導語：中小銀行普惠金融作用與挑戰(zhàn)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：黨的提出“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，強調(diào)“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟的能力?！狈諏嶓w經(jīng)濟，既是商業(yè)銀行重要社會責任之一，也是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對于中小銀行，積極推動普惠金融，支持中小企業(yè)發(fā)展，是其服務實體經(jīng)濟的關(guān)鍵和業(yè)務定位的必然要求。本文以山東臨沂農(nóng)商行為例，梳理其普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，進而對中小銀行發(fā)展普惠金融提出針對性建議，以期促進中小銀行進一步推動普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵字：中小銀行；普惠金融；民營企業(yè)

黨的提出“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展?！苯鹑诜諏嶓w經(jīng)濟的重點之一是推動普惠金融，以化解金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展不平衡問題，中小銀行由于物理網(wǎng)點位置深入基層、貨幣政策優(yōu)惠、目標定位支農(nóng)支小等特征，在普惠金融中扮演重要角色。如何進一步推動中小銀行普惠金融進程，成為當前平衡金融資源配置的重要問題。本文以山東省臨沂市農(nóng)商行為例，從其推動普惠金融現(xiàn)狀切入，進一步分析中小銀行普惠金融的難點，并針對性提出措施建議，以期進一步推動中小銀行普惠金融。

一、中小銀行推動普惠金融概況

1.開發(fā)新型金融產(chǎn)品。臨沂農(nóng)商行針對小微客戶群體的特點與需求開發(fā)了一系列產(chǎn)品，例如“沂蒙云貸“，其包括“沂蒙云快貸”和“沂蒙云易貸”兩大系列產(chǎn)品，主要面向小微客戶群體。這些產(chǎn)品的特點可總結(jié)為創(chuàng)新?lián)ＤＪ健⒔档推鹳J額度和運用金融科技。第一，創(chuàng)新?lián)ＤＪ健Ｅc大型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營風險較大，信用擔保很難推行，小微企業(yè)原則上都被要求以固定資產(chǎn)抵押進行增信。為降低小微企業(yè)貸款難度，臨沂農(nóng)商行規(guī)定中小企業(yè)的非固定資產(chǎn)、具有未來現(xiàn)金流收益的資產(chǎn)也可作為抵押物，甚至針對貸款額度小、符合相關(guān)要求的客戶實行免擔保。臨沂農(nóng)商行推出的“沂蒙云快貸“是免擔保貸款服務，最快五分鐘即可發(fā)放貸款；“沂蒙云易貸“的貸款擔保模式靈活，有效降低小微客戶難度；“黨員信用貸”免擔保、純信用貸款，為基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)提供堅實的資金基礎(chǔ)。第二，降低起貸額度。大量中小企業(yè)、農(nóng)戶等小微客戶單次資金需求量較小，銀行為控制成本、提高收益，偏愛借款量大且安全性相對較高的客戶。針對小微客戶特點，臨沂農(nóng)商行降低起貸額度，根據(jù)貸款額劃分產(chǎn)品層次。“沂蒙云快貸“為小額貸款，最高貸款額度是三十萬元，“沂蒙云易貸”最高貸款額度則可達到五百萬元?？捎行M足客戶差異化信貸需求，實現(xiàn)對轄內(nèi)小微客戶普惠金融服務的全覆蓋。第三，運用金融科技。針對金融科技領(lǐng)域的資金投入能力，中小銀行與大銀行相比有天然劣勢，但金融科技可有效提高銀行業(yè)務效率、降低成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，臨沂農(nóng)商行在供應鏈融資、小微客戶在線申請貸款提供便利。臨沂辦事處主動積極應用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，推進“金融智慧化”，聯(lián)合科技公司自主研發(fā)大數(shù)據(jù)“沂蒙云貸”智能信貸平臺，全方位運用政府智慧城市數(shù)據(jù)、銀行歷史數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)立體獲客、數(shù)據(jù)風控、線上秒貸、網(wǎng)絡(luò)化辦貸功能。2.增強普惠金融力度。我國在黨的第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，此后更是不斷強調(diào)普惠金融的重要性。為迎合國家政策、應對市場新變化、推動自身可持續(xù)發(fā)展，中小銀行積極推動普惠金融。至2018年末，臨沂農(nóng)商行各項貸款余額1169.1億元，較年初增加99.7億元，增幅達9.3%，新增存貸款比達91.2%；其中發(fā)放鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)貸款占全部貸款的77.6%，占全市銀行業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款的41%；民營企業(yè)貸款占比96.3%。小微企業(yè)融資得到有力支持，有效推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

