導(dǎo)語(yǔ)：經(jīng)濟(jì)下行周期銀行管理對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1經(jīng)濟(jì)下行周期產(chǎn)生的背景

經(jīng)濟(jì)周期是經(jīng)濟(jì)體運(yùn)行規(guī)律的固有表現(xiàn)形式。任何一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式都會(huì)因市場(chǎng)內(nèi)在矛盾關(guān)系的發(fā)展變化而出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，而過(guò)大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)則會(huì)打破原有均衡狀態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)周期就是反復(fù)出現(xiàn)的較大周期的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。本文所指的經(jīng)濟(jì)下行周期是我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)自2013年以來(lái)出現(xiàn)持續(xù)下滑的趨勢(shì)，這種趨勢(shì)會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，但何時(shí)見(jiàn)底回升尚難預(yù)測(cè)，但從開始下行到回升的拐點(diǎn)這個(gè)時(shí)間差就是經(jīng)濟(jì)下行的周期。經(jīng)濟(jì)下行周期是整個(gè)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的結(jié)果，會(huì)引起一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。在這期間，國(guó)家的GDP增長(zhǎng)持續(xù)出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，加上一些世界經(jīng)濟(jì)的外部影響，很多企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩，產(chǎn)品積壓，出現(xiàn)大量的虧損倒閉現(xiàn)象。這樣的下滑趨勢(shì)就是經(jīng)濟(jì)下行期的我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)。而面對(duì)這樣的經(jīng)濟(jì)下行周期，我國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要有明確的發(fā)展和管理規(guī)劃，才能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)間段的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，避免產(chǎn)生過(guò)大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而影響金融服務(wù)功能。因?yàn)殂y行是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的支柱，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要參與者，給各企業(yè)發(fā)展提供資金支持，對(duì)當(dāng)今國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很重要，值得我們時(shí)刻注意。

2經(jīng)濟(jì)下行周期對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

2.1政府宏觀調(diào)控政策的變化影響銀行的經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行軌跡出現(xiàn)偏差的時(shí)候，作為實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政府是有責(zé)任為經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行正常干預(yù)的，這主要是為了保證經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行平穩(wěn)，尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期的時(shí)候，政府更應(yīng)有責(zé)任采取一定的調(diào)控措施進(jìn)行經(jīng)濟(jì)干預(yù)，如去杠桿、去產(chǎn)能，降稅收反哺企業(yè)等等。這個(gè)時(shí)候的政府常常運(yùn)用積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如擴(kuò)大政府投資，降低銀行存貸款利率，降低存款儲(chǔ)備金等，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控、平衡。而銀行的盈利基礎(chǔ)就是存款和貸款之間獲得利差收入。但政府一旦采取降低利率和鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)等調(diào)控政策，則會(huì)直接導(dǎo)致銀行的盈利空間受到壓縮、利潤(rùn)直接減少。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行的周期中，政府的投資會(huì)轉(zhuǎn)向主要支持那些投資期長(zhǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，一些企業(yè)的配套項(xiàng)目建設(shè)的融資周期也會(huì)被拉長(zhǎng)。在此背景下，因?yàn)橘J款周期長(zhǎng)，回收時(shí)間長(zhǎng)，加上貸款期間利率市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和貸款資金回收周期產(chǎn)生很大的影響，加大了銀行經(jīng)營(yíng)的難度還。政府的這種宏觀調(diào)控政策，雖然能夠顧全經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，但是也在削減銀行的利潤(rùn)，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。2.2企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的改變會(huì)影響銀行的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)處于下行周期期間，社會(huì)的總體需求下降。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣，直接影響到人們的消費(fèi)觀，也影響到企業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，因此企業(yè)就會(huì)千方百計(jì)地改善或者緩解這種經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。而企業(yè)大部分的經(jīng)營(yíng)資金是來(lái)源于銀行的貸款，但是在經(jīng)濟(jì)下行周期的時(shí)候，由于企業(yè)的收益減少，企業(yè)的償還能力也是下降的，這就會(huì)拖延企業(yè)對(duì)銀行貸款的償還時(shí)間，給銀行的信貸業(yè)務(wù)增加風(fēng)險(xiǎn)。雖然很多企業(yè)想辦法改變經(jīng)營(yíng)策略，或者增加經(jīng)營(yíng)范圍、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是往往在這樣的盲目擴(kuò)張中導(dǎo)致新的投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響銀行的貸款資金回收，形成惡性循環(huán)。2.3資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)會(huì)影響銀行的資金安全。銀行貸款給企業(yè)的時(shí)候大部分需要企業(yè)提供抵押物，如廠房、設(shè)備、土地使用權(quán)等。但是如果在經(jīng)濟(jì)下行周期，企業(yè)抵押的資產(chǎn)價(jià)值很容易出現(xiàn)波動(dòng)，評(píng)估價(jià)值向下調(diào)整，企業(yè)可融資金額就會(huì)被銀行壓縮，企業(yè)難于融到資金擴(kuò)大再生產(chǎn)。一旦企業(yè)發(fā)生貸款違約，銀行就會(huì)拍賣抵押物，但抵押物處于貶值趨勢(shì)，拍賣不成功，企業(yè)就難于通過(guò)資產(chǎn)處置回籠資金來(lái)歸還貸款，最后被法院查封而出現(xiàn)倒閉，從而銀行的貸款出現(xiàn)了沉淀，導(dǎo)致銀企雙輸?shù)牟焕置妗４送?，銀行持有的企業(yè)債券也容易因企業(yè)還本付息能力下降而導(dǎo)致債券類金融資產(chǎn)貶值，金融資產(chǎn)安全受到了威脅。2.4同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)影響銀行的管理。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)，銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期遭遇了更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。一些中小銀行為了取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)常常放松業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，常常降低條件參與同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控底線不斷退縮，風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)弱化的趨勢(shì)，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。

