導(dǎo)語：中小銀行信貸風(fēng)險管理探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:中小銀行在業(yè)務(wù)拓展中，將信貸業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對象，該業(yè)務(wù)雖然能為中小銀行帶來巨大收益，但在信貸期間，銀行也會面臨巨大風(fēng)險，這些風(fēng)險還會為銀行帶來成本壓力，基于此，中小銀行要對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，可以從管理方式、客戶選擇以及業(yè)務(wù)本身入手，對信貸風(fēng)險類型和來源等進(jìn)行分析，使新常態(tài)下的中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和拓展能穩(wěn)定安全些。

關(guān)鍵詞:新常態(tài);中小銀行;信貸風(fēng)險;管理措施

新常態(tài)下中小銀行產(chǎn)生的信貸風(fēng)險類型有很多，相關(guān)部門對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理時，還會遇到一些問題，這些問題如果得不到解決，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險依舊得不到有效規(guī)避。本文主要針對新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理進(jìn)行探討。

一、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理中的問題

(一)信貸風(fēng)險管理觀念有待先進(jìn)。中小銀行的規(guī)模比較小，投入資金比較大，在業(yè)務(wù)拓展中，也是將重點(diǎn)放在短期利益上，且銀行對風(fēng)險經(jīng)常抱有僥幸心理，在實(shí)際中，并沒有主動管控風(fēng)險。在風(fēng)險管理理念上也是被動為主，采取的管理措施和風(fēng)險防范措施經(jīng)常會出現(xiàn)落實(shí)不到位現(xiàn)象，或管理不全面現(xiàn)象，最終信貸業(yè)務(wù)還是會引發(fā)風(fēng)險危機(jī)。中小銀行在風(fēng)險管理中，除了要改進(jìn)管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業(yè)務(wù)中。(二)信貸風(fēng)險管理監(jiān)控不嚴(yán)格。中小銀行要了解信貸風(fēng)險造成的影響，如此在風(fēng)險管理中才不會掉以輕心。在實(shí)際中，中小銀行對風(fēng)險管理的態(tài)度是被動的，所以對信貸業(yè)務(wù)和人員的管理力度都不嚴(yán)，最終風(fēng)險規(guī)避效果不佳。管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面，其一管理責(zé)任不明確，中小銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅和信貸部門有關(guān)，還與其他部門人員有關(guān)，這些部門行事沒有章法，以完成任務(wù)為主要目標(biāo)，在違反規(guī)章制度的過程中，風(fēng)險管理很容易出現(xiàn)問題。其二信貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范，中小銀行對不同的信貸對象，還會采取不同的審批模式，比如針對大客戶，審查力度會降低。在這種層次劃分嚴(yán)重的審查中，一些審查不嚴(yán)格的大客戶可能會成為制造信貸風(fēng)險的罪魁禍?zhǔn)?。其三信貸風(fēng)險處理效果不佳，信貸風(fēng)險從發(fā)現(xiàn)到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會降低風(fēng)險造成的影響。(三)信貸風(fēng)險管理體系有待健全。中小銀行對信貸風(fēng)險進(jìn)行管理時，首先要確定管理對象，相關(guān)人員要從信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中找到風(fēng)險，并對風(fēng)險有可能造成的影響進(jìn)行評估。在風(fēng)險評估中，相關(guān)人員需要對風(fēng)險進(jìn)行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實(shí)際中，中小銀行信貸風(fēng)險計量管理處于方興未艾階段，所以風(fēng)險的定量分析是缺少或不全面的。在實(shí)際中，中小銀行采取的風(fēng)險評估方法有很多，比如風(fēng)險價值評估以及貸款五級分類法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評估方法時，還要注意提高風(fēng)險分析水平，強(qiáng)化風(fēng)險的量化分析。中小銀行不能對風(fēng)險進(jìn)行有效評估和風(fēng)險管理體系不健全有很大關(guān)系，中小銀行還要根據(jù)也無需求，建立各種體系。(四)信貸人員風(fēng)險管理能力低。信貸業(yè)務(wù)人員也要具備風(fēng)險管理意識和識別能力，還要具備職業(yè)道德，如此才能在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，積極主動防范風(fēng)險，嚴(yán)格審核信貸業(yè)務(wù)，并對客戶信息進(jìn)行核對。但在實(shí)際中，中小銀行的信貸人員風(fēng)險管理能力低下，還需要提高。

