導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景

一方面，“三農(nóng)問(wèn)題”仍然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所面臨的突出問(wèn)題。第六次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)農(nóng)村人口占人口總數(shù)的50．32％，農(nóng)村勞動(dòng)力過(guò)剩。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入6977元，比上年增長(zhǎng)17．9％。剔除價(jià)格因素影響，實(shí)際增長(zhǎng)11．4％。但同時(shí)，城鎮(zhèn)居民人均總收入23979元，其中，人均可支配收入21810元，比上年增長(zhǎng)14．1％，剔除價(jià)格因素影響，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)8．4％。可見(jiàn)我國(guó)農(nóng)民收入仍然偏低，與城鎮(zhèn)居民的收入水平差距較大。另一方面，我國(guó)政府歷來(lái)重視三農(nóng)問(wèn)題。鄧小平在1975年8月就指出：“工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是工業(yè)的重大任務(wù)?！薄稗r(nóng)業(yè)要現(xiàn)代化，才能適應(yīng)工業(yè)的現(xiàn)代化。工業(yè)越發(fā)達(dá)，越要把農(nóng)業(yè)放到第一位。這就要求工業(yè)支援農(nóng)業(yè)。”黨的十六大以來(lái)，黨中央多次強(qiáng)調(diào)要把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，并提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總要求，即生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主。黨的十七大強(qiáng)調(diào)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題始終作為全黨工作的重中之重。黨的十七屆三中全會(huì)準(zhǔn)確判斷了我國(guó)農(nóng)村改革的歷史方位，指出“我國(guó)總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期”2010年的中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》，從黨和國(guó)家工作全局出發(fā)，專門強(qiáng)調(diào)了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)這個(gè)主題，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)一步指明了方向。

2農(nóng)村信用社在小額貸款業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)地位

2．1農(nóng)信社發(fā)展小額貸款的環(huán)境優(yōu)勢(shì)

一方面由于種種條件的限制，實(shí)力雄厚的全國(guó)性大銀行或者逐步撤離或者不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)［1］。另一方面，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的管制，使得非正式的金融組織難以進(jìn)入廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，這些因素都導(dǎo)致了在農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”，基本上是處于壟斷者的地位，使其在剛進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)時(shí)就具備了別的金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的天然優(yōu)勢(shì)［2］。在可以預(yù)見(jiàn)的一段時(shí)間內(nèi)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷向前發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域必將會(huì)吸引新的競(jìng)爭(zhēng)者，農(nóng)村信用社在當(dāng)前條件下率先進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域可以占盡“天時(shí)”和“地利”。

2．2農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面具有的優(yōu)勢(shì)

由于農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，離農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村工商戶近，使其天然的具有交易成本和信息方面的優(yōu)勢(shì)，在向農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村工商戶提供小額貸款時(shí)占得了先機(jī)［3］。然而那些大型的商業(yè)銀行和新興商業(yè)銀行因?yàn)檫€沒(méi)有健全的網(wǎng)絡(luò)體系或與農(nóng)村金融市場(chǎng)接近的組織機(jī)構(gòu)體系等，要進(jìn)人農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)困難較大。這導(dǎo)致了農(nóng)村信用社是當(dāng)前及今后一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的主要供給者。

2．3農(nóng)信社在資金和政策上的優(yōu)勢(shì)

2004年以來(lái)，人民銀行在實(shí)行緊縮的貨幣政策過(guò)程中，實(shí)行區(qū)別對(duì)待，一直對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行一定的政策傾斜。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是在存款準(zhǔn)備金政策方面給予了農(nóng)村信用社一定的照顧。比如，人民銀行只要求農(nóng)信社執(zhí)行15．5％的存款準(zhǔn)備金政策，而與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行將國(guó)內(nèi)其他銀行業(yè)的存款準(zhǔn)備金率調(diào)高到21．5％，一些城市商業(yè)銀行甚至到達(dá)了18．5％，對(duì)于A類地區(qū)的農(nóng)信社的政策就更加的傾斜了，他們執(zhí)行12％存款準(zhǔn)備金政策。雖然近兩年農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率一直在上調(diào)，但農(nóng)信社的存款準(zhǔn)備金率仍比其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍低2．5個(gè)百分點(diǎn)，A類地區(qū)更是低將近5．5個(gè)百分點(diǎn)［4］。二是中國(guó)人民銀行的公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)信社幾乎沒(méi)有任何約束力。近年來(lái)，為了強(qiáng)化緊縮性貨幣政策，人民銀行面向國(guó)內(nèi)40多家商業(yè)銀行發(fā)行了大量央行專項(xiàng)票據(jù)，但這項(xiàng)政策并沒(méi)有將農(nóng)村信用社列為發(fā)行對(duì)象。三是中國(guó)人民銀行針對(duì)農(nóng)村信用社提供了支農(nóng)再貸款，使農(nóng)村信用社正常的信貸活動(dòng)得到了有效地保證，資金“斷鏈”的風(fēng)險(xiǎn)被基本上消除了。從國(guó)家貨幣經(jīng)濟(jì)政策層面看，農(nóng)村信用社受到了特殊的“照顧”，這一點(diǎn)是其他銀行類金融機(jī)構(gòu)所望塵莫及的，由于存在種種政策支持，農(nóng)村信用社的信貸活動(dòng)基本上不會(huì)出現(xiàn)政策性因素導(dǎo)致的流動(dòng)性問(wèn)題。從現(xiàn)實(shí)情況層面來(lái)看，近年來(lái)，人民銀行貨幣政策對(duì)農(nóng)村信用社的流動(dòng)性影響幾乎為零，甚至還出現(xiàn)了流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題［5］。

