導(dǎo)語：汽車信貸現(xiàn)狀對(duì)策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]汽車消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的消費(fèi)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷了2001年至2003年的短暫繁榮發(fā)展后即被叫停，隨即全面萎縮。車貸業(yè)務(wù)的全面萎縮不僅有礙于我國(guó)汽車業(yè)的發(fā)展,而且不利于分散銀行的車貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，通過分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在問題，提出了可行性的解決方案和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]汽車消費(fèi)信貸汽車金融公司

一、存在的問題及其成因

1.外部環(huán)境的不健全

(1)國(guó)家政策不完善

其具體表現(xiàn)為：首先是融資渠道的限制，目前我國(guó)只允許汽車金融公司接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借和向商業(yè)銀行貸款，同業(yè)拆借最高期限僅為7天。并規(guī)定必須以10%的資本充足率為最低保證，這樣隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，汽車金融公司的資金將十分匱乏；其次是租賃及其他業(yè)務(wù)的限制，汽車租賃業(yè)務(wù)是汽車金融公司的重要利潤(rùn)來源，由于我國(guó)新車價(jià)格的不穩(wěn)定，直接影響了汽車金融公司以租代售最后再把汽車賣給客戶這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，目前的《汽車金融公司管理辦法》和《細(xì)則》對(duì)于舊車變現(xiàn)、汽車抵押融資等諸多問題未作詳細(xì)的規(guī)定，這也都影響了汽車租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(2)信用體制的缺失

由于我國(guó)的信用立法和個(gè)人信用征信體系的不完備，銀行難以了解客戶真實(shí)信用信息，無法對(duì)借款人的還款能力作出客觀與準(zhǔn)確地判斷。同時(shí)，社會(huì)對(duì)失信行為缺乏必要的懲戒機(jī)制，失信成本低，這在一定程度上助長(zhǎng)了隨意拖欠貸款本息甚至賴帳不還的行為。

(3)汽車市場(chǎng)價(jià)格體系的不穩(wěn)定及二手車市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

由于我國(guó)承諾加入世貿(mào)組織5年后汽車進(jìn)口關(guān)稅將由80%～100%降至25%，所以近幾年來，我國(guó)的汽車價(jià)格一跌再跌，這促成了我國(guó)汽車市場(chǎng)產(chǎn)銷量的迅猛增加，但同時(shí)也是汽車信貸市場(chǎng)迅速萎縮的一個(gè)原因。在國(guó)外，借款人賣二手車的錢可以作為買下一輛車的首付款。而在我國(guó)，由于二手車市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，這一價(jià)值轉(zhuǎn)移的過程無法完成，從而在一定程度上制約了汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)汽車銷售的融資、擔(dān)保、抵押與租賃業(yè)務(wù)的開展。

(4)利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車消費(fèi)信貸的利率可在央行規(guī)定的法定利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%～30%。由于我國(guó)目前尚未完全開放利率管制，這些規(guī)定使得汽車金融公司在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)毫無優(yōu)勢(shì)可言。同時(shí)，相對(duì)固定的利率使得汽車金融公司和商業(yè)銀行無法對(duì)于信用水平低的顧客征收較高的利息作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而增加了其風(fēng)險(xiǎn)。

2.“保險(xiǎn)公司+商業(yè)銀行+汽車銷售商”模式的不合理性

(1)保險(xiǎn)公司缺乏內(nèi)部控制

主要表現(xiàn)在:一是放松承保條件;二是抵押權(quán)設(shè)定混亂，對(duì)抵押物核實(shí)不嚴(yán);三是核保程序不嚴(yán)，缺乏詳細(xì)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程和規(guī)程而草率承保。我國(guó)現(xiàn)階段保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，處于探索階段，該業(yè)務(wù)所涉及的各方均處于實(shí)驗(yàn)的磨合期，各方在業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握控制難以達(dá)成共識(shí)，無疑制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(2)商業(yè)銀行對(duì)借款人資信審查不嚴(yán)

