導語：商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國目前和今后一段時期經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點

首先,是拉動經(jīng)濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來,我國經(jīng)濟增長一直依靠的是投資與出口,而國內(nèi)消費沒有得到太多關(guān)注。但是,國際金融危機徹底改變了世界經(jīng)濟的原有格局,各大經(jīng)濟體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化,我國外需嚴重下滑。在這種情況下,刺激國內(nèi)消費,尤其是非發(fā)達地區(qū)、中低收入者的消費將成為帶動中國經(jīng)濟增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù),今年一季度我國GDP同比增長6.1%,其中消費拉動4.3個百分點,對國民經(jīng)濟增長的貢獻率達到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展,我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元,達到中等收入國家水平,城鄉(xiāng)居民消費模式也發(fā)生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代,由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代,由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛,超過美國45萬輛。

其次,是區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展,是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們:當沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候,這些產(chǎn)業(yè)會轉(zhuǎn)移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小,比跨國轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟,風險更低。特別是在金融危機沖擊下,我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移,由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊,推動我國經(jīng)濟的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。可以預見,今后一段時期,我國將會大力推動東南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈,提高研發(fā)設計和后市場服務能力,形成新的產(chǎn)業(yè)集群,以增強產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力;中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展。同時,在不同區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟發(fā)展的重點將延伸向欠發(fā)達、落后地區(qū)和非城市地域,區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看,我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中,GDP增速高于全國平均水平(6.1%)的分別有6個、西部10個、中部5個、2個,中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟增長已經(jīng)明顯快于東部。

其三,是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底,我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發(fā)達國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu),將不利于國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務業(yè)轉(zhuǎn)移,將是未來我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向,構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導、基礎產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標。從今年一季度的情況看,我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29.1%,增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0.5個百分點,占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達到55.4%。多數(shù)生產(chǎn)性服務業(yè)投資增速明顯加快,公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉(zhuǎn),水利環(huán)境和公共設施管理業(yè)、居民服務和其他服務業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個百分點。

二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務管理還不適應結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

經(jīng)濟決定金融,金融反作用于經(jīng)濟。有什么樣的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務。但是,我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

(一)經(jīng)營導向和資源配置不盡適應結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

當前,我國許多商業(yè)銀行的信貸導向設計,業(yè)務領(lǐng)域偏重經(jīng)濟的供給即生產(chǎn)方面,目標客戶偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻?經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達縣域。而對經(jīng)濟的需求即消費方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導向?qū)е挛覈鹑跈C構(gòu)信貸資源配置不盡適應當前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國內(nèi)消費信貸市場供給規(guī)模相對較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,在金融機構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元,占金融機構(gòu)貸款的1.29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜,不利于支持區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運行報告》數(shù)據(jù)顯示,2008年底,我國東部地區(qū)的GDP占全國的54.3%,占用的信貸資源卻達61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經(jīng)濟貢獻不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行,而從其2008年年報來看,該行科教文衛(wèi),水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經(jīng)營機構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎資源,但目前各家商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點主要集中在大中城市。如建設銀行80個中心城市的機構(gòu)就占了其全行機構(gòu)總量的57.6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,對商業(yè)銀行來講,也沒有形成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的互補。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤增長空間,不僅難度大,而且難以持續(xù)。

(二)信貸經(jīng)營模式不盡適應結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

東部經(jīng)濟比較發(fā)達、中西部經(jīng)濟比較落后是當前我國經(jīng)濟發(fā)展的最大特點。但是,我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風險偏好,用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣,必然導致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達地區(qū),其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標準、風險把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè),偏好以實物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風險。但是,現(xiàn)代服務業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點。即使是加工制造業(yè),其經(jīng)營重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務業(yè),從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務和成套解決方案,服務業(yè)務將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實物資產(chǎn)抵押防范信貸風險的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風險,還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級分行集中,信貸業(yè)務流程長,環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務經(jīng)營成本,使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”,抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費信貸業(yè)務積極性。

(三)激勵約束機制無法適應結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配,導致各行分支機構(gòu)系統(tǒng)貢獻的重新洗牌。但是,我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點縱向上的激勵約束機制建設。譬如,層層考核各級行的經(jīng)濟增加值,存貸款新增量,并與各級機構(gòu)負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對立,使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效,按單筆或單戶貸款風險暴露進行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個別戶勢必也會出現(xiàn)風險。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導貨幣政策,貫徹落實好中央“擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”的各項措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進入實體經(jīng)濟,滿足經(jīng)濟增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時,為確保自身經(jīng)營穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營策略。

