導(dǎo)語：國內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸革新思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1目前我國農(nóng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀

中國金融機(jī)構(gòu)資金充裕,但無法合理流到農(nóng)村,滿足不了農(nóng)村需求。目前,在我國廣大農(nóng)村,向農(nóng)業(yè)提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)主要有國家政策性銀行如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,國有商業(yè)銀行如農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村信用社以及一些民間的非正規(guī)的金融組織。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是支持糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營運(yùn)需要,以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款。在目前中國的政策性金融分工制度下,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè),支持政府按保護(hù)價(jià)收購農(nóng)民余糧的資金需求。由此可以看出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是間接與農(nóng)戶接觸的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則主要是直接面向農(nóng)戶提供貸款的金融機(jī)構(gòu),它們主要是為彌補(bǔ)農(nóng)戶生產(chǎn)過程中所需的資金缺口。但是根據(jù)最近一項(xiàng)對農(nóng)村家庭的調(diào)查,只有16%的農(nóng)戶可以獲得貸款,造成這種狀況的部分原因是農(nóng)民不太愿意借款,但在一定程度上也是因?yàn)檗r(nóng)戶缺乏擔(dān)保品(土地屬于集體所有),以及獲得貸款的交易費(fèi)用太高。另外一個因素就是許多地方的金融機(jī)構(gòu)都關(guān)閉了,又沒有建立新的金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。因此,農(nóng)民還有一部分借款即通過非正規(guī)的渠道獲得。

2融資難依然是制約農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸

我國由于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的提升和轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中需要大量的資金注入,但是廣大農(nóng)村地區(qū)在實(shí)踐過程中卻因?yàn)榈貌坏叫刨J支持而錯過較多的發(fā)展機(jī)會。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì),2003年銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)短期貸款總計(jì)8412億元人民幣,僅占金融部門短期貸款業(yè)務(wù)的10%。有些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綠色農(nóng)產(chǎn)品的種植地區(qū),在農(nóng)產(chǎn)品滯銷或賣價(jià)較低的年份,收入不能支付再生產(chǎn)的各項(xiàng)費(fèi)用情況下,也不能得到及時的信貸支持,造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行以及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模受阻的現(xiàn)象時有發(fā)生,資金短缺已經(jīng)成為制約農(nóng)民開展大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的瓶頸。

2.1農(nóng)業(yè)政策性銀行的政策金融功能不全,難以承擔(dān)政策性金融的重任。從其職能定位和發(fā)揮的作用來看,只不過是“國家糧食儲備銀行”或“收糧銀行”。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔(dān)以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能,目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,其經(jīng)營空間逐步縮小,經(jīng)營困難也更加突出。我國農(nóng)業(yè)資金運(yùn)用著力點(diǎn)是農(nóng)副產(chǎn)品的購銷調(diào)存,支持的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流通,或者說是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的末端,而非始點(diǎn)。這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的高低以及農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)是不一致的。

2.2國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。隨著國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革,出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高資金的運(yùn)行效率,大批機(jī)構(gòu)已從鄉(xiāng)村撤離進(jìn)入城市,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行不斷收縮縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。1998年至今,中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行以及中國銀行等四大國有銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下分支機(jī)構(gòu),致使大部分農(nóng)村地區(qū),金融機(jī)構(gòu)單一化,農(nóng)村金融市場日益壟斷化的趨勢明顯。由于基層金融機(jī)構(gòu)收縮,網(wǎng)點(diǎn)不足,從而導(dǎo)致了農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。2004年,國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式使農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)300億元。作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行,市場定位和經(jīng)營策略發(fā)生了較大變化,企業(yè)化行為日益突出,出于追求效益的沖動,大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),而且,鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征,資金回收期長,收益低而且風(fēng)險(xiǎn)大等具體特點(diǎn),中國農(nóng)業(yè)銀行的資金投放已從以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并舉,競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。在現(xiàn)階段,隨著農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的拓展,農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的10%。目前農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其他國有商業(yè)銀行基本無異,使得它長期保持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位大大弱化。

2.3農(nóng)村信用社事實(shí)上已成為支農(nóng)的主力軍,但其也存在諸多矛盾。眾所周知,農(nóng)村信用社作為合作性質(zhì)的金融組織,受我國各個時期經(jīng)濟(jì)體制變革的影響,一直沒有成為真正的合作制,存在著經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、歷史包袱沉重等問題,在管理體制、經(jīng)營體制和服務(wù)能力等方面也存在著與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的突出矛盾。雖然農(nóng)村信用社通過發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款,事實(shí)上成為支農(nóng)的主力軍,但杯水車薪,“一社”難支“三農(nóng)”。

