導語：農村信用社信貸業(yè)務發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

貸款方式以抵押、擔保為主，難以滿足農戶、個體工商戶和中小民營企業(yè)的資金需求。另一方面，金融服務還緊限于“柜臺服務”和送貨到田間地頭，沒有品牌，缺乏創(chuàng)新，沒有把金融服務系統(tǒng)化。

二、加強農信社信貸業(yè)務發(fā)展的對策

近年來，農信社在信貸業(yè)務發(fā)展方面進行多項改革嘗試，取得不錯的成績，但由于多種因素的制約，對比我國國有商業(yè)銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題來采取切實有效的對策。其對策歸納起來包括以下幾個方面：

1.盤活不良貸款

農信社在盤活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時根據(jù)各地實際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個單獨經(jīng)營機構，來統(tǒng)一處理農信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法收貸不良資產，法院強制執(zhí)行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農信社核銷不良貸款充實資本金。

2.加強貸款營銷

隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，貸款已由賣方市場轉向買方市場。農信社必須加強自身建設，利用浮動貸款利率在農信社試點的機遇，加強貸款營銷，主要做好以下三個方面的工作：

（1）改變觀念，強化貸款營銷意識

當前，在不少農信社干部職工存在一種認識，即：農信社資金十分緊缺，供不應求，在農村貸款業(yè)務方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見，這樣有利于進一步鞏固和擴大農村業(yè)務陣地。

（2）深入調查研究，確定目標任務

農信社分布在全國各地，其目標市場，總的來說是農業(yè)或農村經(jīng)濟領域，根據(jù)各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷對路的信貸產品。因此需要深入開展調查研究，廣泛收集相關信息和資料。

（3）根據(jù)目標任務，選擇營銷策略

首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業(yè)務外，通過橫向聯(lián)合，縱向深入，在農村時常形成一個龐大的營銷網(wǎng)絡；其次實行差異化市場營銷策略，由于農信社的營銷市場存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務；最后采取市場競爭策略，面對同業(yè)競爭，要想搶占更多市場份額，利于不敗之地，就必須推出高質量的金融產品與服務，在提高服務質量和貸款效益上狠下工夫。

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3.積極推出新的信貸產品

（1）農戶小額信用貸款

農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定額度和期限內向農戶發(fā)放不需抵押、擔保的貸款，是農信社的一種創(chuàng)新產品。農戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理方法，而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

（2）農村農戶聯(lián)保貸款

農信社從2004年6月開始試點農戶聯(lián)保貸款，有效解決了長期困繞農民的貸款擔保難問題。信用社根據(jù)當?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談、了解農戶經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個人社會信譽記錄、經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力和和償債能力等。通過審核，確定每個農戶貸款額度。

具體做法如下：

首先是簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，所有參與聯(lián)保小組的成員對聯(lián)保小組其他成員貸款都要負連帶責任，并接受其他組員和信用社的監(jiān)督檢查。

其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個貸款一次核定，分次發(fā)放。

貸款發(fā)放后，劃片包干落實到人，并明確責任，通過信息反饋來達到相互交流情況的目的，信貸員要堅持每月不少于一次上戶查看農戶生產記錄。

（3）個體經(jīng)濟戶等級授信貸款

為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，合理簡化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個體經(jīng)濟戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調查論證、多放征求意見的基礎上，推出個體經(jīng)濟戶貸款信用等級授信管理新業(yè)務。

貸款戶的信用等級評定程序是：一是客戶申報。由客戶向信用社提出書面申請，填寫反映信用等級評定標準的呈報審批表，向信用社提供呈報信用等級所必須的資料。二是信貸員（客戶經(jīng)理）調查。根據(jù)客戶申報，信貸員按授信標準逐項調查，并承擔該客戶授信貸款額內的第一責任。三是信用社評審定級。四是聯(lián)社復查評審。五是建檔發(fā)證。

4.改進和加強農信社信貸管理

（1）加強和完善內控制度建設。信貸內控機制是農信社防范道德風險、實行穩(wěn)健經(jīng)營的根本保證。農信社信貸管理必須確立內控先行的意識，農信社每辦理一筆業(yè)務、每辦理一件事情均要有內部制約，有統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務操作規(guī)程。貸前調查、貸時審查、貸后檢查的全過程均要完整、真實的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

（2）建立嚴格的貸款管理責任及追究制度。原則上調查人員應當承擔調查失誤和評估失準的責任；審查和審批人員應當承擔審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責；貸后管理人員應當承擔檢查失誤，清收不力的責任；高級管理人員應當對重大貸款損失承擔相應的責任。

（3）改革和完善現(xiàn)有的信貸審批機制。逐步建立審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批委員會。對貸款審批委員通過貸款決議，聯(lián)社主任可一票否決，但貸款審批委員會不同意發(fā)放的貸款，聯(lián)社主任不能同意發(fā)放。聯(lián)社、信用社信貸人員不得既參與貸款調查又參與貸款審批決策，要嚴格執(zhí)行審貸分離。

（4）強化貸后管理，對信貸客戶全面實施動態(tài)監(jiān)測、動態(tài)預警及動態(tài)管理。

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