導語：商業(yè)銀行理財產品發(fā)展現(xiàn)狀及應對對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：商業(yè)銀行，顧名思義，就是“儲存”銀行，它被分成“中央銀行”和“資產銀行”，商業(yè)銀行的運營宗旨是為社會及人民提供全方面的銀行產品與服務，在我國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務主要聚集在規(guī)劃存款與貸款業(yè)務，即為利用較低的利率投入存款，并用較高的利率發(fā)放貸款，這期間的利差便成為了商業(yè)銀行的主題利潤，而它是儲存組織并不是資產組織。商業(yè)銀行的貯存業(yè)務范疇為吸引社會大眾、集團企業(yè)以及組織機構的存款、放出貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及期間業(yè)務等。而在近些年，銀行理財產品業(yè)務已然成為銀行業(yè)發(fā)展的熱門，隨著理財產品的不斷深入，商業(yè)銀行間也凸顯競爭，令發(fā)展不斷出現(xiàn)矛盾，因此，本文將針對商業(yè)銀行理財產品發(fā)展現(xiàn)狀與應對對策做出深層的探究。

關鍵詞：建設銀行；理財產品；發(fā)展現(xiàn)狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產管理發(fā)展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業(yè)理財市場的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業(yè)務銀行業(yè)金融組織總共包括五萬只續(xù)理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財產品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過億的募集金額和1000只單年發(fā)行產品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場，并且也沒有出現(xiàn)本金損失的問題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財產品風格的獨特優(yōu)勢，也能夠為國內商業(yè)銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財產品管理的問題

1.產品同質化，導致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業(yè)銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統(tǒng)營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發(fā)展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創(chuàng)新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財?shù)膶嶋H需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區(qū)域，同時也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購買理財產品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度?？傂薪鹑谑袌霾控撠煂泿蓬?、券類等理財產品進行規(guī)劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務，沒有達成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現(xiàn)相交或者空白的問題。

三、商業(yè)銀行理財產品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品

實際分析中依據(jù)年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩(wěn)定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩(wěn)定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細、專業(yè)等的理財規(guī)劃，從而慢慢實現(xiàn)理財產品朝著綜合理財方向發(fā)展的目標，以便于能夠整體提高業(yè)務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質化的服務。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環(huán)境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最?？紤]的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數(shù)據(jù)庫以及信息體制，合理應用信息大數(shù)據(jù)對產品進行分析，為開發(fā)和建造理財產品奠定基礎。

四、結束語

綜上所述，商業(yè)銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時，應注意改善優(yōu)化商行各個網點的環(huán)境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

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