導(dǎo)語(yǔ)：銀行個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個(gè)人貸款比例也在逐年上升，一些個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也暴露出來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)下的銀行個(gè)人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)時(shí)間約束等優(yōu)勢(shì)，所以深受廣大客戶喜愛(ài)，隨之開(kāi)始迅猛發(fā)展。但是，在不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款規(guī)模的情況下，加之銀行自身業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題較多，此時(shí)各大銀行不得不考慮的一個(gè)問(wèn)題就是：怎樣基于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，對(duì)自身個(gè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)模式；銀行個(gè)人信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理策略

近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)外眾多專家學(xué)者深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融具體運(yùn)行時(shí)，仍然存在一系列問(wèn)題，其中一些問(wèn)題存在于銀行運(yùn)行機(jī)制本身，而還有一些問(wèn)題的決定性因素則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有特征。因此，對(duì)于當(dāng)前各大銀行來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵且核心問(wèn)題所在就是如何基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的有效利用，進(jìn)而促進(jìn)自身個(gè)貸業(yè)務(wù)效益有效提升，同時(shí)有效規(guī)避個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。本文分析銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而探索互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，以此為基礎(chǔ)具體闡述個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理、有效規(guī)避的路徑，有效降低各大銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

1銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部控制機(jī)制仍有諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺(tái)支撐薄弱，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和報(bào)告存在多頭管理等。目前，銀行經(jīng)營(yíng)管理制度方面的問(wèn)題較為嚴(yán)峻，特別是一些商業(yè)銀行通常會(huì)向基層行下達(dá)相關(guān)硬性指標(biāo)，通過(guò)這一方式的應(yīng)用，盲目推動(dòng)銀行個(gè)貸規(guī)模擴(kuò)大，此時(shí)必然會(huì)加劇惡意競(jìng)爭(zhēng)［1］。造成上述問(wèn)題的主要原因在于：一些銀行急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等不良現(xiàn)象的存在，對(duì)客戶的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、整理不夠重視，過(guò)分倚重外部數(shù)據(jù)；科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)不健全，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理支撐度不夠；風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)知識(shí)了解不夠，全行風(fēng)險(xiǎn)文化認(rèn)知不到位等。此外，盡管銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面投入了大量的資源，但面對(duì)龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)貸客戶，在獲取充足客戶信息并進(jìn)行準(zhǔn)確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行周期時(shí)，逐漸暴露的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)形成持續(xù)的壓力。目前，我國(guó)并沒(méi)有健全的社會(huì)個(gè)人信息管理體系，因而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，難以對(duì)借款人各方信息進(jìn)行充分掌握，所以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估分析和判斷難以實(shí)現(xiàn)，在沒(méi)有有效控制資信評(píng)估機(jī)制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關(guān)信息的行為。

2互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

2.1道德風(fēng)險(xiǎn)

借款人明知自己的還款能力將發(fā)生重大變故，例如臨近退休、工作變動(dòng)、突染重病等情況，仍惡意占用銀行授信，簽訂合同套用資金，此種借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，會(huì)給銀行帶來(lái)極大經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，如果貸款經(jīng)辦人員自身缺乏較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加之并未進(jìn)行嚴(yán)格的個(gè)人貸款調(diào)查審批等工作，此時(shí)銀行僅依靠線上數(shù)據(jù)分析的信用體系，無(wú)法準(zhǔn)確掌握借款人線下經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)情況，難以對(duì)客戶的資信情況、還款能力等作出真實(shí)判斷，導(dǎo)致出現(xiàn)一些借款人蒙混過(guò)關(guān)現(xiàn)象。此外，風(fēng)險(xiǎn)防范基本保障就是具有廣泛覆蓋面的社會(huì)信用體系，一旦銀行之中缺乏個(gè)人信用信息分享或共享等途徑，必然不能保障銀行充分收集借款人相關(guān)信息，且不乏存在一些經(jīng)辦人將信息收集工作流于形式化的現(xiàn)象，由此來(lái)分析判斷借款人的真實(shí)借款意圖和還款能力的難度將加大，最終就會(huì)導(dǎo)致銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。

