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摘要：在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)階段，包括移動支付、網(wǎng)貸、P2P等在內(nèi)的新興金融模式給銀行帶來極大沖擊，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)勢必將受到真正的威脅。銀行如何適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，在產(chǎn)業(yè)科技化、信息化的浪潮之中把握客戶將成為生死攸關(guān)的一步。如何在移動互聯(lián)網(wǎng)的熱潮中緊跟時代的步伐，保持客戶量和轉(zhuǎn)化率成為了傳統(tǒng)銀行的巨大挑戰(zhàn)，在利用自身的優(yōu)勢和信用背書的同時，突破技術(shù)和窗口指導(dǎo)的壁壘，為企業(yè)和個人提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，不在僅僅是一個儲蓄和貸款發(fā)放的機(jī)構(gòu)，成為推動社會前進(jìn)和資本活躍度的血液運(yùn)輸器官，是銀行不被淘汰的要求，也是時展賦予銀行的歷史使命。

關(guān)鍵詞：銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng);產(chǎn)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國24年來，中國的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著移動支付、P2P、余額理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)逐漸走向成熟，其已經(jīng)滲透到日常生活的每個角落，給銀行帶來了沖擊，迫使銀行因時而變，開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

1目前消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)下銀行的SWOT分析

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)是指以個人為用戶，服務(wù)于日常生活場景來滿足消費(fèi)者需求的一種互聯(lián)網(wǎng)模式，簡單地說就是通過互聯(lián)網(wǎng)向消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的一種金融服務(wù)方式。1.1優(yōu)勢：技術(shù)革新。伴隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行完成了擺脫諸如銀行卡以及銀行網(wǎng)點(diǎn)等物理?xiàng)l件限制的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變，將銀行業(yè)務(wù)電子化，既降低了經(jīng)營管理成本，又契合了時代潮流。信息數(shù)據(jù)的云端化、平臺化使得銀行能夠隨時隨地為客戶提供包括線上交易、投資理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)，在提高客戶滿意度的同時，更發(fā)掘了潛在客戶群體。此外，由于生物識別技術(shù)的發(fā)展，客戶對電子銀行賬戶登陸以及轉(zhuǎn)賬確認(rèn)的安全保障更加富有信心，充分保持了金融行業(yè)高穩(wěn)定性和安全性的優(yōu)勢。1.2機(jī)遇：金融監(jiān)管規(guī)范化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展意味著國家對其重視程度的逐漸加深，隨著而來的一系列行業(yè)監(jiān)管法則和法律規(guī)范相繼出臺。根據(jù)2015年央行與十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)性意見》，可以預(yù)見：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢將得到國家正確引導(dǎo)，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠得到國家政策支持，其從業(yè)規(guī)范被明確，經(jīng)濟(jì)地位被承認(rèn)，發(fā)展未來被肯定。1.3劣勢：創(chuàng)新能力。目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上體現(xiàn)出了一定的創(chuàng)意枯竭，其產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化的升級改造，無法獲得足夠的競爭優(yōu)勢。而在營銷模式或推廣渠道方面，由于銀行需要具有高穩(wěn)定性，其對轉(zhuǎn)變的嘗試也將慎之又慎，極大制約了創(chuàng)新思維。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍還無法涉及需要大量金融技術(shù)的高端金融業(yè)務(wù)。因此，創(chuàng)新金融產(chǎn)品在現(xiàn)階段似乎是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的唯一選擇。1.4威脅：風(fēng)險管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)在于它的虛擬性，即金融服務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)平臺來實(shí)現(xiàn)，大量信息將進(jìn)入數(shù)據(jù)云端，隨之而來的是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險以及眾多潛在的不確定因素。盡管銀行在風(fēng)險意識上一向表現(xiàn)出高于同行業(yè)競爭者的強(qiáng)度，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域，其風(fēng)險管控能力尚顯不足，既缺乏專業(yè)人員以保持自身經(jīng)營效率，也體現(xiàn)出風(fēng)險預(yù)警和篩查機(jī)制的不足。

