導(dǎo)語：我國消費(fèi)信貸市場構(gòu)造區(qū)域異同一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

消費(fèi)是整個經(jīng)濟(jì)活動的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，消費(fèi)者對各類物質(zhì)消費(fèi)品和服務(wù)的購買力的持續(xù)增長，是維持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展最根本的原動力。隨著買方市場逐步形成以及居民收入大幅度增長，消費(fèi)信貸的客觀需求在我國城鄉(xiāng)已日益凸顯。從上世紀(jì)90年代至今，我國消費(fèi)占GDP的比重一直在60%左右，消費(fèi)需求是支撐整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。筆者擬從產(chǎn)業(yè)的視角，利用2001～2009年全國及各區(qū)域的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，對消費(fèi)信貸集中度進(jìn)行比較和實證分析，找出消費(fèi)信貸市場的區(qū)域差異，為優(yōu)化我國消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)提供參考。

一、中國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，但近年來發(fā)展勢頭非常迅猛，隨著商業(yè)銀行的高度重視、國民經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步實施，在未來一段時間內(nèi)將繼續(xù)保持高速增長。我國的消費(fèi)信貸從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費(fèi)信貸總量已占到GDP總量的16.42%①，銀行貸款規(guī)模的13.75%。由表1可知，2001～2009年，我國住房和汽車消費(fèi)貸款占消費(fèi)貸款總額的比重基本都在85%以上，且住房消費(fèi)貸款的比重基本都在75%以上，從而反映出我國消費(fèi)信貸市場上以住房貸款為主的供給結(jié)構(gòu)的極度不平衡。

2．各區(qū)域消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。為了研究我國各區(qū)域個人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者將我國劃分為東部、中部、西部和東北地區(qū)四個具有代表性的不同區(qū)域，具體劃分如表2所示。鑒于各商業(yè)銀行分區(qū)域消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)獲取的難度，筆者采用2006～2009年各區(qū)域個人消費(fèi)信貸總額為基礎(chǔ)研究數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，如圖1所示。由圖1可知，從2006年到2009年全國個人消費(fèi)信貸年末余額逐年增加，中部和西部地區(qū)的個人消費(fèi)信貸年末余額也在同步增加，而東部和東北地區(qū)的消費(fèi)信貸年末余額除了2008年出現(xiàn)明顯下降外也在逐年增加。由于2008年全球金融危機(jī)橫行，而我國國內(nèi)流動性出現(xiàn)過剩，通脹加劇，央行采取了一系列應(yīng)對措施，因此2008年東部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸出現(xiàn)下降反映出我國東部和東北地區(qū)市場敏感度較高，貨幣政策的執(zhí)行在這兩個區(qū)域時滯較小。從圖1還可以看出，東部地區(qū)個人消費(fèi)信貸總額所占比例基本都在65%以上，2008年略有下降，為62%。西部地區(qū)個人消費(fèi)信貸總額所占比例基本都在16%以上，2007年為14%，略有下降。而中部和東北地區(qū)個人消費(fèi)信貸總額所占比例不足20%，這也反映了中部地區(qū)消費(fèi)信貸所占比例較小，信貸市場競爭較為激烈。以上分析可以看出，我國消費(fèi)信貸市場的供給結(jié)構(gòu)不合理，呈現(xiàn)出東部地區(qū)一家獨(dú)大的現(xiàn)象，需要采取有效措施改善供給結(jié)構(gòu)，改革相關(guān)體制，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)供給主體的競爭性，以維持經(jīng)濟(jì)社會的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)的實證分析

市場結(jié)構(gòu)是反映市場競爭和壟斷關(guān)系的概念，是指在特定行業(yè)中，企業(yè)與企業(yè)間在數(shù)量、規(guī)模、份額上的關(guān)系及由此決定的競爭形式的總和，集中體現(xiàn)了市場的競爭和壟斷程度。影響市場結(jié)構(gòu)的主要因素主要有市場集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品的差別化程度、企業(yè)的進(jìn)退壁壘等，并由此構(gòu)成了完全壟斷、寡頭壟斷、壟斷競爭和完全競爭四種典型的市場結(jié)構(gòu)。從產(chǎn)業(yè)層面來分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)，目的是通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)的研究來反映市場中消費(fèi)貸款供給主體的行為，進(jìn)而通過各供給主體的行為來實現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸市場各供給主體的有效競爭，并以此來促進(jìn)各供給主體信貸效率的提升，進(jìn)而提高其綜合競爭力。