2.2體系問(wèn)題

體系問(wèn)題主要體現(xiàn)在缺乏健全個(gè)人信用記錄體系方面。首先，目前我國(guó)系統(tǒng)化申報(bào)個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息的體系尚未形成，所以多數(shù)居民借款人難以出具最準(zhǔn)確最真實(shí)的個(gè)人收入證明，同時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)模式下的個(gè)人信貸及時(shí)性、靈活性等特征較為顯著，所以很難對(duì)借款人所有信息進(jìn)行充分掌握。其次，以我國(guó)現(xiàn)行政府管理體制為主要依據(jù)，稅務(wù)及工商等部門往往是能獲取個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息的部門。但受到數(shù)據(jù)難以對(duì)外公開(kāi)這一因素的制約，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所需的信息難以從正規(guī)的渠道獲取，從而無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，給大量實(shí)際上并不具備還款能力的人提供了可乘之機(jī)。

2.3監(jiān)管不力

以中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定為主要依據(jù)，個(gè)人貸款資金不得用于房地產(chǎn)及股本權(quán)益性投資等方面。從目前互聯(lián)網(wǎng)下的銀行個(gè)貸情況來(lái)看，30萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款，通常都是以自主支付為主，并且全額提現(xiàn)也能實(shí)現(xiàn)。所以，線上貸款在為客戶提供便利的同時(shí)，用途合規(guī)性難把控監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之出現(xiàn)，如貸款人全額提現(xiàn)貸款的情況下，銀行難以禁止一些炒房及股票購(gòu)買等行為，所以銀行難以把控貸款用途合規(guī)性［2］。與傳統(tǒng)的個(gè)人抵押貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)下的個(gè)貸存在有限的擔(dān)保，甚至不需要抵質(zhì)押物或者擔(dān)保人，使得客戶即便違約也不會(huì)產(chǎn)生太高的違約成本。并且因單筆貸款金額較小及客戶分散、客戶信息有限等因素影響，都大大增加了逾期貸款催收工作的難度，即便通過(guò)訴訟追償不良資產(chǎn)難度也很大，最終面臨無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的窘境。

2.4法規(guī)問(wèn)題

當(dāng)前，無(wú)論在法律層次還是法規(guī)層次，國(guó)內(nèi)的法律法規(guī)都還不能給予互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以充分有力的法律保障。首先，統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系尚未建立，而一些銀行的主要依據(jù)通常是以相關(guān)銀行法及擔(dān)保法等為主，此類依據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)貸并不具備很強(qiáng)的指導(dǎo)性和可操作性。其次，并未建立健全的實(shí)施性強(qiáng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)配套制度政策。此外，在訴訟執(zhí)行中，常見(jiàn)的可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)分別為銀行賬戶存款、公積金賬戶、車輛、房產(chǎn)、股權(quán)等，因此當(dāng)農(nóng)房無(wú)證無(wú)法司法拍賣，或者私人企業(yè)股權(quán)變現(xiàn)價(jià)值大于實(shí)施成本，車輛雖被查封但并未被實(shí)際控制，加之在借款人本人名下賬戶又無(wú)存款的情況下，只能是限制高消費(fèi)和罰款，而此種方式不足以產(chǎn)生震懾效果，借款人收益大于成本，所以也會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