3我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

3．1我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式

總體上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式是比較簡(jiǎn)單的。大致上可分為以下幾個(gè)步驟：第一步是信貸人員對(duì)申請(qǐng)發(fā)放貸款的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并以農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況，主要是其從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容為依據(jù)，建立起農(nóng)戶的貸款檔案。第二步，成立以農(nóng)村信用社人員和農(nóng)戶代表為主的農(nóng)戶信用評(píng)定小組，同時(shí)為了更好地發(fā)揚(yáng)民主，更好地了解農(nóng)戶的基本情況，評(píng)定小組也積極邀請(qǐng)村官參與其中，評(píng)定小組通過(guò)調(diào)查討論，根據(jù)農(nóng)戶的個(gè)人品質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、還款記錄、償還能力、經(jīng)營(yíng)能力等具體指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶的信用程度進(jìn)行評(píng)定。一般分為一般、較好、優(yōu)秀三個(gè)檔次。第三步，頒發(fā)貸款證。在信用評(píng)定小組完成了對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定后，農(nóng)村信用社嚴(yán)格依據(jù)對(duì)農(nóng)戶所評(píng)定的結(jié)果，對(duì)符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款證（見(jiàn)圖1基本操作程序）［6］。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，所以，只要農(nóng)戶貸出的金額不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶在需要貸款時(shí)可以攜帶貸款證隨時(shí)到農(nóng)村信用社辦理，貸款證可以循環(huán)使用，真正做到了貸款像存款一樣的方便［7］。

3．2農(nóng)村信用社小額信貸資金的來(lái)源渠道

像大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)一樣，農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的資金主要來(lái)源于吸收的社會(huì)存款。農(nóng)村信用社本身網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣，以山東省農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，全省共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5564個(gè)，幾乎每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每一個(gè)較大的村都設(shè)有農(nóng)民金融自助服務(wù)終端。農(nóng)村信用社吸收的存款呈逐年上升的趨勢(shì)。2011年末，山東省農(nóng)村信用社存款超8000億元，連續(xù)七年穩(wěn)居全省金融機(jī)構(gòu)首位。另一方面，現(xiàn)階段，我國(guó)政府對(duì)信用社有著政策傾斜，例如來(lái)自于中國(guó)人民銀行的支農(nóng)再貸款使農(nóng)村信用社相比較其他金融機(jī)構(gòu)具有政策上的優(yōu)勢(shì)。2011年，人民銀行新增支農(nóng)再貸款額度500億元，期末全國(guó)支農(nóng)再貸款余額1094億元，年累計(jì)發(fā)放額1708億元，支農(nóng)再貸款的使用創(chuàng)歷史最高水平，對(duì)于擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了重要作用。

3．3農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)行狀況

農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍，隨著信用社銀行化改革的不斷深入，為了降低成本，整合資源，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)減少了，統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)由2003年的10．05萬(wàn)個(gè)降至2007年的9．67萬(wàn)個(gè)，但農(nóng)村信用社仍然是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社還是能夠覆蓋城鄉(xiāng)廣大區(qū)域。農(nóng)村信用社具有天然的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距的前提下，國(guó)家給予了信用社很大的政策支持，但也明確要求農(nóng)村信用社貸款資金要投放在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域［8］。有了政策支持，在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的大背景下，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)踐中取得的巨大成功，據(jù)統(tǒng)計(jì)僅2008年上半年，全國(guó)小額信用貸款就達(dá)695億元，比年初增加368億元，增幅為高達(dá)112．5％，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整作出了巨大的貢獻(xiàn)。