導語：城市商行發(fā)展途徑抉擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，不良貸款率逐年下降，資產(chǎn)質量大幅提高，作為排在大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊，城商行已日益成為我國金融體系的重要組成部分。根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2010年底，全國共有城市商業(yè)銀行147家，總資產(chǎn)78526萬億元，占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的8.2%，各項貸款余額36222萬億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當前城市商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）外部經(jīng)濟形勢十分復雜

當前，全球經(jīng)濟正處于后危機時代的重要轉折時期，既要保持經(jīng)濟運行的穩(wěn)定，又要推動經(jīng)濟結構的調整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學應對當前錯綜復雜的經(jīng)濟金融形勢，合理處置調控政策不確定性顯著增大帶來的政策風險，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對的首要挑戰(zhàn)。

（二）風險抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過配售、定向增發(fā)、次級債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，導致資本消耗過快，加之2011年銀監(jiān)會對資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前，除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行等部分城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營外，其他城商行都是在單一城市經(jīng)營，極大地限制了城商行的發(fā)展和作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營勢必使城商行的業(yè)務集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營風險增加。另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大，企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務。顯然，單一城市經(jīng)營不利于城商行異地授信，不利于城商行管理在異地投資的資產(chǎn)，更不利于城商行開展結算、信用卡等依賴于銀行網(wǎng)絡的業(yè)務。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新上不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入占比均呈上升趨勢。有一項國外研究表明，所有銀行不分規(guī)模大小，非利息收入占總收入占比都有增長趨勢，尤其是資產(chǎn)超過10億美元的大銀行呈現(xiàn)顯著增長，達到全部收入的40%。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務認識不足，沒有把中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務中求生存。

三、城商行未來發(fā)展的路徑選擇

筆者認為，城商行要克服自身所存在的問題，就要不斷加強自身的風險管理水平和業(yè)務創(chuàng)新能力，在與大型銀行、股份制銀行的競爭中，揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢?？傮w而言，147家城商行除少數(shù)可能被并購而退出市場外，絕大多數(shù)將通過差異化定位，找準發(fā)展方向，實現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展道路。城商行的未來發(fā)展路徑有四個選擇，即全國性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。當然，后三個方向將是大多數(shù)城商行的選擇。具體如下：

（一）全國性銀行

極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營管理水平較高、率先實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城商行，通過機構擴張，擴大網(wǎng)點布局，完善服務功能，進一步做大作強，將發(fā)展成提供全面金融服務、在中小企業(yè)業(yè)務方面具有較強競爭優(yōu)勢、經(jīng)營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業(yè)銀行，在這方面的典型代表是興業(yè)銀行，經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，興業(yè)銀行從一家位于福建的地方性銀行成長為全國性銀行。從地方性城商行發(fā)展為全國性銀行的實現(xiàn)路徑包括以下幾個方面：

1、跨區(qū)域發(fā)展通過跨區(qū)域發(fā)展，設立異地分支機構，延伸網(wǎng)絡布局，逐步形成覆蓋全國各省份和主要城市的經(jīng)營網(wǎng)絡。

2、收購兼并一方面通過收購兼并其他城商行或農(nóng)村金融機構，快速拓展經(jīng)營地域，作為加快跨區(qū)域發(fā)展的另一種途徑；另一方面通過收購兼并或參股投資保險公司、基金公司以及信托公司等非銀行金融機構，打造綜合化金融服務平臺，完善服務功能，為客戶提供全面、綜合性的金融服務，縮小與大型銀行之間的差距。

3、建立資本補充機制致力于成為全國性城商行，應在目前增資擴股、發(fā)行次級債、內部積累等資本補充渠道的基礎上，進一步創(chuàng)新資本工具，拓寬資本補充渠道。尤其是要努力實現(xiàn)上市，建立起市場化、長期、可持續(xù)的資本補充機制，為未來發(fā)展提供保障。

4、完善服務功能不斷豐富產(chǎn)品種類，在提升傳統(tǒng)業(yè)務服務能力的同時，加大對理財、投資銀行等新興業(yè)務的資源投入，提高產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷水平，完善服務功能；進一步完善手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務平臺，拓展服務渠道，提升服務質量，努力實現(xiàn)產(chǎn)品種類和服務功能的齊全。在服務功能完備的同時，形成與大型銀行的差異化競爭優(yōu)勢。

（二)區(qū)域性銀行

部分在某一區(qū)域內有較強競爭優(yōu)勢的城商行，可利用聯(lián)合重組、優(yōu)化網(wǎng)絡布局、擴大市場份額等方式成為區(qū)域性銀行，具體如下：

