導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行論文：商行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略簡(jiǎn)述一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：張?zhí)m工作單位：江蘇銀行蘇州分行

商業(yè)銀行盈利模式將面臨重新構(gòu)建中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113．28萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18．9%;商業(yè)銀行2011年凈利潤(rùn)達(dá)1．04萬(wàn)億元，凈息差2．7%，非利息收入占比19．3%，不良貸款率1．0%，在113．28萬(wàn)億元總資產(chǎn)中，大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)為53．63萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的47．3%;股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)18．37萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的16．2%⑧。在銀行的高額利潤(rùn)中，存貸款利差收入是銀行高額利潤(rùn)的主要來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)，息差收入占到銀行總營(yíng)入的80%。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此間公布的數(shù)據(jù)，對(duì)各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行合并同類項(xiàng)后銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中免費(fèi)項(xiàng)目?jī)H占21%⑨。獲得如此高的利潤(rùn)得益于近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，但輝煌業(yè)績(jī)背后亦有隱憂，商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴?yán)钍找婧鸵?guī)模擴(kuò)張的粗放式經(jīng)營(yíng)方式也遭遇到嚴(yán)重的瓶頸，特別是在經(jīng)濟(jì)增速放緩和貨幣政策轉(zhuǎn)向的大背景下，各類矛盾凸現(xiàn)，高息攬儲(chǔ)、存貸掛鉤、表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債轉(zhuǎn)移和亂收費(fèi)等現(xiàn)象頻出，再融資壓力不斷加大，中小機(jī)構(gòu)案件頻發(fā)［2］。然而就在今年，醞釀許久的利率市場(chǎng)化、規(guī)范民間借貸、改善中小企業(yè)融資及深化銀行業(yè)改革開(kāi)放等深層次金融機(jī)制改革或有新突破的情況下，對(duì)于存貸利差的內(nèi)在機(jī)理，貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，提高存款利率，儲(chǔ)戶收益增加，將帶動(dòng)存款上升，但銀行經(jīng)營(yíng)成本隨之增加;提高貸款利率，銀行收益增加，但貸款者成本增加，貸款需求將減少。反之亦然。［3］從短期來(lái)看，存貸利差的縮小將會(huì)減少商業(yè)銀行的利潤(rùn)，但是從商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展情勢(shì)來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程將考驗(yàn)銀行差異化經(jīng)營(yíng)管理水平，銀行基本面分化的趨勢(shì)不可避免。投資者短期堅(jiān)持防守，優(yōu)選確定性高、風(fēng)險(xiǎn)低的大銀行，待市場(chǎng)消化了盈利預(yù)測(cè)的大幅下調(diào)后，轉(zhuǎn)換到估值最低的小銀行。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程將會(huì)有助于資本市場(chǎng)的資金的合理配置，使得資金流朝健康的方向流動(dòng)。

積極推行薄利多銷的經(jīng)營(yíng)策略面對(duì)彈性加大存貸浮動(dòng)利率，各家商業(yè)銀行更加重視利率對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展和對(duì)客戶吸引的重要性，新利率政策一公布后截至2012年6月11日的各銀行數(shù)據(jù)顯示，活期存款方面，除了南京銀行外，利率較央行基準(zhǔn)均有10%的上浮至0．44%．但南京銀行也是唯一一家將2－5年期定期存款利率一浮到頂?shù)纳鲜秀y行。同時(shí)，一年期以內(nèi)的定期存款中，深發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、寧波銀行、南京銀行(1萬(wàn)元人民幣以上客戶)和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行均選擇了一浮到頂⑩。在這種背景下，商業(yè)銀行選擇用足利率政策，適當(dāng)降低貸款利率以及提高存款利率的策略是有利可圖的。從宏觀層面看，商業(yè)銀行要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在更重要的位置，非但要增加市面流動(dòng)性，而且要降低貸款利率，減輕企業(yè)成本。從商業(yè)銀行層面看，既然提高貸款利率的結(jié)果，將可能減少貸款需求，那么為了增加貸款，產(chǎn)生利潤(rùn)，只有降低貸款利率;同時(shí)，為了能不使得存款流失，也必須適當(dāng)提到存款利率。而能彌補(bǔ)由于存貸利差縮小帶來(lái)的影響，就是要通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模?？蛻舨町惢芾磴y行對(duì)大企業(yè)放款成本低、收益高，對(duì)中小企業(yè)放款成本高、收益低，因此商業(yè)銀行可以對(duì)不同的客戶應(yīng)當(dāng)實(shí)行差異化管理，對(duì)于不同類型的企業(yè)實(shí)行差別化管理，縮小銀行存貸利差，賦予存款利息彈性，實(shí)行差別利率，降低企業(yè)特別是中小企業(yè)融資成本，以促進(jìn)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)增加金融市場(chǎng)中可交易的品種，使社會(huì)金融資產(chǎn)多樣化，逐步降低企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴;此外，商業(yè)銀行通過(guò)非存貸款利率的市場(chǎng)化，形成與銀行存貸款利率的競(jìng)爭(zhēng)，使銀行利率調(diào)整，最終形成市場(chǎng)利率體系。