3互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1健全信用機(jī)制

為確保信用機(jī)制得以有效健全，必須注重各經(jīng)濟(jì)參與主體部門及單位的信息互通，如銀行、公積金處、稅務(wù)局、工商局等，通過(guò)上述多部門信用互通及共享等機(jī)制的健全建立，明確各參與主體對(duì)于信息披露的責(zé)任和約束，科學(xué)規(guī)范信息披露的范圍、方式和標(biāo)準(zhǔn)，為銀行充分全面掌握借款人所有信息提供便利渠道。同時(shí)，還應(yīng)該注意信用評(píng)價(jià)機(jī)制的建立，這一環(huán)節(jié)需要重點(diǎn)評(píng)分借貸人個(gè)人基本狀況，以個(gè)人年齡及職業(yè)等為主要依據(jù)，在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況方面進(jìn)行不同角度的考察，在此基礎(chǔ)上對(duì)每種情況基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)進(jìn)行設(shè)置［3］。值得注意的是，在完善信用記錄、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)機(jī)制和失信、懲戒等機(jī)制過(guò)程中，還應(yīng)該評(píng)分個(gè)人資金業(yè)務(wù)情況，基于個(gè)人特定信用記錄的設(shè)定，以業(yè)務(wù)發(fā)生的不同階段為依據(jù)，采用相應(yīng)分?jǐn)?shù)進(jìn)行設(shè)定，如具體及細(xì)化的存貸款、消費(fèi)、投資等。此外，應(yīng)在特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分方面進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)于存在惡意透支、有6次及以上貸款拖欠次數(shù)的借貸人來(lái)說(shuō)，應(yīng)予以罰分處理，嚴(yán)重情況下，把此人歸到黑名單中；而對(duì)于還本付息能提前進(jìn)行或基于透支彌補(bǔ)后存在多余存款的借貸人來(lái)說(shuō)，應(yīng)予以相應(yīng)積分獎(jiǎng)勵(lì)。

3.2強(qiáng)化貸前審查

貸前盡職調(diào)查工作是否積極開(kāi)展，是貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的主要因素之一。對(duì)于整個(gè)貸款流程來(lái)說(shuō)，其最為重要的剛性及硬性要求就是貸前嚴(yán)格調(diào)查及審核。通過(guò)貸前工作的積極開(kāi)展，能把潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有效挖掘出來(lái)，進(jìn)而基于風(fēng)險(xiǎn)因素的有效剔除或者控制或者轉(zhuǎn)移，為資產(chǎn)質(zhì)量提供保障的同時(shí)，使得貸后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率得以大幅度降低。首先，注意過(guò)程控制的引入，重視業(yè)務(wù)的連續(xù)性和深度，條線和部門之間高效協(xié)作，各層級(jí)互相監(jiān)督及制衡的良好保持，并且根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶規(guī)模等因子來(lái)建立差異化的授權(quán)審批流程，而不是僅僅靠增加環(huán)節(jié)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)注重個(gè)貸集中審批機(jī)構(gòu)及專職審批人員的設(shè)立與配備，可推行客戶經(jīng)理及專職審批的授信信用流程并軌，借此在為個(gè)貸審批人提供充分保障的前提下，又能準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因子，使得工作效率大幅提升的同時(shí)又為實(shí)現(xiàn)大規(guī)模開(kāi)展審批工作提供了保障。應(yīng)對(duì)關(guān)鍵崗位的工作人員實(shí)施有效管理，且建立相應(yīng)的監(jiān)督問(wèn)責(zé)機(jī)制。其次，注意個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)十二級(jí)分類法的應(yīng)用，重點(diǎn)關(guān)注貸后管理工作，實(shí)施十二級(jí)分類管理方法，能使得單一矩陣五級(jí)分類制度缺陷得到有效彌補(bǔ)，確保風(fēng)險(xiǎn)前瞻性有效突出，使得銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度有效提升。詳見(jiàn)表1。