二、中小銀行推動普惠金融的優(yōu)勢

1.貨幣政策支持。中國人民銀行宣布自2019年5月15日，對聚焦當?shù)?、服務縣域的中小銀行，實行較低的存款準備金率。全國約1000家農(nóng)村商業(yè)銀行可以享受該優(yōu)惠存款準備金，可釋放長期資金約2800億元，全部用于發(fā)放小微企業(yè)和民營貸款。臨沂農(nóng)商行獲得的優(yōu)惠貨幣政策可以增強其資金實力，促進臨沂農(nóng)商行解決小微企業(yè)融資難問題，進一步推動普惠金融發(fā)展。2.信息更加對稱。臨沂農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點主要扎根基層，網(wǎng)點多、人脈廣，服務普惠金融，其目標客戶是小微客戶，市場定位是支農(nóng)支小。臨沂農(nóng)商行放貸人員也都是網(wǎng)點所在地區(qū)的居民，通常相對更了解小微企業(yè)的盈利水平、財務狀況和發(fā)展?jié)摿?，可獲得準確的軟信息，有利于滿足小微客戶的真正需求，建立良好長久的客戶關(guān)系，同時可有效降低信貸風險。3.經(jīng)營更加靈活。臨沂農(nóng)商行在發(fā)展過程中更為貼近客戶，可根據(jù)小微客戶的真正需求進行管理模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出和設(shè)計新型信貸產(chǎn)品，例如為商城客戶量身定制“沂蒙商城通”金融產(chǎn)品，發(fā)放“沂蒙商城通”貸款26.5億元；推廣“黨員信用貸”“擁軍貸”等20余款特色產(chǎn)品，發(fā)放“擁軍貸”10.6億元、“黨員信用貸”4億元。同時，與大型金融機構(gòu)相比，中小銀行在制定決策方面信息鏈較短，應對市場變化時無需經(jīng)過多級將信息上報，可以在較短時間做出應對。

三、中小銀行推動普惠金融面臨的主要挑戰(zhàn)

1.風險控制難度較高。以小微企業(yè)為例，國內(nèi)小微企業(yè)存在融資不規(guī)范問題，通常缺乏有效監(jiān)督管理機制，且與銀行之間信息傳遞存在不對稱，為獲得銀行融資常有美化報表、提供含虛假信息審計報告等行為，增加銀行甄別信息真?zhèn)?、風險控制難度；部分小微企業(yè)在獲取大量銀行貸款后，將資金抽逃，致使銀行無法收回貸款。同時，小微企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力弱，且管理體系不完善，通常企業(yè)投資者同時也是企業(yè)經(jīng)營者，企業(yè)員工參與意識淡薄，企業(yè)經(jīng)營策略完全取決于投資者個人偏好，在2018年經(jīng)濟下行周期，中小民營企業(yè)信用風險顯著上升，容易產(chǎn)生經(jīng)營風險、資金鏈斷裂和巨大虧損情況而無力償還銀行借款。2.民間借貸擠占市場。農(nóng)村地區(qū)差序格局人際交往特點以及過去農(nóng)戶向銀行借款困難的情況，使得大量農(nóng)戶面臨資金短缺問題時，更偏愛向親朋鄰里借款，使用銀行借款的意識不強。民間借貸排斥銀行借貸的原因在于金融服務供給長期缺失且金融教育渠道不足，同時，普惠金融仍有一定門檻，不符合貸款條件的小微客戶群體眾多，致使客戶由于對自身、政策的不自信，對普惠金融望而生畏，這將加大普惠金融推廣難度。3.業(yè)務成本支出較高。小微企業(yè)與農(nóng)戶均有規(guī)模小、生產(chǎn)方式落后、生產(chǎn)經(jīng)營風險大特點，中小銀行為控制風險，難以批量發(fā)放貸款，更多依托物理營業(yè)網(wǎng)點與信貸員深入基層、實地調(diào)研以控制風險，這需要固定資產(chǎn)成本、人力成本、營運成本等支出。而普惠金融客戶的信貸需求以小額為主，且流動性較高，風險相對較大，銀行單筆貸款收益較低。風險、成本與收益的不匹配，可能會降低中小銀行普惠金融的積極性。4.服務對象容易錯位。普惠金融服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等，但這類群體往往存在企業(yè)機制不健全、缺乏規(guī)范財務數(shù)據(jù)、發(fā)展不規(guī)范，個人信用信息缺失等問題，無法達到中小銀行規(guī)避風險的要求，中小銀行對小微客戶風險識別、管理與控制難度遠大于大型企業(yè)，降低了中小銀行服務普惠金融對象的積極性，反而將資金投向了發(fā)展成熟、機制規(guī)范，高收益低風險的規(guī)模企業(yè)。同時，中小銀行資金規(guī)模較小，對于大型和有特殊需求的民企，中小銀行受自身信息科技水平、產(chǎn)品管理水平和風控水平所限，對放貸條件要求嚴格，申貸主體創(chuàng)業(yè)項目與申請資格要求多有不符，企業(yè)難以享受到低息無息、財政貼息的貸款支持。5.金融科技運用不成熟。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，目前中小銀行大多已意識到金融科技、金融創(chuàng)新的重要性，在積極尋找“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，但目前仍有較大發(fā)展?jié)摿Α４蠖嘀行°y行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都是尋求第三方科技公司合作，這將導致提高產(chǎn)品開發(fā)成本，降低產(chǎn)品開發(fā)效率與質(zhì)量。而中小銀行自身信息技術(shù)、資金實力、人力資源等方面有限，無法支撐中小企業(yè)高效進行金融科技創(chuàng)新。