［4］當(dāng)前商業(yè)銀行要積極支持中小企業(yè)的發(fā)展，這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)議價(jià)能力較弱，而資金需求卻是其發(fā)展的硬需求，商業(yè)銀行選擇貸款給中小企業(yè)可以獲得相對(duì)較高的利潤(rùn)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用所掌握經(jīng)濟(jì)、金融信息，銀行技術(shù)，金融人才等優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)對(duì)金融工具的創(chuàng)新力度、積極引入科技創(chuàng)新手段、加大對(duì)計(jì)算機(jī)的應(yīng)用努力構(gòu)建無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)、控制銀行固定開(kāi)支費(fèi)用以及對(duì)銀行員工數(shù)量適當(dāng)進(jìn)行控制，總之在存款利差逐步縮小的情況下，應(yīng)竭盡全力壓低成本。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)去主要以存貸利差收入作為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入?yún)s只占到商業(yè)銀行利潤(rùn)的五分之一，在央行公布浮動(dòng)存貸利率后，存貸利差縮水一半，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入水平也是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的一個(gè)必然的趨勢(shì)。為此，我們應(yīng)當(dāng)做好以下幾點(diǎn):1．加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，敢于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將國(guó)外商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類。2．加快金融電子化建設(shè)、為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)?，F(xiàn)代電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動(dòng)力量，可以說(shuō)電子化程度的高低決定著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。因此，商業(yè)銀行必須借助科技對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐作用，依托科技進(jìn)步，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率。此外還要在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的研究開(kāi)發(fā)，立足于高起點(diǎn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)化目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合在一起，以金融電子化優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。3．加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然中間業(yè)務(wù)相對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言風(fēng)險(xiǎn)小，但中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，其潛在風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從兩方面著手，一方面應(yīng)完善表外會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，具體可采取表外會(huì)計(jì)核算由單式記賬法改為復(fù)式記賬;對(duì)不同種類的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行成本效益分析;變動(dòng)因素分析;密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況;根據(jù)會(huì)計(jì)核算的穩(wěn)健性原則，對(duì)中間業(yè)務(wù)會(huì)形成或有負(fù)債的可能性進(jìn)行分析并加以關(guān)注。另一方面應(yīng)健全中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工和明確的工作職責(zé)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理層必須分開(kāi)，明確內(nèi)部各層次管理人員的權(quán)限，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。4．建立健全中間業(yè)務(wù)績(jī)效管理考核體系。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)，對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理，定期不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲，加強(qiáng)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入的考核，對(duì)中間業(yè)務(wù)的完成情況和市場(chǎng)需求變化進(jìn)行分析研究，及時(shí)推出能滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)品種。切實(shí)防范利率風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)分析，通過(guò)科學(xué)預(yù)測(cè)、快速靈活的反映來(lái)強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的監(jiān)管建議，商業(yè)銀行應(yīng)該建立定量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，在制度上實(shí)行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，一般采用衍生金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的控制。為了規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在戰(zhàn)略上重視衍生金融產(chǎn)品的運(yùn)用，積極地參與到利率遠(yuǎn)期協(xié)議、利率期權(quán)、利率期貨、利率互換等產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，并且利用這些衍生金融工具進(jìn)行套利或者套期保值，從而使得商業(yè)銀行積極主動(dòng)地實(shí)現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理。