導語：商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化路徑探析一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業(yè)銀行在信息不對稱不僅會阻礙金融市場的發(fā)展，還會使自身的經營風險加大，從而間接地影響了銀行的信貸能力。筆者就現(xiàn)階段商業(yè)銀行在信貸管理中存在的信息不對稱的主要幾種情況，并提出關于商業(yè)銀行信貸管理的優(yōu)化路徑。

關鍵詞:信息不對稱;商業(yè)銀行;信貸管理;優(yōu)化路徑

一、商業(yè)銀行在信息不對稱面臨的主要情況

(一)借款人、擔保人與銀行之間的信息不對稱

首先，作為借款人要向銀行取得貸款，須向銀行提供一系列的資料，包括各種財務報表和非財務信息，而在提供的資料中借款人總是提供對自己有利的資料，有的甚至提供虛假資料欺騙銀行，如果銀行不加以調查和識別，就會增加不良貸款的發(fā)生概率，銀行的資金風險就會受到威脅。其次，銀行在調查過程中由于信貸征信系統(tǒng)的不完善，相關的法律法規(guī)不健全，對相關財務資料、經營者的品行及涉及的民間借貸情況取得很困難，往往要到引成不良后才能發(fā)現(xiàn)。再次是銀行在從事信貸活動中，對借款人提供的資料不進行仔細的甑別，可能會把貸款給貸給經營情況不是很好的借款人，而提供真實情況的又不能順利放款，致使企業(yè)不能順利完成投資項目，失去發(fā)展機會。借款人與擔保人之間的信息不對稱。有的借款人與擔保人僅僅是為了取得借款而引成的互保關系，相互之間情況不是很了解，有的雖然了解但不深，如一家企業(yè)貸款不良，甚至引起另一家或一連串企業(yè)的聯(lián)鎖反應，使銀行的損失更嚴重。

(二)商業(yè)銀行內部信息不對稱

商業(yè)銀行內部信息的不對稱也時有發(fā)生，主要體現(xiàn)在銀行信貸人員的道德風險和銀行內部管理信息不對稱。信貸人員若利用自己的職權和謀取私利，將資金發(fā)放不符合貸款條件的個人和企業(yè)，就會造成不良貸款，使銀行利益蒙受損失。銀行內部管理的信息不對稱主要體現(xiàn)在信貸人員的工作水平不高，沒有做到盡職調查，將信貸企業(yè)的營運能力過于美化或忽略不正常指標，而貸款審批人主要依靠信貸人員提供的資料進行審批，這容易造成銀行內部信息不對稱。商業(yè)銀行內部信息不對稱還表現(xiàn)在銀行的互聯(lián)網系統(tǒng)中，不少銀行的業(yè)務處理系統(tǒng)存在漏洞，增減的業(yè)務不能同步化，增加了信貸信息不對稱的可能性。

(三)商業(yè)銀行與政府及職能部門之間的信息不對稱

一是當地政府及有關職能部門是經濟發(fā)展的主管部門，每年都會作出經濟發(fā)展的適度調整政策，如果政府與商業(yè)銀行的信息不對稱，銀行便不能及時了解政府的產業(yè)支持方向，這就會導致商業(yè)銀行失去了發(fā)展的先機，使銀行不能及時借款給政府部門支持的投資項目，導致大量資金閑置，效益降低。二是銀行與工商、稅務、房管、土地等政府部門的信息不對稱，由于各政府部門的信息有時未能及時公開或者公開不完全，如果商業(yè)銀行在辦理貸款時未做到及時有效的查詢，則也有可能造成的信貸風險。

(四)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的信息不對稱

現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行之間的激烈競爭，銀行之間為了爭取客戶，實現(xiàn)自身利益最大化，從而將客戶貸款信息視為商業(yè)機密，銀行之間缺乏充分的信息共享，雖然央行設立了信貸查詢體系，但由于監(jiān)管不善，商業(yè)銀行存在信息錄入不及時和不準確的現(xiàn)象。同時，銀行之間的貸款條件亦存在差異，如一個客戶從多家銀行貸款，有一家銀行壓縮或收回貸款，就會出現(xiàn)另外銀行貸款回收困難，容易造成不良貸款。

二、針對商業(yè)銀行信息不對稱提出信貸管理優(yōu)化建議

(一)加強制度完善，提高人員素質

一是商業(yè)銀行要及時修改完善各項信貸管理制度，明確各崗位的職責，嚴格貸款操作程序，對因違反規(guī)定而造成損失的實行追責。二是銀行對信貸人員進行綜合素質評價，主要包括業(yè)務能力和誠信評價。在選聘工作人員應選擇一些業(yè)務能力較強、思想素質高的，對于工作經驗較淺的人員應積極開展各種培訓，提高信貸人員的工作能力和工作技巧，減少風險的發(fā)生。三是要強化宣傳。及時公開貸款條件、品種、利率等，接受社會的監(jiān)督，確保每一筆貸款的發(fā)放有據可依，加強誠信道德社會的建設，杜絕各類腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)注重貸款“三查”制度，及時更新和糾正信貸檔案

嚴格的“三查”制度可以在一定程度上降低銀行與客戶之間的信息不對稱情況。一是在調查過程中要做到真實、全面、規(guī)范與客觀，認真細致地收集客戶的第一手資料，對在調查中取得的第二手資料一定要取得依據，做到有據可查。二是在貸時審查時，嚴格制度要求，對調查情況進行嚴格仔細的審核，發(fā)現(xiàn)問題及時退回。三是重視貸后檢查。在貸款發(fā)放后要及時對資金用途、經營情況等進行檢查，以便發(fā)現(xiàn)和預警風險，從而及時采取有效措施。在加強“三查”的同時要注重對信貸檔案收集，對信貸檔案的進行動態(tài)管理，收集的資料及時歸檔和錄入信貸管理系統(tǒng)，錯誤信息進行糾正并說明原因，對各類信貸檔案實行專人保管。

(三)加快銀行信息庫建設

商業(yè)銀行應設立獨立的信息收集和處理部門，運用先進的計算機網絡技術與設施，在條件許可的前提下，可與人行征信系統(tǒng)，甚至與公檢法、工商、房管、稅務等系統(tǒng)建立連接，做到資源信息的共享。同時銀行也要強化對數據的管理工作，建立并實施嚴格的信息管理流程，對獲得的各類信息進行分類匯總，在此基礎上建立起一個體現(xiàn)客戶信息和內部信息管理要求的風險管理信息系統(tǒng)。

三、結束語

商業(yè)銀行在信息不對稱的情況下會面臨財務風險，在創(chuàng)新性市場條件下，銀行必須面對并解決信息不對稱問題，加強銀行內部監(jiān)管體制的建設與動態(tài)檔案管理的條件下，時時更新和精細分類個人和企業(yè)還款信息和信用額度，加強信息的公開披露，只有這樣才能有效降低不良貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

作者:胡一鳴 單位:浙江蕭山農村商業(yè)銀行營業(yè)部

參考文獻:

[1]王靜,張丹嵐.信息不對稱條件下的商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].東方企業(yè)文化,2011,12:43-44

[2]鄭聽妤.信息不對稱下商業(yè)銀行信貸風險管理問題研究[J].經營管理者,2015,05:67