四、中小銀行推動普惠金融措施建議

1.小微企業(yè)應建立核心競爭力。中小銀行對小微企業(yè)“惜貸的根本原因并非企業(yè)規(guī)模小，而是企業(yè)發(fā)展能力弱，發(fā)展前景有限、價值信用度低。小微企業(yè)必須建立核心競爭力，規(guī)范財務管理，提升自身運營能力，增強誠信意識。信息不對稱導致中小銀行對小微企業(yè)信任度較低，小微企業(yè)應加大市場信息披露力度，確保銀行貸款用到實處，樹立良好信用關(guān)系，建立良好企業(yè)形象，如此小微企業(yè)將會成為中小銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，同時有助于自身可持續(xù)發(fā)展，提高市場有效性，建立小微企業(yè)與中小銀行互利互生雙贏局面。2.完善小微客戶的征信制度。完善普惠金融信用信息體系，提高中小銀行控制信貸風險能力，有利于形成長期良好的客戶關(guān)系。嚴格防范貸而不還、扶貧貼息貸款挪作他用、以個人名義從銀行貸款而資金由其他經(jīng)濟組織使用等情況。嘗試推動戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等政府信息與金融信息的互聯(lián)互通，以提高中小銀行風險防范效率，提高中小銀行推動普惠金融積極性。3.完善中小銀行風險防范機制。目前市場經(jīng)濟環(huán)境嚴峻，中小銀行要加強信貸風險管理工作，有效規(guī)避風險、及時發(fā)現(xiàn)問題和處理問題，在爭取貸款利潤同時審慎經(jīng)營。一要建立小微企業(yè)研究中心，小微企業(yè)具有量多、分散的特點，中小銀行應根據(jù)行業(yè)、區(qū)域劃分企業(yè)類別，根據(jù)行業(yè)與地區(qū)特點歸納企業(yè)普遍風險，細化風險管理制度與流程，針對性防范不同風險；二要建立專門小微客戶信貸管理系統(tǒng)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式，為小微客戶建立特定的貸款門檻與貸款條件，提高向小微客戶放貸的效率。4.建立支持小微客戶的保障機制。中小銀行要強化業(yè)務考核持續(xù)性，加強信貸員小微信貸培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，實現(xiàn)小微信貸精準投放與從業(yè)人員積極性提高。中小銀行要從放貸結(jié)構(gòu)、數(shù)量、貸款回收率、壞帳率等多角度考核從業(yè)人員業(yè)務能力，有效篩選客戶，提高放貸效率和小微企業(yè)發(fā)展雙贏。值得注意的是，由于普惠金融服務對象具有獨特的風險表現(xiàn)且目前我國經(jīng)濟內(nèi)外環(huán)境多變，中小銀行要對普惠金融業(yè)務實行特殊盡職免責機制。在排除道德風險前提下，對小微客戶貸款流程合規(guī)、手續(xù)合規(guī)、鏈條合規(guī)，但因系統(tǒng)性風險、市場風險等不可控因素造成壞賬損失，應對相關(guān)銀行從業(yè)人員落實免責機制，提高從業(yè)人員積極性，保障符合要求的小微客戶信貸需求。5.重視普惠金融資產(chǎn)負債聯(lián)合管理與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，普惠金融需要更高運營成本，面臨更多信用風險問題。中小銀行應重視普惠金融負債管理，這是平衡成本與利潤的必要要求，也是銀行適應MPA考核的要求。中小銀行應積極利用監(jiān)管政策紅利，創(chuàng)造自身存款利率優(yōu)勢，在促進小微信貸的同時吸引存款。這是中小銀行持續(xù)性推動小微企業(yè)發(fā)展的必要條件，也是普惠金融平衡小微客戶獲利與中小銀行經(jīng)營的要求。中小銀行應動態(tài)調(diào)整普惠金融業(yè)務的經(jīng)濟增加值（EVA）和風險調(diào)整資本收益率（RAROC），突出業(yè)務重點導向，以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）為績效穿透引導，重視普惠金融業(yè)務資產(chǎn)負債聯(lián)合管理。6.進一步加強對金融科技的利用。普惠金融關(guān)注長尾市場，具有風險分散、單筆業(yè)務收益小的特點，合理運用金融科技可整合多筆業(yè)務統(tǒng)一經(jīng)營管理，有效降低成本，提高中小銀行普惠金融的可持續(xù)性。中小銀行要積極尋求開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務，同時也要尋求相對市面相似產(chǎn)品的自我優(yōu)勢，加強對該業(yè)務的宣傳，如同業(yè)合作，構(gòu)建中小銀行普惠金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，產(chǎn)生疊加效應，集中客戶群；或利用政策性優(yōu)勢，尋求與政府合作，加強與政府、稅務、司法機關(guān)等各方信息共享，提高產(chǎn)品市占率。

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作者:魯原 單位:山東農(nóng)業(yè)大學