商業(yè)銀行房貸風(fēng)險與防范機(jī)制分析

時間:2022-04-01 10:46:23

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商業(yè)銀行房貸風(fēng)險與防范機(jī)制分析

摘要:房貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行承接的主要業(yè)務(wù)之一,房貸風(fēng)險的有效防范,可以很大程度上提高商業(yè)銀行的工作質(zhì)量。本文首先對商業(yè)銀行房貸風(fēng)險與防范的基本情況進(jìn)行了分析,并從操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及信用風(fēng)險幾個方面,對商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的類型進(jìn)行了總結(jié),并對其主要風(fēng)險進(jìn)行了分析,制定了與實(shí)際情況相符合的風(fēng)險防范策略,對提升我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險防范質(zhì)量,具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;房貸風(fēng)險;防范機(jī)制

房貸風(fēng)險是影響商業(yè)銀行運(yùn)營的主要風(fēng)險。在當(dāng)前房貸業(yè)務(wù)總量持續(xù)提高的情況下,商業(yè)銀行已經(jīng)對房貸的風(fēng)險予以了高度重視,加強(qiáng)對房貸風(fēng)險具體情況的研究,并制定相應(yīng)的防范機(jī)制,是當(dāng)前很多商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定人員重點(diǎn)關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險與防范機(jī)制概述

目前,在商業(yè)銀行諸多形式的信貸工作中,房貸業(yè)務(wù)依然占據(jù)較大的比重。由于國內(nèi)房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展,商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)早已成為其主體業(yè)務(wù),對房貸相關(guān)的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)研究,是確保商業(yè)銀行安全穩(wěn)定運(yùn)營的關(guān)鍵。從國內(nèi)房貸產(chǎn)業(yè)來看,房貸在各類貸款中的周期較長,利率相比于其它商業(yè)貸款偏低。從國內(nèi)貸款市場的角度來看,在房價持續(xù)上升的情況下,房產(chǎn)成為大多數(shù)工薪人員的投資產(chǎn)品。因此,商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)量持續(xù)上漲,其潛在風(fēng)險也成為危害商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的主要原因。此外,在福利分房政策逐步取消的情況下,房貸業(yè)務(wù)與社會各界的剛性需求相對接,很大程度上刺激了房貸的積極性,也使商業(yè)銀行務(wù)必將房貸風(fēng)險的控制作為戰(zhàn)略內(nèi)容加以對待。2018年末,據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)全國銀行的個人住房貸款合計(jì)達(dá)25.75萬億元,較2017年年底的21.86萬億元增長了3.89萬億元,增幅為17.81%。

二、我國商業(yè)銀行房貸的主要風(fēng)險

在國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和商業(yè)銀行房貸風(fēng)控的背景下,我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險得到一定程度的控制,但形勢仍然嚴(yán)峻,現(xiàn)階段主要面臨以下三種風(fēng)險。1.操作風(fēng)險。目前,一些商業(yè)銀行的常規(guī)工作模式受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊較大,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融工作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的情況下,很多商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到很大程度的影響,市場份額也在更具靈活性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)競爭過程中,受到了很大程度的擠占。在這種局面之下,商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)對房貸產(chǎn)業(yè)工作的重視,尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的傳統(tǒng)優(yōu)勢進(jìn)行維護(hù)。因此,房貸風(fēng)險的控制人員只能繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的模式擴(kuò)大商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的市場影響,使房貸產(chǎn)業(yè)可以具備更強(qiáng)的市場競爭力,為房貸風(fēng)險的有效控制提供更加成熟的保障。2.市場風(fēng)險。目前,房地產(chǎn)市場受到政策因素的影響較大,尤其是近年來限制性政策的不斷實(shí)施,提升了房地產(chǎn)市場的復(fù)雜性,為相關(guān)貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成了較大的風(fēng)險。在特大城市中,很多區(qū)域的房地產(chǎn)開發(fā)趨于飽和,一些小城市受到人口和產(chǎn)業(yè)因素的限制,銷售市場所受影響較大。但是,由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)與工作模式未能實(shí)現(xiàn)全面的創(chuàng)新,因此,為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來了較大的市場性風(fēng)險。3.信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在處理房貸業(yè)務(wù)的過程中,缺乏對債務(wù)人履約情況的細(xì)化考察,沒能將交易方以及銀行的責(zé)任義務(wù)進(jìn)行有效管理,有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險。在當(dāng)前的房貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域,客戶的履約意愿和能力正在發(fā)生深刻的變化,個人房貸和開發(fā)商方面的問題,有可能成為信用風(fēng)險的主要成因。在當(dāng)前國際金融危機(jī)的影響不斷擴(kuò)展的情況下,商業(yè)銀行在國內(nèi)市場和國際市場的作用正在發(fā)生深刻的變化,尤其在國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增速進(jìn)一步放緩的情況下,房貸客戶的履約能力進(jìn)一步受到不利影響,容易產(chǎn)生針對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的成因分析