由于目前我國消費(fèi)信貸市場主要是由國有及股份制商業(yè)銀行作為供給主體，所以筆者采用與銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)相同的分析方法來分析消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)，即采用市場集中度來分析消費(fèi)信貸市場屬于哪一種市場類型。市場集中度可用市場集中率和赫希曼—赫芬達(dá)爾指數(shù)兩個指標(biāo)來衡量。鑒于部分?jǐn)?shù)據(jù)的可獲取性，筆者僅用市場集中率進(jìn)行衡量。市場集中率(CRn)是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的前幾家企業(yè)的有關(guān)數(shù)值Xi（銷售額、資產(chǎn)額、產(chǎn)量等）占整個市場或行業(yè)的比重，其計算公式為CRn=ni=1ΣXiNi=1ΣXiΣΣ100%CRn是行業(yè)中規(guī)模最大的前n家企業(yè)的市場集中率，其中n值取決于計算的需要，通常取n=4或n=8，Xi為行業(yè)內(nèi)第i家企業(yè)的相關(guān)數(shù)值，N表示行業(yè)中的廠商總數(shù)。0≤CRn≤1，CRn越趨近于1，企業(yè)市場支配力量越大，行業(yè)壟斷程度越高。根據(jù)我國銀行業(yè)現(xiàn)狀，確定n=8，即測定中國銀行業(yè)前8家最大的商業(yè)銀行在相應(yīng)項目所占的市場份額。全國與各區(qū)域消費(fèi)信貸市場集中率(CR8)分別如表3、表4所示。

從表3可以看出，全國消費(fèi)信貸市場的CR8值都在40%以下，屬于貝恩所劃分的原子型（競爭型），從而就全國消費(fèi)信貸市場而言，其市場結(jié)構(gòu)屬于原子型（競爭型），集中體現(xiàn)了8家主要商業(yè)銀行在全國消費(fèi)信貸市場的競爭地位。從橫向看，由表4可以得出，東部、中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場的CR8值都在40%以下，說明這四大區(qū)域消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)都屬于貝恩所劃分的原子型（競爭型），集中體現(xiàn)了8家主要商業(yè)銀行在東部、中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場的市場競爭地位，這從側(cè)面也反映出我國商業(yè)銀行經(jīng)營的同質(zhì)性較強(qiáng)。從縱向看，2006～2009年，只有中部地區(qū)CR8低于全國水平，東北地區(qū)2006年略高于全國水平，以后均低于全國水平，說明中部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場競爭性更強(qiáng)。2006～2008年西部地區(qū)CR8略高于全國水平，2008年二者的差距最大，2009年又略低于全國水平，從側(cè)面也反映出西部地區(qū)對我國應(yīng)對全球金融危機(jī)和國內(nèi)流動性過剩的貨幣政策的響應(yīng)較為滯后。東部地區(qū)CR8每年都略高于全國水平，說明東部地區(qū)消費(fèi)信貸尤其是住房貸款與全國平均水平相比競爭性稍弱。

三、結(jié)論

綜合全國及我國東、中、西部和東北地區(qū)CR8系數(shù)的實證分析結(jié)果，我們認(rèn)為我國各地區(qū)消費(fèi)信貸市場競爭程度近年來增加的趨勢是客觀存在的，消費(fèi)信貸的CR8指數(shù)已降至競爭型分界點(diǎn)以下，證明中國整體及各區(qū)域消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)已經(jīng)處于競爭性市場。但到目前為止，該市場的供給結(jié)構(gòu)仍不合理，主要以個人住房消費(fèi)貸款為主。而且東部地區(qū)和西部地區(qū)競爭性要略低于全國平均水平，但總體競爭性在增加，企業(yè)效率提高的趨勢相同。根據(jù)本文所得出的結(jié)論，筆者提出以下三點(diǎn)建議，以期改善我國消費(fèi)信貸市場乃至商業(yè)銀行整體信貸市場結(jié)構(gòu)：①轉(zhuǎn)變觀念，豐富產(chǎn)品，強(qiáng)化管理，大力促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。②培植農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，擴(kuò)大消費(fèi)信貸范圍與對象。③合理細(xì)分市場，準(zhǔn)確定位目標(biāo)。