導(dǎo)語：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變信貸結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在保增長的政策背景下，銀行的主要任務(wù)是通過規(guī)模經(jīng)營來追求盈利的改善。這種經(jīng)營策略在信貸環(huán)境寬松時相對有效，但當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)面臨復(fù)蘇、各國寬松貨幣政策已經(jīng)或?qū)⒁顺鰰r，銀行業(yè)不僅要面臨信貸風(fēng)險的防范問題，也要面臨經(jīng)營方向的調(diào)整問題?！笆濉睍r期是深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅時期。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對金融服務(wù)提出新的要求，決定一家銀行盈利能力的不再是信貸規(guī)模，而是信貸結(jié)構(gòu)與信貸風(fēng)險的管理能力。因此，我國商業(yè)銀行需要在把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上合理調(diào)整信貸投放的規(guī)模和方向，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境，為中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供信貸支持。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系分析

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主旋律，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心工作。在銀行間接融資占主導(dǎo)的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又與銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整密不可分。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及由此引起的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重大機(jī)遇，也構(gòu)成了前所未有的挑戰(zhàn)。只有認(rèn)識產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)律，了解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的互動關(guān)系，商業(yè)銀行才能制定出正確的公司金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

首先，銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中扮演著重要角色。宏觀經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)系互動關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu)，同時，信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的分布，也會引致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動。

其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的例子屢見不鮮。日本的產(chǎn)業(yè)政策久負(fù)盛名，二戰(zhàn)后40多年中日本銀行業(yè)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策安排信貸投向，有力地推動產(chǎn)業(yè)升級為技術(shù)密集型和資本密集型。德國制造業(yè)的發(fā)達(dá)，也與德國銀行業(yè)持續(xù)地提供中長期信貸密不可分。一個反例是英國，其銀行業(yè)長期偏愛貿(mào)易融資、忽視產(chǎn)業(yè)融資，不愿意發(fā)放中長期貸款，使英國錯失了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。

再者，改革開放以來，銀行信貸有力地促進(jìn)了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。20世紀(jì)80年代我國的紡織服裝業(yè)、家電業(yè)的繁榮，90年代加工出口產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)，都受益于大量的銀行信貸資金支持。2003年國有銀行股份制改造后，基于盈利和避險目的，商業(yè)銀行提前布局有潛力的產(chǎn)業(yè)，并不斷從夕陽產(chǎn)業(yè)退出，加速了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對1991—2005年我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的計量分析表明，信貸比例增長率每增加1%，該產(chǎn)業(yè)在GDP中所占比例的增長率會增加0.14%。例如，“煤電油運(yùn)”是我國的瓶頸產(chǎn)業(yè)，2005—2009年間大量銀行信貸超前投向“電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)”、“交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)”、采礦業(yè)、“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)”。與我國經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)，銀行對安居工程、商品房等房地產(chǎn)業(yè)的貸款也大量增加。這些行業(yè)的信貸占比均遠(yuǎn)高于其產(chǎn)值的GDP占比，信貸支持力度超前，大大促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的驅(qū)動因素分析

（一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是參與新一輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實需要

目前，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟(jì)的動態(tài)特征使得銀行業(yè)的選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。一方面，調(diào)整期間出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)給信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了機(jī)會和實現(xiàn)價值的“舞臺”；另一方面，作為結(jié)構(gòu)調(diào)整微觀主體的企業(yè)在調(diào)整中也向商業(yè)銀行提出更多、更新的要求。商業(yè)銀行要想扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而實現(xiàn)自身的最大效益。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要

有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提和防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動退出潛在風(fēng)險的信貸市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進(jìn)推動信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要[1]。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的重要手段，可提高銀行的風(fēng)險控制能力，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實現(xiàn)價值最大化。

（三）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整意味著銀行新的發(fā)展機(jī)遇

首先，“十二五”規(guī)劃提出進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，提高國內(nèi)消費(fèi)水平，目標(biāo)由追求“國富”轉(zhuǎn)為“民富”，為商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了拓展空間。其次，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然伴隨著企業(yè)的重新洗牌。商業(yè)銀行通過控制信貸流向來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)篩選，重點扶持國家發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，通過集約化的經(jīng)營管理提高資金管理效率，實現(xiàn)效益最大化。第三，區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展也是“十二五”的重要目標(biāo)，由此帶來的跨區(qū)域轉(zhuǎn)移也相應(yīng)成為銀行業(yè)關(guān)注的重點。第四，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展將為農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，但同時也意味著競爭的加劇。

四、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不是暫時性和局部性的調(diào)整，而是長期性、全方位的調(diào)整。這是一個漸進(jìn)、長期的過程。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)本著有所為、有所不為的原則，立足自身優(yōu)勢，實施有計劃、有重點、差別化的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）加強(qiáng)分析研究，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行要夯實宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對外部經(jīng)濟(jì)金融形勢變化的敏感性，對各類風(fēng)險進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險點和趨勢動向，對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控，體現(xiàn)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略高度確立銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點方向。

