則認(rèn)為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對(duì)稱(chēng),因此認(rèn)為每筆貸款都具有不可預(yù)測(cè)的信用風(fēng)險(xiǎn),在大多數(shù)情況下都要求借款者提供擔(dān)保或抵押品。

(二)制度設(shè)計(jì)的差異

1.目標(biāo)群體的差異。農(nóng)戶(hù)小額信貸以有一定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的中低收入農(nóng)戶(hù)為貸款對(duì)象,是自然人貸款;商業(yè)銀行在貸款對(duì)象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則,以有良好業(yè)績(jī)和償債能力的企業(yè)和個(gè)人為首選目標(biāo),其中企業(yè)法人貸款占主要份額。

2.貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒(méi)有擔(dān)保抵押的貸款方式,貸款完全取決于農(nóng)戶(hù)信用,通常采取小組連帶方式或強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄來(lái)代替擔(dān)保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足,有擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款,其中擔(dān)保貸款根據(jù)還款保證的不同又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡(jiǎn)單,無(wú)需提交各種書(shū)面材料。例如印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)銀行只要求申請(qǐng)者填寫(xiě)一張紙的申請(qǐng)表,貸款批準(zhǔn)程序完成一般為一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序;印尼人民銀行的小額貸款申請(qǐng)程序最長(zhǎng)兩周,對(duì)再次貸款者只需3天;孟加拉鄉(xiāng)村銀行從貸款申請(qǐng)到發(fā)放貸款一般為1-2周。我國(guó)的基本程序是:以農(nóng)戶(hù)為單位建立貸款檔案—評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)—頒發(fā)貸款證—獲取貸款。

商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分,各個(gè)銀行都規(guī)定貸款必須嚴(yán)格按照一定的程序執(zhí)行,因此貸款程序較為復(fù)雜,這些步驟主要有:貸款申請(qǐng)—貸款調(diào)查—信用評(píng)估—貸款審查—貸款談判—貸后檢查—貸款收回。

3.貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠(yuǎn)小于商業(yè)信貸的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動(dòng)式放貸以鼓勵(lì)還款,貸款輪數(shù)越多,貸款額越大。我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬(wàn)元不等,采用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶(hù)采取不同的貸款額度,但從總體上看,貸款額度遠(yuǎn)大于小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類(lèi),還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類(lèi),而商業(yè)銀行貸款一般在到期時(shí)一次還清。

4.利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關(guān)鍵因素之一。國(guó)際上成功的小額信貸的存貸利率差高達(dá)8%—15%左右,但資金成本低的例外。我國(guó)規(guī)定,農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠,利率的確定比較簡(jiǎn)單,實(shí)行“一視同仁”的利率政策;而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場(chǎng)供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對(duì)象和貸款期限等因素,是靈活的、市場(chǎng)化的、有差別的利率,利率水平與受信者的信用等級(jí)狀況掛鉤。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范手段的差異

小額信貸主要采取3種風(fēng)險(xiǎn)防范措施:為貸款戶(hù)提供配套服務(wù)(如培訓(xùn)、技術(shù)、信息等),以提高農(nóng)戶(hù)投資項(xiàng)目的成功率;采取分期還款的方式;采取連帶擔(dān)保制度,利用社會(huì)壓力促使農(nóng)戶(hù)積極還款。商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比小額信貸要復(fù)雜得多,因此風(fēng)險(xiǎn)的管理手段也要“先進(jìn)”得多。在長(zhǎng)期的實(shí)踐過(guò)程中,現(xiàn)代商業(yè)銀行逐漸形成了比較成熟的信用評(píng)分模型、信用風(fēng)險(xiǎn)模型和信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論和手段,如由早期的線性概率模型、線性判別等模型,發(fā)展到現(xiàn)在較為流行的信用矩陣法、信用風(fēng)險(xiǎn)加成法等更為復(fù)雜、精確的數(shù)理模型,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理,也有著一套嚴(yán)格的程序,一般包括決策過(guò)程、后續(xù)行動(dòng)以及監(jiān)督報(bào)告過(guò)程。