1、聯(lián)合重組某一區(qū)域(如某一省份)內的城商行通過合并重組，整合為一家城商行，進而打破經(jīng)營地域限制，實現(xiàn)在該區(qū)域內的跨區(qū)域經(jīng)營，并通過進一步的機構布局，拓展服務網(wǎng)絡，發(fā)展成為主要在該區(qū)域開展業(yè)務的區(qū)域性銀行。

2、優(yōu)化網(wǎng)絡布局部分大型城商行立足某一區(qū)域，利用銀監(jiān)會放寬中小銀行分支機構市場準入的政策優(yōu)惠，在該區(qū)域內設立分支機構，優(yōu)化網(wǎng)絡布局，致力于經(jīng)營網(wǎng)點在區(qū)域內的全覆蓋，發(fā)展成為區(qū)域性經(jīng)營的銀行。

3、擴大區(qū)域市場份額緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色，并對區(qū)域市場實施細分，推出差別化的服務方案，建立起全方位、與區(qū)域內各細分市場完全對接的營銷和服務體系，逐步提高在區(qū)域市場的反應速度和服務效率，擴大區(qū)域市場份額，并在該區(qū)域內形成競爭優(yōu)勢。

（三）特色銀行

部分中小城商行，利用自身比較優(yōu)勢或特殊資源，通過特色定位，在某一產(chǎn)品或服務方面做出特色，發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營、具有很強產(chǎn)品或服務特色的特色銀行。實現(xiàn)路徑有以下兩種：

1、找準自身定位和特色城商行定位并發(fā)展為特色銀行，關鍵在于找到有潛力的領域，做出特色：第一，從當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢入手，開發(fā)特色產(chǎn)品或服務；第二，依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發(fā)展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經(jīng)營平臺，向客戶提供綜合化金融服務；昆侖銀行依托中石油資源開展相關業(yè)務等；第三，從目前相對比較薄弱的金融服務領域尋找商機，如小企業(yè)金融服務、農(nóng)村信貸等；第四，開發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢，如包商銀行開展的小微貸款業(yè)務等。

2、與其他銀行聯(lián)合合作由于基礎薄弱，城商行在塑造經(jīng)營特色過程中不可避免會受到服務網(wǎng)絡、技術以及人才等因素的制約。對此，城商行可以通過聯(lián)合合作的方式加以解決：一是與其他城商行和銀行同業(yè)進行合作或結成聯(lián)盟，以拓展服務網(wǎng)絡和結算渠道，打破經(jīng)營地域限制，提升服務能力；二是與國外優(yōu)秀同業(yè)進行合作，聯(lián)合開發(fā)相關產(chǎn)品或業(yè)務系統(tǒng)，引入境外先進技術，并利用合作之機培養(yǎng)專業(yè)化的人才；三是與有關研究機構合作，提升信息處理、市場分析及產(chǎn)品開發(fā)等方面的能力；四是與保險公司、信托公司等非銀行金融機構合作，打破分業(yè)經(jīng)營限制，提高綜合化金融服務能力。

（四）社區(qū)銀行

部分規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢明顯的城商行，立足當?shù)?，強化市場定位，并努力做好本地市場，發(fā)展成為規(guī)模不大、主要服務于所在區(qū)域內的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。實現(xiàn)途徑有以下幾種：

1、明確定位，細分市場立足于社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，將目標市場定位于所在區(qū)域，同時將目標客戶定位于區(qū)域內的中小企業(yè)和社區(qū)居民；對區(qū)域市場進行細分、客戶實施分層，重點做好區(qū)內小企業(yè)和個人中端客戶的金融服務；根據(jù)社區(qū)銀行服務特點，優(yōu)化網(wǎng)絡布局，建立差異化、多層次的服務渠道，并實施靈活、可調整的營業(yè)時間安排。

2、開發(fā)針對性產(chǎn)品，提供貼身服務城商行定位于社區(qū)銀行并實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務，以優(yōu)質服務吸引客戶、占領市場。社區(qū)銀行需要針對區(qū)域內小企業(yè)和居民的需求，開發(fā)針對性的特色產(chǎn)品，著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產(chǎn)品體系，進而在區(qū)域市場上形成競爭優(yōu)勢。

四、結語

城市商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，通過進一步明確市場定位，完善公司治理，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，注重引資與引智相結合，堅持特色化、差異化、精細化發(fā)展等原則，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇有自身特色的發(fā)展道路。