3.3進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)理念和思路，清醒地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)和個(gè)貸的融合趨勢(shì)，應(yīng)以全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則為主要依據(jù)，進(jìn)而注重內(nèi)部風(fēng)控體系的積極構(gòu)建，其中，需要重點(diǎn)優(yōu)化的內(nèi)容就是個(gè)貸流程。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，需要以職能為依據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘方法和客戶行為模式識(shí)別來(lái)有效地配置風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，明確各角色的權(quán)限、責(zé)任和管理措施，同時(shí)對(duì)一般授信、放款、貸后管理等流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和集約化改造，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)中的多余環(huán)節(jié)，依照風(fēng)險(xiǎn)與成本最小化原則，減少貸款損失，因此銀行應(yīng)重視流程中各崗位的設(shè)置。具體來(lái)說(shuō)，明確職責(zé)邊界，突出管控要點(diǎn)，避免盲區(qū)或重疊，提高崗位專業(yè)化程度且崗位間相互制約，進(jìn)一步強(qiáng)化多道風(fēng)險(xiǎn)防線，確保監(jiān)督的合理性，在控制風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下穩(wěn)步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效，風(fēng)險(xiǎn)管控能力有所增強(qiáng)，通過(guò)提高管理效率、增強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)能力，將風(fēng)險(xiǎn)管理推向集約化和精細(xì)化。

3.4完善貸后管理制度

在互聯(lián)網(wǎng)模式下的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，尤為重要且屬于管理難點(diǎn)的就是貸后管理，對(duì)此銀行需要注重相關(guān)管理機(jī)制的建立健全。首先，在貸款催收力度方面不斷加強(qiáng)，基于內(nèi)外部資源的充分整合，全面收集客戶的微觀數(shù)據(jù)，詳細(xì)記錄違約的時(shí)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、客戶的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息，使得客戶信息得以逐步健全完善，保障催收工作順利開(kāi)展。其次，注意保險(xiǎn)機(jī)制的積極引入，對(duì)于小額不良貸款來(lái)說(shuō)，應(yīng)在保險(xiǎn)公司代償方式方面加強(qiáng)應(yīng)用力度［4］。最后，在逾期及不良貸款清收化解方面加快步伐，保障銀行資產(chǎn)得以高效流動(dòng)的同時(shí)，使個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)有效降低。此外，尤為關(guān)鍵的是，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的內(nèi)部交流和學(xué)習(xí)，開(kāi)展系統(tǒng)化、分層次的教育和培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作技能，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，形成全行健康的、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的全員參與。對(duì)個(gè)貸實(shí)行名單制管理，強(qiáng)化發(fā)放責(zé)任和約束機(jī)制，細(xì)化個(gè)人貸款責(zé)任追究辦法，改變以往“輕貸后重貸前”的觀念，推行到期提示制度、逾期警示制度、逾期及不良貸款定期問(wèn)責(zé)制度、不良責(zé)任追究制度。在建立責(zé)任制度的同時(shí)配之以獎(jiǎng)勵(lì)制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其考核掛鉤，進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。在我國(guó)逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的背景下，會(huì)進(jìn)一步淡化人為管理，以信息技術(shù)手段代替人工操作，從而降低流程落地的人為影響因素，由此數(shù)據(jù)管理成為主要形式，能確保個(gè)貸管理目標(biāo)得以有效實(shí)現(xiàn)。

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)下的個(gè)貸在近年來(lái)發(fā)展十分迅猛，并且因互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)方式的靈活性、多變性等特征，開(kāi)始收獲了越來(lái)越多人的青睞與肯定，但是在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性進(jìn)行享受的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)下的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益凸顯。對(duì)此，必須清楚認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)下個(gè)貸業(yè)務(wù)客觀存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，進(jìn)而從互聯(lián)網(wǎng)角度出發(fā)，注重個(gè)貸流程的積極優(yōu)化和嚴(yán)格把控。

參考文獻(xiàn)：

［1］薛飛客戶備付金集中繳存背景下網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)安全的思考［J］．財(cái)富時(shí)代，2020（10）：209－210

［2］劉國(guó)泉農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究［J］．大眾投資指南，2020（6）：243－244

［3］石菲大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善思考［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2019，30（20）：143－144

［4］曾理，要小鵬基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略［J］．全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2019（14）：132－133

［5］楊海燕商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及發(fā)展思路［J］．現(xiàn)代商業(yè)，2019（14）：132－133

作者：袁秀行 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江溫州平陽(yáng)縣支行