二、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理措施

(一)更新風(fēng)險管理理念。新常態(tài)下，各中小銀行都獲得了業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模發(fā)展的契機(jī)，雖然也會遇到挑戰(zhàn)，但在同樣的條件下，中小銀行之間也會形成激烈競爭，能否在市場上占據(jù)優(yōu)勢，還要看中小銀行對信貸風(fēng)險的管理水平。只有能準(zhǔn)確高效規(guī)避信貸風(fēng)險的中小銀行在將其作為核心業(yè)務(wù)時，其在市場上的核心競爭力才會得到提高。所以中小銀行在信貸風(fēng)險管理中，首先要樹立正確的管理理念，即將信貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)同時，也要將其作為核心競爭力，在業(yè)務(wù)發(fā)展中，一定要將提高核心競爭力作為最終目的。在實(shí)際中，相關(guān)人員要對市場發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行研究，以市場需求為導(dǎo)向，還要對客戶類型和客戶需求為主要研究對象，以拓展新的信貸產(chǎn)品，發(fā)展穩(wěn)健型客戶。中小銀行不僅要面對其他中小銀行的競爭壓力，還要和大銀行建立競爭關(guān)系，如果中小銀行不能另辟蹊徑，很難在激烈競爭中占據(jù)優(yōu)勢。所以還要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，中小銀行的相關(guān)人員都要有這樣的意識，并將其灌輸?shù)叫刨J風(fēng)險管理中。中小銀行在將客戶作為主要研究對象后，還要以留住忠實(shí)客戶為主，同時對客戶資源進(jìn)行挖掘，然后通過客戶獲得其他潛在客戶資源。在對客戶開展信貸業(yè)務(wù)時，相關(guān)工作人員還要做好信息調(diào)查工作，確定客戶有能力償還借貸款，如此信貸風(fēng)險也會降低許多。在信貸風(fēng)險管理理念方面，管理人員要主動出擊，對當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)開展模式進(jìn)行調(diào)整，對收益結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對信貸資產(chǎn)方面的投放過程進(jìn)行監(jiān)督，其他業(yè)務(wù)人員還要對信貸業(yè)務(wù)的效益、質(zhì)量以及規(guī)模進(jìn)行規(guī)整，使信貸業(yè)務(wù)開展過程得到合理管理。在信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行中，也要注意銀行資本的積累，避免發(fā)生信貸風(fēng)險時，銀行沒有反擊之力的現(xiàn)象。(二)做好信貸管理工作。主要包括三方面，其一信貸風(fēng)險主要在信貸審批環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)，所以在信貸管理中，還要提高審批質(zhì)量和效率，信貸部門也要找到符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的審批模式。在實(shí)際中，該部門可以對多種審批模式進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，即采用差異化審批模式。最終選擇的審批模式手續(xù)一定是簡化后的，手段也是經(jīng)過優(yōu)化的。如此信貸審批效率才會得到提高。其二中小銀行在將小微企業(yè)作為信貸對象時，一定要對其進(jìn)行實(shí)地考察，對其生產(chǎn)狀況和財務(wù)狀況以及企業(yè)信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，還要對這些信息進(jìn)行再三核查，以將風(fēng)險規(guī)避在外。另外還要對信貸管理環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，從中找到潛在風(fēng)險，及時解決，不使其影響整個業(yè)務(wù)的管理。其三對信貸進(jìn)行精細(xì)化管理。在新常態(tài)下，市場的導(dǎo)向需求也會發(fā)生變化，信貸風(fēng)險管理如果沒有很高的前瞻性，無法對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險會對銀行造成巨大損失。所以中小銀行要對信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險采取精細(xì)化管理模式，對其業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險預(yù)測指標(biāo)制定，風(fēng)險預(yù)測過程等進(jìn)行管理，還要對風(fēng)險和收益關(guān)系進(jìn)行平衡。其四嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險管理流程，相關(guān)流程圖如下所示：(三)健全信貸風(fēng)險管理體系。中小銀行在將信貸風(fēng)險作為信貸業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)事項(xiàng)后，還要在實(shí)際中，為風(fēng)險管理提供各種支持。首先需要健全信貸風(fēng)險管理體系，該體系主要包括以下幾方面內(nèi)容。其一風(fēng)險管理工具、指標(biāo)體系，中小銀行應(yīng)借鑒其他銀行出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)防經(jīng)驗(yàn)，對風(fēng)險管理的工具和指標(biāo)進(jìn)行制定，在指標(biāo)方面，要對風(fēng)險閾值進(jìn)行設(shè)定，然后將其作為風(fēng)險判斷參考依據(jù)。其二改進(jìn)信貸評價體系。在該體系下，中小銀行還要對信貸評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定，使信貸風(fēng)險識別能力得以提高。在此基礎(chǔ)上，還要對信貸對象有可能制造的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行觀察，在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，還要對其變化進(jìn)行判斷，及時掌控風(fēng)險信息，有助于中小銀行快速控制風(fēng)險。其三信貸風(fēng)險預(yù)警體系，當(dāng)收益與風(fēng)險平很關(guān)系被打破時，或風(fēng)險接近相關(guān)閾值后，銀行的相關(guān)預(yù)警就要做出反應(yīng)。在風(fēng)險體系建立中，中小銀行還要借助多種數(shù)據(jù)建立風(fēng)險模型。(四)利用大數(shù)據(jù)管理信貸風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)中會涉及到很多數(shù)據(jù)處理問題，這些數(shù)據(jù)處理效果越好，潛在風(fēng)險被發(fā)現(xiàn)的機(jī)會就越大，所以中小銀行完全可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來處理信貸風(fēng)險。專業(yè)人員也可以利用大數(shù)據(jù)對風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行評估和判斷。(五)提高信貸管理人員素質(zhì)。信貸業(yè)務(wù)管理人員在信貸風(fēng)險預(yù)防中起著重要的把關(guān)監(jiān)控作用，管理人員要具備風(fēng)險識別能力和風(fēng)險管理能力，還要有職業(yè)道德，不會和信貸對象進(jìn)行私下交易，從而保證了信貸業(yè)務(wù)的公開客觀性。

三、結(jié)語

新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理水平還有待提高，這需要中小銀行所有部門加強(qiáng)配合，積極主動參與信貸業(yè)務(wù)開展和審批過程，并做好風(fēng)險分析和評估工作，以便及時采取措施規(guī)避風(fēng)險。

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作者:趙靖宇 單位:長安銀行股份有限公司西安高新科技支行