導語：淺談小微企業(yè)信貸產(chǎn)品一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應用，越來越深入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方面。商業(yè)銀行依據(jù)大數(shù)據(jù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出了越來越多的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，滿足了客戶的多樣化信貸需求，相對于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品在客戶營銷、對客戶風險判斷、貸后管理等各方面體現(xiàn)出了較多的優(yōu)勢，但隨著業(yè)務的開展，也暴露出了諸多風險點，需引起關(guān)注。

一、大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品定義及我行發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)是以海量多維數(shù)據(jù)為資產(chǎn)，價值挖掘為導向，集合信息技術(shù)、數(shù)據(jù)科學、數(shù)據(jù)思維、數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)應用的數(shù)據(jù)工程體系。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品是金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，通過采集和分析企業(yè)的結(jié)算信息、資產(chǎn)情況、結(jié)算流水、納稅數(shù)據(jù)等資料，以某種工具為手段進行貸款需求和償債能力評價，實行批量客戶篩選、專業(yè)化分工、標準化操作，向企業(yè)發(fā)放的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品主要運用于小微企業(yè)客戶，主要包括“信用貸”“善融貸”“稅易貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“POS貸”“薪金貸”“快貸”“結(jié)算透”“上市貸”等，這些信貸產(chǎn)品對促進小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展、降成本、控風險具有重要意義，有利于推進我行小企業(yè)業(yè)務小額化、標準化、集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展。以某分行為例，截至2017年9月末，該行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品共579戶，貸款余額16294萬元。其中:“七貸一透”77戶，余額5003.3萬元;小微快貸502戶，余額11290.7萬元。其中，不良貸款率2.46%，低于該行小企業(yè)貸款不良率，高于該行公司類貸款不良率，不良貸款主要集中在“善融貸”、“POS貸”、“稅易貸”三個產(chǎn)品。

二、小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的優(yōu)點

(一)拓展業(yè)務渠道。大數(shù)據(jù)的應用使得我行小企業(yè)貸款的業(yè)務渠道得到了極大的拓展，從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點拓展到電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機、IPAD等移動終端設(shè)備，再拓展到微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體。業(yè)務渠道的拓展將給我行小企業(yè)信貸業(yè)務帶來更廣闊的業(yè)務發(fā)展空間，加快銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。(二)實現(xiàn)精準營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)給銀行提供了全新的客戶溝通渠道，我行通過整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會化的數(shù)據(jù)，能獲得更為完整的客戶拼圖，從而為客戶提供更為精準的個性化服務。我行應用大數(shù)據(jù)，分析用戶的銀行業(yè)務使用規(guī)律、日?；顒榆壽E、消費偏好、社群影響力等等，并有針對性地采取差異化營銷手段，可以更低的成本實現(xiàn)精準營銷。(三)提升風險管理能力。海量的數(shù)據(jù)為我行實施主動性風險管理提供了強大的技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)平臺極大地擴展了銀行的數(shù)據(jù)來源，使得銀行能夠獲取和挖掘以前無法獲得或無法使用的客戶數(shù)據(jù)，通過對客戶的實時數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)進行全局分析，設(shè)置風險控制點，及時發(fā)現(xiàn)問題并預警，增強風險識別和防范能力。(四)提高決策水平和效率。依據(jù)大數(shù)據(jù)，我行創(chuàng)新性地采用評分卡業(yè)務模式，運用申請評分卡，將企業(yè)的履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標準達標情況等非財務信息作為評價的主要內(nèi)容，對貸款的決策行為將不再僅基于經(jīng)驗和直覺，而是基于數(shù)據(jù)和分析，在深入了解市場狀況以及自身情況的同時科學地評估業(yè)務風險，評價金融效益和配置資源，實現(xiàn)了貸款的科學決策、快速審批。

