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l國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款基本情況

汽車消費(fèi)貸款是指銀行或汽車財(cái)務(wù)公司對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的人民幣擔(dān)保貸款。

全球汽車銷售量中，70％是通過(guò)融資貸款銷售的。國(guó)外汽車消費(fèi)信貸大都由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)做。

我國(guó)于1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。此后汽車貸款一直由商業(yè)銀行來(lái)做。2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》。也就是在同年底，首批3家汽車金融公司獲得籌建批準(zhǔn)，它們是上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司；其中豐田和大眾金融公司為外資汽車金融公司。2004年8月3日，福特汽車信貸公司宣布獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)籌建汽車金融公司。2004年8月17日，經(jīng)過(guò)半年多的廣泛征求意見(jiàn)后，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。雖然新的《汽車貸款管理辦法》允許國(guó)外汽車金融公司開(kāi)展車貸業(yè)務(wù)，開(kāi)了一個(gè)口子，但同時(shí)也設(shè)置了種種限制，國(guó)外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。

幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開(kāi)展照樣困難。再加上我國(guó)銀行對(duì)貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕，是不會(huì)輕易放棄的。而且目前車貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場(chǎng)的壟斷地位。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來(lái)將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。

目前，我國(guó)參與汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，工、農(nóng)、中、建、交等五大國(guó)有銀行基本都開(kāi)展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也不同程度參與了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達(dá)近1000億元，汽車信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達(dá)50％。

國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)從無(wú)到有，經(jīng)過(guò)幾年的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，到2004年出現(xiàn)了明顯的放緩。

l汽車消費(fèi)貸款在我州

西雙版納州汽車消費(fèi)貸款余額變化情況如下圖所示：

西雙版納州的汽車消費(fèi)信貸始于2000年，最早由中國(guó)銀行西雙版納中支開(kāi)辦，隨后，其它三家國(guó)有商業(yè)銀行也先后開(kāi)辦的此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2002年下半年，汽車消費(fèi)貸款開(kāi)始高速增長(zhǎng)。進(jìn)入2005年以來(lái)出現(xiàn)放緩跡象。汽車消費(fèi)貸款在全部消費(fèi)貸款中的占比也從小到大到回落的過(guò)程，2004年6月最高時(shí)達(dá)到10.9%，與全國(guó)平均水平10.2%相差不大。

雖然汽車消費(fèi)貸款在我西雙版納州的發(fā)展軌跡和全國(guó)的情況基本一致，但也有其鮮明的特點(diǎn)。

一是用于營(yíng)運(yùn)的車輛遠(yuǎn)比用于家庭消費(fèi)的車輛多。以州工商銀行為例，2005年6月末汽車消費(fèi)貸款中營(yíng)運(yùn)類占75%，家庭用車只占25%。在營(yíng)運(yùn)類車輛中，載客車輛占72%，載貨車輛占28%。

二是不良率低于全國(guó)平均水平。例如，工商銀行汽車貸款不良率2004年末為0.05%，2005年6月末為1.76%。農(nóng)業(yè)銀行2004年末不良率最高達(dá)到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。這也是州內(nèi)最高水平。遠(yuǎn)低于全國(guó)水平。

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l汽車消費(fèi)信貸的問(wèn)題

目前金融體制改革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。商業(yè)銀行在改革中一個(gè)比較突出的變化是信貸管理的變革：大量審批權(quán)限上收總行，部分銀行成立了跨區(qū)域?qū)徟行?，不再按省分配信貸額度，信貸資金分配跨區(qū)域、市場(chǎng)化傾向明顯，授信對(duì)象條件條件及其所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境如何對(duì)資金流向的決定作用越來(lái)越大。在這樣的背景下，西雙版納州作為典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本地企業(yè)貸款節(jié)節(jié)下滑。對(duì)地州級(jí)商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是剩下的為數(shù)不多的自主權(quán)限較大的業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，要把汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做大，形成新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。

這主要是因?yàn)椋旱谝?、前期的高速發(fā)展在很大程度上得益于保險(xiǎn)公司推出的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”，即車貸履約險(xiǎn)，該險(xiǎn)種使銀行車貸風(fēng)險(xiǎn)徹底轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司上。沒(méi)有了這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍等，再加上我國(guó)社會(huì)信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價(jià)格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險(xiǎn)公司于2003年撤出了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，這樣一來(lái)，所有的車貸風(fēng)險(xiǎn)又回落到了銀行的頭上，壞賬也只能由銀行自身來(lái)解決。第二、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策趨緊，銀行緊縮銀根，汽車信貸業(yè)務(wù)基本凍結(jié)，使得信貸業(yè)務(wù)萎縮。第三、央行的突然加息更加打擊了信貸市場(chǎng)，貸款利率提高，資金成本增加，一些消費(fèi)者更加不愿意進(jìn)行信貸消費(fèi)，汽車銷售受到進(jìn)一步抑制。第四、雖然商業(yè)銀行是汽車消費(fèi)信貸資金的主要提供者，但商業(yè)銀行由于在違約車輛回收、拍賣、變現(xiàn)等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少專家，也影響違約車輛的處理，兼之社會(huì)其他配套措施不健全，所以，銀行為盡量降低違約率，避免對(duì)違約車輛進(jìn)行處理，總是制定非常苛刻的貸款條件，要求借款者提供足夠的擔(dān)保，進(jìn)行保險(xiǎn)，而且只貸給相當(dāng)于擔(dān)保物價(jià)值70％左右的資金。風(fēng)險(xiǎn)和收益總是成正比的，銀行高度的防風(fēng)險(xiǎn)措施，使其推出的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)論是從方便角度還是從經(jīng)濟(jì)角度都無(wú)法引起消費(fèi)者的興趣，所以目前我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基本上還處于問(wèn)者多，貸者少的局面。

除了以上共性的因素，制約西雙版納州汽車消費(fèi)貸款發(fā)展還有一個(gè)因素是私人家庭用車比例小。與大中城市不同，西雙版納州工薪族的居住地與工作地相距較近，一般不需要選擇汽車作為主要代步工具，客觀上家庭用車需求不大。有購(gòu)車需求的人中，需要銀行貸款支持的比例又小，所以家庭用車貸款市場(chǎng)短期內(nèi)不會(huì)快速放大。前幾年汽車消費(fèi)貸款高速增長(zhǎng)，從需求方面看一是企業(yè)改制，特別是汽車運(yùn)輸企業(yè)改制帶來(lái)的機(jī)會(huì)，二是幾大工程項(xiàng)目開(kāi)工帶來(lái)的機(jī)會(huì)。隨著時(shí)間的推移，這兩方面的需求進(jìn)入穩(wěn)定期，新的貸款增加不會(huì)多，老的貸款逐漸到期，這會(huì)使汽車貸款增長(zhǎng)放緩。

通過(guò)以上分析可以看到：雖然過(guò)去幾年中汽車消費(fèi)貸款在西雙版納州獲得了高速發(fā)展，不良率較低，在目前商業(yè)銀行新的信貸管理體制下，消費(fèi)貸款也屬于地州級(jí)商業(yè)銀行自主權(quán)限較大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但要保持汽車消費(fèi)貸款的高速增長(zhǎng)很困難，雖然長(zhǎng)期看這是一項(xiàng)很有潛力的業(yè)務(wù)，但近三年內(nèi)要成為商業(yè)銀行新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。