3經(jīng)濟(jì)下行周期銀行管理的對(duì)策

3.1加強(qiáng)機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。銀行應(yīng)該對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行剖析，制定好銀行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，做好長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其對(duì)機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和選擇、對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和管理應(yīng)作一個(gè)完整的應(yīng)對(duì)方案，確保銀行在經(jīng)濟(jì)下行周中合理選擇新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，避免在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中盲目投放信貸項(xiàng)目，導(dǎo)致新的、更大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行周期，各類風(fēng)險(xiǎn)隱藏更深、危害性更大，需要銀行把風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防放在首位，控制好業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的節(jié)奏。但是要明確認(rèn)識(shí)到：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理不是約束銀行的經(jīng)營(yíng)，而是對(duì)銀行發(fā)展的一種保護(hù)措施。尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期中，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域制定不同的經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能夠用科學(xué)發(fā)展觀的角度來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)變化的發(fā)展。因此，做好機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，就是銀行可持續(xù)發(fā)展的基石。3.2制定穩(wěn)健增長(zhǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)資本的管理。經(jīng)濟(jì)下行周期會(huì)影響到金融業(yè)的發(fā)展，大額壞賬對(duì)金融業(yè)的打擊最大。尤其對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，壞賬對(duì)資本充足率的影響是巨大的。如，銀行投資不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)的融資債券比例過(guò)高或發(fā)放的企業(yè)信用貸款額度過(guò)高是產(chǎn)生大額壞賬的主要誘因。一旦銀行的壞賬增加，銀行就得消耗大量的資本，無(wú)形中增加了增資擴(kuò)股、攤薄利潤(rùn)的壓力。所以，銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)資本的管理，首先要管好銀行的信貸資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的安全性，增加輕資本消耗的中間業(yè)務(wù)，減少重資本消耗且低利率的授信業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持穩(wěn)健增長(zhǎng)狀態(tài)。第二，加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的管理。作為主動(dòng)負(fù)債經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，它的財(cái)務(wù)杠桿率是比較高的。它的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，是屬涉及千家萬(wàn)戶的公眾服務(wù)行業(yè)，流動(dòng)性一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就有可能發(fā)生“擠兌”的群體事件，影響社會(huì)的穩(wěn)定性。世界上有很多銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性資產(chǎn)不足而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善關(guān)閉的狀態(tài)。所以應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，首先要從優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做起，改變以往單純依靠規(guī)模擴(kuò)張獲取利差收入的考核、管理模式，從重?cái)?shù)量向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并從增加零售業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)的非利息收入等渠道入手，找準(zhǔn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，多配置那些議價(jià)能力高、流動(dòng)性好的零售業(yè)務(wù)，少配置那些建設(shè)周期長(zhǎng)、議價(jià)能力低、流動(dòng)性差的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，進(jìn)一步優(yōu)化表內(nèi)外的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并通過(guò)建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)等渠道切實(shí)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，確保流動(dòng)性比例時(shí)時(shí)保持在25%的監(jiān)管比例之上，把風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)消滅在萌芽狀態(tài)。3.3加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量的管理。要借鑒互聯(lián)金融快捷、便利的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加快步伐研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適銷對(duì)路的電子金融產(chǎn)品，讓銀行的金融服務(wù)更加貼近百姓，服務(wù)大眾。改變以往等客上門的營(yíng)銷方式，而應(yīng)建設(shè)主動(dòng)營(yíng)銷的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)平臺(tái)，讓客戶足不出戶就能享受高效、便捷的金融服務(wù)，增強(qiáng)銀行的獲客能力，保持和提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。3.4加強(qiáng)人才的管理。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，尤其在經(jīng)濟(jì)下行階段，銀行員工的素質(zhì)水平和管理水平高低直接影響銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。所以說(shuō)對(duì)員工的管理是經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期銀行的工作重點(diǎn)之一。作為銀行的管理者應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性，挖掘他們的創(chuàng)新能力，加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)以及業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工法律知識(shí)和思想道德意識(shí)，降低或避免工作失誤、差錯(cuò)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)質(zhì)量為銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。所以銀行在遇到經(jīng)濟(jì)困境的時(shí)候，首先要穩(wěn)定人才，這樣才能有后續(xù)的發(fā)展和改善。

4結(jié)語(yǔ)

結(jié)束語(yǔ)：在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行要想在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中站穩(wěn)腳步，穩(wěn)定發(fā)展，就要管理好自己的內(nèi)部人員，制定穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，做好流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，這樣才能在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期改善銀行的困境，盡量避免出現(xiàn)重大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者:肖俊忠 單位:福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社漳州辦事處