三、小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務開展中存在的問題

小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富了商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，拓展了銀行的客戶群體，推動了我行小企業(yè)業(yè)務快速發(fā)展。但限于目前數(shù)據(jù)來源渠道的限制，客戶對一些產(chǎn)品控制點的逐漸了解和掌握，大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，需引起關(guān)注。(一)數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。我行目前的大數(shù)據(jù)主要來自于內(nèi)部客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務、消費、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)集中收集起來難度很大。我行已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與銀行的合作意愿等因素，我行引入外部數(shù)據(jù)的難度較大。依據(jù)并不全面、準確、及時的大數(shù)據(jù)營銷決策的信貸產(chǎn)品，從一開始就為貸款出現(xiàn)風險埋下了隱患。(二)授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從貸款客戶結(jié)算流水、POS結(jié)算的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都應該是有據(jù)可查并真實的，但現(xiàn)實中隨著我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務的不斷推廣，客戶掌握了產(chǎn)品的控制點，容易產(chǎn)生偽造銀行流水的情況，客戶為了獲得銀行貸款偽造訂單和交易流水信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)?，從而增加了銀行風險管理的難度，這種現(xiàn)象多發(fā)生在我行“善融貸”和“POS貸”這兩個信貸產(chǎn)品中。(三)貸前調(diào)查不深入，為貸款帶來潛在隱患。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的理想模式是:依據(jù)大數(shù)據(jù)信息進行批量營銷，依據(jù)系統(tǒng)中設(shè)定的公式進行額度計算，依據(jù)評分卡結(jié)果給出信貸決策意見。但目前情況下，簡單的依據(jù)大數(shù)據(jù)給出的結(jié)論就作出信貸決策意見還遠遠不夠，還需要客戶經(jīng)理開展詳實的貸前調(diào)查工作，做到“三核”“三查”“三親見”。實際操作中，客戶經(jīng)理往往因為工作時間緊張、營銷任務大等原因，簡化貸前調(diào)查過程，僅僅依賴客戶提供的資料和系統(tǒng)給出的評分結(jié)果就申報貸款審批，由于貸前調(diào)查不深入、不全面，導致貸款潛在風險較大。(四)貸款用途存在挪用風險。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大多金額小、投放時效性強，且基本上都采用自主支付方式，貸款發(fā)放時如果客戶經(jīng)理放松了對貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)督，個別客戶更改了貸款申請時的用途，將貸款投放到非經(jīng)營環(huán)節(jié)，比如用于購置固定資產(chǎn)，甚至流入股市、民間借貸等，將給貸款的后期回收帶來隱患。(五)系統(tǒng)預警式貸后管理有瑕疵。目前，我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品比照個人住房貸款的貸后管理模式，實行以系統(tǒng)預警式貸后管理為主、差異化集中貸后管理相結(jié)合的方式。但與個人住房貸款相比，在貸款用途、還款方式、風險緩釋措施等諸多方面都有很大差距。個人住房貸款目前實行按月還款方式，一旦不能按時還款，就能馬上發(fā)出預警信息，出現(xiàn)逾期、不良后，還有開發(fā)商階段性保證或房屋抵押。而大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品一般是到期還本，缺乏現(xiàn)場檢查，不能及早發(fā)現(xiàn)風險，貸款一旦出現(xiàn)逾期再采取措施就為時已晚，且大多大數(shù)據(jù)產(chǎn)品是信用貸款，沒有第二還款來源，貸款逾期后缺乏有效措施。

四、促進小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品發(fā)展的措施及建議

(一)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴大數(shù)據(jù)來源。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品除了需要客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)外，還需要來自人民銀行的征信信息、工商、稅務、法律、交通等部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，從總行層面應加快完善高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產(chǎn)品精準營銷、準確決策并執(zhí)行，提供數(shù)據(jù)支持。(二)加強貸前調(diào)查，把好客戶準入關(guān)。在目前小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息并不完全的情況下，強化貸前調(diào)查工作十分必要?？蛻艚?jīng)理貸前調(diào)查須堅持“三核”“三查”“三親見”原則。即:核查客戶信用記錄及融資情況;核查企業(yè)交易流水，提出虛假交易，確定交易背景真實;核查企業(yè)家庭資產(chǎn)。調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況;調(diào)查企業(yè)責任及評價情況;調(diào)查計劃貸款用途及主要還款來源。親見企業(yè)主本人及其配偶;親見企業(yè)主本人及其配偶在法律文書上簽字;親見各類證明材料原件。為貸款決策提供真實、全面、詳實的數(shù)據(jù)和材料。(三)強化貸后管理，加強現(xiàn)場檢查。我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理主要還是依據(jù)來自于系統(tǒng)內(nèi)部，包括通過結(jié)算賬戶、網(wǎng)上銀行、信用卡平臺、手機銀行等平臺累積的客戶交易數(shù)據(jù)。貸后管理僅僅靠系統(tǒng)監(jiān)測、預警還是不夠的，況且現(xiàn)在還有些客戶的經(jīng)營結(jié)算還不全在我行?，F(xiàn)階段，要做好大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理，首先要將客戶在我行開立的結(jié)算賬戶無論是對公結(jié)算戶還是個人結(jié)算戶，全部納入我行監(jiān)控范圍，客戶經(jīng)理通過對客戶貸款使用情況、結(jié)算流水的日常分析，掌握客戶的經(jīng)營動態(tài)。其次，提高現(xiàn)場檢查頻率，客戶經(jīng)理要建立大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品貸后管理臺賬，對貸款申報及貸款審批中關(guān)注的風險點，日常結(jié)算流水監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的異常情況，不定期進行現(xiàn)場核實，保證第一時間發(fā)現(xiàn)風險。(四)增加風險緩釋措施，提升還款約束力。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大部分都是信用貸款，貸款一旦形成不良，我行往往處于被動地位，貸款回收難度較大。為了更好地約束借款人，在貸款申請階段，就應要求借款人提供一定的財產(chǎn)做擔保，即使不滿足我行抵押率的要求，做線下抵押，也能對借款人歸還貸款起到一定的制約作用。

作者:賈文輝 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司聊城分行