(四)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的差異

農(nóng)戶(hù)小額信貸包括兩個(gè)基本要義:一是針對(duì)貧困,為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶(hù)提供資金;二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展,使小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上達(dá)到自立,這也是小額信貸項(xiàng)目追求的兩個(gè)基本戰(zhàn)略目標(biāo),所以對(duì)小額信貸業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)也是將以上兩個(gè)因素綜合起來(lái)考察。

商業(yè)銀行信貸的最終目標(biāo)是股東利益最大化,因此對(duì)商業(yè)銀行信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來(lái)展開(kāi)的。前者考察銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)比率指標(biāo),這些指標(biāo)主要有四類(lèi):盈利性比率、流動(dòng)性比率、風(fēng)險(xiǎn)比率以及清償力及安全性比率;后者則采用綜合分析的方法,將銀行盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況結(jié)合起來(lái)對(duì)銀行業(yè)績(jī)作出評(píng)價(jià)。

進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的建議

確定合理的利率水平發(fā)揮利率杠桿的作用。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失,因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。雖然我國(guó)目前執(zhí)行高利率會(huì)受到傳統(tǒng)觀念以及利率管制政策的挑戰(zhàn),但從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看,根據(jù)成本和供求決定的商業(yè)化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。這是因?yàn)?即便是以福利主義著稱(chēng)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式實(shí)行的都是較高的利率政策;我國(guó)農(nóng)村金融資源尚處在供給不足的狀態(tài),若不以“市場(chǎng)價(jià)格”來(lái)配給有限的資金,則必然會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)租和尋租現(xiàn)象,其結(jié)果反而不利于有還款能力和還款意愿的農(nóng)戶(hù);在很多地方,以高利貸為典型代表的“灰色金融”還很盛行,農(nóng)民尚且能承受“高利貸盤(pán)剝”,那么市場(chǎng)化的利率水平則必然也能接受。有研究表明,農(nóng)民一家一戶(hù)的小規(guī)模、多樣化生產(chǎn)帶來(lái)的是極高的回報(bào),在正常年景下,農(nóng)戶(hù)完全有能力承擔(dān)市場(chǎng)化的利率水平。

建立商業(yè)銀行信貸和小額信貸客戶(hù)信息資源的共享機(jī)制。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)(在我國(guó)尤其是農(nóng)業(yè)銀行)也涉及到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,兩者在產(chǎn)業(yè)上具有一定的交叉性,因此可以嘗試實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格信息等微觀層面資源的共享。此外,商業(yè)銀行還可以將一部分不符合授信條件的客戶(hù)及其信息“移交”到小額信貸機(jī)構(gòu),小額信貸機(jī)構(gòu)也可以將經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后的農(nóng)戶(hù)“移交”到商業(yè)銀行,兩者相互交流,實(shí)現(xiàn)信息資源和客戶(hù)資源的共享。

采用量化的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。隨著小額信貸的不斷發(fā)展,其覆蓋面會(huì)越來(lái)越大,單純依賴(lài)傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險(xiǎn)防范措施必然會(huì)帶來(lái)決策上的失誤,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。因此,可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段,對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防范,比如使用信用等級(jí)評(píng)分模型。目前,該模型已在一些國(guó)家使用,如玻利維亞、哥倫比亞等國(guó)。實(shí)踐證明,這一方法確實(shí)能夠提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性,從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是,等級(jí)評(píng)分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù),對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶(hù)的征信體系。此外,等級(jí)評(píng)分模型也不是唯一的,由于借貸技術(shù)、客戶(hù)群、競(jìng)爭(zhēng)和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同,以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出來(lái)的模型不一定適用于另一家,這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

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內(nèi)容摘要:農(nóng)戶(hù)小額信貸是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一種制度創(chuàng)新,與現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸并存于二元經(jīng)濟(jì)特征明顯的國(guó)家。從制度視角分析,二者在假設(shè)前提、目標(biāo)客戶(hù)、操作方式、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等方面存在著很大差異。要進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸,必須制定合理的利率水平、與商業(yè)銀行資源共享、采用量化的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶(hù)小額信貸商業(yè)銀行信貸比較分析建議