（二）建立行業(yè)預(yù)警機(jī)制

任何行業(yè)都有其生命周期，這一規(guī)律和周期會對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，進(jìn)而影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。只有認(rèn)真分析行業(yè)發(fā)展階段，控制行業(yè)的信貸總量，才能從總體上控制貸款風(fēng)險。目前國內(nèi)銀行仍缺乏既有定性又有定量化的信貸分層次預(yù)警機(jī)制，造成對個體風(fēng)險的敏感性判斷不足。銀行可通過建立總行———省級分行———市級分行的分層次預(yù)警機(jī)制，總行通過重點加強(qiáng)宏觀的產(chǎn)業(yè)分析，提出宏觀信貸政策；省級分行應(yīng)結(jié)合本地區(qū)實際重點做好重點行業(yè)、重點企業(yè)的跟蹤分析預(yù)測，具體指導(dǎo)基層行的實際操作；市級分行要重點監(jiān)測企業(yè)的現(xiàn)金流量等第一還款來源。同時，加強(qiáng)對第二還款來源的跟蹤。在當(dāng)前形勢下，要加快建設(shè)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，密切監(jiān)測貸款資金走向和各行業(yè)、企業(yè)的效益走勢，在防范信貸風(fēng)險的同時，將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)，并為信貸經(jīng)營提供決策支持。

（三）制定有效的信貸準(zhǔn)入措施

1．加大對重點項目和重點客戶的支持力度?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》明確提出將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快培育成先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，這同樣是商業(yè)銀行競爭發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，對國家緊急啟動的建設(shè)項目，特別是已核準(zhǔn)審批的投資項目，商業(yè)銀行要及時跟進(jìn)，主動做好與財政和企業(yè)資金銜接配套，加快信貸進(jìn)入進(jìn)度，緊緊圍繞抓住國家重大投資機(jī)會帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會，拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場，通過積極主動信貸進(jìn)入，確保取得較大的優(yōu)質(zhì)市場份額。

2．加大對中小企業(yè)的支持力度?！笆濉眹医?jīng)濟(jì)增長戰(zhàn)略已經(jīng)由追求速度轉(zhuǎn)向偏重增長方式，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化將進(jìn)一步加強(qiáng)。廣大的民營中小企業(yè)發(fā)展壯大機(jī)遇來臨，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場也伴隨著新的機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等特征基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，積極支持有市場、有技術(shù)、有效益、成長性好的中小企業(yè)發(fā)展，關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)小企業(yè)。因勢利導(dǎo)更多地采用貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)等適合小企業(yè)特點的產(chǎn)品來滿足其合理融資需要，擴(kuò)大市場份額，提高經(jīng)營效益，合理優(yōu)化信貸資金運(yùn)用期限。

3．關(guān)注新興行業(yè)和新興企業(yè)，不斷地挖掘和積累儲備優(yōu)質(zhì)客戶。銀行應(yīng)積極主動地發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶，深入研究行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展趨勢，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，特別是新能源企業(yè)和低碳經(jīng)濟(jì)概念企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，制定適合其產(chǎn)業(yè)特點的信貸政策，針對不同發(fā)展階段采取差異化信貸策略，提高對產(chǎn)業(yè)的分析能力，量身定做金融產(chǎn)品，進(jìn)一步降低戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資成本。

4．加大對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的融資支持。商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前資金規(guī)模有限和投放節(jié)奏受控的情況下，靈活運(yùn)用票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款、對外擔(dān)保等方式，培育一批具有自主知識產(chǎn)權(quán)、自主品牌和高附加值的出口拳頭產(chǎn)品，促進(jìn)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級和梯度轉(zhuǎn)移。加大對中型優(yōu)質(zhì)客戶的支持，做好市場營銷和客戶服務(wù)，確保將重大市場機(jī)遇轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲氖袌龇蓊~。

（四）合理優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu)

近年來，商業(yè)銀行越來越重視長期、穩(wěn)定的收益，大部分銀行不斷調(diào)整短期資產(chǎn)，增加長期信貸資產(chǎn)，甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。此類貸款又有兩種主要模式：一類是政府主導(dǎo)型、非營利公益性項目貸款；二類是商業(yè)型、由企業(yè)還款的經(jīng)營性項目貸款，此類貸款面臨著較大的市場風(fēng)險。雖然中長期貸款發(fā)展?jié)摿薮?，但是在資本項目開放后，中長期貸款由于期限長，風(fēng)險隱憂受信貸體系緊縮效應(yīng)的影響將加深。貸款投向持續(xù)向中長期貸款集中，容易導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債期限錯配加劇，加大銀行流動性風(fēng)險管理難度。因此，商業(yè)銀行可以考慮在優(yōu)選行業(yè)和客戶的前提下，適時、適當(dāng)擴(kuò)大流動資金貸款和中小企業(yè)利率的上浮幅度，提高流動資金貸款和中小企業(yè)貸款的投放比重，加強(qiáng)銀行流動性風(fēng)險管理。

（五）調(diào)整信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金

由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢和發(fā)展建設(shè)不同，對信貸資金的需求量也不同。商業(yè)銀行需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由依靠“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊。新一輪區(qū)域振興規(guī)劃密集出臺，銀行要密切關(guān)注國家區(qū)域政策，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持政策，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的定位相一致，同時利用區(qū)域結(jié)構(gòu)分散信貸資金的風(fēng)險。

（六）以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度

信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸管理方法創(chuàng)新等。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上要充分挖掘市場潛在需求，分析市場發(fā)展趨勢，開發(fā)出與商業(yè)銀行自身相適應(yīng)、與客戶實際需要相符合的服務(wù)品種[2]。在信貸管理方法創(chuàng)新上，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，推行貸款時間承諾和貸款額度承諾制度。同時在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)金融領(lǐng)域，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，簡化貸款流程，提高服務(wù)水平，針對不同客戶需求提供差異化服務(wù)。