1.風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠成熟。風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制是商業(yè)銀行房貸風(fēng)險產(chǎn)生時,有效避免銀行損失的關(guān)鍵性機(jī)制。但是,現(xiàn)有的商業(yè)銀行對于自身基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的整合水平較差,沒能面向人壽保險進(jìn)行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的整合,導(dǎo)致購房群體無法使用人壽保險的方式,對房屋貸款進(jìn)行一定程度的擔(dān)保,如果發(fā)生貸款清償不及時的問題,則有可能構(gòu)成商業(yè)銀行的資金損失。此外,由于商業(yè)銀行對貸款群體的貸款本金清償能力重視程度不足,缺乏對其每月貸款本息情況的有效研究,因此,難以憑借支付壓力的分析科學(xué)制定風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。2.個人房貸管理體系不夠完整。商業(yè)銀行在制定房貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展策略過程中,對于個人房貸管理體系的作用認(rèn)知存在不足,尤其對于個人房貸內(nèi)部評級管理的情況重視程度不足,無法在信貸業(yè)務(wù)開發(fā)過程中,實(shí)現(xiàn)對內(nèi)部評級工作方法的有效創(chuàng)新,不利于統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的合理化應(yīng)用,也使得個人房貸風(fēng)險管理體系無法在風(fēng)險狀況的精準(zhǔn)識別下,實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險管控措施的創(chuàng)新處理。部分商業(yè)銀行缺乏對信息資源庫建設(shè)情況的重視,沒能在信息互通機(jī)制建設(shè)方面取得進(jìn)展,最終導(dǎo)致信息共享平臺的構(gòu)建無法有效提升個人房貸管理體系的建設(shè)水平。

四、我國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險防范機(jī)制的構(gòu)建

1.提升商業(yè)銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制成熟度。商業(yè)銀行需要強(qiáng)化對風(fēng)險屬性及成因的分析,并且憑借風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的構(gòu)建,維護(hù)商業(yè)銀行的基本利益。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對人壽保險的關(guān)注,并強(qiáng)化與人壽保險業(yè)務(wù)的對接,使更多的房貸主體人員可以具備與人壽保險行業(yè)進(jìn)行合作的能力,以便商業(yè)銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的構(gòu)建可以為商業(yè)銀行基礎(chǔ)性權(quán)益的更好維護(hù)提供幫助。另外,要強(qiáng)化對貸款本金清償需求的重視,尤其要對客戶每月的貸款支付情況進(jìn)行有效的分析,使房貸本金的清償可以更加有效,并使各項(xiàng)資金的支付壓力得到成熟完整的控制。2.提高商業(yè)銀行個人房貸管理體系完整性。商業(yè)銀行需要將個人房貸管理體系的構(gòu)建作為應(yīng)對風(fēng)險的戰(zhàn)略性內(nèi)容,有效引進(jìn)內(nèi)部評級體系進(jìn)行個人房貸業(yè)務(wù)的科學(xué)化管理,使房貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以在風(fēng)險因素的有效識別之下得到創(chuàng)新處理,更好地提升房貸管理體系的建設(shè)和應(yīng)用價值。商業(yè)銀行需要強(qiáng)化對個人信用檔案的關(guān)注與應(yīng)用,以客戶為中心進(jìn)行完整的個人檔案系統(tǒng)設(shè)計(jì),使客戶的身份信息以及經(jīng)濟(jì)能力可以得到有效的識別判斷,更好地維護(hù)個人房貸管理體系的建設(shè)質(zhì)量,為商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的防范提供有利支持。

五、結(jié)論與建議

房貸業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行承接的主要業(yè)務(wù)之一,對房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行有效控制,可以有效提升商業(yè)銀行的總體發(fā)展質(zhì)量。因此,在當(dāng)前房貸市場的總體資金量依然較大的情況下,商業(yè)銀行有必要強(qiáng)化對房貸業(yè)務(wù)的關(guān)注,并從提升商業(yè)銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制成熟度、提高商業(yè)銀行個人房貸管理體系完整性、提升房貸基礎(chǔ)性服務(wù)工作質(zhì)量等方面,制定房貸風(fēng)險防范的具體策略,使商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)對房貸相關(guān)風(fēng)險的有效控制,更好地提升商業(yè)銀行基礎(chǔ)性工作運(yùn)行水平。

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作者:華昊 彭芳春 單位:1.無錫農(nóng)村商業(yè)銀行鴻山支行 2.湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院