(一)及時調(diào)整戰(zhàn)略導向

經(jīng)營戰(zhàn)略決定經(jīng)營政策、經(jīng)營機制?？茖W合理的戰(zhàn)略導向不但是一個企業(yè)競爭成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗標準?？v觀國內(nèi)外過去的許多知名企業(yè),大都由于沒有順應環(huán)境變化及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略而導致失敗,銷聲匿跡。我國商業(yè)銀行應當看到經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化,必須順應宏觀調(diào)控導向和市場變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營導向。業(yè)務戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變,區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務經(jīng)營模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國經(jīng)濟目前發(fā)展還不均衡的實際,制定差別化的信貸政策、風險偏好和風險應對策略,在盡可能防范風險的基礎上適度加大對中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動我國經(jīng)濟均衡增長。譬如,公路、鐵路等基礎設施建設,西部較東部地區(qū),由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會更長,但是,隨著西部經(jīng)濟的快速發(fā)展,其通行費收入必然會逐步穩(wěn)定增長,最終來看信貸風險并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設貸款,可設計不同的回收期限、還款方式,給其適當?shù)木彌_期,從而既有效支持西部公路建設,又避免因貸款期限設計不合理而導致風險暴露。

要及時調(diào)整適應傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實物抵押偏好,強化創(chuàng)新。積極順應產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點、風險特征的信貸業(yè)務經(jīng)營制度、客戶信用評價方法、準入退出標準,創(chuàng)新商譽、專利權(quán)、經(jīng)營權(quán)等無形資產(chǎn)擔保制度,推出金融租賃、應收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費信貸服務體系,創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評價、擔保方式等方面不斷改進和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費信貸需求,讓消費者通過貸款使消費隨著時間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費積極性,有效支持擴內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實行不同的風險管理制度。對受宏觀經(jīng)濟變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機構(gòu)難以把握控制風險的大項目、大企業(yè),實行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè),以及消費信貸,實行分層經(jīng)營管理,總行、一級分行負責制定經(jīng)營管理原則,具體審批、經(jīng)營、管理授權(quán)二級分支行以下機構(gòu)負責,通過降低經(jīng)營重心來降低經(jīng)營成本,間接提高經(jīng)營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進經(jīng)辦行在加強風險管理的基礎上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務。

(三)進一步完善激勵約束機制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新特點,調(diào)整各個區(qū)域分支機構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級分支機構(gòu)盈利主要來源的現(xiàn)實,商業(yè)銀行要根據(jù)各個分支機構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟增長態(tài)勢、信貸需求特點,制定各個分支機構(gòu)的合理業(yè)績評價標準,促使各區(qū)域行順應中央政策導向發(fā)展業(yè)務,避免各機構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。

區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點,各行要加快建立適應產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機構(gòu)間橫向聯(lián)動激勵機制,創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務獎勵基金,鼓勵各區(qū)域機構(gòu)及時溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息,產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機構(gòu)有對接項目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務支持,既有效服務于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務機會。

各個分支機構(gòu)要針對不同類型客戶,制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個人消費信貸業(yè)務,應制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務的績效獎懲辦法,適當提高單位貸款掛鉤績效標準,對客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風險較低,個別貸款因個人失誤出現(xiàn)風險應輕處罰或不處罰,保護其積極性。

(四)適時調(diào)整機構(gòu)布局

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會加快我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進程,也必將給一些欠發(fā)達地區(qū)帶來新的發(fā)展機會。各商業(yè)銀行應順應這一變化,重新調(diào)整機構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務拓展的潛在市場,給予高度的重視并重新進行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機遇的縣域增設機構(gòu),充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國家糧食安全、推進農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強農(nóng)村基礎設施建設等戰(zhàn)略任務融入到銀行信貸業(yè)務發(fā)展目標中。三是利用國家大力推進村鎮(zhèn)銀行建設的契機,牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應機構(gòu),擴大信貸服務觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時償付債務,又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理,提高經(jīng)營質(zhì)量,為經(jīng)濟發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入,加強對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)督,促使其合理利用信貸資金、國家投入資金,讓項目及早發(fā)揮預期效果,服務于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整目標。

我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營,四大國有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應充分利用這些機構(gòu),將其業(yè)務與傳統(tǒng)信貸業(yè)務緊密結(jié)合起來,為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動力,商業(yè)銀行應在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段,利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風險投資支持,在其進入成長期后同步跟進信貸業(yè)務,既降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風險,獲取更高回報,又有效推動創(chuàng)新;針對一些企業(yè)缺乏設備購置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務,既有效滿足企業(yè)購置設備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

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摘要:經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是我國今后一段時期經(jīng)濟工作的重點。結(jié)構(gòu)調(diào)整需要商業(yè)銀行有效地信貸支持,但是,目前我國商業(yè)銀行信貸管理的經(jīng)營導向、經(jīng)營模式、獎懲制度還不盡適應這一要求。因此,研究商業(yè)銀行支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略問題就具有極為重要的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向,模式完善,獎懲改進,機構(gòu)調(diào)整,信貸業(yè)務拓展。

關(guān)鍵詞:結(jié)構(gòu)調(diào)整;信貸導向;經(jīng)營模式