3對我國農(nóng)業(yè)信貸創(chuàng)新發(fā)展的展望

3.1信貸品種創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要注入更多的農(nóng)業(yè)信貸資金,農(nóng)業(yè)信貸的新發(fā)展可體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)信貸品種的創(chuàng)新上———農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款是美國農(nóng)業(yè)信貸中的一種,它最先是由美國農(nóng)業(yè)部直屬的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司提供的一種“無追索權(quán)貸款”,任務(wù)是對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,其資金主要是提供貸款和支持補(bǔ)貼,包括向執(zhí)行休耕計(jì)劃的農(nóng)場提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。具體做法為向農(nóng)場主發(fā)放抵押貸款,抵押物為尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品。當(dāng)市場價(jià)格高于目標(biāo)價(jià)格,農(nóng)場主可以按市場價(jià)出售農(nóng)產(chǎn)品,還本付息;當(dāng)市場價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格,農(nóng)場主可以把農(nóng)產(chǎn)品以目標(biāo)價(jià)格交給信貸公司,不必再還本付息。這是用金融的形式為農(nóng)場主提供價(jià)格補(bǔ)貼,實(shí)質(zhì)上是屬于農(nóng)業(yè)政策性金融的范疇。然而在我國,隨著農(nóng)業(yè)政策的落實(shí)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐不斷加快,新一輪農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是以全面提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的素質(zhì)和效益,增加農(nóng)民收入為根本目的,大范圍內(nèi)調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu),優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品種和品質(zhì)結(jié)構(gòu),以規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和技術(shù)進(jìn)步為重要依托,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向一些特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,這必然帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、組織形式和經(jīng)營規(guī)模發(fā)生顯著變化,也相應(yīng)對金融服務(wù)提出新的要求。主要表現(xiàn)在農(nóng)村大規(guī)模的養(yǎng)殖和經(jīng)濟(jì)作物種植大戶對營運(yùn)資金的需求,為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,政府可考慮撥款設(shè)立政策性的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)———農(nóng)產(chǎn)品信貸公司,發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,這是一種以預(yù)期收益為抵押的信貸品種,在我國的實(shí)踐主要可以針對特色農(nóng)業(yè)開展,因?yàn)榕c傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較其具有風(fēng)險(xiǎn)低,預(yù)期收益高的特點(diǎn),貸款農(nóng)戶將尚未產(chǎn)生收益的農(nóng)產(chǎn)品或養(yǎng)殖物無追索權(quán)的抵押給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司,到時可以根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的市場價(jià)格,或者在市場上出售產(chǎn)品,以現(xiàn)金歸還貸款和利息,收回農(nóng)產(chǎn)品抵押權(quán),或者留下貸款,把抵押產(chǎn)品交給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司。目前在我國是一種可行的融資手段。而且與現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以形成互補(bǔ)關(guān)系,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要將資金用于國家糧食企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),幾乎不和農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)接觸,而農(nóng)產(chǎn)品信貸公司則著眼于基層農(nóng)戶開展信貸工作。

3.2農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

3.2.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家的政策性銀行,需發(fā)揮兩項(xiàng)基本職能,除了為糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品收購和儲備提供資金外,還應(yīng)承擔(dān)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)。賦予其引導(dǎo)和扶持國家亟需發(fā)展且宏觀效益高于微觀效益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和科技含量高的產(chǎn)品的融資職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照社會目標(biāo)優(yōu)先,兼營經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的原則,加快改造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有的經(jīng)營機(jī)制。如上文所提到的設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品信貸公司直接服務(wù)于農(nóng)戶。

3.2.2國家應(yīng)出臺相應(yīng)的法律規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)性金融的信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù),規(guī)定金融機(jī)構(gòu)將其在縣域范圍內(nèi)吸收的存款的一定比例用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2.3創(chuàng)新農(nóng)村信用社的多種組織形式,為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。應(yīng)根據(jù)所在地實(shí)際情況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及各個農(nóng)村信用社自身經(jīng)營狀況確定農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的能力較強(qiáng),農(nóng)村信用社可以在自愿原則下進(jìn)行股份制改造,逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展方向過渡。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展條件較差,則需要政府予以更多的扶持,可以繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制,或?qū)嵭泄煞莺献髦?或?qū)F(xiàn)有的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn),主要經(jīng)營政策性貸款?？傊?農(nóng)村信用社的改革要本著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的宗旨,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。

3.2.4規(guī)范和完善郵政儲蓄功能,建立農(nóng)村資金的回流機(jī)制,保證農(nóng)業(yè)對資金的需求。由于郵政實(shí)行的是只存不貸的機(jī)制資金全部上存中國人民銀行從而導(dǎo)致大量的農(nóng)業(yè)資金外流。可以考慮縣及縣以下郵政儲蓄部門吸收的儲蓄存款,主要用于購買國家政策性金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)產(chǎn)品信貸公司)發(fā)行的金融證券,這樣,既有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌資,又減少了農(nóng)村資金外流。

3.2.5積極引導(dǎo)民間金融組織的健康發(fā)展。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行,將農(nóng)村游離資金納入其中進(jìn)行規(guī)范化管理。二是可以依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金,促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。政府對非正規(guī)金融的政策可以在法律規(guī)范的基礎(chǔ)上適當(dāng)寬松化,在一定范圍內(nèi)允許農(nóng)村合作基金會、輪流儲蓄協(xié)會之類的非正式金融組織存在,保證農(nóng)村金融市場的有效競爭。