導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

首先,存款產(chǎn)品的創(chuàng)新通過(guò)其構(gòu)成要素的不同組合就可以實(shí)現(xiàn)。美國(guó)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素一般包括:期限、開(kāi)戶(hù)起點(diǎn)要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶(hù)管理費(fèi)、免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率優(yōu)惠等)、懲罰(收賬戶(hù)管理費(fèi)、降低利率)等。這些基本要素不同的排列組合就形成了美國(guó)銀行市場(chǎng)上多種多樣的存款產(chǎn)品。換言之,對(duì)這幾種要素進(jìn)行重新組合,賦予不同的內(nèi)容就是對(duì)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。美國(guó)銀行一直以來(lái)都努力圍繞著存款產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益性進(jìn)行創(chuàng)新。如本文前面提到的1970年由美國(guó)馬薩諸塞州互助儲(chǔ)蓄銀行推出的一種新型活期存款賬戶(hù)——可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)(NegotiableOrderofWithdrawalAccount——NOWAccount)。該賬戶(hù)實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶(hù),是對(duì)活期存款的一種創(chuàng)新。它的創(chuàng)新體現(xiàn)在既可使客戶(hù)享受到轉(zhuǎn)賬結(jié)算的便利,同時(shí)又可取得利息收入。還有八十年代的新型活期存款帳戶(hù)——超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)(SuperNOWAccount),就是在可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)的基礎(chǔ)上提高了銀行所支付的利息,并且多了能夠隨意簽發(fā)支票的功能。這兩種賬戶(hù)是美國(guó)銀行業(yè)歷史上較為經(jīng)典的創(chuàng)新,體現(xiàn)出了存款產(chǎn)品各構(gòu)成要素之間不同組合的強(qiáng)大的創(chuàng)新功能。

其次,注重市場(chǎng)細(xì)分。不同的存款人的需求是不同的,有的存款人看重帳戶(hù)所能支付的利息,有的則看重賬戶(hù)的支付功能;有的存款人每月需要簽發(fā)很多張支票,有的則很少簽發(fā)支票。美國(guó)銀行在設(shè)計(jì)其存款產(chǎn)品時(shí)非常注重這樣的需求導(dǎo)向。如花旗銀行的兩種支票賬戶(hù):BasicChecking適合每月簽發(fā)支票次數(shù)有限且無(wú)法達(dá)到銀行規(guī)定的帳戶(hù)余額要求的存款人群體,而TheCitibankAccount是針對(duì)能夠滿(mǎn)足余額要求,而且每月需要簽發(fā)多張支票的存款人設(shè)計(jì)的。或者,當(dāng)存款人既能獲得一定的利息,同時(shí)也能夠滿(mǎn)足銀行的帳戶(hù)余額要求時(shí),他就會(huì)選擇TheCitibankAccount。不同規(guī)模的銀行,存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不同也體現(xiàn)銀行選擇的客戶(hù)群體的不同。大銀行的付息帳戶(hù)余額要求要明顯高于小銀行(社區(qū)銀行),這是因?yàn)榇筱y行所希望吸引的客戶(hù)群主要是市場(chǎng)上較為高端的,能保持高存款余額的那一部分客戶(hù);而小銀行面對(duì)的主要是當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)居民,他們難以滿(mǎn)足大銀行的高余額要求。

第三,賬戶(hù)余額要求的作用突出。首先,穩(wěn)定的資金來(lái)源是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利的重要源泉。賬戶(hù)余額要求是美國(guó)銀行衡量對(duì)存款人所開(kāi)立賬戶(hù)收費(fèi)與否的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)存款人的帳戶(hù)余額能夠達(dá)到銀行要求時(shí),銀行就會(huì)免收其賬戶(hù)管理費(fèi);反之,存款人就會(huì)被收取一個(gè)月5美元至15美元不等的賬戶(hù)管理費(fèi)。而且,對(duì)于一些高余額要求的賬戶(hù),銀行還會(huì)對(duì)滿(mǎn)足余額要求的存款人減免支票費(fèi)、ATM跨行交易費(fèi)、賬單費(fèi)等等。這些誘人的條件使得存款人會(huì)主動(dòng)考慮取款的次數(shù)和頻率,盡量保持自身帳戶(hù)余額不低于銀行要求,銀行穩(wěn)定和持續(xù)的資金來(lái)源同時(shí)也就得到了進(jìn)一步的保證。其次,美國(guó)銀行考察存款人賬戶(hù)余額主要有兩種方式:一是要求存款人的單個(gè)賬戶(hù)滿(mǎn)足最低余額要求;二是要求存款人在本銀行開(kāi)立的所有賬戶(hù)余額加總后滿(mǎn)足一個(gè)最低要求,即聯(lián)合賬戶(hù)余額要求。一般來(lái)說(shuō)銀行都會(huì)選擇實(shí)行聯(lián)合賬戶(hù)余額要求+單個(gè)賬戶(hù)最低余額要求。這樣的做法有一個(gè)極大的好處,就是吸引存款人在一家銀行盡可能多的開(kāi)立不同功能的賬戶(hù)。當(dāng)存款人某種賬戶(hù)余額要求低于銀行要求時(shí),就可以用其在本銀行開(kāi)立的其他賬戶(hù)的資金余額進(jìn)行補(bǔ)充,從而避免被收取賬戶(hù)管理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。

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論文關(guān)鍵詞:存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)

論文摘要:本文通過(guò)對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品收費(fèi)制度的研究,嘗試尋找出其存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)機(jī)制以及設(shè)計(jì)特點(diǎn),希望能夠給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在存款收費(fèi)方面以啟示和借鑒。