商業(yè)銀行作為被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)調(diào)查購(gòu)車人資信的義務(wù)，這是其在車貸險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任。但目前的情況是商業(yè)銀行只顧放貸，銷售商只顧賣車，保險(xiǎn)只是順手代辦的業(yè)務(wù)，為購(gòu)車方提供按揭服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)了最終的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資信如何與銀行和汽車經(jīng)銷商沒有多大利害關(guān)系，因而商業(yè)銀行缺乏對(duì)借款人資信進(jìn)行核查的動(dòng)力。

(3)汽車銷售商違規(guī)操作

由于我國(guó)社會(huì)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制的不健全，一些汽車經(jīng)銷商為謀取私利而損害了銀行和消費(fèi)者的利益。一方面，一些汽車經(jīng)銷商與借款人勾結(jié)向銀行提供虛假資料套取貸款，還有些經(jīng)銷商虛抬車價(jià)，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等。另一方面，一些經(jīng)銷商經(jīng)常利用貸款手續(xù)以及計(jì)算方式的復(fù)雜，賺取不義之財(cái)。當(dāng)商品出現(xiàn)質(zhì)量問題，消費(fèi)者要求經(jīng)銷商更換或者退車時(shí)常常得不到解決，這也在一定程度上導(dǎo)致了消費(fèi)者由于不滿而不歸還貸款。

二、解決方案與對(duì)策

1.加快推進(jìn)設(shè)立汽車金融公司的進(jìn)程

對(duì)汽車金融公司而言，汽車金融服務(wù)創(chuàng)的利潤(rùn)正逐年增加，占整個(gè)汽車公司利潤(rùn)的比例也在逐年提高，對(duì)于巨大的由汽車金融服務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)，由專門的汽車金融公司承擔(dān)較為科學(xué)。新的《汽車貸款管理辦法》允許國(guó)外汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù)，為汽車金融公司的經(jīng)營(yíng)提供了法律依據(jù)。同時(shí)，外資汽車金融公司的涌入和我國(guó)對(duì)外資汽車金融公司法律限制的逐步取消，使得我國(guó)汽車廠商和金融公司能夠?qū)W習(xí)到外資汽車金融公司先進(jìn)的管理、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與充足的人才資源，這必將極大地促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.加快個(gè)人信用體系的建立

盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度,建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系,是促進(jìn)個(gè)人汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前提保證。目前,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信有兩種模式：一是歐洲模式,即由央行與政府?dāng)y手深度介入,征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會(huì)、協(xié)會(huì)或政府部門的背景出現(xiàn),服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo),市場(chǎng)化程度相對(duì)較低,大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)；二是美國(guó)模式,即征信體系的運(yùn)作充分體現(xiàn)高度市場(chǎng)化的原則。我國(guó)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2006年初開始在全國(guó)范圍內(nèi)開通。但目前這一數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)所提供的信用報(bào)告信息僅有簡(jiǎn)單的借款人還款紀(jì)錄,而且借款人基本信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象嚴(yán)重,無法為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供充足與有效的個(gè)人信息。鑒于目前的情況，應(yīng)先由政府推動(dòng)，建立歐洲模式個(gè)人信用體系，再隨著市場(chǎng)化的逐步深入，建立和完善美國(guó)模式的個(gè)人信用體系。

3.建立健全相關(guān)政策法規(guī)、逐步消除政策瓶頸

為了避免車貸險(xiǎn)市場(chǎng)再度出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)健康與協(xié)調(diào)發(fā)展,保監(jiān)部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的事后監(jiān)管,對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擾亂市場(chǎng)正常運(yùn)行的保險(xiǎn)公司和直接責(zé)任人員加大處罰力度,為車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)管理部門還要改革政策，擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸利率浮動(dòng)范圍，延長(zhǎng)還款期限，以增強(qiáng)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

4.逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般流動(dòng)性較長(zhǎng)，容易造成商業(yè)銀行資金流動(dòng)性差和短缺等問題。實(shí)行資產(chǎn)證券化可以分散風(fēng)險(xiǎn)使這一問題得到解決。在我國(guó)證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)按照不同地域、利率和期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV),由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者,通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)和評(píng)級(jí)等信用手段,既可保護(hù)投資人的利益,也降低了發(fā)行人的融資成本。

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