2銀行針對消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)對措施

2.1提供客戶需求導(dǎo)向的一體化服務(wù)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依托自身優(yōu)勢，設(shè)立特別部門來對產(chǎn)品和客戶服務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化升級，這既包括了銀行針對不同客戶需求而促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化，也涵蓋了在已開展的業(yè)務(wù)上，提高客戶個人生活消費(fèi)體驗(yàn)的滿意度的要求。為此，銀行需要整合線上資源，細(xì)化線下服務(wù)，努力形成集金融、信息和生活服務(wù)為一體的新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。2.2響應(yīng)國家政策，穩(wěn)步向前發(fā)展。眾所周知，銀行在宏觀調(diào)控方面職能重大，一向是國家重點(diǎn)監(jiān)察對象，也因此可以獲得社會足夠的信任和支持。銀行應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前政策支持的機(jī)遇，積極響應(yīng)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，因地制宜地健康穩(wěn)定發(fā)展，用成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來獲得國家更多的支持，樹立良好的企業(yè)形象。2.3尋找合作伙伴，互利共贏。銀行可以主動尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，兩者資源互補(bǔ)，優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，銀行經(jīng)過長期發(fā)展，已經(jīng)形成了完整龐大的客戶體系，它坐擁著巨額資本以及成熟的風(fēng)控體系，其如果能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，增補(bǔ)自身在大數(shù)據(jù)、云計算等高端技術(shù)上的短板，將能夠?qū)崿F(xiàn)兩者的資源整合，更準(zhǔn)確地為客戶提供合適的理財產(chǎn)品。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，雖然具有成本低、效率高以及覆蓋面廣等優(yōu)勢，但仍然缺乏社會足夠的信任。銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，共同推出金融產(chǎn)品，既降低了各自發(fā)展風(fēng)險，也能創(chuàng)造更大的價值?？偟膩碚f，在經(jīng)過消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的初次沖擊后，銀行業(yè)務(wù)最終并沒有受到太大影響，只是將網(wǎng)絡(luò)支付和電子銀行作為銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的有益補(bǔ)充，在具有資本支持的基礎(chǔ)上，其優(yōu)勢和機(jī)遇仍然能夠幫助他們在現(xiàn)階段克服一些不利因素，讓它合乎時代地繼續(xù)生存發(fā)展。但究其根本，目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)仍然是個人或消費(fèi)終端的中小型企業(yè)，而他們并不是銀行利潤的主要來源，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段，影響到銀行的核心客戶群體，那么銀行所要面對的挑戰(zhàn)將是空前的。

3產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)市場在未來一段時間內(nèi)將逐漸飽和，而由于消費(fèi)終端的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)市場更多的機(jī)遇或發(fā)展機(jī)會將出現(xiàn)在傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化更新，這也將開啟一個新的互聯(lián)網(wǎng)時代，即產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是指傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提升內(nèi)部效率，降低成本或提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能力以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵途徑。根據(jù)招商銀行研究院對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)要素的研究，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要包括生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、大數(shù)據(jù)以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)三大要素。其中，產(chǎn)業(yè)生態(tài)仍然是主體，核心企業(yè)掌握一定的大數(shù)據(jù)資源，即生產(chǎn)經(jīng)營、交易行為、供應(yīng)鏈和資金鏈等所涉及的信息，而包括金融、通信、物流等行業(yè)在內(nèi)的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)作為配套設(shè)施而存在，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行提供支持和保障。主體和配套設(shè)施需要通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，其既是產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈內(nèi)企業(yè)信用評估的基礎(chǔ)，又是金融服務(wù)關(guān)注的重點(diǎn)。因此，掌握大數(shù)據(jù)就能掌握整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)的信息流、資金流以及物流，進(jìn)而研究出適合不同企業(yè)的融資方式，這無疑將使金融服務(wù)上升到一個全新的高度。但不可忽視的是，銀行在目前并不是一個可以天然分享到大數(shù)據(jù)的平臺，盡管它作出了銀行業(yè)務(wù)電子化的有益補(bǔ)充，也能對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但這相比對整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)的研究還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以如果銀行僅停留在生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的層次，而不觸及對大數(shù)據(jù)平臺的接入，那么銀行將始終成為戰(zhàn)略職能單一的資金提供者，無法占據(jù)主導(dǎo)地位且更遠(yuǎn)離客戶，一旦有能夠提供同等資本條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)介入競爭，那么銀行將毫無競爭優(yōu)勢可言，等待它只能是核心客戶的流失。在應(yīng)對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的過程中，銀行不能再保守謹(jǐn)慎以致錯失機(jī)會，調(diào)整戰(zhàn)略，作出合理的嘗試來探索新的金融業(yè)務(wù)模式是極其必要的。以工商銀行為例，其與中國建筑合作推出針對建筑行業(yè)的垂直電商平臺，希望共同推動構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+建筑+金融”的新型商業(yè)模式。合作中，工商銀行不僅是資金的提供方，更是數(shù)據(jù)的處理者和分析者，在資金使用、融資貸款、到期還款等方面提供全方位，全過程的鏈?zhǔn)椒?wù)。毫無疑問，一旦合作成功，這種商業(yè)模式將向整個行業(yè)內(nèi)的企業(yè)推廣，而工商銀行作為最熟悉這種模式的服務(wù)企業(yè)將贏得先動優(yōu)勢。因此，面對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，單純的金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)不足以為企業(yè)留住客戶，只有盡快接入大數(shù)據(jù)平臺，站在戰(zhàn)略高度去審視或預(yù)判客戶企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)或方向，將服務(wù)和指導(dǎo)納入業(yè)務(wù)內(nèi)容，與客戶共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，使其密不可分，才能使銀行始終立于不敗之地。

4結(jié)語

在經(jīng)過消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊后，銀行應(yīng)該認(rèn)識到與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，尋找合適的合作伙伴的重要性。在面對即將到來的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代前，主動切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺將是銀行的首要任務(wù)，它不能再滿足于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，而應(yīng)該著眼于戰(zhàn)略調(diào)整，在信息化、數(shù)據(jù)化的條件下服務(wù)客戶，與客戶合作，創(chuàng)新發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。

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作者:張岸 單位:南京審計大學(xué)